التأمين على الأمراض الخطيرة. شروط التأمين على الأمراض الخطيرة. متى يمكنك البدء بالمرض؟

برنامج التأمين "إدارة صحتك!" - هذه مساعدة موثوقة في حالة تشخيص السرطان.

ماذا تفعل وكيف لا تضيع الوقت إذا تم تشخيص إصابتك بالسرطان؟

هل كان التشخيص صحيحا؟ يعتمد اختيار الأدوية وطرق العلاج وفعاليتها على نوع الخلية السرطانية.

إلى أي طبيب يجب أن أذهب؟ ما هي العيادة التي يجب أن أذهب إليها لتلقي العلاج؟ لعلاج كل مرض، من الضروري العثور على طبيب يتمتع بالمؤهلات المناسبة وعيادة بها جميع المعدات اللازمة ذات التقنية العالية.

كيفية الحصول على حصة للعلاج؟ أين يمكنني الحصول على أحدث جيل من الأدوية الفعالة؟ العلاجات والأدوية الحديثة يمكن أن تكلف الملايين.

بوليصة التأمين سوف تحل لك كل هذه المشاكل.

يشمل برنامج التأمين ما يلي:

• خدمة التوجيه والدعم في جميع المراحل وفي جميع جوانب العلاج (إعادة فحص التشخيص، الرأي الثاني أفضل الأطباء- أطباء الأورام في البلاد، يضعون خطة العلاج، وينظمون العلاج قدر الإمكان شروط قصيرةفي العيادات المتخصصة الرائدة في روسيا، الدعم النفسي والقانوني، وحماية حقوق المرضى)؛
• دفع تكاليف العلاج بمبلغ يصل إلى 7 ملايين روبل في العيادات الرائدة في روسيا؛
• دفع التأمين يصل إلى 300000 روبل.

تمت الموافقة على برنامج "إدارة صحتك" من قبل رابطة أطباء الأورام في روسيا، ومؤسسة الموازنة الحكومية الفيدرالية "معهد أبحاث الأورام الذي سمي باسمه". ن.ن. بيتروف" من وزارة الصحة الروسية، مؤسسة الموازنة الحكومية الفيدرالية "معهد موسكو لأبحاث الأورام الذي سمي على اسمه. ب.أ. هيرزن" من وزارة الصحة الروسية، الوكالة الطبية والبيولوجية الفيدرالية.

يتم إبرام عقد التأمين دون إجراء فحص طبي أولي أو إجراءات أخرى، على أساس الإقرار الصحي.

يمكنك التأمين على نفسك وأحبائك الذين تتراوح أعمارهم بين 18 إلى 75 سنة.

شركاؤنا

"المساعدة الطبية العالمية"هي شركة تم إنشاؤها بدعم من المجتمع الطبي، وتتمثل مهمتها في تزويد المرضى بإمكانية الوصول إلى الجودة الرعاية الطبية.

مساعدة اكسا– شركة فرنسية متخصصة في تقديم خدمات التأمين؛ واحدة من أكبر شركات التأمين في العالم.

أنت تنفق الحد الأدنى من أموالك وتحصل على أقصى قدر ممكن من العلاج المهني!

الملحق رقم 1

للمواصفات الفنية

من "______"______________ 2013

انتقل

مرض خطير
الأمراض الخطيرة –الأمراض التي تعطل نمط الحياة بشكل كبير وتؤدي إلى تفاقم نوعية حياة الشخص المؤمن عليه، مما يؤدي إلى الإعاقة وتتميز بشدة مستوى عالالوفيات.

أمراض الأورام، وجود واحد أو أكثر من الأورام الخبيثة، بما في ذلك: سرطان الدم (ما عدا سرطان الدم الليمفاوي المزمن)، ورم خبيث في الجلد وسرطان الغدد الليمفاوية، مرض هودجكين، الذي يتميز بنمو الورم غير المنضبط، ورم خبيث، وغزو الأنسجة السليمة. يجب تأكيد التشخيص من قبل طبيب مؤهل (أخصائي الأورام) بناءً على الفحص النسيجي. الاستثناءات: الأورام ذات التغيرات السرطانية الخبيثة في الموقع (بما في ذلك المرحلة 1 و 2 و 3 من خلل التنسج العنقي) أو الموصوفة تشريحياً بأنها أورام سرطانية وخبيثة في الجلد والورم الميلانيني، والتي يكون الحد الأقصى لسمكها، وفقًا للاستنتاج النسيجي، أقل من 1.5 ملم أو لا يتجاوز مستوى التطور T3N(0)M(0) حسب تصنيف TNM، أي ورم آخر لم يخترق الطبقة الشبكية الحليمية، جميع فرط التقرن أو سرطان الخلايا القاعدية في الجلد، جميع الخلايا الظهارية سرطانات الجلد في حالة عدم غزو الأعضاء الأخرى، ساركوما كابوسي والأورام الأخرى المرتبطة بعدوى فيروس نقص المناعة البشرية أو الإيدز، مرحلة سرطان البروستاتا T1 (بما في ذلك T1a و T1b) وفقًا لتصنيف TNM، والأورام الخبيثة في وجود الإصابة بفيروس نقص المناعة البشرية و/أو الإيدز.

العلاج الجراحي للشرايين التاجية. تضيق أو انسداد الشرايين التاجية مما يتطلب جراحة قلبية مباشرة. الاستثناءات: رأب الأوعية الدموية بالبالون (توسيع) الشرايين التاجية، والعمليات الجراحية بالمنظار، واستخدام الليزر، وغيرها من الإجراءات غير الجراحية. يجب تأكيد التشخيص من قبل طبيب مؤهل (جراح القلب).

