كيفية خداع البنك وعدم سداد القرض. كيف تتجنب سداد القرض البنكي قانونيا؟ انتظر حتى تنتهي مدة التقادم

المحادثة مع المحتالين الذين يحصلون على قروض باستخدام مستندات مزورة قصيرة. وإذا تم اكتشاف مثل هذه القصص، فسيواجه مؤلفوها المسؤولية الجنائية. لكن المواطنين الشرفاء يحاولون أيضًا خداع مؤسسات الائتمان، كما شهدت بوابة Banki.ru.

في الآونة الأخيرة، حصل صديقي على قرض سيارة كبير إلى حد ما برهن عقاري قدره 12 مليون روبل. ولم يذكر هذه التفاصيل عن تاريخه الائتماني في نموذج الطلب. في أحد البنوك، تمت الموافقة عليه بحد أقصى 120 ألف روبل فقط، وفي بنك آخر - كل ما هو ضروري 1.5 مليون. الشيء هو أنه عند النظر في طلب القرض في البنك الثاني، فإن الرهن العقاري ببساطة لم "ينعكس" هناك. لم يفكر بطلنا حتى في خداع مؤسسة الائتمان، بل ببساطة "نسي" الإشارة إلى قرض الإسكان الحالي. لكن من الصعب تسمية هذا الإجراء بأي شيء آخر غير محاولة الخداع. بعد كل شيء، تحتوي الاستبيانات، كقاعدة عامة، على سؤال حول القروض الأخرى الموجودة.

من الناحية النظرية والعملية، تواجه البنوك، بطبيعة الحال، مثل هؤلاء العملاء "النسيان". ولكن، كما يظهر المثال أعلاه، ليس كل شيء. بالنسبة لبعض المؤسسات المالية، من المهم للغاية زيادة محفظة قروضها بشكل عاجل.

كقاعدة عامة، عند النظر في طلب القرض، يأخذ البنك، كقاعدة عامة، في الاعتبار انضباط السداد للمقترض على مدار 3-5 سنوات الماضية، اعتمادًا على ملف تعريف مخاطر العميل ونوع القرض ومدته أيضًا. مثل وجود التزامات العميل غير المحققة بموجب الاتفاقيات السابقة.

"إذا تعاون البنك مع BKI، فلن يكون من الممكن إخفاء القروض الحالية ووجود الديون المتأخرة"، يؤكد غريغوري بيريبيلوف، رئيس قسم التحقق والاكتتاب في بنك Stroykredit. "يمكنك بالطبع تغيير جواز سفرك واسم عائلتك، لكن موظف البنك المختص سيقوم بتقديم "طلب يدوي" إلى BKI باستخدام السلسلة السابقة والرقم الموضوع كختم على الصفحة الأخيرة من جواز السفر وإنشاء رصيد السجل بناءً على الإعدادات السابقة للعميل." ووفقا له، فإن الوضع هو نفسه بالنسبة لطول الديون المتأخرة: يتم عرض جميع المعلومات على الإطلاق في بيان مكتب تاريخ الائتمان.

ويشير بيريبيلوف إلى أن نسبة المقترضين الذين حصلوا على قرض ولا يخططون لسداده صغيرة للغاية. ما لم يكن، بالطبع، نتحدث على وجه التحديد عن التقصير الاجتماعي أو الاحتيال. ويقول: "عادةً ما يختفي المحتالون في البنك، ويتم تدمير بطاقة SIM، ويصبح الشخص غير متاح". - في حالة التقصير الاجتماعي، نحن نتحدث عن الطبقة الهامشية من المجتمع: المدمنون على الكحول وغيرهم من العناصر الاجتماعية. وفي الوقت نفسه، سيكون الشخص متاحًا للاتصالات، ولم يكن يخطط للاختفاء عن أنظار البنك. كقاعدة عامة، يتم حذف هذه الفئة في مرحلة تقديم الطلب في مكتب البنك أو أثناء أنشطة التحقق من قبل الخدمات الخاصة للبنك.

ليس كل الخبراء متشككين جدًا بشأن محاولات خداع البنك. تقول يوليا توزوفسكايا، رئيسة مركز المنتجات الائتمانية في بنك B&N: "يوجد اليوم حوالي 31 مكتبًا لتاريخ الائتمان يعمل في روسيا". "عادةً ما تتفاعل البنوك مع حسابين أو ثلاثة حسابات مصرفية كبيرة حتى تتمكن من إرسال واستقبال المعلومات بطريقة أكثر اكتمالاً حول جميع عملائها الحاليين والمحتملين." وهذا يعني أنه لا يمكن الحصول على المعلومات المتعلقة بالمقترض المحتمل بالكامل.

يحاول المقترضون في كثير من الأحيان خداع مؤسسة ائتمانية، وفي كثير من الأحيان يحاولون إخفاء بعض المعلومات المهمة عنها. "عند تلقي طلب للحصول على قرض، يفترض البنك في المقام الأول أن العميل قد قدم جميع المعلومات اللازمة والموثوقة عن نفسه وعن تاريخه الائتماني"، تعلق توزوفسكايا. "لسوء الحظ، هذا ليس هو الحال دائما." "القروض الحالية والمتأخرات والوضع المالي الحقيقي وصعوبات الانضباط في الدفع - كل هذا يمكن إخفاءه. ويشير جيرمان بيلوس، مدير قسم أعمال التجزئة في بنك SB، إلى أن هذا يحدث كثيرًا.

