API, изкуствен интелект, по-удобно мобилно банкиране, нови форми на сигурна автентификация и Интернет на нещата ще помогнат на банките да модернизират технологиите.

Докато анализаторите във финансовия сектор обсъждат дали Amazon ще започне да банкира, е ясно, че самият банков пазар е в състояние на несигурност, когато става въпрос за технологии.

Разбира се, самото мобилно банкиране не е нещо съвсем ново. Но днес тази технология е задължителна за клиентите на банките, особено за по-младото поколение. Това е абсолютният минимум, с който трябва да се съобразяват всички банки. Експерти и анализатори са единодушни, че банките, които нямат надеждно мобилно приложение, са аутсайдери.

Това настроение скоро ще се формира за множество нови и нововъзникващи технологии, като се има предвид колко агресивно банките се стремят да бъдат в крак с технологичните компании като Apple, които този месец представиха Apple Pay Cash, услуга, която позволява на потребителите да изпращат и получават пари в брой. чрез системата за мобилно плащане Apple Pay.

„Отговорните лица, вземащи решения, тръгват от идеята, че мобилните технологии завоюват доминираща позиция и пазарът е погълнат от тенденция към цифров преход“, каза Крис Джордж , старши вицепрезидент, отговорен за разработването на стратегия за ангажиране на клиентите в NYMBUS, един от ключовите играчи в модернизацията на банките.

През следващата година 5 технологии ще влияят предимно върху банковата индустрия:

1. Банките ще разширят услугите си с външни API

Банките използват интерфейси за програмиране на приложения в продължение на много години, но API - софтуерни посредници, които позволяват на приложения, включително мобилни, да се свързват и работят с back-end офис системи - все по-често ще се използват за предоставяне на нови услуги. Както The Financial Brand посочва, API-тата „предоставят възможности за иновативни контекстуални решения, които биха имали малък шанс без отворено банкиране“.

Според консултантската фирма IDC до края на 2018 г. 50% от световните банки от Tier 1 и Tier 2 ще предлагат поне пет външни API. Банките все повече си партнират с fintech компании чрез отворени API. Това отчасти ще се дължи на регулаторни изисквания.

„Новите банкови регулации, като PSD2, които изискват от банките да предоставят достъп до клиентски данни, също насърчават сътрудничеството, особено чрез API, които се използват за предоставяне на достъп до такива данни“, казва в доклад Capgemini, консултантска фирма. на тенденциите в банковия бранш през 2018 г. „Регулаторите приветстват отворените банкови инициативи и банките трябва да отворят своите системи с API за трети страни, като им дават достъп до информацията за сметката и им позволяват да инициират плащания.

Capgemini отбелязва, че банките „има спешна нужда от бързи иновации, но не са успели да постигнат голям успех в дигиталните иновации, използвайки само вътрешни ресурси“.

Фирмата отбелязва, че банките и финтех компаниите, бизнеси, които търсят начини за въвеждане на нови видове технологии, трябва да работят заедно, за да постигнат целите си. Банките търсят нови подходи към дигиталните иновации, докато финансовите технологии се нуждаят от „капитал, мащаб, данни, доверие на клиентите и регулаторна подкрепа“.

Марк де Кастро , ръководител на изследванията за финансов анализ в IDC, твърди, че отворените API могат да помогнат на банките „да осигурят на клиентите по-гъвкаво и подобрено изживяване“.

През последните пет години финтех компаниите се превърнаха от банкови конкуренти в банкови партньори.

Според де КастроБанките все още се стремят да контролират дигиталното изживяване на клиентите, особено като част от защитата на техните марки. За да го контролират обаче, кредитните институции ще трябва да отворят достъп до своите сървъри чрез API.

2. Мобилното банкиране ще стане по-малко проблем

Мобилното банкиране вече не може да се приписва на фундаментално нови технологии, но ще стане по-лесно за използване и ще предоставя на потребителите повече функционалност.
Кърк Борн , водещ специалист по данни и изпълнителен консултант в Booz Allen Hamilton, каза пред The ​​Kirk Borne Financial Brand, че потребителите все повече ще предпочитат мобилното банкиране пред стандартното банкиране, тъй като тяхното цифрово, потребителско и клиентско изживяване стават все по-сложни, перфектни и предоставяни с информация. Това включва безпроблемни дигитални банкови взаимодействия между потребителите и бизнеса, потребителски плащания с едно щракване, нови възможности, свързани с криптовалута, системи за биометрично удостоверяване без пароли, геобазирани услуги и оферти и разговорни интерфейси.

Според ДжорджПреминаването на Apple към директни peer-to-peer плащания ще принуди банките да подобрят качеството и лекотата на използване на своите мобилни предложения. Той вярва, че банките трябва да са в крак с другите, когато става въпрос за мобилни приложения и услуги.

„Банкерството е това, което всички правят днес, – Джорджповтаря фраза, широко използвана в индустрията. "Това вече не е крайната цел."

Банките трябва да предлагат приложения и да изграждат своето онлайн присъствие, за да се конкурират с лесните за използване предложения на други играчи, каза той. Вече не е достатъчно да предлагате обикновени приложения.”

3. Изкуственият интелект ще подобри изживяването на клиентите

Изкуственият интелект ще помогне на банките да автоматизират процесите и да подобрят качеството на обслужването на клиентите, твърдят Мич Сийгъл, Директор, Национална стратегия за финансови услуги и трансформация, KPMG, в интервю за American Banker.

„Виждаме как организациите започват драстично да опростяват процесите чрез интелигентна автоматизация, което от своя страна помага да се разкрият корпоративни данни, които традиционно са били заровени дълбоко в сложни основни системи“, казва Сийгъл.

„Организациите традиционно предлагат продукти и услуги на големи групи клиенти, към които се подхожда по един и същ начин, но които всъщност са имали значително различни пазарни навици, мотиватори и фактори на удовлетвореност“, продължава Сийгъл. „Благодарение на данните става възможно да се създават услуги и преживявания, които отчитат характеристиките и нуждите на всеки индивид.”