احتشاء عضلة القلب. نخر حاد لجزء من عضلة القلب بسبب القصور المطلق أو النسبي في تدفق الدم التاجي. يجب تأكيد بيانات التشخيص والفحص من قبل طبيب مؤهل (طبيب القلب). يتم استبعاد ما يلي من التعريف: احتشاء عضلة القلب دون تغييرات في الجزء ST ومع زيادة في مستويات التروبونين I أو T في الدم؛ متلازمات الشريان التاجي الحادة الأخرى.

الفشل الكلوي. المرحلة النهائية من الخلل المزمن الذي لا رجعة فيه في كلتا الكليتين، مما يؤدي إلى: زيادة مستوى الكرياتينين في الدم إلى 7-10 ملغ٪، وضعف إفراز منتجات استقلاب النيتروجين، وضعف توازن الماء والملح والتوازن الحمضي القاعدي، ارتفاع ضغط الدم الشرياني، والذي يتطلب: مراقبة مستمرة لغسيل الكلى، أو غسيل الكلى البريتوني، أو زرع الكلى من متبرع. يجب تأكيد التشخيص من قبل طبيب مؤهل (طبيب الكلى).

سكتة دماغية.أي تغيرات في الأوعية الدموية الدماغية يمكن أن تسبب أعراضًا عصبية تدوم أكثر من 24 ساعة، وتشمل نخر أنسجة المخ والنزيف والانسداد. يجب تأكيد التشخيص من خلال وجود أعراض سريرية نموذجية وبيانات من التصوير المقطعي المحوسب أو التصوير بالرنين المغناطيسي للدماغ. يجب أن تكون مدة الأعراض العصبية 3 أشهر على الأقل. الاستثناءات: الاضطرابات الدماغية الناجمة عن الصداع النصفي، والاضطرابات الدماغية الناجمة عن الصدمة أو نقص الأكسجة، وأمراض الأوعية الدموية التي تؤثر على العين أو العصب البصري، والحوادث الوعائية الدماغية العابرة التي تدوم أقل من 24 ساعة، ونوبات نقص تروية الفقرات القاعدية.

زرع الأعضاء الحيوية. يتم النقل كمتلقي لزراعة القلب والرئة والكبد والكلى والبنكرياس (باستثناء زراعة جزر لانجرهانس فقط) ونخاع العظام والأمعاء الدقيقة. الاستثناءات: التبرع بالأعضاء أو زرع أعضاء أخرى أو أجزاء من الأعضاء أو أي أنسجة. يجب تأكيد الحاجة إلى عملية الزرع من قبل طبيب مؤهل.

العلاج الجراحي لأمراض الأبهر. التدخل الجراحي المباشر لعلاج مرض الأبهر المزمن عن طريق استئصال الجزء المعيب من الأبهر واستبداله بطعوم. عادةً ما يُفهم مصطلح الشريان الأورطي في هذه الحالة بالذات على أنه يعني الأجزاء الصدرية والبطنية، وهي فروع الشريان الأبهر.

زرع صمام القلب. الاستبدال الجراحي لواحد أو أكثر من صمامات القلب المريضة بصمام صناعي. يتضمن التعريف استبدال صمامات القلب الأبهري أو التاجي أو ثلاثي الشرفات أو الرئوية (الرئوية) بنظيراتها الاصطناعية بسبب تطور التضيق/القصور أو مزيج من هذه الحالات. يتم استبعاد ما يلي من التغطية: بضع الصمامات، ورأب الصمامات وأنواع العلاج الأخرى التي يتم إجراؤها دون زراعة الصمامات (استبدالها).

تصلب متعدد.تم التشخيص النهائي لمرض "التصلب المتعدد" من قبل طبيب أعصاب متخصص في شهادة معتمدة مؤسسة طبية. لتأكيد التشخيص، وجود أعراض نموذجية لإزالة الميالين والحركية و الوظائف الحسية، إلى جانب العلامات النموذجية للمرض على التصوير بالرنين المغناطيسي. يجب أن يعاني المؤمن عليه من إعاقة عصبية كانت موجودة بشكل مستمر لمدة ستة أشهر على الأقل، أو يجب أن يكون المؤمن عليه قد عانى على الأقل من حالتين موثقتين من تفاقم هذا الضعف (تحدث قبل شهر واحد على الأقل من تقديم الطلب)، أو على الأقل، نوبة واحدة موثقة من تفاقم هذا النوع من الاضطراب، إلى جانب وجود تغيرات مميزة في السائل النخاعي، إلى جانب أضرار محددة مسجلة بواسطة التصوير بالرنين المغناطيسي.

شلل.فقدان كامل ودائم للوظيفة الحركية في طرفين أو أكثر بسبب الشلل الناتج عن حادث أو مرض في النخاع الشوكي. يجب تأكيد التشخيص من قبل طبيب أعصاب ذي خبرة بناءً على نتائج مراقبة المؤمن عليه لمدة ستة أشهر من تاريخ التشخيص الأولي. الاستثناء من التغطية هو متلازمة غيلان باريه.

العمى (فقدان البصر).فقدان كامل ودائم وغير قابل للشفاء للرؤية في كلتا العينين بسبب مرض أو حادث. ويجب تأكيد التشخيص من قبل أخصائي (طبيب عيون) إذا توفرت نتائج الفحوصات الخاصة.

