هل يمكن للبنك منع السداد المبكر للقرض؟ السداد المبكر للقرض. تخفيض المدة أو الدفع: أيهما أكثر ربحية؟

قبل بضع سنوات فقط، كان السؤال الملح بالنسبة لأولئك الذين قرروا الاقتراض من أحد البنوك هو ما إذا كان من الممكن سداد قرض استهلاكي قبل الموعد المحدد.

وبما أن القانون لم ينظم ذلك بأي شكل من الأشكال، كان لكل بنك قواعده الخاصة. في مكان ما كان هناك وقف للسداد المبكر. وهذا يعني إجراء الدفع في حجم أكبرمما هو منصوص عليه في الجدول، كان من الضروري سداد القرض لفترة معينة من الزمن (على سبيل المثال، ستة أشهر).

وفي حالات أخرى، تم فرض غرامات على تنفيذ إجراء الإلغاء المبكر.

وبهذه الطريقة حاولت البنوك منع العملاء من اللجوء إلى السداد المبكر. والسبب بسيط: بالنسبة لمؤسسة الائتمان عاد قبل الموعد المحددالقرض هو خسارة في دخل الفائدة. وهذا يجيب بالفعل على سؤال ما إذا كان السداد المبكر للقرض مفيدًا للمقترض.

السداد المبكر وفقا للتشريعات الحالية

يمكنك الآن سداد قرض القسط السنوي مبكرًا في أي بنك. وينص القانون على أنه ليس للمقرضين الحق في منع المقترضين من إعادة الأموال بشكل أسرع مما هو مخطط له، وكذلك وضع أي متطلبات للسداد المبكر (على سبيل المثال، لا يستطيع البنك تحديد حد أدنى لمبلغ المساهمات الإضافية أو تكرارها).

لا يمكن للبنوك أن تدرج في اتفاقية القرض إلا بندًا يوضح نتيجة السداد المبكر قرض المستهلك: مع انخفاض مدة القرض أو مع انخفاض الدفعة الشهرية.

قد يعرض البعض على العملاء الاختيار، بينما يترك البعض الآخر خيارًا واحدًا فقط. في هذه الحالة، لا يمكن للمقترض إلا أن يستقيل، لأن القانون ينص فقط على أن العميل له الحق في السداد المبكر الجزئي والكامل. وفي الوقت نفسه، سيتم تخفيض المدة أو الدفع الشهري، ولم يتم ذكر ذلك في أي مكان.

لذا، بعد أن ناقشنا ما هو الإلغاء المبكر وما إذا كان مسموحًا به أم محظورًا، فلنتحدث عن مدى فائدته.

هل من المربح سداد القرض مبكرًا؟

كما ذكرنا سابقًا، إذا قام العميل بسداد القرض مبكرًا، يخسر البنك الفائدة. وبما أن البنك لا يحصل على فائدة، فإن المقترض لا يدفعها. اتضح أن السداد المبكر الجزئي لقرض مصرفي مفيد.

عند إجراء الإلغاء المبكر، هناك بعض الأشياء المهمة التي يجب تذكرها.

أولاً، لا تنطبق إعادة حساب الفائدة إلا على الدفعات المستقبلية. إذا دفعت القرض لمدة عام، فلن يعيدك أحد الفوائد لهذه الفترة. لقد استخدمت الأموال في ذلك الوقت، وبالتالي، حصل البنك بأمانة على الفائدة المدفوعة.

ثانيا، سيقوم البنك بإعادة حساب الفائدة فقط. بغض النظر عن عدد المرات التي تقوم فيها بالسداد المبكر، فإن الدين الرئيسي لن يتغير. أي أنه سينخفض، بطبيعة الحال، ولكن بالمبلغ الذي تسدده. بالإضافة إلى ذلك، لن يقوم البنك بشطب أي شيء.

ثالثا: يحصل البنك على فوائده في كل الأحوال. وبموجب اتفاقية القرض يتم شطب مكونات الدفعة بالترتيب التالي:

• العقوبات والعقوبات.
• الديون المتأخرة
• الفائدة للشهر الحالي.
• الدين الرئيسي.

كما ترون، حتى يقوم البنك بشطب جميع الديون المتراكمة تماما، لا يمكن الحديث عن تخفيض الدين الرئيسي.

ما هو المبلغ الذي سينخفض ​​​​الدين الرئيسي بعد "المدة المبكرة"؟

في جدول الدفع الخاص بك، تنقسم كل دفعة شهرية إلى جزأين: أصل القرض والفائدة على القرض. لمدة شهر، يجب على البنك أن يفرض عليك إجمالي الفائدة بقدر ما هو مكتوب في الجدول.

لذلك، عندما تأتي إلى البنك بمبلغ معين من المال، ضع في اعتبارك أن أصل الدين لن ينقص به، بل بالفرق بين المبلغ المودع والفائدة لشهر معين.

على سبيل المثال، يقوم العميل بالسداد المبكر في شهر مارس، حيث يجب أن يحصل البنك منه على 3850 روبل من الفائدة. قام العميل بإيداع 40 ألف روبل في الحساب. بعد إجراء السداد المبكر، سيتم تخفيض دين القرض بمقدار 36150 روبل.

متى يتم السداد المبكر؟

يعتمد مدى ربحية السداد المبكر على المدة التي يتم تنفيذها بعد الحصول على القرض. تذكر القاعدة الثانية: يتم إعادة حساب الفائدة فقط. لذلك، يُنصح بترتيب السداد المبكر خلال الفترة التي يتم فيها تحصيل معظم الفوائد.

افتح جدول الدفع الخاص بك وانظر إلى عمود فائدة القرض. بغض النظر عما إذا كان لديك دفعات مختلفة أو دفعات سنوية، فإن مبلغ الفائدة المفروضة يتناقص باستمرار. أي أنها في الأشهر الأولى تكون الأكبر.

مع دفعات الأقساط، في منتصف المدة تقريبًا، يكون المبلغ الذي يتم تحصيله مقابل استخدام القرض مساويًا للمبلغ المستخدم لسداد دين القرض. في النصف الثاني من مدة اتفاقية القرض، يتم الحصول على فائدة أقل من الدين الرئيسي.

ويترتب على ذلك استنتاج بسيط.

من المربح أكثر إجراء السداد المبكر في النصف الأول من مدة اتفاقية القرض.

إذا قمت بذلك بالقرب من الإغلاق المخطط للقرض، فلن تتلقى أي فائدة عمليا. مجرد إغلاق القرض قبل بضعة أشهر. ومع ذلك، فإن هذا سيجلب الرضا الأخلاقي.

تخفيض المدة أو الدفع: أيهما أكثر ربحية؟

إذا قرر البنك لك تقليل المدة أو الدفع، فلا يوجد شيء للتفكير فيه: تحتاج إلى الاستلام أقصى فائدةفي الظروف المقترحة

إذا وقع القرار عليك، فإن الرغبة في توفير المزيد تنشأ حتما. تأكد من أنك ستدفع في النهاية فائدة أقل.

ما الذي يجب القيام به لهذا؟

بادئ ذي بدء، عليك أن تتذكر أن الدفع الزائد يعتمد بشكل مباشر على مدة اتفاقية القرض. كلما استغرقت وقتًا أطول في سداد قرضك، كلما انتهى بك الأمر إلى السداد. ويترتب على ذلك أنه من المربح تقليل مدة القرض.

لذلك، عند اختيار طريقة السداد المبكر، عليك أن تأخذ في الاعتبار العبء المالي الخاص بك. إذا كان لديك العديد من القروض، فإن إجمالي المدفوعات التي تلتهم نصف راتبك، سيكون من المنطقي تقليل الدفعة. يمكنك أن تدخر أقل مما تستطيع، لكن ذلك سيسهل عليك سداد القرض.