يعتقد إيفجيني إيفانوفسكي، نائب رئيس مجلس إدارة Transcapitalbank، أنه "لا يزال من الممكن خداع البنك، على الرغم من أن الأمر أصبح أكثر صعوبة حرفيًا كل يوم". "يعتمد الكثير على سياسة بنك معين للعمل مع مكاتب التاريخ الائتماني (أتمتة العمليات، وتكرار وتوقيت نقل البيانات، وعدد واكتمال قاعدة بيانات مكاتب التاريخ الائتماني المتصلة)." وفقًا لتقديراته، نظرًا لأن الغالبية العظمى من بنوك التجزئة تلتزم اليوم بسياسة صارمة وحتى صارمة للغاية للعمل مع الحسابات المصرفية (تتم العمليات تلقائيًا، ويحدث نقل البيانات "يومًا بعد يوم")، والقدرة على إخفاء القروض الحالية / القروض المتأخرة من مؤسسة ائتمانية لا تتجاوز 8-10%. هذه ليست أرقام مخيفة، لكنها كبيرة. بالإضافة إلى ذلك، وفقا لإيفانوفسكي، فإن حوالي 15٪ من المقترضين لا ينوون سداد قروضهم على الإطلاق.

لذلك هناك الكثير من المقترضين "النسيان". ومن خلال فشلهم في التفاوض، فإنهم يحصلون على القروض المرغوبة بشدة، ولكنهم في الوقت نفسه يواجهون مخاطر عالية على أنفسهم وعلى تاريخهم الائتماني. "إذا قام العميل بخداع البنك عمدًا عن طريق إخفاء أي بيانات يمكن أن تؤثر على اعتماد قرار إيجابي بشأن طلب القرض، وكشف البنك عن هذه الحقيقة أثناء عملية التدقيق، فمن المرجح أن يتم إدراج هذا المقترض في القائمة السوداء من قبل البنك". - يحذر يوليا توزوفسكايا.

حتى الآن، لا توجد قاعدة بيانات واحدة للمقترضين الذين حاولوا خداع البنوك أو إخفاء شيء ما عنها، ولكن في بعض الأحيان تتشارك مؤسسات الائتمان قوائم مماثلة مع بعضها البعض. أما بالنسبة لـ BKI، بالطبع، يتم تخزين جميع المعلومات المتعلقة بالمدفوعات المتأخرة هناك، وليس لها قانون التقادم، وكذلك حول محاولات الحصول على قرض (حول جميع الطلبات المقدمة). ولكن لا توجد معلومات حول القروض التي لم يذكرها المقترضون. وربما ستدرك البنوك والمؤسسات المالية في المستقبل المنظور أن هذه مشكلة وستجد طريقة لحلها. لكن في الوقت الحالي، لا يزال لدى المقترضين الصادقين الذين ليس لديهم ذكريات جيدة الفرصة لخداع البنك، عن قصد أو عن غير قصد.

نص
فيرونيكا كوشناريفا

إن التحايل على القوانين وإيجاد العيوب في النظام لا يقتصر على المحتالين فقط. رجال الأعمال في جميع أنحاء العالم، بفضل التفكير خارج الصندوق، يجدون الربح حيث يبدو أنه لا يوجد شيء. ومثل هذه القصص ليست دائمًا مجرد اختراعات لكتاب سيناريو هوليود. في هذه المقالة، تذكرنا 10 من "متسللي الحياة" الذين لعبوا وفقًا للقواعد، لكن انتهى بهم الأمر إلى تحقيق مكاسب كبيرة.

ضد البنك باستخدام الطرق المصرفية

وجد ديمتري أجاركوف، ضابط إنفاذ القانون السابق البالغ من العمر 42 عامًا، شهرة في جميع أنحاء العالم بفضل نكتة في بنك تينكوف. أنظمة الائتمان ". وقام بمسح العقد المرسل إليه عبر البريد ضوئيًا وقام بإجراء التغييرات عليه بخط صغير، مضيفًا أن سعر الفائدة لاستخدام القرض وعمولة إصدار النقد هي 0٪. وقع البنك على هذه الوثيقة ببساطة لأنه لم يكلف أي من الموظفين عناء إعادة قراءة الاتفاقية. بعد عامين من استخدام أغاركوف لبطاقة الائتمان المصرفية، تم رفع دعوى قضائية ضده، والتي رفضت المحكمة إرضائها. بدأ أجاركوف نفسه في تأكيد حقوقه من خلال المحاكم، وقرر مقاضاة مؤسسة الائتمان مقابل 24 مليون روبل، ولكن بعد إجراءات طويلة، وافق الطرفان على التسوية.

سنة مجانية من خدمة VIP

كان الصيني كوونغ ييف يي بو عميلاً لمنطقة كبار الشخصيات بالمطار لمدة عام كامل، على الرغم من أنه لم يسافر إلى أي مكان أبدًا. قدمت خدمة المطار لعملاء درجة الأعمال مجموعة كاملة من الخدمات، والتي كان من المفترض أن يتم تضمين تكلفتها بالفعل في التذكرة. وكان من بينها طعام من الدرجة الأولى وبار ومنطقة استرخاء - وكان كل شيء مجانيًا تمامًا. كان كوونغ ييف، الذي اشترى ذات مرة تذكرة درجة الأعمال على متن طائرة الخطوط الجوية الصينية الشرقية، يؤجلها في كل مرة، وبالتالي يوسع "عضويته" في نادي كبار الشخصيات في مطار يوشو شيان. كان يقوم بتسجيل الدخول كل يوم لتناول العشاء على أعلى مستوى، وبعد ذلك، يعيد جدولة رحلته إلى اليوم التالي، ويعود إلى المنزل بأمان. وتكرر ذلك كل يوم لمدة عام كامل، حتى تم الكشف عنه أخيرًا: الحقيقة أن اسمه لم يكن موجودًا أبدًا في قائمة الركاب على متن الطائرة، وقام بإعادة جدولة الرحلة حوالي 300 مرة.