المؤمن:	المؤمن عليه:
__________________/_____________/	_____________________/ /

"المرض الخطير هو مرض يؤثر بشكل كبير على نمط الحياة، وله تعريف لا لبس فيه، وتشخيص موضوعي يمكن التحقق منه، و إحصاءات مفصلة"- يشرح الرئيس، رئيس مجلس إدارة شركة المساهمة "Medexpress" ناتاليا شوميلوفا. بشكل عام، يأتي مفهوم الأمراض الخطيرة من التأمين الشخصي. اتبعت ممارسة السوق طريق التوسع في التفسير. تصنف بعض الشركات حاليًا ما يصل إلى 30 عنصرًا على أنها أمراض خطيرة، بما في ذلك أي مرض يغير حياة الشخص بشكل لا رجعة فيه. في معظم الحالات، يتم استبعاد ما يسمى بالأمراض الخطيرة من التغطية التأمينية بموجب بوليصة VHI، ولكن ليس دائمًا. "على عكس العديد من الشركات الأخرى، تقوم Medexpress تقليديًا بتضمين نطاق أوسع من الخدمات الطبية والأمراض في برامج تأمين VHI الخاصة بها. نحن ندفع تكاليف علاج أمراض الأورام والعمليات على أوعية القلب كجزء من VHI. تقول ناتاليا شوميلوفا: "نحن لا نحدد مدة الإقامة في المستشفى، وعدد حالات الاستشفاء، وخدمات التشخيص والعلاج إذا كانت هناك مؤشرات طبية".

يتضمن VHI تنظيم العلاج على نفقة شركة التأمين (غالبًا مع أنواع مختلفة من القيود والحدود)، والتأمين المخصص للأمراض الخطيرة عبارة عن دفعة ثابتة عند تشخيص تلك الأمراض التي يتم استبعادها عادةً من VHI. هذا أنواع مختلفةالتأمين، وبالتالي فإن الخيار المثالي للشخص هو الحصول على كلا السياستين، كما تقول ناتاليا شوميلوفا.

وفيما يتعلق بالتأمين الصحي الطوعي للشركات، فقد بدأت شركات التأمين في إدراج علاج الأورام في بوليصة التأمين - عندما يتم دفع تكاليف الجراحة والعلاج الإشعاعي والعلاج بالنظائر أثناء الكشف الأولي. على سبيل المثال، في Medexpress، يكلف 600 روبل فقط للشخص الواحد (للفرق من 100 إلى 500 شخص)، لكن القرار بشأن التأمين يبقى مع صاحب العمل.

طوعا وبشكل مستقل

وفي الوقت نفسه، تعد الصحة قيمة إنسانية أساسية، وتحويل المسؤولية عن حياة الفرد إلى صاحب العمل ليس صحيحا تماما. وإذا كانت خيارات التأمين الشخصي في السابق تحتوي على قائمة رائعة من القيود والاستثناءات، فإن الوضع الآن يتغير، شركات التأمينإنشاء منتجات جديدة. يقيم الخبراء إمكاناتهم بدرجة عالية جدًا.

مثال على ذلك منتج مبتكرل فرادى"إدارة صحتك!" من شركة VTB للتأمين، تم إطلاقه في عام 2014 ويوفر الحماية المالية عند اكتشاف عدد من الأمراض الخطيرة. مفتاح ميزة مميزةوتشمل الوثيقة التأمين في حالة تشخيص السرطان. جميع المؤمن عليهم بموجب منتج "إدارة صحتك!" يحصل على ضمان التوجيه المجاني وخدمات الدعم في جميع المراحل وفي جميع جوانب العلاج - من التحقق المزدوج من التشخيص إلى اختيار العيادة، والاستشارات حول مسار العلاج، والدعم القانوني والنفسي، وأكثر من ذلك؛ دفع التأمين من 750 ألف روبل (في السنة الأولى) وما يصل إلى 2.4 مليون روبل (في السنة العاشرة للتأمين)؛ توسيع الحماية لتشمل قائمة "الأمراض الخطيرة" (السكتة الدماغية، واحتشاء عضلة القلب، والشلل، والفشل الكلوي في المرحلة النهائية، والحاجة إلى تطعيم مجازة الشريان التاجي أو زرع الأعضاء).

تبدأ تكلفة السياسة الفردية من 5 آلاف و 590 روبل سنويًا للبالغين ومن 2 ألف و 990 روبل سنويًا للأطفال. تبلغ تكلفة سياسة الأسرة (شخصين بالغين وما يصل إلى ثلاثة أطفال قاصرين) من 11 ألفًا و 180 روبل سنويًا. يتم إبرام عقد التأمين دون إجراء فحص طبي أولي أو إجراءات أخرى، بناء على توقيع الإقرار الصحي. ومع ذلك، للحماية من حاملي وثائق التأمين عديمي الضمير، تبدأ السياسة بعد ستة أشهر من إبرام العقد. هناك قيود عمرية وقائمة من الأمراض والحالات التي لا يتم قبول الأشخاص للتأمين عليها. تتراوح فترات التأمين من ثلاث إلى عشر سنوات. لقد اجتاز برنامج التأمين هذا فحص جمعية أطباء الأورام في روسيا، مؤسسة الموازنة الحكومية الفيدرالية "معهد أبحاث الأورام الذي يحمل اسم N.N. بيتروف" من وزارة الصحة الروسية، مؤسسة الموازنة الحكومية الفيدرالية "معهد موسكو لأبحاث الأورام الذي يحمل اسم P.A. هيرزن" من وزارة الصحة الروسية، الوكالة الطبية والبيولوجية الفيدرالية.

وبحسب مدير الفرع " تأمين VTB» في سانت بطرسبرغ بقلم كيريل بافلوف، الطلب على هذه الخدمة كبير بالفعل وعدد السياسات المباعة بالآلاف.