Според де Кастро, няма да е възможно напълно да се замени човек и в близко бъдеще не трябва да очакваме банкови системи, напълно контролирани от AI. Въпреки това, AI може да помогне за автоматизиране на повтарящи се процеси и подобряване на обслужването на клиентите чрез чатботове.

Експертите и Capgemini казват, че роботите са 50-90% по-евтини от използването на служители на пълен работен ден и на свободна практика и че банките ще инвестират все повече в AI в опит да увеличат своята ефективност, като същевременно поддържат високо клиентско изживяване. „Има нарастващо търсене на рентабилни операции, като същевременно се предоставят изключителни нива на обслужване на по-ниска цена“, казаха от компанията.

Джордждобавя, че през следващите две-три години банките ще въведат AI в своите приложения. В близко бъдеще, когато потребителите попитат дали имат достатъчно пари за разкошна вечеря в събота вечер, тези приложения ще бъдат достатъчно умни, за да знаят, че отговорът е да, тъй като в петък потребителите получават определена част от заплатата си.

4. Биометричните системи ще повишат нивото на сигурност

Сигурността винаги е била грижа за банките и нищо няма да се промени значително през 2018 г. Банките ще търсят начини да добавят нови нива на сигурност към своите услуги.

IDC прогнозира, че разходите за методи за удостоверяване от следващо поколение ще нараснат с 20% през 2018 г. Това се дължи на желанието на банките да спечелят „дигиталното доверие” на своите клиенти.

Де Кастротвърди, че клиентите са станали по-добри в удостоверяването на плащанията на смартфони с помощта на пръстов отпечатък. Банките ще насърчават същото отношение към системите за разпознаване на лица и гласовата идентификация на потребителите. С все повече и повече пароли, които се запомнят от клиентите, биометричните системи за удостоверяване ще помогнат за опростяване на процедурите за сигурност и ще осигурят по-надеждни методи за проверка на самоличността.

„Банките ще използват всичко, за да потвърдят, че съм този, за когото се представям, ако е толкова просто, като използването на пръстови отпечатъци, лицево разпознаване и идентификация на гласов модел“, казва де Кастро.

5. Интернет на нещата ще се използва в малък мащаб

Де Кастровярва, че през 2018 г. банките, както и досега, ще гледат отблизо Интернет на нещата без особен интерес. Следващата година ще има още концептуални проучвания, при които банките ще тестват IoT технологии в редица клонове с висок трафик. Банките трябва да видят как клиентите реагират на сензорите в тези клонове, казва той.

Николай Чумак,основател и стратегически директор на IDNT

Според експерти през следващите години ролята на банковите клонове, разположени в Русия и редица страни от ОНД, ще се промени коренно. И скоро ще станем свидетели на превръщането на клоновете от центрове на ежедневните банкови операции в центрове на изграждане на взаимоотношения между банки и клиенти. Използването на алтернативни канали, които са толкова полезни за банките за оптимизиране на разходите и бизнес процесите, води до факта, че клиентите посещават все по-рядко традиционните клонове. Въпреки това, посещението на клиента все още остава най-важната връзка в изграждането на взаимоотношенията на банката с нейния клиент. Ето защо днес банките трябва да намерят баланс между достатъчен брой точки за контакт между тяхната марка и клиента и оптималната организация на дистанционното обслужване. Това е доста сериозна работа, която изисква иновативни подходи от банките при организиране на бизнес на дребно. Въпреки това, откриването на „клонове на бъдещето“ на Сбербанк на Русия и Банката на Москва вече говори за готовността на банките за експерименти и истински иновации.

Всички видове иновации, въведени през последните години от банките, са една от най-интересните теми на десетилетието, свързани с трансформацията на банковия бизнес. Сега може би е трудно да се намери банка, която в стратегията си да не споменава иновациите или да не набляга на съвременните технологии, използвани от нея в обслужването на клиенти.

Редица експерти обаче виждат една от причините за финансовата криза в неконтролираното въвеждане на технологични иновации в банковия сектор: прекомерният ентусиазъм за иновации от страна на банките и тяхното отхвърляне от потребителите се превърна в капан, в който банките се озоваха на пазарите на различни държави. Банките изразходват много ресурси за нещо, което, както се оказа, не е довело до ръст на продажбите, не е интересно за клиентите и не влияе на тяхната лоялност.

Трябва също да се има предвид, че разбирането за иновациите и тяхното възприемане от самите банки и техните клиенти са коренно различни.

Както обикновено, доставчикът на финансови услуги (банката) и потребителят на тези услуги (клиентът) имат своя собствена гледна точка за самото понятие „иновация“ или „иновативни технологии“. И понякога тези гледни точки са диаметрално противоположни.

IDNTВизитка

IDNT е специализирана в разработването и внедряването на формати на банкови клонове за банки на дребно и частни банки. IDNT провежда проекти в страните от ОНД, а също така участва в европейски проекти на чуждестранни партньори на компанията. Авторът на материала, основателят и стратегическият директор на IDNT Николай Чумак, проучи и анализира дизайна на банките във Великобритания, Япония, Хонконг и Сингапур.



Иновация: банков подход...

Можем да кажем, че въвеждането на иновации в банките става в две посоки, за съжаление, невинаги взаимосвързани: в посока на технологичните иновации и в посока подобряване на процесите за обслужване на клиенти. В продължение на много години иновациите са инструмент за оптимизиране на разходите за финансовите институции и се осъществяват в области като ИТ, маркетинг, CRM, опаковки и дизайн на продукти.

В същото време клиентът, който в идеалния случай трябва да бъде в центъра на вниманието на която и да е банка, не би могъл да реализира достатъчно нуждите си, тъй като банките работеха върху стандартизирането на продуктите и бизнес процесите, което най-често не предполагаше индивидуален подход към всеки потребител.

Банките, организиращи сферата на продажбите на финансови услуги, се стремяха да приличат на търговски и обслужващи предприятия, където определена част от покупките (до 50%) са импулсивни. Но, както показва практиката, банковите клиенти не искат да купуват финансови продукти и услуги импулсивно, а изискват по-високо ниво на лично внимание от банкови специалисти и експертиза.