إذا كنت راضيًا عن حجم الدفعة الشهرية وبعد سدادها يتبقى ما يكفي من المال للحفاظ على نمط حياتك المعتاد، فأنت بحاجة إلى تقليل مدة القرض. لن يكون الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لك، لأن الدفع لن يزيد. وستكون فوائد الفائدة ملموسة.

للتحقق من فوائد تخفيض المدة، يمكنك الاتصال بالبنك وطلب رؤية خيارين للجدول: الأول - مع تخفيض المدة، والثاني - مع تخفيض الدفع للسداد المبكر بنفس المبلغ .

لن يخبروك بالصيغة التي يتم من خلالها إجراء الحسابات عند إجراء السداد المبكر. والموظفين يعرفونها فقط منظر عام، كل شيء يحسب بالبرنامج. ومع ذلك، يمكنك بسهولة فهم الخيار الأكثر ربحية. للقيام بذلك، تحتاج إلى إلقاء نظرة على عمود "الإجمالي" في العمود الذي يحتوي على مدفوعات الفائدة في كلا المخططين. إذا كان القرض كبيرا بما فيه الكفاية، فيمكن أن يصل الفرق إلى 100-150 ألف روبل.

إذا تم تخفيض المدة، فإن الدفع الزائد سيكون أقل مما لو تم تخفيض الدفعة الشهرية.

لفهم كيفية حدوث السداد المبكر للقرض، عليك أن تفهم كيفية سداد أقساط القرض الشهرية.

كقاعدة عامة، عندما يأتي الناس إلى البنك وإعطاء المال للموظف، فإنهم يعتقدون أنه بهذه الطريقة سوف يقومون على الفور بدفع القرض. على الرغم من أن اتفاقية القرض تنص على أن الأمر ليس كذلك.

الحساب الذي يتم تسجيل دين القرض فيه مباشرة يبدأ من 455. خذ المستندات واعرف الحساب الذي تقوم بإيداع الأموال فيه. يبدأ عند 423 أو 408.

هذه الحقيقة لا تعتمد على البنك الذي تم أخذ القرض منه، لأن نظام الحسابات هو نفسه في كل مكان، وينظمه بنك روسيا.

تقوم بإيداع الأموال في هذا الحساب، وتبقى هناك حتى تاريخ الدفع التالي. وفي هذا اليوم يذهبون تلقائيا إلى الحساب 455، حيث يتم عكسهم كدفعة شهرية.

بغض النظر عن المبلغ الذي تضعه في الحساب للشطب، سيتم استخدام المبلغ المحدد في الجدول بالضبط لسداد القرض.

ما الذي يتطلبه سداد القرض مبكرًا؟ لكي ينجح الإلغاء المبكر، يجب عليك إما إكمال هذا الإجراء بنفسك حساب شخصيعلى الموقع الإلكتروني للبنك الذي تتعامل معه، أو قم بزيارة البنك وأخبر الموظف أنك تريد إنفاق المزيد من الأموال على القرض أكثر مما هو مخطط له.

سيسمح لك الموظف بعد ذلك بالتوقيع على طلب الإلغاء المبكر. كل بنك لديه نموذجه الخاص، ولكن المعلومات المتعلقة باتفاقية القرض ومبلغ وتاريخ الشطب ستكون موجودة بالتأكيد.

على الأرجح لن تضطر إلى كتابة طلب بنفسك: عادةً ما يتم إنشاء هذه النماذج بواسطة برنامج، وبعد ذلك يقوم العميل بالتوقيع ببساطة.

يجب توضيح الموعد النهائي لتنفيذ الطلب مع المؤسسة الائتمانية: في بعض الأماكن يتم السداد في يوم العمل التالي، وفي أماكن أخرى في نفس يوم العمل. وتمارس بعض البنوك السداد المبكر عبر الإنترنت.

من يمكنه التقدم بطلب السداد المبكر؟

بالنسبة للقروض الاستهلاكية، عادة ما يكون المقترض شخصًا واحدًا. المقترضون المشاركون ظاهرة نادرة إلى حد ما. لكن الرهن العقاري، على العكس من ذلك، غالبا ما يتم الحصول عليه بشكل مشترك بين الزوج والزوجة. علاوة على ذلك، في عدد من البنوك، يُطلب من الأزواج أن يصبحوا مقترضين مشاركين.

في هذه الحالات، يطرح السؤال ما إذا كان الشخص المدرج في المرتبة الثانية في اتفاقية القرض يمكنه تنفيذ إجراء السداد المبكر. وبطبيعة الحال، تعتمد المتطلبات على البنك.

ومع ذلك، من وجهة نظر القانون، يتمتع كلا المقترضين المشاركين بحقوق والتزامات متساوية تمامًا فيما يتعلق بالقرض المشترك.

يحق لأي من المقترضين المشاركين السداد المبكر (الكامل أو الجزئي).

ويلاحظ الوضع المعاكس إذا حصل أحد الزوجين على قرض، والثاني، وليس المقترض المشارك، يريد تنفيذ إجراءات السداد المبكر. سيكون قادرا على تحويل الأموال إلى الحساب، حيث يمكن لأي شخص القيام بذلك، لكنه لن يكون قادرا على كتابة طلب للسداد المبكر.

الإلغاء المبكر عن طريق التوكيل

في هذه الحالة، من الضروري أن يأتي المقترض إما إلى البنك أو يطلب منه إصدار توكيل موثق لزوجته، حيث سيكتب ما هي الصلاحيات التي يسمح لها بممارستها.

كلما تم وصف حقوق الوصي في التوكيل بشكل أكثر تفصيلاً، كلما كان ذلك أفضل. كل بنك لديه إجراءاته الخاصة لسداد القرض قبل الموعد المحدد من قبل شخص موثوق به، لذلك لا ينبغي عليك أن تنطلق بعبارات عامة.

بغض النظر عن البنك الدائن، يجب على كاتب العدل تضمين المعلومات التالية في التوكيل الرسمي:

• بيانات المدير والممثل المعتمد؛
• اتفاقية القرض التي تم إصدار التوكيل بشأنها؛
• العمليات التي ينص هذا التوكيل على تنفيذها (استلام الشهادات، وتنفيذ الإلغاء المبكر الكامل أو الجزئي، وما إلى ذلك).

إذا اتضح أن التوكيل ينص فقط على الحق في إضفاء الطابع الرسمي على السداد المبكر لقرض المستهلك، فمن غير المرجح أن يخبرك بعد ذلك ما إذا كان قد تم شطب الأموال بنجاح أو ما إذا كانت هناك بعض المشاكل.

خاتمة

لذلك، يمكن لأي من المقترضين المشاركين أن يقوموا بالسداد المبكر لأي مبلغ. ويمكن القيام بذلك كلما رغبت في ذلك؛ ولا يحق للبنوك التدخل في هذا الإجراء. إنه يصب في مصلحة العميل، لذلك إذا أمكن، فمن الأفضل سداد القرض قبل الموعد المحدد.

للحصول على أقصى استفادة، يجب عليك تقصير مدة القرض بدلاً من الدفعة الشهرية. أما بالنسبة لمسألة متى يمكنك سداد قرض مصرفي قبل الموعد المحدد، فمن المستحسن القيام بذلك في النصف الأول من مدة العقد: سيكون التوفير في الفائدة هو الحد الأقصى.

لدى البنوك موقف سلبي تجاه المدينين بالقروض، لكنها لا ترحب بالسداد المبكر للقروض، لأنها تفقد جزءًا من الربح.

كما أن المقترض لا يفوز دائمًا عندما يتم إغلاق اتفاقية القرض قبل الموعد المحدد.

دعونا نفهم الفروق الدقيقة في السداد المبكر للقرض.