سيارة إسعاف

الميزة الكبيرة لوثيقة التأمين الشخصي ضد الحوادث الخطيرة مقارنة ببوليصة التأمين الصحي الطوعي - حتى بصرف النظر عن الاستثناءات النموذجية في VHI - هي أن الشخص يحصل على الحرية في إدارة الأموال وحرية اختيار مؤسسة طبية.

"يتزايد الاهتمام بين العيادات الخاصة بعلاج الأمراض الخطيرة بشكل عام والأورام بشكل خاص، ولدينا التراخيص المناسبة. وفي الوقت نفسه، كلما تطورت منتجات التأمين، كان ذلك أفضل للعيادات - ونحن على استعداد للاستجابة بسرعة للطلبات الواردة. المدير العام, كبير الأطباءالعيادة والمستشفى الطبي الأمريكي (عيادة طبية أمريكية، مجمع كبير للعيادات الخارجية والمستشفيات يقدم الخدمات الطبية في 39 منطقة) إفيم دانيليفيتش.

أمراض القلب والأوعية الدموية لها خصائصها الخاصة، بغض النظر عن السياسة. عند التعامل مع بعض الجهات الحكومية المعتمدة، حتى خدمات التأمين والمساعدة من الدرجة الأولى غير قادرة على مساعدة المريض. في حالة مرض القلب، ليست الساعات فقط، بل حتى الدقائق، حاسمة. "حالة من عيادتنا: وصلنا إلى المريض وقمنا بالتشخيص في غضون 15 دقيقة. ثم كان التوقيت هو كل شيء. من أجل إدخال الشخص بشكل عاجل إلى أقرب مؤسسة طبية، كان من الضروري الاتصال برئيس الأطباء. "ولكن حتى في هذه الحالة، لم يتم تقديم المساعدة للمريض إلا بعد أربع ساعات"، يقول الرئيس التنفيذي، كبير الأطباء في شركة CORIS Assistance (شركة مساعدة - خاصة سيارة إسعافغرفة الطوارئ) ليف أفيرباخ. "في بعض الأحيان يكون نقل المريض إلى فنلندا أسهل من وضعه في مستشفى سانت بطرسبرغ. "في الواقع، قبل بضع سنوات، كنا نفعل ذلك أحيانًا (بالمناسبة، على جهاز CORIS)، وقد أنقذ ذلك حياة الناس"، تتذكر تاتيانا دولينا، مديرة التسويق في ASK بطرسبورغ.

بالمناسبة، يقدم عدد من شركات التأمين برامج خاصة (أو خيارات إضافية ل البرامج القياسية) العلاج في الخارج. وهكذا فإن منتج “Health Sphere” من شركة RESO-Garantia، والذي تم تطويره بالاشتراك مع الشركة الإسبانية Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L.، يقدم الخدمات التالية: رأي طبي ثانٍ (رأي مكتوب من طبيب دولي مرخص ومعترف به في مجاله) - متخصص في أمراض مثل السرطان والسكتة الدماغية والنوبات القلبية والتهاب الكبد والأمراض نظام القلب والأوعية الدموية, العيوب الخلقيةالتنمية، وما إلى ذلك)؛ الاستشارة الطبية والتوجيه بشأن مختلف الأمراض والتشخيص والعلاج باستخدام الوصول عن بعد والتطبيب عن بعد؛ تنظيم علاج المرضى الداخليين (دون دفع تكاليف العلاج) بتكلفة ثابتة، مؤمنة ضد الزيادات المحتملة؛ خدمات(الدعوة، النقل، الإقامة في الفندق، المرافقة في العيادة بمترجم، مراقبة الإقامة في المستشفى). كما توضح تاتيانا سافاتيفا، نائبة رئيس مديرية المركز الإقليمي الشمالي الغربي "RESO-Garantis"، يتضمن البرنامج عدة مستويات من التغطية والخدمة.

تشير تاتيانا دولينا إلى جانب آخر - الرفاهية المالية للأسرة إذا أثرت المحنة على أي من أفراد الأسرة العاملة. في هذه الحالة، هناك أيضًا منتجات خاصة توفر الدفع عند وقوع حادث، والتي ستكون بمثابة دعم مالي كبير. وهكذا فإن سياسة شركة ASK “Close People” تحمي جميع أفراد الأسرة من الحوادث مع أي منهم. في هذه الحالة، تعني الأسرة الأشخاص المقربين الذين لا يعيشون بالضرورة في نفس مساحة المعيشة، ويأخذون في الاعتبار أيضا الزواج المدني. قسط التأمين ضئيل (من 1.2 ألف روبل)، ويبلغ إجمالي مبلغ التأمين للجميع في حدود 500 ألف روبل. إذا أصيب أحد أفراد الأسرة أو أصيب بإعاقة نتيجة لهذه الإصابة، فسوف تقوم ASK بدفع أموال حسب شدة الإصابة. إذا كانت الإصابة خطيرة ويتم نقل الشخص إلى المستشفى على المدى الطويلستحصل الأسرة على أموال إضافية - 0.2% من مبلغ التأمين عن كل يوم إقامة في المستشفى.

فكر بشكل استراتيجي

واحتمالية الشفاء من السرطان بالتشخيص المبكر تصل إلى 90%. لكن أكثر من 40% من التشخيصات في بلادنا يتم إجراؤها في مراحل متأخرة. وتشكل أمراض القلب والأوعية الدموية التهديد الرئيسي لحياة وصحة الناس في جميع أنحاء العالم. التأمين الصحي الإلزامي لا يعمل بأفضل طريقة ممكنة. في الحالي الوضع الاقتصاديإن الاكتشاف المفاجئ للأمراض الخطيرة يمكن أن يؤثر على ميزانية الأسرة أو يجعل من المستحيل إجراء علاج باهظ الثمن. في مثل هذه الحالات، تحتاج إلى سياسة. وبالمناسبة، في بعض الحالات تتطلب السياسة إجراء فحص سنوي "طوعي-إلزامي"، مما يسمح بتحديد المرض في مرحلة مبكرة.