…и гледната точка на клиентите

В някои случаи клиентът се нуждае или от много прост, или, обратно, от сложен финансов продукт. Въпреки това, банката, като правило, предлага готов, оформен пакет от услуги. За ужас на банките, всеки клиент се счита за уникален и се нуждае от персонализиран подход, който по правило не винаги може да бъде осигурен от обикновена банка. През 2011 IDNT съвместно със Scorpio Partnership (Великобритания) завърши проучване на банкови мениджъри, ангажирани в обслужването на богати клиенти в ОНД, „Проучване на частното банкиране в ОНД“. Резултатите от проучването показаха, че по-голямата част от анкетираните банки просто не са в състояние да предоставят съвети в която и да е област, която излиза извън обхвата на стандартизиран продукт на дребно.

Дори в рамките на такива финансови услуги като Wealth Management, които изискват най-високо ниво на експертиза от банките, предполагайки създаването на банкови продукти на принципа на отворена архитектура и чисто индивидуален подход към всеки клиент, банковите специалисти не са готови да поема отговорност за съвети при избор на продукти и услуги за клиент. Най-честият отговор на въпрос относно избора на продукт на клиента беше: „Ние показваме опциите, а клиентът взема своето собствено решение“. В областта на банкирането на дребно ситуацията е още по-трудна, тъй като форматът на масово обслужване на клиенти на дребно не предполага много внимание към всеки клиент, достатъчно за определяне на нуждите и избор на оптимална и печеливша комбинация от продукти. Ето защо банковият клон трябва да предоставя възможности за самообучение на клиентите на дребно и запознаването им с банковите продукти по модерен интерактивен начин. Дори ако банката предоставя стандартен пакет от услуги, клиентът, дори и да не може да комбинира продукти от различни пакети, трябва да се увери, че този или онзи пакет е подходящ за него.

Най-иновативните банки в Европа вече предлагат на своите клиенти на дребно избор от няколко опции и комбинации за продукти/услуги. Така клиентът получава усещането, че този продукт е създаден специално за него. Ако по-рано този подход беше достъпен само за клиенти на Private Banking, сега, благодарение на въвеждането на иновативни ИТ решения, някои елементи от „отворената архитектура“ стават достъпни и за клиенти на дребно. В тази посока има широки перспективи за иновации, които могат да променят потребителското изживяване със стандартен набор от финансови продукти.

Когато става въпрос за банкови иновации, клиентите преди всичко си спомнят за интернет и дистанционното банкиране, които са сравнително нови канали за популяризиране на услуги за банките в постсъветските страни.

Подобряването и развитието на сравнително нови канали за дистанционно обслужване на клиенти за банките от ОНД - онлайн банкиране и мобилно банкиране - днес е една от най-широките области за иновации.

Не е тайна, че много потребители на дребно намират тези нови технологии за непосилни и неудобни в повечето случаи. Интерфейсът на мобилното устройство на клиента често е претоварен и не позволява интуитивно да се овладее нов канал.

Банките все още трябва да положат много усилия, за да популяризират тези канали сред клиентите на дребно. Банковите клонове биха могли да окажат значителна помощ в този процес, като предлагат на посетителите да се запознаят и тестват иновативни RBS канали. Банковите клонове все още се възприемат от клиентите като по-сигурна и сигурна среда за обслужване от дистанционните канали. Колко банки обаче могат да намерят специални зони и оборудване, предназначени да демонстрират и обучават клиентите в нови услуги?

Оказва се, че въпреки огромните инвестиции, направени от банките в развитието на технологиите за дистанционно банкиране, техните клиенти просто нямат възможност да научат за всички предимства на новите продукти и канали за обслужване.

Внедряване на банкови иновации в Европа и ОНД: прилики и разлики

През следващите години банките от постсъветското пространство ще трябва да положат много усилия за въвеждането на технологии и системи, които вече са станали основни за европейския банков пазар. Европейските банки имат възможността да разработят нови подходи към обслужването на клиентите, като променят сценариите за обслужване и изграждат лоялност на клиентите, разчитайки на съществуващата ИТ инфраструктура.

Опитът на такива играчи на световния пазар на банкиране на дребно като ING Direct, First Direct, Metro Bank, Virgin Money, Tesco Bank и др., демонстрира точно такъв подход. В рамките на своята рамка банката създава един основен продукт (най-често такъв основен продукт е платежна карта), след което разработва бизнес процеси за него, избира канал за продажба (клон или други канали). След това банката свързва популяризирането на други „модулни“ банкови продукти с „основния“ продукт: например автокредити, ипотечни кредити, застрахователни продукти, партньорски програми и др. По този начин популяризирането на нов продукт се осъществява чрез вече изградените канали на инфраструктурата на базовия продукт. Индивидуалността на решението за всеки клиент се създава именно чрез набор от „модулни“ продукти. Новите продукти се създават, когато възникнат (или очаквани) нужди на клиентите.

Теско Банк

Ярък пример за този подход за създаване на нови продукти за клиенти на дребно е Tesco Bank (Великобритания). Банката стартира дейността си като подразделение на най-голямата британска компания за търговия на дребно - веригата супермаркети Tesco, която има повече от 10 милиона членове на програмата за лоялност и огромно потребителско доверие в марката. От началото на 2000-те, мрежата на Tesco започна активно разширяване в различни сегменти на търговията на дребно и секторите на услугите, отваряйки мрежи от бензиностанции, мини-маркети, продажба на дрехи, телекомуникации и много други под своя бранд. Финансовата търговия на дребно също не остана незабелязана.

Tesco Bank е добре представена в Интернет. Създаден е специален уебсайт Tesco Compare, където потребителят може да сравнява офертите на Tesco Bank с други банки, което му дава възможност да се увери, че е направил правилния избор.