السداد المبكر- هذه هي المقدمة الموارد الماليةمقابل سداد القرض بالإضافة إلى سداد القرض الحالي. الدفع المبكر هو خدمة تطوعية ولا يمكن للمقترض طلبها إلا بناءً على طلبه الخاص.

إن سداد القرض قبل الموعد المحدد مفيد للمقترض، لكن موظفي البنك ليسوا سعداء على الإطلاق بقرار هذا العميل. لماذا؟

كلما قل الوقت الذي يستخدم فيه المقترض أموال القرض، قل الدفع الزائد.

إذا، عند سداد القروض الاستهلاكية قبل الموعد المحدد، تنعكس المدخرات إلى الحد الأدنى في مبلغ الدين، ثم في حالة الرهن العقاري أو قرض السيارة، يمكن أن يصل الدفع الزائد لتمويل القرض خلال الفترة بأكملها إلى 100٪ من مبلغ القرض.

السداد المبكر يقلل من الدخل المخطط للبنك.

في السابق، حتى عام 2011، كانت اتفاقيات القروض لجميع البنوك تحتوي على بند يتم بموجبه تطبيق العقوبات على المقترض للسداد المبكر للقرض.

منذ نوفمبر 2011، تم إجراء تغييرات على القانون المدني للاتحاد الروسي، والتي بموجبها يحق لأي مقترض سداد الدين قبل الموعد المحدد (كليًا أو جزئيًا)، بشرط إخطار البنك كتابيًا من سداد القرض القادم قبل شهر. لا ينبغي لمؤسسات الائتمان فرض غرامات على هذا.

القانون الاتحادي رقم 284، الذي دخل حيز التنفيذ في 19 أكتوبر 2011، والفن. يضمن 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي حق المقترضين في الإغلاق المبكر لاتفاقيات القروض. تنطبق هذه القاعدة أيضًا على العملاء الذين حصلوا على قرض قبل اعتماد التعديل.

صحيح أن البنوك، التي تتكيف مع الظروف الجديدة، تحاول التعويض عن الخسائر المحتملة بطرق مختلفة، على سبيل المثال:

• تعيين عمولات متضخمة (بنك الائتمان المنزلي) ؛
• فرض عمولة لإعادة حساب جدول الدفع؛
• فرض وقف اختياري لعدة أشهر وقيود على المبالغ (VTB 24) ؛
• يتم حرمان المقترضين الذين يسيئون استخدام السداد المبكر من الحصول على المزيد من القروض (العديد من البنوك).

إذا ساهم المقترض بمبلغ يتجاوز الدفعة المحددة في جدول السداد، لكنه لا يكفي لتغطية الدين بأكمله، فنحن نتحدث عن السداد الجزئي.

على سبيل المثال، تاريخ سداد القرض بموجب الاتفاقية هو 1 سبتمبر، ولم يتبق لديك سوى 6000 روبل للدفع. بحلول 1 يوليو، وفقا للجدول الزمني، تحتاج إلى إيداع 2000 روبل.

يمكنك إجراء دفعتين في نفس الوقت - أي 4000 روبل، ولكن في نفس الوقت لا تسدد الدين بالكامل. بفضل الدفع الزائد الجزئي، يتم تقليل مبلغ الدين الرئيسي.

وفي هذه الحالة يلتزم البنك بمراجعة الاتفاقية بناء على نظام السداد، على سبيل المثال:

• مخطط المعاش(الدفع بمبالغ متساوية) يتضمن إعادة حساب مبلغ الدفعات الإضافية نزولا. وفي هذه الحالة، يتم تخفيض الدفعة فقط بسبب أصل الدين، ولا يتم تخفيض الفوائد والعمولات.
• جدول زمني متمايز(تناقص طبيعة الدفعات) يعني انخفاضًا في فترة سداد القرض.

وبالتالي، في حالة السداد الجزئي قبل الموعد المحدد، يتم تقصير مدة القرض أو تخفيض الأقساط الشهرية.

مع جدول دفع الأقساط، في السنوات الأولى، سيدفع المقترض الفائدة بشكل أساسي. ويمكن ملاحظة ذلك في جدول الدفع.

يتم احتساب الفائدة يوميًا على الرصيد الأساسي، وكلما انخفضت بشكل أسرع، قل الدفع الزائد النهائي.

وبالتالي، إذا قمت منذ بداية القرض بسداد الدين بنشاط، وإيداع مبالغ تتجاوز القيم الموضحة في الجدول، فسيتم تخفيض الدفع الزائد بشكل كبير.

إن السداد النشط بعد انتهاء نصف مدة القرض ليس له فائدة تذكر، حيث أن الفائدة الرئيسية قد تم دفعها بالفعل، ولم يبق سوى جسم القرض.

مع دفعات متباينة، يكون من المفيد للعميل تقليل مدة القرض.

بشكل عام، كلا الخيارين مفيدان بشكل أو بآخر للمقترض، خاصة إذا لم يضع البنك أي قيود على السداد المبكر في الاتفاقية.

إذا قام المقترض بدفع كامل المبلغ قبل وقت طويل من التاريخ المتفق عليه في العقد، فإننا نتحدث عن السداد المبكر الكامل. في هذه الحالة، يوفر العميل بشكل كبير من الفوائد والرسوم ويتم تحريره من الديون.

يعد هذا مفيدًا للعميل الذي لديه معاش سنوي وجدول سداد مختلف.

لإغلاق الدين بالكامل قبل الموعد المحدد، يتعين عليك إخطار البنك بنيتك (ويفضل أن يكون ذلك قبل 30 يومًا)، ثم إيداع المبلغ المطلوب في حساب السداد.

يقوم البنك بشطب مبلغ الدين بالكامل من الحساب وإغلاق اتفاقية القرض من جانب واحد. وفي هذه الحالة يجب على المقترض التوجه إلى دائرة الائتمان والحصول على شهادة عدم وجود دين وذلك لحماية نفسه من المطالبات اللاحقة.

تطلب بعض البنوك من العميل كتابة طلب، ثم يقوم أحد موظفي البنك بإغلاق الاتفاقية يدويًا.

يشار إلى الخيار المستخدم في بنك معين في اتفاقية القرض.

يعد السداد الكامل للقرض قبل الموعد المحدد إجراءً مسؤولاً. ومن الأفضل توضيح كافة التفاصيل مع البنك لتجنب سوء الفهم.

لإغلاق دين القرض بنجاح قبل الموعد المحدد، اتبع خوارزمية الإجراءات التالية:

1. قم بإخطار البنك قبل 30 يومًا واكتب بيانًا بنيتك.
2. التحقق من حجم الديون. إذا قمت بإيداع كوبيك واحد على الأقل أقل، فلن يتم إغلاق اتفاقية القرض.
3. سداد الديون الخاصة بك.
4. خذ شهادة عدم وجود دين بموجب عقد مغلق.

مع السداد الجزئي، من السهل جدًا أن يرتبك العميل بشأن المبلغ الذي لا يزال يتعين عليه دفعه.

لمعرفة المبلغ المتبقي عند إيداع أموال إضافية تزيد عن الدفعة المطلوبة، يجب عليك الاتصال بموظف قسم الائتمان بالبنك الذي تم إصدار القرض فيه.

إذا كانت الاتفاقية تنص على إمكانية سداد القرض عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فسيتم حساب حجم الدفعة الشهرية، وكذلك المبلغ الذي يجب دفعه أكثر، بواسطة الآلة الحاسبة.

إذا تم دفع التأمين عند الحصول على القرض، يحق للمقترض أن يطلب أيضًا إعادة حساب مبلغ قسط التأمين.