استئجار عمالة المبرمجين من الصين

اكتشف قسم الأمن في إحدى الشركات الأمريكية ذات مرة أن أحد موظفيها كان ينفق الكثير من حركة المرور على الإنترنت في البحث عن مقاطع الفيديو، وكذلك في تصفح الإنترنت غير ذي الصلة على Reddit وeBay. اتضح أن متخصص البرمجيات البالغ من العمر أربعين عامًا قام ببساطة بالاستعانة بمصادر خارجية لجميع أعماله لمتخصصين من الصين. بالمناسبة، لم ينفق سوى خمس أرباحه الشخصية على دفع تكاليف خدمات عمال شنغهاي، لذلك كان يتقاضى أجرًا جيدًا أيضًا مقابل مشاهدة مقاطع الفيديو مع القطط والتسوق عبر الإنترنت.

تجاوز قوانين مكافحة التبغ
في ولاية مينيسوتا

وفي عام 2007، أصدرت ولاية مينيسوتا الأمريكية قانونًا لمكافحة التبغ يحظر التدخين في الحانات. وفي الشتاء، لم يكن أحد من رواد الحانة يرغب في الخروج للتدخين بسبب الصقيع الشديد، فبقي جمهور المدخنين في منازلهم، وخسر أصحاب الحانات والمطاعم أرباحهم. تم العثور على ثغرة غير عادية إلى حد ما في التشريع. بموجب القانون، أنت معفى من المسؤولية عن التدخين في المكان الخطأ إذا كنت ممثلاً وتلعب دورًا يتضمن تدخين السجائر والتبغ. نظرًا لأن القانون لم يحدد ما إذا كان هذا ينطبق فقط على فناني الأداء المحترفين أو الهواة، فقد بدأ أصحاب بار Barnacle المحلي في تنظيم عروض مسرحية مسائية، حيث أصبح جميع الموظفين والمستفيدين ممثلين. لقد تجاوز شكل مثل هذه الحفلات "الممثلة" حدود الدولة، مما أسعد عشاق التبغ الأمريكيين وغيظ حراس القانون.

في إجازة على حساب الشركة المصنعة للحلوى

المراهقون الذين استفادوا من محبي الفراولة

قام شابان من ولاية نيوجيرسي بوضع إعلان في صحيفة New York Post لبيع مجموعة من أفضل 10 أفلام XXX مقابل 49.95 دولارًا فقط. عادةً ما تكلف مجموعة مكونة من 10 أشرطة كاسيت 100 دولار على الأقل، وبدا العرض مربحًا جدًا لمحبي هذا النوع. كان الشرط الرئيسي للمعاملة هو الدفع عن طريق حوالة مالية أو شيك بالبريد - لم يتم قبول النقد والبطاقات المصرفية. كان هناك الكثير من المشترين. فتح الرجال المغامرون حسابًا مصرفيًا حيث قاموا بتحويل الأموال من الشيكات المستلمة. لقد أعطوا شركتهم، التي تم فتح الحساب لها، الاسم العالي CHILD PORNOGRAPHY VIDEOS INCORPORATED. بعد ذلك، أرسل المراهقون رسالة رد قائلين إنه بسبب العدد الكبير من المتقدمين، لم يتمكنوا من تلبية جميع الطلبات. كان الاعتذار في الرسالة مصحوبًا بشيك بقيمة 49.95 دولارًا أمريكيًا من شركة CHILD PORNOGRAPHY VIDEOS INCORPORATED، لكن لم يكن أحد في عجلة من أمره لصرفه، حتى لا يثير الشكوك. على الرغم من أن جميع الشيكات والفواتير كانت قانونية تمامًا، إلا أن العملاء لم يناضلوا من أجل حقوقهم لأسباب أخلاقية.

اختراق في نظام بطاقة الائتمان سيتي بنك

لدى CitiBank بطاقة ائتمان تسمح لك بالحصول على 5% نقدًا من فاتورة هاتفك مع Airtel وBSNL وVodafone وغيرها. يتم التحقق من خدمة الاتصالات على أساس رموز فئة التاجر، ويتم تسليم الأموال وتحديد حالتها بواسطة MasterCard وVisa. أطلقت شركة Airtel محفظتها الإلكترونية، والتي يمكن تعبئتها باستخدام بطاقة الائتمان وشبكة الخدمات المصرفية واستخدامها للتسوق عبر الإنترنت. لدى Airtel وCitiBank نفس مركز عملائي (رقم مكون من 4 أرقام يصنف نوع نشاط التاجر في معاملة الدفع بالبطاقة المصرفية)، لذلك يمكن تحويل نسبة مئوية من معاملات البطاقة المصرفية إلى محفظة مشغل الهاتف، ثم إرسالها مرة أخرى إلى البطاقة حساب. تمكن العديد من الأميركيين من الاستفادة من هذه الثغرة.