Tesco Bank предлага 28 продукта, някои от които са най-печелившите на пазара. Сред тях е заемът с най-дълъг гратисен период (13 месеца). Днес една от 10 покупки в Обединеното кралство се плаща с кредитна карта Tesco. През лятото на 2011 г. Tesco Bank пусна ипотечни продукти.

По същество Tesco Bank е не само и не толкова за финансови продукти, а за продължаване на съществуващи взаимоотношения с клиенти, зад които стои марка с висока стойност. Предоставяните от банката финансови услуги в този случай са просто инструмент за постигане на житейските цели на клиентите или подобряване на тяхното благосъстояние. Този подход отличава Tesco Bank от обикновените банки, които, напротив, издават финансови услуги като взаимоотношения. Иновацията на Tesco Bank се крие преди всичко в използването на вече съществуващата лоялност на клиентите на веригата супермаркети, за да им предостави друг вид продукт – банкиране.

банка на метрото

Metro Bank има за цел да промени естеството на финансовите услуги, като създаде „ново потребителско изживяване“, както правят успешните търговски марки.

Случаят с Metro Bank илюстрира как иновациите могат да предоставят на клиентите и мениджърите на банките по-големи възможности за комуникация и решаване на финансови проблеми, което от своя страна оказва положително влияние върху продажбите на сложни, но в същото време най-печеливши продукти, които изискват консултация и планиране . Новите банкови продукти просто се „свързват” към стандартна карта, но в същото време клиентът получава персонализиран мениджърски подход и може да закупи само продуктите (услугите), които са му необходими.

„В крайна сметка обичайте банката си!”, „Феновете, а не потребителите” – това са амбициозните лозунги на банката. Metro Bank възнамерява да създаде и подхранва нов тип потребители на финансови продукти, точно както Apple прави в областта на компютрите, медиите и джаджи. До 2020 г. банката планира да отвори 200 клона от новия формат и очаква да поддържа конкурентен бизнес на дребно на много консервативен и стагниращ пазар в Обединеното кралство. Разбира се, за това банката не само прокламира смели лозунги, но и се стреми да предостави на клиентите точно това качество на услугите, което липсва на пазара. Но да се направи това на финансовия пазар на Обединеното кралство, който се е развивал през вековете, е изключително трудна задача.

Така че е невъзможно да се развивате по-добре и по-успешно от конкурентите, следвайки типичните стратегии, които съществуват на пазара. Затова Метро Банк се стреми преди всичко да разруши преобладаващите стереотипи за бюрокрацията и бавността на банките: „Без глупави правила!”. Например във Великобритания клиентите са свикнали с факта, че банките не работят през почивните дни. Има само три банкови клона в цял Лондон - HSBC, Santander и Barclays - които са отворени в събота. За разлика от тях, Metro Bank работи 7 дни в седмицата, като служителите на банката започват в 7.45 часа, отварят вратите на клоновете за клиенти в 8.00 часа и приключват работата в 20.00 часа.

Metro Bank се опитва да разсее четири мита за банките на британския пазар:

Банковите клонове в крайна сметка ще изчезнат;

Банките правят пари, като намаляват разходите си;

Клиентите не преминават към услуги в друга банка.

Разработвайки нова пазарна стратегия, ръководството на Metro Bank се противопостави на утвърденото мнение, че британците сменят банките по-рядко, отколкото се развеждат. Банката смята, че основният критерий за избор на финансова институция са препоръките на съществуващи клиенти - най-добрите промоутъри.

Също така ръководството на банката реши да опровергае широко разпространеното мнение, че такъв канал за продажба като банковите клонове е на път да изчезне, отстъпвайки място на дистанционното банкиране.

Бизнес моделът на банката се основава на мрежа от клонове на дребно, разположени на първокласни, много скъпи места, което е в противоречие с тенденцията за съкращаване на клоновите мрежи. Metro Bank реши, че само клонове, отворени на най-популярните места сред населението, ще могат да привличат повече клиенти.

Банката използва най-модерните ИТ технологии, налични на пазара. Днес ИТ секторът в повечето големи банки трябва да бъде подобрен. Подобни проекти обаче са твърде скъпи и в днешната рецесия повечето банки не могат да си позволят подобни инвестиции, което се отразява негативно на качеството на обслужването на клиентите.

На общия фон на постоянното намаляване на големите банки в ИТ и разходите за персонал, Metro Bank изпъква доста забележимо. Клиент на Metro Bank получава същото качество на обслужване като клиент на Private Banking: личен мениджър, който познава клиента лично и може да разреши всякакви банкови проблеми, без да пренасочва клиента към други специалисти. В същото време банката не провежда сегментиране на клиенти – всеки клиент е уникален и има своя собствена йерархия от ценности.

Един от проблемите на много банки е, че решението за отпускане на заем не се взема в конкретен клон, а в централния офис. Това се отразява на скоростта на вземане на решения и качеството на услугата. В Metro Bank клиентът чувства, че всички решения се вземат от личния му мениджър. В рамките на 15 минути се открива сметка и се издава карта на клиента и той напуска клона с напълно готов за употреба продукт. Без съмнение е скъпо да се инсталира специално оборудване за печат и персонализиране на карти директно в клона, но това е цената за създаване на ново потребителско изживяване.

Кол центърът на банката работи денонощно, на обажданията отговаря банков служител, а не телефонен секретар. Всеки клон има зона за самообслужване. Всичко това кара клиента да чувства, че банката и нейните услуги са достъпни по всяко време.

Онлайн банкиране

„Чистите“ онлайн банки също изпитват криза на доверието от страна на клиентите. Често клиентите избират банка въз основа на нейното физическо присъствие – чийто клон може да бъде посетен и да се говори с мениджъра. На фона на висока пазарна конкуренция и недостатъчно доверие на потребителите, последните избират банка, като се фокусират не само върху благоприятни условия, но и върху по-високо ниво на гаранции, което може да бъде наличието на банкова мрежа от традиционни клонове.

За да разреши този проблем, ING Direct отваря кафенета в САЩ и Канада. Така "виртуалният" офис формат се допълва от присъствието на банковата марка във физическия свят. Банки-кафенета ING Direct не са фокусирани върху продажбата на банкови продукти, но играят важна роля в изграждането на взаимоотношения с клиентите, привличането на нови категории клиенти и повишаване нивото на доверие.