صحيح أن محامي الائتمان يعتقدون أنه إذا تم إنهاء اتفاقية القرض في وقت مبكر، فإن المبلغ المؤمن عليه يساوي الصفر ولم يعد بإمكان المقترض الاعتماد على مدفوعات التأمين.

ومع ذلك، فإن المحامين على استعداد للدفاع عن حقوق المقترض في المحكمة إذا لم يقوم البنك، عند الطلب، بإعادة حساب التأمين طوعا وإعادة الفرق.

هناك أسطورة مفادها أن السداد المبكر للديون المصرفية يفسد تاريخك الائتماني. هذا ليس صحيحا تماما.

من أجل الجودة تاريخ الائتمانتؤثر بشكل مباشر:

• التأخير؛
• تحصيل الديون من العميل من خلال المحكمة؛
• البيانات غير الدقيقة المقدمة من العميل في الاستبيان؛
• عدد كبير من القروض الصغيرة في نفس الوقت.

ومع ذلك، لا ينبغي إساءة استخدام السداد المبكر. إذا كان العميل يسدد الديون في كثير من الأحيان قبل الموعد المحدد، فقد يتم رفض الطلب التالي.

وينطبق هذا بشكل خاص على المقترضين الذين يسددون القروض بمقدار ثلث أو نصف المدة المنصوص عليها في الاتفاقية.

انتبه! هناك ما يسمى "القائمة الرمادية" التي تضم البنوك فيها العملاء الذين قاموا بسداد قروضهم قبل الموعد المحدد أكثر من 3 مرات، مما يمنعهم من كسب المبلغ المخطط له.

قد يؤدي وجودك في هذه القائمة إلى رفض أي بنك لأي شخص. بالمناسبة، البنوك غير ملزمة بإبلاغ العميل بأسباب رفض الطلب، لذلك يتم استخدام "القائمة الرمادية" بنشاط كبير.

ميزات السداد المبكر للقرض في البنوك الروسية

على الرغم من أنه منذ عام 2011 في روسيا، تم تقنين إمكانية السداد المبكر للقرض، فإن كل بنك لديه ميزات معينة فيما يتعلق بهذه المسألة.

يسمح Sberbank بالسداد المبكر لكل من قروض الرهن العقاري والقروض الاستهلاكية، ويسمح بالسداد الكامل والجزئي.

للسداد الكامل يجب عليك:

1. قم بإيداع المبلغ المتبقي في حسابك.
2. اكتب طلبًا يطلب الوفاء المبكر بالتزامات القرض.
3. تحويل المبلغ المطلوب إلى حسابك البنكي.
4. انتظر حتى يتم شطب الأموال.
5. الحصول على شهادة تؤكد عدم وجود أي مطالبات من البنك.

في حالة السداد الجزئي، تقوم المؤسسة المالية بإعادة الحساب وتغيير جدول السداد. عند إيداع مبلغ كبير، كقاعدة عامة، يتم تقليل مدة القرض ومبلغ المدفوعات الإضافية.

إذا رغب العميل، يسمح Sberbank بزيادة حجم المساهمات المنتظمة مع تقصير المدة.

في الحالات التي يتم فيها إصدار تأمين القرض، يمكن إعادة الأموال إلى العميل فقط للجزء غير المستخدم من المدة. ولهذا الغرض، يتم تقديم طلب إلى البنك أو شركة التأمين. سيتم توفير عينة في البنك.

ما هي الوثائق المطلوبة؟النسخ مرفقة بالطلب:

• جوازات السفر؛
• اتفاقية القرض؛
• شهادات عدم وجود ديون.

نصيحة!تأكد مسبقًا من أن العقد مع شركة التأمين ينص على إعادة الأموال في حالة الإنهاء المبكر، وإلا فلن تتمكن من إعادة الأموال للتأمين.

يسمح هذا البنك أيضًا بالسداد المبكر للقرض، جزئيًا وكاملًا. يتم تنفيذ الإجراء بناء على طلب المقترض.

هناك نوعان من السداد الجزئي متاحان:

• تخفيض أقساط التأمين للمدة الأولية؛
• تخفيض المدة بشرط الحفاظ على المبلغ الأصلي للمدفوعات.

في VTB 24 لا توجد قيود أو عقوبات على المقترضين الذين يقررون السداد للبنك مبكرًا. يمكن للعميل إنهاء اتفاقية القرض في أي وقت.

يجب على عميل بنك VTB 24 الذي يخطط لسداد القرض مبكرًا الاتصال بفرع البنك وتقديم جواز سفره ورقم الاتفاقية وكتابة طلب.

الميزات التي يحتاج عميل VTB إلى معرفتها:

• يتم تقديم إشعار كتابي إلى البنك قبل 24 ساعة على الأقل من موعد السداد المقرر.
• يتم إيداع الأموال في أي يوم محدد في الطلب.
• إذا لم تصل الأموال إلى البنك في الموعد المحدد، يتم إلغاء مطالبة العميل.
• بعد سداد القرض مبكرًا، يجب عليك التأكد من إغلاق القرض.

يتضمن السداد المبكر للقرض في هذه المؤسسة المالية أيضًا خيارين:

• تخفيض مدة القرض.
• تخفيض في المدفوعات.

وبالمثل، يتعين على البنك إخطار البنك بنيته كتابيا.. في الطلب المقدم قبل تاريخ السداد، يجب الإشارة إلى المبلغ الذي يتم السداد المبكر له.

يجب عليك أن تطلب من أحد موظفي البنك نسخة من طلبك مع تأكيد الاستلام وختم المؤسسة. بعد ذلك، يتم تحويل الأموال إلى حساب العميل أو تحويلها إلى مكتب النقد نقدًا.

نصيحة! تأكد من إضافة الأموال المحولة إلى رصيدك.

عند السداد، يجب أن يكون هناك رصيد كافٍ في حساب المقترض لسداد كامل الدين، بالإضافة إلى القسط الشهري المتفق عليه في الاتفاقية. وإلا فلن يتم إغلاق القرض.

الإغلاق المبكر للقرض هو حق لأي مقترض. ومع ذلك، من أجل استخدامه بشكل أكثر ربحية لنفسك، عليك أن تأخذ في الاعتبار الفروق الدقيقة الموضحة أعلاه في المقالة.

بالإضافة إلى ذلك، يجب ألا تنجرف في السداد المبكر، حتى لا تحرم نفسك من فرصة الحصول على قرض في المستقبل.

فيديو: السداد المبكر للقرض

مع قرض الآن، كما يقولون، "كل الأول". تشير الإحصاءات إلى أن معظم أصحاب الائتمان واجهوا بالعقوبات والغرامات.

لكن يمكنهم المتابعة ليس فقط للسداد المتأخر، بل حتى للسداد المبكر، حتى لو كان القانون يحظر ذلك. قبل سداد الديون بالكامل أو على الأقل جزئيا، تحتاج إلى دراسة النص بعناية.

عزيزي القراء!تتحدث مقالاتنا عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فريدة من نوعها.

إذا كنت تريد أن تعرف كيفية حل مشكلتك بالضبط - اتصل بنموذج المستشار عبر الإنترنت على اليمين أو اتصل استشارة مجانية:

في كثير من الأحيان يتم توضيح هذه الشروط خط صغير يصعب قراءته.سنتحدث عن قواعد السداد الجزئي المبكر للقرض في المقالة.

هل من الممكن وكيفية إرجاع 13 بالمائة للحصول على قرض استهلاكي؟ اكتشف الآن.

مفهوم عام

ماذا يعني السداد المبكر للقرض؟ يمكن للبنك حظر هذا الإجراء?

ويقصد بمصطلح "السداد المبكر" السداد الكامل أو الجزئي لمبلغ يتجاوز الشريحة الشهرية وسداد الدين كليا أو جزئيا.