إذا تحدثنا عن طرق الوقاية وتقليل تكاليف العلاج، فإن مستشار التأمين الشخصي للمدير الإقليمي لشركة SOGAZ OJSC للمنطقة الفيدرالية الشمالية الغربية، دكتور في العلوم الطبية إيغور أكولين، يفكر بشكل استراتيجي. بادئ ذي بدء، فإن الحالة العامة للرعاية الصحية تترك الكثير مما هو مرغوب فيه - لا يوجد عمليا الوقاية من الأمراض، الأمر الذي يؤدي في النهاية إلى ظهور مجموعة من الأمراض. إن ممارسة الفحوصات الطبية المهنية والتدابير الوقائية ستكون مفيدة للغاية. كما يعتقد إيغور أكولين أنه سيكون من المنطقي إنشاء معهد للممارسين العامين في العيادات على مستوى برنامج الولاية أو المدينة المحلية. بالمناسبة، في الغرب، لن يحصل الشخص الذي يتجاوز الممارس العام على موعد معه إلى متخصص. يتذكر إيغور أكولين تجربة دلالية للغاية تم إطلاقها بمشاركته أثناء عمله في لجنة الصحة: ​​قام ثلاثة أطباء عامين في مؤسسة طبية معينة بتغطية 85٪ من المكالمات، وتطلبت 15٪ فقط من المكالمات مزيدًا من التشاور مع متخصصين متخصصين للغاية. لكن النتائج المبهرة مع استمرار التجربة، بل والأكثر من ذلك مع توسعها، ستتطلب في نهاية المطاف تقليص عدد هؤلاء الأطباء، في حين تم تصميم نظام تدريب الموظفين المحليين على وجه التحديد لإنتاج عدد كبير من المتخصصين ذوي التخصص العالي. تم إلغاء المشروع. حاليًا، عقلية المريض الروسي هي أنه يريد بالتأكيد الذهاب مباشرة إلى أخصائي، معتبرا أن الممارس العام أو طبيب الأسرة هو شيء مثل "غير متخصص"، دون أن يفهم حقًا المنفعة الموضوعية للتشاور الأولي مع مثل هذا الطبيب.

سانت بطرسبرغ

متوسط ​​السوق

الكلاسيكية التمرير شديد الأهمية الأمراض بواسطة ن.س:

• سكتة دماغية؛
• نوبة قلبية؛
• الفشل الكلوي.
• زرع الأعضاء الرئيسية.
• تطعيم مجازة الشريان التاجي.

متقدم التمرير شديد الأهمية الأمراض بواسطة ن.س:

• أورام المخ الحميدة.
• عمليات أخرى على القلب والشريان الأورطي.
• تصلب متعدد;
• شلل؛
• فقدان الأطراف.
• وما إلى ذلك، ما يصل إلى 30 مرضا.

الكلاسيكية التمرير شديد الأهمية الأمراض, مستبعد من البرامج VHI:

• علم الأورام.
• العلاج الجراحي للنوبات القلبية والسكتات الدماغية.
• أورام المخ الحميدة.

قيود V البرامج VHI بواسطة علاج غير مستبعد شديد الأهمية الأمراض:

• - بالنسبة لمبالغ التأمين عن الأمراض الخطيرة بشكل عام.
• حسب مدة وعدد حالات الاستشفاء؛
• بشأن توفير الأدوية؛
• على العلاج التأهيلي؛
• بشأن استخدام أنواع العلاج والتشخيص الحديثة ذات التقنية العالية، بما في ذلك الجراحية؛
• لدفع المواد الاستهلاكية.
• مزيد من المراقبة السريرية ودورات العلاج المتكررة.

"جريدة مالية. قضية إقليمية"، العدد 2، 2003

إنه مطلوب للغاية في العديد من البلدان. في عام 1987، ظهر SKZ في المملكة المتحدة وأصبح منتج التأمين الأكثر شعبية، في عام 1990 - في أستراليا، وفي وقت لاحق في اليابان والولايات المتحدة الأمريكية. في كندا هذا النوعالتأمين يمارس منذ عام 1996.

أظهرت الأبحاث أن الأمراض الخطيرة الأكثر شيوعًا هي السرطان والنوبات القلبية والسكتة الدماغية. ومع ذلك، إلى جانب هذه الأمراض الثلاثة، تعتبر الحماية التأمينية ضرورية أيضًا في حالة النفقات المالية الناجمة عن أمراض أخرى أو الحاجة إلى زراعة الأعضاء. وفي وقت لاحق، بدأت تغطية سياسة الرعاية الصحية الأولية تمتد لتشمل أمراضًا خطيرة أخرى (فقدان البصر، والسمع، والكلام، والتصلب المتعدد، والشلل، وما إلى ذلك). توفر العديد من سياسات الرعاية الصحية الأولية الحديثة الحماية لأكثر من 40 مرضًا.