Virgin Money и други онлайн банки следват подобен път днес, отваряйки клонове под формата на „зони за отдих“ или магазини. Важно е да се разбере, че тази техника работи за определен тип кредитни структури и не е рентабилна за обикновените банки на дребно. Например, Abbey National инвестира 300 милиона долара в отваряне на клонове на кафенета, преди ръководството му да разбере, че клиентите не очакват безплатно кафе от своята банка на дребно и не са готови да посещават клоновете по-често.

Джаджи в услуга на банките

С бързото развитие на ИТ технологиите и намаляването на цената на дигиталните джаджи, банковата индустрия има възможност да тества използването на различни устройства за популяризиране и продажба на финансови продукти. Интерактивни маси, таблетни компютри, електронни павилиони и видеостени - това е непълен списък на устройствата, използвани за такива цели. Например кредитният съюз на Coast Capital (САЩ) възнамеряваше да използва iPad за популяризиране на продукти в клонове и съветване на клиенти. Водещият клон на Barclays в центъра на Лондон предлага на клиенти и гости информация относно туризма и социалните въпроси чрез интерактивни павилиони и видео стена.

Банките се стремяха да представят своите продукти и услуги по по-атрактивен начин, използвайки технологии, които вече са станали познати на потребителя. На практика се оказа, че клиентите също не се интересуват от гледане на банкови реклами на екраните на компютрите, както и по телевизията. Така в пилотните концепции устройства с функции на сензорен екран и таблетни компютри останаха непотърсени от клиентите, а опитът на банките да заменят комуникацията с мениджърите с различни джаджи беше неуспешен. Само няколко банки успяха да привлекат вниманието към своите интерактивни устройства благодарение на висококачественото съдържание и търсената функционалност.

Банки в мрежата

Банките се стремят да водят активен живот в онлайн пространството, използвайки своите уебсайтове, търсачки, социални мрежи. Това, което се случва в мрежата, е почти невъзможно да се контролира, а рисковете, свързани с разпространението на негативно мнение, са много високи. По един или друг начин банките ще трябва да се научат как да спечелят доверието на интернет аудиторията. От своя страна интернет може да бъде добър източник на идеи и обратна връзка от клиенти за банките.

Commonwealth Bank (Австралия) създаде специален уебсайт на IdeaBank, който кани обикновените хора да изразят идеи за нови банкови продукти и желани промени в банковата индустрия. Чрез гласуване и експертни оценки ще бъде избран победител, който ще получи $10 000 за идеите си. По принцип този уебсайт е външен R&D отдел.

Danske Bank (Дания) и First Direct (Великобритания) следват същия път и също така откриват онлайн лаборатории за иновации.

Когато става въпрос за продажба на финансови услуги онлайн, няма съмнение, че мобилното и интернет банкирането ще превземат други канали в бъдеще, но е ясно, че това няма да се случи толкова бързо, колкото се смяташе досега. Нито банките, нито техните клиенти все още не са готови за това.

Иновации в банките: мост между банката и потребителя

От всичко казано по-горе можем да направим следното заключение: днес най-успешните иновации, прилагани от банките, са свързани с промяна в подхода към обслужването на клиентите. Технологиите и каналите за промотиране на услуги отиват на заден план, тъй като решават само технически въпроси, без да заменят личния подход към клиента и доверието от негова страна. Развитието на технологиите донякъде измести фокуса на вниманието на експертите от отделите към алтернативни канали за продажба. Въпреки това банковите клонове все още остават основният канал за продажба на финансови продукти, генерирайки до 90% от продажбите.

Несъмнено е изгодно за банките да продават стандартизирани продукти и пакети от услуги, да минимизират комуникацията с клиентите, а също и да използват RBS. От своя страна обаче клиентите изразяват необходимостта от персонализиран подход и избор само на онези продукти, от които наистина се нуждаят. Ето защо банките трябва преди всичко да въведат онези иновации, които могат да преодолеят тези две противоположни позиции и да представят офертата на банките в най-атрактивния формат за клиентите.

През първото тримесечие на 2017 г. се случиха много нови разработки в областта на банковите технологии, за които си струва да се говори.

Иля Илински, специалист в аналитичната компания Fintecho Analytics, изготви преглед на основните тенденции, възникващи в бранша през първото тримесечие на тази година.

Решения за блокчейн

1. Банките продължават да инвестират и създават нови проекти, използвайки технологията на разпределената книга.

До момента Royal Bank of Scotland планира да намали най-големия брой офиси - 158 клона и Wells Fargo, който планира да закрие 400 офиса.

2. В същото време редица банки направиха изявление за откриване на офиси без персонал.

Така през февруари първите три офиса без персонал бяха открити от Bank of America, през следващите 2 години ръководството на банката планира да отвори още 50-60 такива клона.


През март няколко банки обявиха откриването на три нови автоматични клона, три автоматични офиса на гръцката Piraeus Bank започнаха работа, VTB 24 отвори първите си офиси без каси в Русия, а Сбербанк представи автоматизиран „офис на бъдещето“ в Казахстан .

Дистанционна идентификация, биометрия

1. През февруари САЩ Банката говори за плановете си да премине към биометрични данни при оторизиране на клиент.


Вместо обичайните пароли, клиентите ще бъдат идентифицирани по глас, пръстов отпечатък и лице, пълен U.S. Банката за биометрични данни при оторизация ще се появи преди края на 2017 г.


2. Индийската банка DCB планира да въведе ретинална идентификация на клиентите през 2017 г.


Сканирането на ретината ще се извърши в банката с помощта на специално устройство и ще отнеме от три до пет секунди.


След това системата ще сравни получената проба от ретината с проба, съхранявана в Aadhaar, правителствената система за биометрична идентификация. В Русия аналог на Aadhaar се разработва само от регулаторните органи. Докато проектът е подложен на пилотни тестове в клонове на DCB Bank, при откриване на сметки се използва новият метод за идентификация.