من الممكن القيام بذلك في أي مرحلة من مراحل الدفع. في بعض الحالات، تقدم المؤسسة المالية نفسها مطالبة بالتحصيل المبكر (عادةً ما يكون هذا أمرًا نموذجيًا بالنسبة لقرض الرهن العقاري).

وبطبيعة الحال، لا يمكن لأحد أن يمنع سداد الدين قبل الموعد النهائي المحدد في العقد أو تقديم مبالغ تتجاوز الدفعة الشهرية. لكن بعض البنوك تفرض عقوبات على ذلك، خلافا للقوانين التي تم تغييرها.

وفقًا للقواعد، إذا أظهر العميل ميلًا نحو السداد المبكر، فيجب عليه تغيير جدول السداد، أو تقليل الشرائح المخططة، أو تقليل المدة.

في الممارسة العملية، هذا لا يحدث في كثير من الأحيان، بل على العكس من ذلك، الدائنون، عن طريق الخطأ أو المحتال؛ يبتعدون عن إعادة الهيكلة. هناك سبب واحد فقط - الرغبة في تجنب خسارة الفائدة، وهو أمر لا مفر منه في حالة "إعادة هيكلة" الديون والسداد المبكر.

يعد سداد الدين مبكرًا مفيدًا من جميع النواحي للعميل، ولكن ليس للدائن: حتى لو تم سداد المبلغ جزئيًا، فإن هذا لا يزال يستلزم إعادة هيكلة الجدول الزمني.

لذلك، من الأفضل أن نفترض على الفور أن موظفي البنك لن يساعدوك بشكل خاص في هذا الشأن، ولكن عرقلة- من المحتمل جدا.

شروط البنك

على الرغم من أن الدائنين ليس لهم الحق في منع سداد الدين قبل الموعد المحدد أو المطالبة برسوم إضافية مقابل ذلك، فإن كل ائتمان التنظيم المالي سياستها الخاصة ونهجها الخاصعلى هذا السؤال.

سبيربنك

يحق لأي مقترض من سبيربنك الاستفادة من هذه الفرصة. لهذا يجب استيفاء الشروط:

• يجب عليك إخطار المُقرض بنيتك مسبقًا، وتحديدًا خلال الفترة المحددة في الاتفاقية؛
• يتم تقديم الطلب في أي مكتب مصرفي.
• ويجب تقديم الطلب بدقة عند تقديم الشريحة التالية. على أية حال، سيتم إعادة الحساب في يوم تقديم الطلب.

على سبيل المثال، إذا قررت التعامل مع المشكلة قبل أسبوع، فلن تأخذ إعادة الحساب في الاعتبار الفائدة لهذه الأيام السبعة وإذا فاتتك هذه النقطة، فسوف تقوم بتطوير الديون.

• عند السداد، تأكد من أخذ شهادة السداد الكامل للديون.
• إذا كنت تريد، ادرس العقد - تم توضيح شروط مثل هذا الموقف هناك.

في تي بي 24

طلبهنا هو التالي:

الائتمان المنزلي

لا توجد شروط خاصة هنا، الإجراء قياسي. إلا أن هذا البنك مشهور بكرمه في التعامل مع المفاجآت غير السارة، لذلك بعد السداد تأكد من الاتصال بالفرع والتأكد من وصول الأموال. يجب أن يتم الدفع المبكر في نفس يوم الدفع المقرر.

تأكد من الطلب الجدول الزمني الجديدالمدفوعات. إذا لم يتغير شيء، فهذا لا يعني أن البنك هو المسؤول. ربما تم خصم بعض التعريفات الإضافية منك، على سبيل المثال، للإنترنت.

ومن الممكن أيضًا أنك أخطرت البنك، وكتبت طلبًا، وقبله موظفك، لكنك لم تتصل بفرع مؤسسة الائتمان والمالية مباشرة، ولكن تستخدم كشك الدفعأو اليكسنت.

في هذه الحالة، يمكن أن يستغرق وصول الأموال إلى الحساب ما يصل إلى أربعة أيام. وإذا كان كل شيء على هذا النحو تمامًا، فقد تم إلغاء الطلب، ولم يتم استلام الشريحة المبكرة ولا المخطط لها، ولكن الآن لديك عقوبات وأنت المسؤول عن ذلك، حيث أن المقرض هو الذي يجب أن يضمن وصول الأموال في الحساب في الوقت المحدد. طلب تاريخ المعاملات الأخيرة.

وربما يكون الدائن هو المسؤول أيضاً. في هذه الحالة، سيكون عليك الدفاع عن مصالحك في المحكمة.

كيف تكتب طلب إنهاء عقد التأمين؟ اكتشف من موقعنا.

ائتمان النهضة

الفارق الدقيق المميز هنا هو أن المؤسسة المالية يجب أن يتم إخطارك قبل شهر واحدقبل الإيداع المتوقع للمال.

يمكنك الدفع مباشرة في مكتب النقد بالفرع، أو من خلال ماكينة الصراف الآلي، أو من خلال تطبيق إلكتروني، أو من خلال البنوك الأخرى. للقيام بذلك، من الضروري توضيح حجم اللجنة.

بنك ألفا

تختلف شروط هذه المنظمة حيث يمكنك سداد القرض بالكامل في أي يوم على الاطلاقبعد إيداع الشريحة الثالثة المجدولة بشكل صحيح.

بالنسبة للإغلاق الجزئي، يتعين عليك إخطار المُقرض قبل خمسة أيام على الأقل من الدفعة الشهرية ودفع الأموال في نفس اليوم بالضبط.

بنك روسفاينانس

تتميز اتفاقيات هذا البنك بمصطلحات وتفسيرات غامضة، لذلك تحتاج هنا لا تخمن ما هو المقصودلكن اتصل بالمدير مسبقًا واسأله مسبقًا عن إمكانية الدفع في حالتك.

تعرف على المبلغ الدقيق للدين المتبقي وحدد كيفية سداده بالكامل أو جزئيًا.

تاريخ الشطب نقديفي هذه المنظمة يتزامن مع يوم تنفيذ العقد.على سبيل المثال، قمت بذلك في الرابع من يناير. الآن، في اليوم الرابع من كل شهر لاحق، سيتم خصم أموالك.

وعليه، يجب أن يتم سداد المبلغ المراد السداد المبكر قبل خمسة أيام من الموعد المحدد.

بنك سيتيليم

في هذه الحالة، يتم تقديم الطلب أولاً إلى المنظمة حول رصيد الدينواكتب بيانا.

ستصلك رسالة نصية تشير إلى قبول الطلب.

بعد ذلك لديك ثلاثين يومالإيداع الأموال للدفع المبكر في الحساب.

كيفية حساب الباقي؟

للقيام بذلك عليك أن تعرف سعر الفائدةوالدفع الشهري ومدة العقد. ينبغي أن نتذكرأنه مع المعاش السنوي وطريقة السداد المتمايزة سيكون هناك حلول مختلفةالمواقف.

يمكن العثور على الآلة الحاسبة عبر الإنترنت عند الطلب في أي خدمة بحث. أدخل البيانات المطلوبة واطلع على النتيجة.

من الممكن سداد القرض جزئيًا مبكرًا واحد من نوعين:

• يتم تخفيض مدة القرض (تظل المدة كما هي)؛
• ينخفض ​​​​الدين الرئيسي.