إمارة أسترالية عدد سكانها 30 شخصا

في أواخر الستينيات، حصل المزارع الأسترالي ليونارد كاسلي على محصول كبير جدًا من القمح. ونظراً للحصص الزراعية التي تفرضها الدولة، فقد يصبح ذلك مشكلة بالنسبة له. ولم يكن لدى الحكومة أي نية لزيادة حجم مبيعات الحبوب القانونية، بل على العكس من ذلك، هددت بمصادرة الأراضي "الإضافية". في ظل اليأس من هذا الظلم، حاول ليونارد الانفصال عن أستراليا وإعلان أرضه دولة مستقلة. وهكذا، اتحدت خمس عائلات من مقاطعة نهر هوت في إمارة ذات عملة مستقلة ورموز وحاكم في شخص صاحب السمو الأمير هت ليونارد الأول. وبسبب الإجراءات المطولة، لم تتمكن الحكومة الأسترالية من منع عملية الانفصال هذه، منذ وكانت فترة الاستئناف قد انتهت. وهكذا، توقفت المحافظة في عام 1972 عن دفع الضرائب، ويعيش حتى يومنا هذا 30 شخصًا في الدولة المستقلة (على الرغم من إصدار حوالي 14000 جواز سفر). بالمناسبة، ألهم مثال كاسلي إنشاء العديد من الدول المجهرية حول العالم.

المراكب المعفاة من الضرائب في سياتل

منذ سنوات عديدة، أدى النقل الجماعي لسكان سياتل الأمريكية داخل المدينة إلى تغيير مظهرها بشكل كبير. بدأ كل شيء بحقيقة أنه في بداية القرن العشرين، اكتشف أحد سكان البلدة المغامرين بشكل خاص أنه بموجب القانون، لا تخضع الممتلكات المنقولة، مثل القوارب والطوافات وغيرها من وسائل النقل المائي، للضريبة، مما يعني يمكنك بناء منزل على الماء ولا يتعين عليك دفع أي شيء للدولة مقابل ذلك. لذا، فبعد أن غسلها خليج المحيط الهادئ من جهة وبحيرة واشنطن من جهة أخرى، سرعان ما امتلأت مدينة سياتل بالمنازل على الأطواف والقوارب. تم بناء هذه المساكن بشكل رئيسي من قبل أولئك الذين لا يستطيعون شراء الأراضي. ومع مرور الوقت، ملأت المنازل العائمة البحيرة بأكملها، مما أدى إلى تلوث النظام البيئي للخزان والتدخل الحكومي. وكان عدد المباني المائية محدودا، وتم إمداد المنازل بالكهرباء، وتم مساواة وضع المنازل الطوافة بالمباني العادية. ومن ملاجئ للفقراء، تحولت هذه المنازل إلى منازل للمواطنين الأثرياء بشكل خاص. تعتبر المنازل العائمة الآن إحدى مناطق الجذب في المدينة.

تذاكر الطائرة المدفوعة من قبل دار سك العملة الأمريكية

ومن المعروف أن العملة الورقية بقيمة دولار واحد تكلف الولايات المتحدة أكثر من عملة معدنية بقيمة دولار واحد، والتي يمكن أن تظل متداولة لفترة أطول بكثير. في عام 2010، قررت دار سك العملة زيادة تداول العملات الدولارية من خلال إتاحة الفرصة للجميع لشرائها عبر الإنترنت باستخدام بطاقات الائتمان. علاوة على ذلك، لم تكن هناك قيود على عدد العملات المشتراة التي يمكن لأي شخص طلبها. كانت Jane Liau Liau واحدة من القلائل الذين اكتشفوا كيفية جني الأموال من هذا وفقًا للمخطط التالي. لقد طلبت كميات كبيرة من العملات المعدنية باستخدام بطاقة Cash Back، والتي تتيح لك الحصول على نسبة صغيرة من مبلغ الشراء في شكل أميال إضافية من شركة الطيران. ثم استلمت العملات المعدنية مع التوصيل المجاني، وأخذتها إلى البنك لحساب وديعة، وسددت الرصيد الدائن. بفضل خلل في النظام، تمكنت جين من توفير التذاكر والسفر مجانًا في إجازة. استفاد أشخاص آخرون مغامرون بنفس القدر من المكافآت الأخرى التي تقدمها بطاقات الائتمان الخاصة بهم كاش باك. قامت دار سك العملة حاليًا بتقييد مبيعات العملات المعدنية التي يمكن أن يطلبها شخص واحد خلال فترة زمنية معينة.

(حتى إقليمي صغير، ناهيك عن Sberbank، Tinkoff Credit Systems، Renaissance Credit، Trust، إلخ) هناك العديد من الخدمات التي تتحقق من مقترضي القروض:

• مديري الائتمان. للوهلة الأولى، تبدو عملية التقديم في فرع مؤسسة مالية وكأنها محادثة غير رسمية أو مقابلة مهذبة يجريها المدير. في الواقع، الشخص الذي يتحدث إليك هو شخص محترف يحضر بانتظام العديد من الدورات التدريبية والندوات؛ ويتعلم كيفية التحدث بشكل صحيح مع العملاء المحتملين. في معظم الحالات، تعتمد مكافآت مديري البنوك على نسبة الديون المتعثرة في محفظة القروض، لذا فإن القبض على المحتال المتلبس بالكذب هو "المصلحة المتحققة" لهؤلاء الأشخاص. يسعى المدير إلى أن يكون غير متحيز (نظرًا لأن هناك عامل آخر يؤثر على المبلغ النهائي لدخله وهو عدد القروض "الجيدة" الصادرة)، ولكنه دائمًا ما يكون منتبهًا للغاية. يمكنه طرح نفس الأسئلة عدة مرات، وإذا كان هناك جانب ما يسبب له الشكوك، فسوف يتحقق منه بالتأكيد. أبسط مثال هو شهادات التعليم العالي. يعد هذا دائمًا "ميزة إضافية" للمقترض، لذلك إذا كان الموظف يعتقد أنك مخادع ولم تتخرج من الجامعة، سيُطلب منك تقديم دليل - دبلوم. إذا لم تقم بذلك، فهناك احتمال أن يتم إدراجك في القائمة السوداء، وسوف تتلقى أيضًا رفضًا مضمونًا.
• خدمة أمن البنك. رسميًا أو غير رسمي، يحصل موظفو هذه الوحدة على حق الوصول إلى قواعد البيانات والسجلات المختلفة. يقومون بالتحقق مما إذا كانت ممتلكاتك قيد الاعتقال، وما إذا كنت قد أدينت سابقًا، ويمكنهم معرفة دخلك الرسمي عن طريق تقديم طلب إلى صندوق التقاعد وحساب مبلغ راتبك بناءً على مبلغ الاشتراكات المدفوعة. بالإضافة إلى ذلك، هناك "القوائم السوداء للمقترضين"، والتي تشمل جميع الأشخاص الذين حاولوا خداع البنك مرة واحدة على الأقل. كل بنك لديه قائمته الخاصة، ولكن بعض المؤسسات الائتمانية تتبادل البيانات عن طيب خاطر على أساس المساعدة المتبادلة.
• الضامنون. الاكتتاب ، والذي يعد أحد مكوناته تقييم النقاط، يجعل من الممكن أيضًا التحقق من المقترض. قد يتم نقل بعض صلاحيات جهاز الأمن إلى الضامنين. بالإضافة إلى ذلك، تقع على عاتقهم مسؤولية التحقق من البيانات المحددة في نموذج الطلب. سيتصل بك الضامن بالتأكيد في العمل أو قسم المحاسبة أو المدير، بعد التحقق أولاً من دليل الهاتف مما إذا كنت قد حددت الرقم الصحيح. سوف يتصل بأقاربك وقد يسألهم عن سبب حصولك على قرض. وبالإضافة إلى ذلك، يتم فحص جميع المعلومات الممكنة عن الأطفال وأفراد الأسرة الآخرين. هناك حالات عندما تلجأ البنوك، بكميات كبيرة من القروض، إلى الشبكات الاجتماعية للحصول على أقصى قدر من المعلومات حول العميل منها.
• لجنة الائتمان. هيئة جماعية تتخذ القرار النهائي بشأن إصدار القرض. يقوم بمراجعة المعلومات الواردة في نموذج الطلب المقدم من قبل المكتتبين وفريق الأمن ويصدر الحكم النهائي.

ويجب ألا ننسى أيضًا مكتب تاريخ الائتمان. من المؤكد أن موظفي المؤسسة المالية سيرسلون استفسارات إلى هناك ويكتشفون كل ما يتعلق بتاريخك الائتماني. لا تكذب وتقول إنك لم تحصل على قروض مطلقًا، أو أنه ليس عليك حاليًا أي ديون مستحقة، إذا لم يكن الأمر كذلك. لن يتعاون الممولين مع المقترضين الذين تم القبض عليهم وهم يكذبون بطريقة أو بأخرى على الأقل.

المسؤولية الجنائية عن الاحتيال في القروض

لا يمكن محاكمتك بتهمة الكذب بشأن التعليم العالي، أو غياب الأطفال، أو الديون المستحقة على القروض من البنوك الأخرى، وما إلى ذلك. ومع ذلك، إذا حاولت الحصول على قرض باستخدام جواز سفر شخص آخر وشهادة دخل "مزورة"، فسوف تواجه غرامة وحتى السجن. يجب ألا ننسى هذا. اليوم الإنترنت مليء بالإعلانات "سأساعدك في الحصول على قرض"، "سأقوم بإجراء استفسارات"، وما إلى ذلك. لا تخاطر بمستقبلك من خلال التورط مع المجرمين. يمكنك دفع 10000 روبل والحصول على الشهادة المرغوبة، ولكن تجد نفسك قيد التحقيق في اليوم التالي. تنص المادة 159 من القانون الجنائي على الجرائم التي يبلغ الحد الأدنى للعقوبة عليها 120 ألف روبل أو السجن لمدة تتراوح بين 2 إلى 10 سنوات. كل يوم في روسيا، يتم رفع قضايا جنائية بتهمة الاحتيال ويتم معاقبة المجرمين وفقًا للقانون. يمتلك البنك كافة الأدوات اللازمة للتحقق من المعلومات المحددة في مستنداتك. بالإضافة إلى ذلك، إذا تم اكتشاف الخداع قبل توقيع العقد، فقد يظل المقترض المؤسف قادرًا على التهرب من المسؤولية إذا تم توقيع العقد، والأكثر من ذلك، إذا لم تتمكن من الوفاء بواجباتك بشكل صحيح، فلن نضمن لك ذلك مجرد غرامة، ولكن عقوبات أكثر خطورة.

لا تحاول خداع المؤسسات المالية. إذا لم تتمكن من تقديم دليل على الدخل أو كان سجلك الائتماني تالفًا، فابحث عن طرق أخرى للخروج من الموقف. أبسط واحد هوالتقدم بطلب للحصول على قرض صغير عبر الإنترنت . لا يوجد موقف سلبي تجاه المواطنين العاطلين عن العمل رسميًا أو المدينين للبنوك الأخرى. ربما ستحصل على مبلغ أقل وبسعر فائدة أعلى، لكنك ستبقى نظيفًا أمام القانون وضميرك.