3. Австрийската Erste Bank и Sparkasse планират да пуснат дистанционна видеоидентификация за своите клиенти.


С помощта на новата услуга клиентите ще могат да откриват банкови сметки, без да напускат домовете си. В съответствие с новите решения на австрийския регулатор за идентификация ще бъде достатъчно да качите онлайн снимка на документ за самоличност и да се свържете с банков служител чрез видеочат.


4. Интересна инициатива за биометрия беше предложена през март от Герман Греф.


Изказвайки се на лекция в Московския физико-технически институт, той говори за плановете на Сбербанк да разработи система за биометрична идентификация на клиенти чрез движение на устните.


Според Греф ще бъде невъзможно да се фалшифицира мускулна активност. За този тип биометрия се заговори през март, когато се появи информация за разработката на група учени от катедрата по компютърни науки в Баптисткия университет в Хонг Конг, ръководена от професор Чонг Ю Минг.

Какво предстои през 2017 г.?

Успехът на разпределения регистър на Ripple, чиято дейност е не само на етап тестване, но и на етап внедряване в работата на големите азиатски банки, е важно събитие за банковата индустрия.


Първото тримесечие на 2017 г. потвърди тенденцията от последните години към постепенно намаляване на броя на клоновете. Според плановете, изразени от банките, стотици клонове по света ще бъдат затворени през 2017 г.


В същото време банките все по-често правят изявления за предстоящата автоматизация на работата им. Нарастващото вълнение около въвеждането на нови технологии ще увеличи конкуренцията както между банките, така и между финтех стартъпите.


Поради нарастващата конкуренция във финтех пространството, банките ще ускорят плановете си за тестване и внедряване на нови технологии и ще направят още големи съобщения през тази година.

Намерихте печатна грешка? Изберете текста и натиснете Ctrl + Enter

23 май 2017 г 5886

19 май 2017 г. в Минск, в хотел Crown Plaza се проведе юбилейната V международна практическа конференция "Иновация. банки».

Конференцията се превърна в платформа за обсъждане на най-новите иновации, най-перспективните разработки и технологии в банковия сектор. Фактът, че събитието се проведе за пети път, показва, че статутът му е признат от беларуската банкова общност, която следи отблизо последните развития в света на банкирането и финансите.

Сред участниците са известни банкови експерти от Беларус и съседните страни, търговски банки, компании от финансовия и ИТ сектора.

Геомаркетинг. Неговите характеристики и приложения

— Геомаркетингът е услуга, базирана на елементите на картографията. Според каноничните дефиниции - система, която ви позволява да вземате определени решения въз основа на визуализация и наслагване на поредица от данни за картографски услуги, -отбеляза Иван Лебедев(Русия), основател и идеологически вдъхновител на консултантската практика REBUS LAB, модератор на конференцията.

Иван Лебедев

В случая с банките геомаркетингът ви позволява да вземете ефективно решение къде да отворите клон. Той също така помага да се оцени ефективността на конкретен клон, въз основа както на неговите финансови и търговски резултати, така и на успеха на местоположението му, и да се направят определени заключения.

За тези цели предлага REBUS LAB Автоматизирана интелигентна система за насочване, или съкратено "Щъркел".

AIST помага да се вземат ефективни решения в следните области на банкирането:
  • управление на имоти и логистика
  • търговията на дребно
  • корпоративен бизнес
  • управленско отчитане
  • управление на риска
  • маркетинг и реклама

По-специално, прилагането на система за геомаркетинг в бизнеса с банкиране на дребно е както следва...



- Винаги е актуален въпросът колко офиса и какъв формат трябва да бъдат отворени и поддържани. И в зависимост от резултатите, които виждате на екрана: колко клиенти живеят в коя зона, какви продукти е най-вероятно да използват - можете да вземете управленско решение - какъв офис формат и къде е необходим? Може би вместо 1000 кв. метра, офис от 150 кв. метра. Съответно се намаляват разходите за закупуване или отдаване под наем, разходите за броя на служителите, фонда за заплати,- обясни Иван Лебедев.

Как да увеличим продажбите на дребно за 3 месеца, като стимулираме всеки продавач, дори и да има хиляди?

Алексей Коровин,Главен изпълнителен директор и съсобственик на компанията активно учене,един от лидерите в онлайн игрите - обучение и стимулиране на големи екипи, говори за технологията, която сега набира скорост, както на Запад, така и в Русия, Украйна и Беларус - за машинното обучение.

Алексей Коровин

„Днес ученето се превърна в привилегия. Ако искате да поемете по-високи стъпала на кариерната стълбица, трябва да учите повече, трябва да „напредите“ в обучението си, когато отивате на работа, когато сте вкъщи, когато шофирате от работа. И трябва да има технологии, които позволяват на служителите по същество непрекъснато да учат извън процеса на обслужване на клиенти,– подчерта ораторът.

Компания Активно ученепредлага решения за обучение, които се използват в Sberbank, VTB, Gazprombank, Tinkoff Bank, Bank Saint Petersburg и много други руски компании.

Така, по-специално, изглежда интерфейсът за обучение за продавача в Technosila

Системата показва текущата картина на продажбите на всеки специалист в реално време и автоматично генерира препоръки за действия за подобряване на ефективността на продажбите. Услугата може също да изгради рейтинг на служителите и да им помогне да се конкурират помежду си.

За тези цели са предвидени "тренировъчни дуели":

— На служителите се задават въпроси относно резултатите от обучението. Те отговарят на тези въпроси и съответно, който спечели, получава така наречените точки за доверие. Освен това се натрупват точки за авторитет и в резултат на това служителят може да ги обмени, например, за закуска с ръководителя на отдела за търговия на дребно, или да купи красива тениска в корпоративен магазин, или да получи допълнителен почивен ден. Тоест ученето е не само интересно, но и печелившо.

В резултат на това внедряването на платформата за обучение "Успех" в Техносила доведе до следните резултати...