كمثال للحساب، فكر في الخيار التالي: حصل السيد إيفانوف إيفان إيفانوفيتش على قرض من البنك بقيمة 6 آلاف روبل لمدة ستة أشهر بفائدة 20٪ سنويًا مع جدول زمني متمايز. والجدول الذي يجب عليه الالتزام به يبدو كالتالي:

شهور	رصيد الديون		رئيسي	مبلغ الدفعة النهائية
1	6000	101,92	1000	1101,92
2	5000	76,71	1000	1076,71
3	4000	67,95	1000	1067,95
4	3000	49,32	1000	1049,32
5	2000	33,97	1000	1033,97
6	1000	16,44	1000	1016,44
المجموع		346, 30	6000	6346,30

في الشهر الثاني بعد الحصول على القرض، تلقى السيد إيفانوف مكافأة قدرها ثلاثة آلاف روبل و قررت استخدامه لسداد القرض جزئيًا. للقيام بذلك، أضاف مبلغ 3000 المشار إليه إلى الدفعة الشهرية المخططة، بإجمالي 4000 روبل.

نظرًا لسداد الدين جزئيًا، قام البنك بتغيير الجدول الزمني ومبلغ الدفعات، على الرغم من أن الفترة ظلت كما هي:

شهور	رصيد الديون	الفائدة المدفوعة	رئيسي	المبلغ الإجمالي
1	6000	101, 92	1000	1101,92
2	5000	76,71	4000	4076,71
3	1000	16,99	250	266,99
4	750	11,51	250	261,51
5	500	8,49	250	258,49
6	250	4,11	250	254,11
المجموع		219,73	6000

من السهل التوصل إلى نفس النتيجة من خلال الافتتاح حاسبة القروضعبر الإنترنت واستبدال القيم المطلوبة في حقول النموذج. يجب أن تكون محددةأن الجدول الزمني متباين.

كيفية تحويل المعاش التقاعدي إلى بطاقة سبيربنك وهل هي مربحة؟ سوف تجد على موقعنا.

أخطاء المقترض

كما ذكرنا سابقًا، غالبًا ما يتم خداع المقرضين بقسوة في توقعاتهم ويرون الديون والعقوبات بدلاً من التخلص من القرض مبكرًا. يحدث هذا على النحو التالي: الأسباب:

على أية حال، بعد إيداع الأموال، تأكد من الذهاب إلى مكتب البنك وطلب النتيجة. إذا كنت قد تلقيت دفعة، فاطلب إعادة هيكلة جدول الدفع أو شهادة السداد.

طلب البنك للسداد المبكر

في بعض الأحيان قد يقوم البنك نفسه بتقديم طلب للسداد المبكر. إنه يحدث نتيجة لأي "ارتجال" لشروط التعاون من قبل المقترضوهي:

• الطلاق وتقسيم الممتلكات، على التوالي - والقروض؛
• الديون المتكبدة.

يقوم البنك بإخطار المدين هاتفيا وخطيا، ويجوز له ذلك اذهب إلى المحكمة.

ليست هناك حاجة للخوف من هذا، ناهيك عن الهروب من المحكمة.

إذا كان هذا هو الوضع الذي تواجهه بالضبط، فاطلب إعادة هيكلة الديون، ومرة ​​أخرى تأكد من قبول طلبك.

لن تتسرع أي محكمة في تلبية طلبات البنك، وليس حقيقة أن البنك سيرفع دعوى قضائية على الإطلاق، لأن البنك هو الذي لا يربح في المقام الأول.

إذا تم رفض إعادة الهيكلة (وهو أمر محتمل)، فاجمع كل الأدلة المحتملة التي تثبت أنك لم تدفع لفترة من الوقت بواسطة أسباب وجيهة ، على سبيل المثال، كانوا في المستشفى (وحتى هذا لا يمكن أن يلزم الدائن بإعادة النظر في شروط التعاون).

بعد جمعها، انتظر المحاكمة، أو بالأحرى، ابحث عن محام مختص سيظل ملزما إعادة هيكلة الديون الخاصة بك، تخصيص دفعة إنسانية.

علاوة على ذلك، فإن الغرامة الضخمة التي يهددك بها البنك عبر الهاتف لن يتم تحصيلها منك. كل ما يحق لهم أخذه هو الدين والفوائد على القرض، والتي سيقدمها المحامي.

إذا قررت التخلص من الديون في وقت مبكر، اليقظة المفرطةلا يحدث هنا. عند تقديم طلبك، تأكد من قبوله.

من الأفضل إيداع الأموال فقط من خلال مكتب النقد الخاص بالمقرض الخاص بك، وهذا سوف يلغي إمكانية استلام الأموال في الوقت المناسب. وبغض النظر عما يقولونه لك، اطلب التأكيد- حول السداد الجزئي أو الكامل.

كيفية السداد الجزئي المبكر للقرض؟ لماذا هو أكثر ربحية؟ اكتشف ذلك من الفيديو:

هل تريد توفير الفائدة وعدم دفع مبالغ زائدة ضخمة على القرض؟ سنناقش في هذه المقالة بالتفصيل مسألة السداد المبكر للقرض - والفوائد التي يقدمها للمقترض.

هل هو مفيد للمقترض؟

المصرفيون لا يحبون القروض المتأخرة- ربما تعرف هذا من الأخبار. ويتم اتخاذ التدابير ضد المقترضين الذين يتأخرون عن السداد.

ولكن بالنسبة للكثيرين، سيكون الاكتشاف غير السار هو حقيقة ذلك الإغلاق المبكر للقرض - والذي قد يبدو مثيرًا للاهتمام بالنسبة للمقرض - لا يرحب به الكثير منهم.

ويبدو أن الأمر يجب أن يكون على العكس من ذلك، ولكن لسبب ما هناك اتفاقيات وصعوبات في مسألة سداد الديون بسرعة.

يأكل نظامان قياسيان لسداد القروض:ومتباينة.

في الطريقة الأولى، تذهب معظم المساهمة لدفع الفائدة، ويتم سداد الدين الرئيسي بشكل ضئيل. أما الطريقة الثانية، فيتم تقسيم مبلغ السداد بالتساوي بين دفع الفائدة وتغطية أصل الدين.

عند إجراء إيداع جزئي يتجاوز المبلغ المطلوب، يتم استخدام الأموال لتغطية الجزء الرئيسي من الدين (مبلغ القرض الأصلي). دعونا نلقي نظرة على مثال لما يبدو عليه هذا.

مثال:لديك قرض استهلاكي من سبيربنك بمبلغ 150 ألف روبل، صادر لمدة خمس سنوات. نظام الدفع هو المعاش.

معدل استخدام الأموال هو 23.9% سنويا. تدفع كل شهر 4315 روبل بموجب الاتفاقية. إجمالي الديون 266 ألف روبل منها الدفع الزائد 116 ألف.

لقد دفعت بانتظام لمدة أربعة أشهر، ثم حصلت بشكل غير متوقع على مكافأة كبيرة. ولديك الآن 70 ألف روبل إضافية يمكن سدادها مقابل الدين.

وكان الدين وقت السداد 240 ألف روبل. بعد الحصول على 70 ألف روبل، يقوم الدائن بإعادة حساب الدين الحالي، لأن هذه الأموال تغطي الدين الرئيسي (150 ألف)، ولا تذهب لدفع الفائدة.

اتضح، يتم تخفيض مبلغ الدين وإعادة حساب الفائدة– ونتيجة لذلك، ينخفض ​​إجمالي المدفوعات الزائدة على القرض.

إذا كان لديك أموال مجانية في المرة القادمة، فيمكنك أيضًا استخدامها للدفع المبكر - ونتيجة لذلك، سيصبح القرض أكثر ربحية، وسوف تدفع للمقرض بشكل أسرع بكثير.

لذلك فإن الإجابة على سؤال ما إذا كان استخدام هذه الطريقة مربحة واضحة - إنها مربحة. خاصة بالنسبة لأولئك الذين لا يدفعون قرضًا استهلاكيًا ، بل يدفعون قرضًا عقاريًا.