كل يوم نواجه الخداع بمختلف مظاهره. وفي العلاقات مع البنك، بغض النظر عن مدى عدم تدمير سمعته، هناك أيضًا مكان للخداع. البنوك تخدعنا بالوعد بالمزايا والسكوت عن الشروط غير القابلة للتحقيق، وتخدعنا فيما يتعلق بتوافر القروض، دون ذكر الغرامات والرسوم على كل إجراء على بطاقة الائتمان. هل يمكن أن يسمى الصمت بشأن المعايير الأساسية للقروض خداعًا؟ إذا لم يكن الأمر كذلك، فلماذا يعتبر "نسيان" المقترض الذي يفشل في الكشف عن وجود قروض أخرى مستحقة احتيالا؟

ومع ذلك، فإن البنوك محقة في توقع الصدق من المقترضين عند تقييم مخاطر الإقراض للمرشح قيد النظر. الخداع هو أول علامة على عدم أمانة الشخص، وعندما تقدم له أوراق مزورة، لا يمكن للمرء أن يتوقع أن العميل كان ينوي سداد القرض في البداية.

النسيان الصادق أم الخداع؟

غالبًا ما تكون هناك مواقف يرفض فيها أحد البنوك القرض ويوافق عليه بنك آخر. العميل الذي اتصل بكلتا المنظمتين لم يبلغ عن وجود رهن عقاري. واكتشف البنك الأول وجود تناقض في المعلومات، لكن الثاني لم يتلق مثل هذه المعلومات. من المنطقي أن نفترض أن وجود التزامات الرهن العقاري يؤثر بشكل خطير على ملاءة الشخص، ومخاطر البنك الذي وافق على القرض الثاني مرتفعة. وهذا يجبر المقرضين على تحسين آليات التحقق من المرشحين والبحث عن طرق جديدة لمكافحة "نسيان" المواطنين.

المصدر الرئيسي للمعلومات حول المقترض هو قاعدة بيانات BKI، التي تخزن تاريخ الإقراض في السنوات الأخيرة. إذا تعاون المُقرض مع مكاتب الائتمان، فمن غير المجدي إخفاء وجود الالتزامات المستحقة. حتى تغيير جواز السفر الخاص بك لن يساعد، لأن الصفحة الأخيرة تحتوي على معلومات حول الوثيقة السابقة.

إذا كنا نتحدث عن أوراق شخصية مزيفة، فإن حقيقة محاولة الاحتيال واضحة، لأن الشخص على الأرجح لم يكن ينوي سداد الدين للبنك. غالبًا ما يكون تزوير شهادات العمل إجراءً ضروريًا عندما يحاول المقترض الحصول على أكثر مما يسمح به الراتب. على الرغم من أن الشخص لا يرفض الالتزامات ويشكل الدين على نفسه، إلا أن هذا يعتبر أيضًا احتيالًا مما يؤثر سلبًا على سمعته.

ومع ذلك، غالبًا ما يكون عدم الاتساق في المعلومات ناتجًا عن النسيان غير المقصود. سداد القرض الحالي بانتظام، ينسى الشخص ببساطة أن يذكره. في بعض الأحيان يحجب العميل عمدا معلومات مهمة، مدركا أنه لن يسمح له بالحصول على قرض. إن الافتقار إلى بيانات موحدة وتأخر تحديث المعلومات في BKI يوفر ثغرة للمواطنين "النسيان". يؤدي النقص في النظام المطبق إلى احتمال نجاح إخفاء المعلومات حول التأخير في كل حالة عاشرة، ما لم يبلغ الشخص عنها بنفسه. وبالتالي، سواء بوعي أم بغير وعي، فإن المقترضين المحتملين لديهم فرصة للحصول على قرض دون الإشارة إلى وجود مشاكل أو التزامات مالية سابقة.

ليس فقط إخفاء المعلومات حول وجود قرض مستحق يمكن اعتباره خداعًا. من غير المرجح أن يكون البنك، الذي يطرح شروطًا موحدة للجميع، موضوعيًا تمامًا. في بعض الأحيان، حتى شهادات 2-NDFL لن تسمح لك بتقييم الوضع بشكل صحيح مع الوضع المالي للمرشح.

والحقيقة هي أن مستوى النفقات الجارية يعتمد إلى حد كبير على طلبات واحتياجات الشخص. على سبيل المثال، يكفي أن يكون لديك راتب قدره 20 ألف روبل، من أجل توفير احتياجاته الشخصية أثناء العيش مع والديه دون الإنفاق على السكن والطعام. بالنسبة للآخرين، فإن الحصول على دخل مرتفع لا ينقذك من الفقر إذا كان عليك سداد قرض لزوجتك، ودعم أقاربك العاجزين والمرضى، ودفع ثمن السكن المستأجر. ونتيجة لذلك، سيتم اعتبار العميل الذي يقدم شهادة أرباح تزيد عن 100 ألف روبل مقترضًا موثوقًا به، في حين سيتم رفض شخص آخر لديه الحد الأدنى من النفقات الشهرية.

فيما يلي أهم 5 حالات للخداع البنكي المتعمد أو العرضي:

1. إخفاء المعلومات عن التزامات القروض القائمة في البنوك الأخرى.
2. التقليل المتعمد من مبلغ الدفعة الحالية من أجل الاتفاق على حد جديد.
3. المبالغة في تقدير أرباحك عندما لا يتطلب منك برنامج الإقراض تقديم إثبات للدخل. لا يمكن لموظف البنك الحكم على الملاءة المالية إلا بناءً على كلمات المرشح.
4. الزيادة المتعمدة في خبرة العمل لتلبية معايير المقترض (أكثر من ستة أشهر).
5. إعداد شهادة عدم وجود الدخل. يلجأ المواطنون الذين لا يعملون رسميًا إلى أوراق مزورة.

يشهد ممثلو الصناعة المصرفية: أن سُبع المقترضين يحاولون خداع المُقرض. وهذه مجرد الحقائق التي تم الكشف عنها. ومن غير المعروف ما هي نسبة الذين تمكنوا من خداع البنك دون أن يتم القبض عليهم.