Машинното обучение се използва в институции с повече от 200 служители. Въпреки че компанията Активно ученеднес работи с компания с около 30 000 служители.

Мобилизиране на RBS канали за корпоративни клиенти

Дмитрий БЕЛСКИ,Заместник-директор по развитие на канали за дистанционно банково обслужване в Организация на светлинните кладенци (LVO), започна речта си с доста интересни цифри.

Делът на клиентите - юридически лица на Беларус, използващи в работата си канали за дистанционно банкиране, се е увеличил повече от два пъти от юли 2016 г. (за 10 месеца) и е около 40%.

Дмитрий Белски

Ето какви, според LVO, са двигателите за развитието на RBS канали...

— В по-голямата си част RBS каналите се развиха и придобиха популярност чрез платежни услуги. Въпреки факта, че кредитните и депозитните операции са включени в ТОП-3 банкови услуги, делът на неплащащите документи за такива операции, използвани в каналите за дистанционно банкиране за корпоративни клиенти, е незначителен,- отбеляза Дмитрий Белски.

Днес юридическо лице - клиент на банка поставя следните изисквания за канали за дистанционно обслужване:
  • управлявайте акаунта си по всяко време и навсякъде
  • спестете време за банкови транзакции
  • имат достъп до услугите на канали за дистанционно банкиране и информация на принципа "един прозорец"
  • гарантират високо ниво на сигурност
  • получавате иновативни продукти

Така Организация на светлинния кладенецнепрекъснато работи за подобряване на своите разработки. По-специално, скоро в мобилните приложения ще се появят нови услуги: календар за плащане и PUSH известия.

Друга важна иновация:

— Законодателството позволява идентификация на клиент без личното му присъствие, включително, ако има данни за клиенти, техни представители от валиден сертификат за публичен ключ за проверка на електронен цифров подпис, което дава възможност за дистанционно регистриране на договори за сетълмент услуги, дистанционно услуги, ТРЗ, както и — договори за кредит и депозит.

Дигиталната трансформация също помага да се изоставят документите на банков клиент, а каналите за дистанционно обслужване допринасят за този процес.

— Нашият модерен клиент е взискателен предприемач със специален потребителски опит и готов да използва иновативни решения, —заяви Дмитрий Белски.

Блокчейн и биометрични данни

Сергей Лукашкин,Доктор по физика и математика, MBA, Финтех екип Откриване на банка, представи 2 казуса, свързани с използването на нови технологии в банкирането: блокчейн и биометрия.

Сергей Лукашкин

По-специално, пилотен проект на няколко руски банки е свързан с използването на блокчейн при идентифицирането на банкови клиенти.

Познайте своя клиент, или KYCе политика, чрез която финансовите институции идентифицират своите клиенти още преди извършването на транзакции. Как може да се използва блокчейн в този процес?

KYC засяга всички:
  • банки
  • Юридически лица
  • Физически лица

Преди това, за да идентифицират клиент, банките най-често използваха ръчна обработка на хартиени въпросници, което беше бавно и трудоемко. Преценете сами. Въпросникът на банката на хартиен носител за юридическо лице съдържа: име, координати, информация за структурата на капитала и акционерите и много друга информация.

Но публикуването на KYC въпросници в блокчейна има своите предимства, защото се основава на:
  • разпространение на информация по схемата "издател-абонат"
  • където банката е ключът,
  • и версията на въпросника и версията на правата за достъп са различни неща,
  • въпросникът може да се съхранява навсякъде,
  • и не можеш "Невиждан"вече видяно

В Русия 3 банки станаха участници в блокчейн експеримента с KYC въпросници: Сбербанк, Акбарс Банки Откриване на банка.

И се оказа следната схема на взаимодействие ...

Очаквани резултати от експеримента:
  • възможно е да се намали времето за поддържане на KYC въпросник с 20-40%
  • Възможност за писане на отделни писма
  • Можете да изпращате хартиени копия
  • има напомняния за предстоящи актуализации

Относно биометрични разработки, след което двуфакторната идентификация беше тествана в Банка Откритие:
  • щифт
  • разпознаване на лица


По-специално, за да извърши операция с мобилен телефон, клиентът трябва не само да въведе ПИН, но и да премине биометрична идентификация. Цели на реализирания проект:
  • Тестване на точността на разпознаване на лица от системи за компютърно зрение
  • Оценка на приложимостта на базата данни от клиентски снимки, качени от нашите собствени банкови системи за последваща идентификация на клиента в офисите на банката

В същото време биометричната идентификация все още среща редица трудности, включително: недостатъчен брой клиентски снимки в банковата база данни и трудности при разпознаването на близнаци. Също така на настоящия етап биометричните данни могат да бъдат фалшифицирани.

Но има ходове. Една от целите на въвеждането на биометрия в банкирането е да се оптимизира времето за изчакване на приоритетни клиенти в банковите клонове, отбеляза Сергей Лукашкин.

„Как да продам застраховка от кърлежи?“

Вадим Погосян,Директор на отдел пасивни, застрахователни и инвестиционни продукти Банка "Откриване"представи казус: „Съвременни практики за създаване и предлагане на комисионни продукти на непрофесионални клиенти. Опитът на Банка Откритие».

Вадим Погосян

Както отбеляза ораторът, в някои банки решенията за пускане на нови продукти все още често се вземат „експертно“ въз основа на „ежедневни“ заключения: "Харесва ми", "Не ми харесва", "Един мой приятел мисли..."Но точността на такъв преглед (според статистиката) не е по-точна от гадаенето с монета и може да съвпадне с реалните очаквания на клиентите в около 50% от случаите.

Основните причини за този резултат, според Вадим Погосян,в това, че банката, от една страна, знае повече от клиентите, а от друга, по-малко.

Днес банка Откритие провежда изследвания, както следва...

Цената на такова проучване е равна на двуседмична заплата на банков служител!