عند إنشاء منتج تأمين، واجهت شركات التأمين حقيقة أن الاحتياجات المالية لكل حامل بوليصة بعد التشخيص مختلفة تمامًا: لدى أحدهم قرض غير مسدد لشراء منزل، والبعض الآخر يحتاج إلى أموال لدفع تكاليف تعليم أطفاله، والبعض الآخر يحتاج إلى مدخرات لدعم أسرهم ومعاليهم ماليًا، وما إلى ذلك. د. وهكذا، فإن الاستنتاج يشير إلى أنه ببساطة لا يمكن أن يكون هناك أساس عالمي لتصميم منتج التأمين وتطبيقه. بدلاً من ذلك، من المنطقي دعوة كل عميل من عملاء شركة التأمين إلى تقييم احتياجاته المالية المستقبلية بشكل مستقل (كما هو الحال مع التأمين على الحياة) ثم تحديد مبلغ التأمين المناسب.

تعتمد تكلفة بوليصة VHC على عوامل مثل العمر والجنس ونمط الحياة والظروف الصحية الطبية السابقة وفترة التأمين ومبلغ التأمين. قد تقوم شركة التأمين بمراجعة مبلغ قسط التأمين السنوي اعتمادًا على حالة المرض في البلد.

يرتبط التأمين على الحياة عادةً بالمزايا عند وفاة حامل البوليصة. ومع ذلك، فإن احتمال الإصابة بمرض خطير بالنسبة لمعظم الناس أعلى بكثير من احتمال الوفاة قبل الوصول إلى سن التقاعد. SIC مشابه لتأمين البقاء أو التأمين ضد العجز. ومع ذلك، هناك أيضًا اختلافات جوهرية.

لا توفر وثائق التأمين التقليدية على الحياة والحوادث التغطية اللازمة الوضع الحالي، عندما زادت حالات البقاء على قيد الحياة نتيجة علاج الأمراض الخطيرة بشكل كبير، وزاد متوسط ​​العمر المتوقع للأشخاص الذين يعانون من هذه الأمراض. من الناحية العملية، قد تنشأ حالة لا يتم فيها سداد أي مدفوعات بموجب بوليصة التأمين على الحياة، حيث لا يزال حامل البوليصة يعيش، وبموجب بوليصة التأمين ضد العجز، قد تتوقف المدفوعات نتيجة للتعافي أو استعادة القدرة على العمل.

على الرغم من أن المؤمن عليه قد يكون قادرًا رسميًا على العمل، إلا أن الأمراض الخطيرة تستلزم تكاليف مالية كبيرة:

تكاليف العلاج (لا يغطي التأمين الصحي الإلزامي والطوعي جميع التكاليف)؛

فقدان أو انخفاض الدخل بسبب الإعاقة؛

التغيير القسري في نمط الحياة (تغيير المهنة، التقاعد المبكر، تغيير مكان الإقامة، النفقات الإضافية لاستعادة الصحة، وما إلى ذلك).

فيما يتعلق بهذه الظروف، تبدو سياسة SKZ أكثر ضرورة من سياسات الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة. ومع ذلك، لا يحل SIC محل التأمين ضد العجز أو التأمين على الحياة. بل إنه يوسع قدراتهم. يختلف غرض VIC عن أنواع التأمين الشخصي الأخرى. وبغض النظر عما إذا كان حامل الوثيقة قد تعافى من المرض أم لا، وسواء كان قادراً على العمل أو راغباً فيه أم لا، فسيتم دفع مبلغ التأمين. أنواع التأمين الأخرى لا تقدم مثل هذه الشروط. لا يهم شركة التأمين لأي أغراض سيتم استخدام مبلغ التغطية التأمينية المدفوع.

الشروط الرئيسية لـ SKZ هي كما يلي:

تزويد المؤمن له بمبلغ معين نقديعند تشخيص أي مرض مدرج في السياسة. وفي هذه الحالة، يجب أن يعيش المؤمن عليه 30 يومًا على الأقل من تاريخ التشخيص؛

يتصرف المؤمن عليه في مبلغ الأموال المستلمة حسب تقديره الخاص؛

التغطية الأساسية تغطي أمراض مثل النوبات القلبية والسكتة الدماغية والسرطان؛

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تشمل البوليصة أكثر من 40 نوعًا من الأمراض؛

في حالة وفاة حامل البوليصة، يتم إرجاع الأقساط المدفوعة؛

يمكن أن تكون بوليصة التأمين ضد الأمراض الخطيرة بمثابة منتج تأمين منفصل أو يمكن إضافة أي وثائق تأمين على الحياة إليها؛

تتراوح فترة البوليصة من 5 سنوات حتى يصل عمر حامل البوليصة إلى 65 أو 75 عامًا؛

إمكانية إعادة أقساط التأمين في حالة عدم وجود مطالبات بالسداد بعد 10 سنوات أو عند وصول حامل البوليصة إلى سن 75 عامًا.

بالإضافة إلى ذلك، هناك عدد من الاحتمالات لصرف مبلغ التغطية التأمينية المستلمة:

الطب البديل؛

سداد الديون أو الادخار للحصول على معاش تقاعدي؛

التقاعد المبكر؛

دفع تكاليف الرعاية الصحية المنزلية؛

الدفع مقابل خدمات ممرضة خاصة ومقدمة رعاية؛

اقتناء المعدات الطبية اللازمة؛

تزويد الأسرة بالمال؛

تكلفة العلاج المتخصص في الخارج؛

تكاليف تعديل المنزل أو السيارة؛

تكاليف إعادة التدريب ورأس المال الأولي لاستئناف النشاط المهني والتجاري؛

التعويض المالي فيما يتعلق بالقيود الطبية لعبء العمل أو التقاعد المبكر.

VIC هو منتج تأميني تم إنشاؤه لغرض واحد وليس له أي أغراض أو إمكانيات أخرى لتطبيقه عمليًا. يؤدي هذا إلى تبسيط العمل الاكتواري إلى حد كبير، مما يقلل منه لتحديد احتمالية الإصابة بمرض خطير حسب العمر. وهذا يشبه بالفعل حساب احتمالية الوفاة حسب العمر بناءً على جداول الوفيات.