الأجهزة الأمنية ليست نائمة، وتكشف مختلف أساليب المقترضين غير الشرفاء. اعتمادا على شدة الجريمة، قد تكون العواقب:

• رفض القرض؛
• القائمة السوداء؛
• الملاحقة الجنائية (وينطبق ذلك على قضايا التزوير والتزوير وانتحال صفة شخص آخر).

للقضاء على العواقب السلبية، من الأفضل اختيار برامج القروض التي سيلتزم بها المقترض. في هذه الحالة، لن تضطر إلى الكذب ثم اختلاق الأعذار، والحفاظ على سمعتك كشخص نزيه. في مواجهة الخداع اليومي للبنوك التي تلتزم الصمت بشأن العواقب السلبية المحتملة للقرض، يطرح السؤال ما إذا كان من الممكن خداع البنك دون اللجوء إلى الأكاذيب في البيانات الشخصية.

كلما اتسعت شروط برامج القروض، زادت الفوائد التي يعد بها البنك، وأصبح من الأسهل تحقيق أقصى استفادة من التعاون مع المُقرض.

يوجد مخطط سيساعدك على كسب الدخل من استخدام أموال الائتمان مع الحفاظ على الصدق إذا اتبعت الشروط التي يقدمها البنك بشكل صحيح.

الشروط الأولية هي السمعة الطيبة والتوظيف الرسمي. ومبدأ العمل هو هذا:

1. عند استلام راتبك على بطاقتك، قم بالتسجيل للحصول على بطاقة الخصم التي تتيح لك الحصول على ربح على الرصيد. تتمثل مهمة العميل في العثور على عرض بأعلى سعر وحد أدنى صغير.
2. احصل على بطاقة ائتمان ذات استرداد نقدي متزايد، وخصومات من الشركاء، ومكافآت متنوعة. يتم إيلاء اهتمام خاص لتكلفة الصيانة وعمولات الاستخدام وفترة بدون فوائد تتراوح من 55 إلى 60 يومًا. تُستخدم هذه البطاقة للدفع في المتاجر وإجراء النفقات الجارية، بدءًا من الراتب إلى الراتب. خلال الشهر، يقوم العميل بإنفاق الأموال بشكل فعال ضمن حد الراتب، ثم يستعيد الحد دون انتظار نهاية فترة السماح.
3. بعد شهر من بدء استخدام البطاقة الائتمانية، عند استلام راتبك التالي، قم بسداد دين الائتمان بالكامل واحصل على الاسترداد النقدي المتراكم. وفي الوقت نفسه، يتم إضافة نسبة صغيرة من الدخل إلى بطاقة الخصم لتغطية نفقات الجيب.

ونتيجة لذلك، يحصلون على دخل على كلتا البطاقتين: الخصم والائتمان، دون دفع فلس واحد للبنك.

يوضح مثال الحساب بوضوح إمكانيات الخداع "الصادق" في ظل الشروط التي يقدمها البنك نفسه.

نحن جميعا بحاجة إلى القروض من وقت لآخر. يتم إصدارها هذه الأيام بسرعة كبيرة وبحد أدنى من المستندات. المشكلة الأكثر أهمية بالنسبة للبنوك هي عدم القدرة على القول بيقين بنسبة 100٪ ما إذا كان المقترض سيدفع أم لا. على الرغم من التاريخ الائتماني الإيجابي، فإن العديد من الأشخاص بمرور الوقت يغيرون موقفهم بشكل قاطع تجاه سداد الديون. يمكن أن يكون سبب ذلك عوامل مختلفة، وفقدان العمل، وفقدان الصحة وغيرها من الأسباب الهامة. ولكن هناك أيضًا مجموعة من الأشخاص الذين يتعمدون خداع البنوك بشكل خاطئ. هؤلاء الناس يائسون للغاية أو حتى على العكس من ذلك، أذكياء.

كيف تغش البنوك؟

حتى على الرغم من تقنيات وبرامج تكنولوجيا المعلومات الحديثة التي تسمح لك بتتبع عدد المكالمات إلى بنك مواطن واحد، فإن العديد من المديرين غير مهتمين بعملهم. شيء آخر هو عندما يقدم الشخص عدة طلبات، على سبيل المثال، للحصول على قرض استهلاكي، على سبيل المثال، إلى 5 بنوك. من بين البنوك الخمسة، حتى على الرغم من نظام التحكم في عدد الطلبات، يوافق اثنان على القرض إذا لم يتضرر السجل الائتماني الأولي. من الصعب تخيل موقف يقدم فيه المقترض المحتمل طلبًا إلى 10 بنوك أو حتى أكثر في وقت واحد خلال اليوم. في الوقت نفسه، يقدم المقترض المحتمل لكل بنك شهادات ووثائق مختلفة حول حالة دخله في شكل شهادة 2 ضريبة الدخل الشخصية ونسخة من كتاب العمل. ولا تقوم البنوك حتى بحفظ المكالمات الواردة إلى أصحاب العمل؛ حيث يشتري الأشخاص أرقامًا مباشرة ويطلبون من شخص يعرفونه الرد على المكالمة، لكنهم لا يترددون في القيام بذلك بأنفسهم. إذا كان هناك برنامج خاص تقوم البنوك من خلاله بفحص المؤسسة. ولكن تجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن الحصول على العديد من القروض التي تصل قيمتها إلى 500000 روبل إلا بجواز سفر واحد.