ستتعرف أيضًا على صفحات موقعنا الإلكتروني على القروض المقدمة ومدى ربحية عروضها.

ما هو البنك الأفضل للحصول على قرض استهلاكي؟ سنخبرك عن أفضل العروض المصرفية.

على موقعنا سوف تتعلم أيضا... لدينا تعليمات مفصلة.

معظم المواطنين الروس لديهم العديد من القروض الحالية. يتم إصدارها للإسكان والنقل واحتياجات المستهلك. وفي الوقت نفسه، يدفع الكثيرون الديون قبل الموعد المحدد. هل من الممكن سداد القرض مبكرا؟ تم وصف هذا الإجراء في المقالة.

الدفع المبكر

هل من الممكن سداد القرض مبكرا؟ وفقا للقانون الاتحادي رقم 284 المؤرخ 19 أكتوبر 2011، ظهرت تغييرات في القانون المدني للاتحاد الروسي. لكل مواطن الحق في السداد المبكر للقرض. ومع ذلك، لا يمكن للبنك فرض رسوم أو غرامات على هذه الخدمة. ولذلك فإن إعادة الفائدة على القرض عند السداد المبكر يعتبر حقا قانونيا. وحتى لو لم يتم ذكر ذلك في الاتفاقية، يمكنك الاتصال بالبنك لاستلام أموالك.

في موعد لا يتجاوز شهر قبل الدفع المخطط له، يجب عليك كتابة طلب وتقديمه إلى البنك. ليست هناك حاجة إلى إجابة لهذا. وينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن بعض البنوك تحدد فترة السداد المبكر للقرض. على سبيل المثال، لمدة 3 أشهر. وإلا سيتم فرض غرامات. ويحدث أيضًا أنه إذا تم تقديم القرض لفترة قصيرة، فإن السداد المبكر مستحيل.

إن السداد المبكر الكامل والجزئي للقرض في سبيربنك والمؤسسات المالية الأخرى له مزاياه. يدفع العميل فائدة أقل مقابل استخدام الأموال، لذلك سيقوم بسداد الدين في وقت مبكر. هل سيتم إرجاع التأمين إذا تم سداد القرض مبكرا؟ وسداد هذا المبلغ هو حق للمقترض. للقيام بذلك، تحتاج إلى كتابة طلب، ومن الأفضل القيام بذلك في تاريخ إغلاق العقد.

هل من الممكن العودة؟

هل يشترط القانون إعادة الفائدة على القرض في حالة السداد المبكر؟ في الفن. ينص 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أن الفائدة تعتبر رسومًا مقابل استخدام القرض؛ ويجب تحويلها فقط خلال فترة استخدام الخدمة. ولذلك فإن كل ما تم إيداعه لدى البنك زيادة عن المطلوب يجب إرجاعه إلى العميل.

نظرًا لأن العديد من البنوك تستخدم الأقساط السنوية (المتساوية) في عملها، فإن البنوك التي تدفع مبكرًا تحصل على أرباح متزايدة. يتم فرض الرسوم على الوقت الذي لا يستخدمه المقترض. ولهذا السبب من الممكن إعادة الفائدة على القرض إذا تم سدادها مبكرًا.

هل يمكن للبنك أن يمنع إرجاع الفائدة في الاتفاقية؟

عند إبرام اتفاقية القرض، يجب على المقترض الانتباه إلى فارق بسيط مهم. تتضمن بعض البنوك بندًا في الاتفاقية ينص على أنه لا يمكن إعادة حساب الفوائد المتراكمة وإعادتها.

إذا كان المستهلك فردي، فيمكن إعلان بطلان هذا الشرط بناءً على قرار من المحكمة. ويتم ذلك وفقا للفن. 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك". وبشكل أكثر تحديدًا، تتعارض تصرفات المؤسسة المالية مع الفقرة 2 من الفن. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

إذا كان رجل الأعمال يأخذ المال ل نشاط ريادة الأعمال، فيمكن إلغاء هذا الشرط بموجب الفن. 165 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وعندما يرى العميل هذه المعلومات في العقد، يمكنه المطالبة باستبعادها. علاوة على ذلك، يسمح القانون بتقديم شكوى إلى Rospotrebnadzor. يجب على المستهلك إرفاق نسخة من اتفاقية القرض، وفي الشكوى تشير إلى طلب لإحضار البنك إلى المسؤولية الإدارية (المادة 14.8 من قانون الجرائم الإدارية للاتحاد الروسي).

متى يجب عليك طلب استرداد الأموال؟

يجب أن يتعلق هذا السؤال فقط بأولئك الذين دفعوا ديونهم قبل الموعد المحدد. لماذا هذا؟ في الواقع، تعمل جميع البنوك على نظام سداد القرض السنوي. إنه مألوف لدى معظم الناس. على الرغم من أنه يمكن سداد الديون وفقًا لنظام مختلف. يجب عليك التقدم بطلب استرداد الأموال بعد سداد القرض بالكامل.

تشكيل المدفوعات الزائدة

ليس من الصعب فهم كيفية إعادة الأموال المدفوعة الزائدة. للقيام بذلك، تحتاج إلى التعرف على مبدأ حساب المعاش. تنطبق الخوارزمية التالية:

1. يتم تحميل الدين بالسعر المحدد في العقد.
2. تضاف المستحقات إلى الدين.
3. يتم تقسيم المبلغ الناتج على عدد الأشهر.
4. يدفع المقترض كل شهر مبلغًا واحدًا.
5. جميع المدفوعات تتكون من الديون والفوائد.

لتحقيق التعادل في الدفعات في الأشهر الأولى، يدفع العملاء الحد الأدنى من الدفعات. ومعظمها رهانات. إذا تم سداد الدين مبكرًا، فسيحصل البنك على جزء من الأموال المستلمة مقدمًا. يتم حساب الدفع الزائد باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت أو يدويًا.

إعادة الحساب

هل تتم عملية إعادة الحساب مع الدفع المبكر؟ تستخدم البنوك الحديثة طريقة القسط السنوي للدفع على أقساط متساوية. في البداية، يتم دفع معظم الفوائد على القرض طوال فترة الاستخدام بأكملها، ومبلغ صغير من المدفوعات هو سداد الدين نفسه.

ويعتبر الجدول الزمني الذي وضعه البنك خيارا متوسطا، مما يوحي بأنه لن يكون هناك دفع مبكر أو تأخير في السداد. يتضمن سداد الفائدة على القرض عند السداد المبكر إعادة الحساب، وبعد ذلك يتم تحويل الأموال إلى العميل.

كيفية إرجاع التأمين؟

في كثير من الأحيان، جنبا إلى جنب مع اتفاقية القرض، يتم وضع اتفاقية التأمين أيضا. تفعل البنوك ذلك لتقليل المخاطر الخاصة بها. وفقا لهذه الوثيقة سيكون هناك تكاليف إضافية. خلاصة القول هي أن التأمين يُدفع من أموال القرض طوال الفترة بأكملها.

ولكن مع سداد الديون، ليست هناك حاجة للتأمين. بموجب القانون، الأموال قابلة للاسترداد. عادةً، يتم تسديد المبلغ الذي تم دفعه مقابل وقت الائتمان غير المستخدم.

لإعادة الجزء غير المستخدم من التأمين الذي تحتاجه:

1. اتصل بالبنك أو شركة التأمين لتقديم الطلب. يمكن الحصول على عينة من هذه الوثيقة من الموظفين.
2. تقديم المستندات (جواز السفر، العقد، شهادة إغلاق الديون).
3. انتظر حتى تتم مراجعة الطلب والبت فيه.
4. تلقي الأموال.

قبل تقديم الطلب، عليك قراءة العقد المبرم مع شركة التأمين. شروط الإنهاء واسترداد الأموال موضحة هناك. إذا لم يتم ذكر أي شيء عن استرداد الأموال، فلن يكون ذلك ممكنًا.