بما أن مبلغ التأمين يتم دفعه بعد إجراء التشخيص، فإن الاتجاه الذي يستخدمه حامل البوليصة لا يهم شركة التأمين. وفي هذا الصدد، يمكن ببساطة تجاهل عامل مثل تضخم أسعار الخدمات الطبية. كل ما يحتاجه المؤمن هو الجداول المناسبة التي توضح اعتماد احتمالية المرض على العمر والجنس (مثل جداول الوفيات). ويخضع هذا الاعتماد لنفس القوانين التي تخضع لها احتمالية الوفاة، بما في ذلك قانون الأعداد الكبيرة.

عندما تم اختراع المنتج لأول مرة، كان حساب احتمالية خطر الإصابة بالأمراض يمثل مشكلة كبيرة. لم يكن لدى شركات التأمين معلومات إحصائية يمكن للخبراء الاكتواريين فحصها. وفي وقت لاحق، تم العثور على طريقة معقولة للغاية لحساب احتمالية الإصابة بمرض خطير فرادى، تم اختراع تقنية معايرة تسمح بتكييف البيانات حول احتمالية الإصابة بمرض خطير مع مجال تأمين معين.

هناك نوعان رئيسيان من سياسات VCR: أجهزة الفيديو القياسية ومزايا الوفاة المعجلة.

سياسة SKZ القياسية. شروط العقد بسيطة للغاية: يتم دفع مبلغ التغطية التأمينية عند التشخيص، وبعد ذلك تصبح الوثيقة غير صالحة.

بشرط أن يكون x شخصًا يبلغ من العمر x عامًا؛ ix هو احتمال حدوث SCZ لشخص يبلغ من العمر x سنة؛ على سبيل المثال - مبلغ مبلغ التأمين (الدفعة) في حالة الإصابة بمرض SCD، ستكون التعريفة (T) لكل وحدة من مبلغ التأمين على سبيل المثال عند الدفع عند إثبات تشخيص الإصابة بمرض SCD:

إن حدوث مرض خطير هو خطر معقد يتكون من المخاطر الفردية لكل مرض على حدة. لنفترض نوبة قلبية - ن؛ السكتة الدماغية - س؛ السرطان - ج؛ زرع الأعضاء - O؛ جراحة القلب والأوعية الدموية - HS . أمراض أخرى - إتس. ثم سيتم حساب إجمالي المخاطر (iall) باستخدام الصيغة:

iall = iH + iS + iC + iO + iHS + iEts.

ويجب الأخذ في الاعتبار أنه كلما زادت التغطية (قائمة الأمراض التي تغطيها البوليصة)، ارتفع قسط التأمين.

SHC مع منفعة الوفاة المتسارعة. يعتمد منتج التأمين على بوليصة التأمين على الحياة. يتم دفع مبلغ التأمين عند التشخيص أو في حالة الوفاة (أيهما أقرب). تتوقف الأقساط بمجرد دفع مبلغ التأمين وانتهاء الوثيقة. لإجراء الحسابات، من الضروري إنشاء نموذج للسكان، حيث يتم تقسيمهم إلى مجموعتين: الأصحاء والمرضى الذين يعانون من أمراض خطيرة.

بشرط أن qx هو احتمال الوفاة لأي سبب؛ kx هي حصة الوفيات الناجمة عن مرض SCD بين جميع الوفيات، التعريفة (T) لكل وحدة من مبلغ التأمين Ex عند دفعها عند تشخيص مرض SCD وفي حالة الوفاة أثناء الانتقال من العمر x إلى العمر (x + 1 سنة) سيكون:

تي = التاسع + (1 - ك س) ف س.

هناك صعوبة معينة تتمثل في حقيقة أنه، على عكس جداول الوفيات الرسمية المنشورة، فإن الإحصاءات المتعلقة بمعدلات الإصابة بالمرض وبقاء الأشخاص المعرضين للإصابة بأمراض خطيرة غير متاحة للجمهور.

تختلف سياسات الرعاية الصحية الأولية اعتمادًا على نوع التغطية (قائمة الأمراض التي يتم الدفع عند حدوثها) ومجموعات المخاطر. أبسط سياسة تغطي الأمراض الأكثر شيوعا مثل النوبات القلبية والسكتة الدماغية والسرطان. يغطي هذا النوع الأكثر تعقيدًا من التغطية جراحة القلب والأوعية الدموية، والتصلب المتعدد، الفشل الكلويأو الشلل أو العمى أو فقدان السمع أو فقدان الأعضاء أو زرع الأعضاء. تشمل بعض شركات التأمين تغطية مرض الزهايمر ومرض باركنسون والغيبوبة وفقدان وظيفة النطق والحروق الخطيرة. هذه القائمةلا يغطي جميع الأمراض المحتملة، ولكنه يضمن الدفع في حالة معظمها. ومع ذلك، في هذه الحالة، فإن اسم VHC لا يتوافق تمامًا مع محتواه، نظرًا لأن العديد مما سبق ليس أمراضًا، بل حالات الجسم نتيجة الحوادث والإصابات (الغيبوبة، الحروق، العمى، الصمم، زرع الأعضاء، الخ)، أي ه. موضوع التأمين ضد الحوادث.

عادةً ما تقبل مراكز VHC الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و65 عامًا أو 75 عامًا. يختلف المبلغ المؤمن عليه بشكل كبير (عادة لا يتجاوز خمسة أضعاف الدخل السنوي لحامل البوليصة بالإضافة إلى الرهن العقاري غير المدفوع على المنزل والقروض وما إلى ذلك).