والآن حصل المقترض المحتمل على موافقة من 4 بنوك وقام بزيارة جميع البنوك الأربعة خلال يوم العمل، وتم تقديم طلبات مختلفة بمبالغ تتراوح من 100000 إلى 1000000 روبل. في بعض الأماكن، خفضت البنوك مبلغ القرض، وفي أماكن أخرى لم تفعل ذلك، وفي النهاية يحصل الشخص بسهولة على حوالي 2،000،000 روبل، وهو مبلغ ليس بالقليل. كقاعدة عامة، بالنسبة لبعض القروض، تصدر البنوك على الفور بطاقات الائتمان، وهو مصدر آخر للأموال. بالإضافة إلى القروض الاستهلاكية، يمكن لأي شخص التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة في نفس الوقت، نلاحظ أن البنوك تترك PTS في متناول اليد، لكن هذا ليس هو الشيء الأكثر أهمية، لأنه يمكنك طلب PTS من شرطة المرور، وهم سوف أعطيك نسخة مكررة. بعد العثور على مشتري غافل للسيارة، يتم بيع السيارة أثناء رهنها للبنك. والآن تبقى القشة الأخيرة لخداع البنك - وهي القروض التجارية. يتم إصدارها في التسجيل وغالبًا حتى بدون تدخل المشغل أو المدير. هذه هي الطريقة، من خلال تقديم طلب إلى البنوك مع بعض المستندات المعدة مسبقًا، يتلقى المقترض ما يقرب من 3000000 روبل من القروض التي تم الحصول عليها بشكل غير قانوني، وبيع القروض التجارية والسيارة، وكذلك عن طريق مسح البطاقة البلاستيكية.

ينص قانون الاتحاد الروسي على أنه في حالة عدم سداد القرض، يحق للدائن اللجوء إلى المحكمة. لكن دعونا نتخيل مثل هذا الموقف، من الواضح أن الشخص الذي تصور مثل هذه الجريمة يستعد للمغادرة للإقامة الدائمة في بلد آخر، فهو يبيع جميع ممتلكاته، ويسحب كل الأموال ويغادر البلاد بمبلغ حوالي 10،000،000 روبل. ماذا يمكن للبنك أن يفعل في هذه الحالة؟ ستمر أشهر بعد المغادرة، وستكون هناك مكالمات من الأنظمة والمشغلين الآليين، ورسائل إلى صندوق البريد، ومكالمات للعمل. والشخص لم يعد في البلاد! ماذا سيفعل البنك حينها؟ مرور نصف عام على رفع القضية إلى المحكمة، تقرر المحكمة تحصيل جميع الديون من المقترض، ولم يمثل أمام المحكمة، وتنتقل القضية إلى المحضرين، ومرور 7 أشهر، ويأتي المحضر إلى مكان الإقامة والتسجيل وهناك عفوا مالك آخر للشقة. وفقًا لقوانين الاتحاد الروسي، تعتبر جميع المعاملات مع المدين حتى 3 سنوات مضت غير صالحة. وهذا يعني أن الشقة التي اشتراها مالك نزيه تظل في ملكية الدائنين، تمامًا كما تتم مصادرة السيارة.

لكن قوانيننا لا تنطبق في الخارج، ولا يُعرف من أي بلد كيف يمكن لمنظمة تجارية (بنك) تقديم مدين مزعوم إلى المحكمة. سخيف. هذه هي الطريقة التي يخسر بها البنك الأموال في مثل هذه الحالة.

دعونا نتخيل الوضع الثاني

على سبيل المثال، حصل المواطن على قرض، وكان لديه وظيفة، ولم تكن هناك ديون، ثم لم يكن هناك عمل، ولم يكن هناك ما يدفعه، وأصبحت الفائدة عبئا لا يطاق وكان من المستحيل دفعها. تستمر الأشهر قبل المحاكمة والمكالمات والمحصلين والآن قرار المحكمة والمحضرين الذي طال انتظاره. لكن وفقًا لقانون الاتحاد الروسي، لا يمكنهم الاستيلاء على مكان السكن الوحيد، تمامًا مثل أشياء أخرى كثيرة. فماذا يبقى للبنك؟ لا شيء، انتظر حتى يحصل المقترض على وظيفة ويبدأ في الدفع حسب أمر التنفيذ. لكن المحضرين لديهم أيضًا قوانين التقادم. عادة ما يتم إغلاق الحالة التي لم يتم دفعها لمدة 5 سنوات بسبب استحالة تحصيلها. والبنك لا يتلقى شيئا مرة أخرى.

وكثيراً ما يستغله الناس الذين يعرفون أخطاء النظام أو عيوبه أو ظروفه المشددة. لنفترض ما هي المحكمة التي ستسمح بسداد دين الأم العزباء التي تُركت دون معيل؟ لا. ما هو عدد القروض التي يحصل عليها الأشخاص بمستندات مزورة؟

الوضع رقم ثلاثة

نحن جميعاً بشر؛ ولا يترتب على وفاة المقترض أي التزامات مالية تجاه أقاربه إلا إذا كانوا ضامنين، وهو أمر نادر جداً في الآونة الأخيرة. من الجيد أن يكون القرض مؤمناً، ولكن ماذا لو لم يكن كذلك؟ لم يعد الشخص على قيد الحياة، وليس هناك ما يتعافى. يمكن للبنك ببساطة شطب الدين وهذا كل شيء وهذه خسارة.

وفقا للإحصاءات، فإن كل 9 قروض في روسيا ميؤوس منها، وكل 5 قروض غير قابلة للإلغاء، وكل 3 قروض سقطت في المتأخرات مرة واحدة على الأقل. يشير هذا إلى أن الناس لا يقيمون قدراتهم بشكل جيد وليسوا مستعدين لعلاقات مالية جدية ليس فقط في الدولة، ولكن أيضًا في أنفسهم بشكل عام.