إجراءات السداد المبكر للقرض ليست معقدة ولا تستغرق الكثير من الوقت. ورغم أن البنك لا يستفيد من مثل هذه الصفقة إلا أنها مجانية. بعد ذلك، تتوقف اتفاقية القرض عن العمل بين الطرفين، ويتم تأكيد ذلك بشهادة خاصة.

شروط

هل هناك شروط للسداد المبكر لقرض المستهلك؟ يعمل سبيربنك والمنظمات المالية الأخرى وفقًا لذلك قواعد معينة. يمكن للمقترضين سداد القرض في أي وقت، ولا يحتاجون إلى إذن من البنك. ولكن يجب عليك الإخطار بهذا قبل شهر واحد من تاريخ الإغلاق المتوقع.

يمكن إجراء الدفع المبكر في Sberbank باستخدام نظام Sberbank Online. ولكن من الممكن الذهاب إلى فرع البنك بجواز السفر. يجب أن يشير الطلب إلى المبلغ والحساب الذي سيتم تحويل الأموال إليه وتاريخ المعاملة. يجب أن يكون يوم الدفع المبكر يوم عمل.

الإثراء غير المشروع

مع السداد المبكر للديون، تحتاج إلى تحديد الفرق بين:

1. مبلغ الدفع الزائد من قبل المقترض لاستخدام القرض بموجب الاتفاقية.
2. تكلفة استخدام القرض.

مع السداد المبكر بين المبلغين سيكون هناك فرق ليس لصالح العميل، حيث أن الأقساط الشهرية أخذت في الاعتبار استخدام المقترض للأموال خلال فترة العقد. لذلك، لا بد من تحديد مقدار الاستخدام الشهري بالاتفاق والفعل، ومن ثم ضربه بعدد الأشهر التي تم استخدام الأموال خلالها. الفرق بين هذه المؤشرات هو المبلغ الذي يتم إرجاعه إلى المقترض.

حساب

ستسمح لك حاسبة السداد المبكر للقرض بحساب مبلغ الأموال التي يجب سدادها بشكل صحيح. هذه الخدمة متاحة على المواقع الإلكترونية للعديد من البنوك. يجب عليك إدخال المبلغ والمدة والسعر ونوع الدفع وتاريخ الاستلام. بعد ذلك، انقر على زر "احسب".

في حاسبة السداد المبكر للقرض، يتعين عليك إدخال البيانات المحددة في الاتفاقية. عندها فقط سيكون من الممكن حساب البيانات الدقيقة. يتم السداد المبكر الكامل والجزئي للقرض في سبيربنك والمؤسسات المالية الأخرى بناءً على طلب العميل.

الإجراءات

لا يمكن سداد القرض المبكر إلا إذا مر العميل بإجراء بسيط:

1. يتعين عليك الاتصال بالبنك لطلب دفع المبلغ بالكامل خلال 30 يومًا قبل تاريخ التسوية المقرر.
2. ثم يجب عليك سداد كامل مبلغ الدين قبل تاريخ الاستحقاق.
3. يجب عليك الحصول على شهادة من مؤسسة مالية تؤكد عدم وجود الديون. وتقدم هذه الأوراق مجانا.
4. من الضروري حساب الفائدة الزائدة عند سداد القرض مبكرًا باستخدام حاسبة القروض.
5. تحتاج إلى تقديم طلب لاسترداد الأموال.
6. من المهم انتظار الدفع أو الذهاب إلى المحكمة إذا كان هناك رفض.

لاسترداد الأموال، يجب عليك تقديم نسخة من العقد وشهادة الدفع. أنت أيضا بحاجة إلى جواز سفر العميل.

إعداد الطلب

في حالة السداد المبكر الكامل للقرض، يجب عليك كتابة بيان. استماراتها متاحة عادة في المؤسسات المالية. إذا لم تكن متوفرة، فيمكن تقديم الطلب في شكل مجاني. هناك تحتاج إلى الإشارة إلى:

1. تفاصيل جواز السفر واسم المؤسسة.
2. رقم العقد وتاريخ التوقيع.
3. معلمات الاتفاقية
4. تاريخ ومبلغ الدفع.
5. معلومات حول إغلاق الديون.
6. مبلغ حساب الفائدة.
7. طلب استرداد.
8. التفاصيل التي سيتم تحويل الأموال إليها.
9. إشعار باللجوء إلى المحكمة في حالة الرفض.
10. التوقيع والتاريخ.

عندها فقط يتم إعادة حساب الفائدة للسداد المبكر للقرض. الممارسة القضائيةيظهر أن معظم الحالات يتم حلها لصالح المقترضين. من الضروري فقط ذكر جميع المتطلبات في الطلب بشكل صحيح والإشارة إلى الإشارات إلى القوانين.

الدفع الجزئي

يعتبر السداد المبكر ميزة كبيرة للعميل. يقوم المقترض بإلغاء التزامات الدين وتوفير الفائدة. وحتى لو تم ذلك جزئيا، فإن الدين لا يزال منخفضا.

ستكون عيوب الدفع المبكر ملحوظة عندما تنخفض قيمة العملة الوطنية. فمن الأكثر ربحية استثمار أموال إضافية في شراء العملات الأجنبية من أجل دفع مبلغ أكبر مع ارتفاع سعرها. لكن العديد من البنوك تربط السعر بسعر البنك المركزي. ثم، مع انخفاض قيمة العملة الوطنية، تزداد المدفوعات.

قبل أن تقرر الدفع مبكرًا، عليك قراءة العقد. يجب عليك حساب التوفير الذي ستكون عليه هذه العملية. تحتاج إلى التحقق من رصيد القرض بعد الانتهاء من العملية. من الضروري التحكم في استحقاق الفوائد، حيث يتم حسابها على أساس مبلغ الدفع المبكر.

مرجع

بعد السداد المبكر الكامل للقرض، يمكنك طلب شهادة من البنك. أنه يحتوي على معلومات حول القرض: المبلغ، المدة، تاريخ السداد. يشار إلى أن الحساب مغلق وتضاف ملاحظة بعدم وجود أي شكاوى من البنك. يتم تقديمه بعد أيام قليلة من تقديم الطلب. يمكن لبعض البنوك إصدار شهادة في نفس اليوم.

يجب الحصول على هذه الشهادة حتى لو لم يتم استرداد المبلغ المدفوع. ويؤكد عدم وجود الديون. هناك أعطال فنية ومشاكل أخرى. على سبيل المثال، إذا لم يتم إغلاق الحساب أو لم يتم شطب الدين بالكامل، فستستمر الفائدة في التراكم عليه. بمرور الوقت، بسبب نقص المدفوعات، تتراكم العقوبات والغرامات، وبالتالي يمكن أن يصبح الرصيد كبيرًا. لتجنب ذلك، عليك الاتصال بأحد المتخصصين في البنك والتأكد من إغلاق الحساب.

يعود

بعد تقديم الطلب لموظفي البنك، يمكن للمقترض أن يتوقع قرارًا إيجابيًا. في حالة الاتفاق، يتم تحويل الأموال بالطريقة المحددة في الطلب. ويجب تقديم الرفض إلى المحكمة. فمن المرجح أن يتم حل القضية لصالح العميل، لأن القانون يحدد بوضوح قواعد الدفع الزائد لاستخدام القرض.

على الرغم من أن القانون ينص على تعويض الفرق بين المبالغ الفعلية والتعاقدية للمقترض، إلا أن المؤسسات الائتمانية ترفض في كثير من الأحيان دفع الأموال. ولذلك، يحتاج المقترض إلى معرفة إمكانية السداد وقواعد المطالبة بالمال.