يتم دفع مبلغ التأمين بعد 30 أو 60 يومًا أو أكثر من تشخيص المرض المحدد في البوليصة. وفي حالة وفاة حامل الوثيقة قبل هذه المدة، يتم إرجاع مبلغ الأقساط المدفوعة إلى المستفيد أو الورثة.

وفي إطار وثيقة واحدة، يمكن الجمع بين التأمين على الحياة وتأمين الحماية الاجتماعية في أسهم مختلفة. على سبيل المثاليمكن دفع ما بين 25 إلى 75% من مبلغ التأمين عن مخاطر البقاء، والحصة المتبقية - عن مخاطر الوفاة. ليست كل مدفوعات البقاء على قيد الحياة مماثلة للمدفوعات بموجب SHC. لا يعتمد الدفع بموجب SKZ على حقيقة التعافي؛ يجب أن يبقى المؤمن عليه على قيد الحياة لمدة 30 يومًا على الأقل.

من الناحية العملية، من الممكن الحصول على منتج تأمين يحتوي على مزيج فريد من التأمين على الحياة (SLC) والتأمين الشامل على الحياة. يتم أيضًا دمج SIC مع التأمين ضد العجز. تتضمن المجموعات الأكثر شيوعًا ما يلي.

1. SKZ + تأمين الرهن العقاري. شروط التأمين قياسية، وتتزامن فترة البوليصة مع فترة سداد الرهن العقاري.
2. SKZ + التأمين على الحياة لمدة محددة. يتم الدفع إما عند التشخيص أو في حالة الوفاة خلال فترة البوليصة.
3. بوليصة تأمين مدى الحياة (فترة البوليصة غير محدودة).
4. VHC المشترك للمرض الأول. يتم شراء هذه البوليصة من قبل زوجين، ويعني ذلك أنه بمجرد أن يقدم أحد حاملي البوليصة مطالبة بالدفع، فإن البوليصة سوف تتوقف عن العمل. يبقى حامل البوليصة الثاني المتبقي بدون تأمين.
5. SKZ + تأمين في حالة العجز الدائم. لكل حدث مؤمن عليه، يتم توفير مبلغ تأمين منفصل. في حالة تشخيص المرض، يتم دفع المبلغ الأول، وفي حالة حدوث عجز دائم، يتم دفع المبلغ الثاني (وفقًا لشروط الوثيقة). قد تشمل هذه السياسة مرض الإيدز (HIV) كجزء من تغطيتها التأمينية.
6. تأمين صحي مشترك + تأمين في حالة العجز الدائم. يحق لكلا الزوجين الحصول على دفعة مقابل حدثي التأمين.
7. تأمين صحي مشترك + تأمين في حالة العجز الدائم بسبب المرض الأول. الدفع لكل الحدث المؤمن عليهيتم مرة واحدة فقط.
8. SKZ + التأمين العادي على الحياة (في حالة الوفاة). يتم الدفع اعتمادًا على الحدث المؤمن عليه الذي يحدث أولاً.
9. مشترك SKZ + تأمين عادي على الحياة لأول حدث مؤمن عليه. يتم الدفع للمطالب الأول فقط.

يجوز أن يحتوي عقد التأمين على شروط وقيود خاصة. وبالتالي، يحق لشركة التأمين رفض الدفع في الحالات التالية:

إذا كان صاحب البوليصة قد زوده بمعلومات خاطئة أو غير كاملة عن علم.

إذا كانت المطالبة بالدفع ناشئة عن أسباب تتعلق بكون حامل البوليصة يمارس مهنة تتسم بزيادة المخاطر؛

في حالة إيذاء النفس، وكذلك تعاطي الكحول أو تعاطي المخدرات؛

إذا كان لدى حامل الوثيقة تشخيص المرض المشمول بالتغطية وقت إبرام عقد التأمين وكان على علم به.

الأشخاص الذين يعانون من أمراض خطيرة حالية أو سابقة مثل السكتة الدماغية والسرطان والنوبات القلبية والإيدز وما إلى ذلك لا يخضعون للتأمين؛ الأشخاص الذين خضعوا سابقًا لزراعة الأعضاء أو يتعاطون الكحول أو يتعاطون المخدرات وما إلى ذلك.

ترتبط غالبية مطالبات التأمين بموجب SKZ بتشخيص السرطان والنوبات القلبية والسكتة الدماغية - وهي الأسباب الرئيسية للوفاة الرجل الحديث. في 75٪ من الحالات، يكون سبب الوفاة هو هذه الأمراض بالتحديد، وبالتالي فإن الاكتتاب في SKZ يتزامن عمليا مع الاكتتاب في التأمين على الحياة. ومع ذلك، في الممارسة العملية هناك بعض الاختلافات.

يتم شراء بوليصة SKZ من قبل حامل البوليصة لنفسه (يتم إبرام العقد لمصلحته الخاصة)، في حين يتم التأمين على الحياة بشكل أساسي لصالح المستفيد. يتمتع حامل البوليصة باهتمام أكبر بهذا المنتج التأميني (مقارنة بالتأمين الذي يهدف إلى الدعم المالي للأقارب وغيرهم من الأشخاص المقربين). ومن ناحية أخرى، فإن خطر الانتحار الذي يأتي مع التأمين على الحياة لا يمكن أن ينشأ مع SIC. عند تطوير منتج مركز فيينا الدولي، ينبغي للمرء الالتزام بنفس المبادئ المتبعة عند تطوير التأمين على الحياة.

ن.شيلوخينا

قسم "التأمين"

الأكاديمية الاقتصادية الروسية

هم. ج.ف. بليخانوف