В момента Банка Откритие има следните изисквания за продукти:

Само след активиране и възможност за докосване с ръце
. лекота на разбиране
. наличие на скъпи и бюджетни версии
. продукти само с еднократно плащане

Когато промотирате нови комисионни продукти, фокусът е върху KPI на един служител, а не върху приходите. Има и директна мотивация за „продажби“ със задължително плащане. В същото време дори служител, който работи много лошо, получава плащане за продадените услуги.

Състезанията между служителите също са от голямо значение за повишението. Според Вадим Погосян,"състезанията наистина работят". Въпреки че е по-добре да ги провеждате на място, а не в рамките на цялата банка.

Характеристики на стойностното предложение за VIP клиент на банката

В началото на речта си Денис Вълвачев,Директорът на отдела за работа с VIP сегмента в Сбербанк (Русия) отбеляза, че най-честите въпроси на VIP клиентите са:

Ще ми направите ли индивидуален залог?

Но банката, в съответствие с руското законодателство, не може да прави такива отстъпки. Затова трябва да търсим други начини за взаимодействие.

Денис Вълвачев

Когато създава продукти за първокласни клиенти, представител на Сбербанк предлага да се използва дизайнерско мислене, което включва:
  • емпатия
  • анализ и синтез
  • генериране на идеи
  • прототипиране
  • тестване
  • разказвач

Сред свойствата на продукта за VIP клиенти трябва да се наблегне на следните свойства: персонализация, полза, уникалност, удобство.

Едно от революционните решения на Сбербанк е индивидуалната застраховка живот "рентиер"— най-маргиналният продукт в историята на банката.

Целевата аудитория изглежда така:
  • рентиер - 36%
  • собственици - 34%
  • ТОП - мениджъри - 30%

В същото време банката съвсем естествено нарича последните 2 категории клиенти „бъдещи рентиери“.

Според Денис Вълвачев, директор по разработване на продукти за VIP клиенти на Sberbank PJSC, нуждите на клиентите, които се интересуват от продукта "рентиер", изглежда така...

Една важна характеристика - "Rentier" води до фундаментално увеличаване на живота на клиента с банка.

Сега има активни продажби на продукта Rentier 2.0, който се състои от три случая:
  1. "Наем в полза на сина"
  2. "Наем с период на изчакване"
  3. "17 години сигурен депозит"

По-специално, условията за "Наем в полза на сина" са както следва...

За сравнение. Руските банки днес са готови да предложат депозити от не повече от 2% годишно и дори тогава с размер на депозит от 10 милиона долара или повече

Сбербанк също така разработи програма за лоялност за VIP клиенти "Благодаря много"…

Денис Вълвачев се гордее с разработката на Бонус калкулатора, благодарение на който клиентът може да види по всяко време колко бонуса ще получи

Всички общуваме в месинджъри, но продължаваме да продаваме застраховки по телефона ...

С тези думи той започна речта си Вячеслав Попков,от фирмата "Шерлок"ангажирани в създаването на чат ботове и незабавни месинджъри за бизнеса. Той представи дело „Как и защо месинджърите и чатботовете ще станат важна част от изживяването на мобилния потребител?“

Вячеслав Попков

Според оратора ще минат само 2 години и ситуацията ще се промени драстично, всички ще отидат при пратеници. В крайна сметка днес в света се изпращат около 60 милиарда съобщения на ден! В същото време потребителите прекарват до 80% от времето си в 5 приложения, 2 от които са незабавни съобщения.

И повечето потребители на смартфони рядко инсталират нови приложения, включително банкови.

Оказва се, че използването на банкови ботове има голям потенциал. За разлика от „анонимния” клиент, който се свързва с банката, при комуникация в месинджъра е известен поне телефонният номер на кандидата, което означава, че той може да бъде идентифициран.

— Знаем всичко за клиента и можем да говорим с него на неговия език. Например, ако едно момиче дойде при нас, ние Ще говорим с нея на език, който тя разбира,- noted present говори за новостите, които системата е готова да предложи както на банките, така и на клиентите.Също така, модерна услуга от LEADER ви позволява да попълвате вашите банкови карти и карти на трети страни от международните платежни системи Visa и Mastercard.

Бъдещето на плащанията - плащане с 2 клика

Представен беше такъв случай Евгений Палчевски,изпълнителен директор Tap2Pay.me.


Евгений Палчевски

Днес, когато извършва плащания, клиентът трябва да извърши редица действия, които „изнервят“: „докаже“, че не е робот, не е измамник и да въведе captcha.

Според лектора за плащанията в бъдеще няма да са необходими нито приложения, нито мобилно банкиране. Достатъчна е проста интеграция със социална мрежа. Компанията продавач дори няма да има нужда да има уебсайт, достатъчно е страница в социалната мрежа. И плащанията ще се извършват в месинджъри.

Месинджърът е много удобен и за обратна връзка с клиенти – продавачът на услугата винаги може да види кой от клиентите не е завършил плащането и да използва месинджъра, за да се свърже с него, за да изясни защо?

Като пример Евгений Палчевскидонесе услугата Tap2Pay в Telegram. Клиентът просто трябва да влезе в лентата за търсене Tap2Payи отговори на поздрава с дума "здравей", тогава в диалоговия прозорец ще се появи „фактура“, след успешно плащане на която данните за картата ще бъдат свързани с профила в Telegram и ще бъде възможно да се извършват допълнителни плащания без въвеждане на данни за картата.


Между другото, услугата също ви позволява да увеличите офлайн продажбите. По-специално, когато използвате QR кодове.


В края на конференцията се проведе традиционно теглене на ценни награди за най-упоритите участници от партньори за подаръци: DAROOиХотел Краун Плаза. Награди получиха участниците, задали най-много въпроси и автора на най-интересния...


сайтът благодари на всички участници и партньори за съвместната взаимоизгодна работа и казва: „Ще се видим във ВазМеждународна практическа конференция „Иновации. банки :)

Можете да видите снимки от конференцията

Независим експерт в областта на финансовите технологии, автор на книгата "Digital Bank" ("Digital Bank"), ръководител на Европейската мрежа от форуми, обединяващи представители на света на финансите и технологиите, Крис Скинър, основните тенденции в банкова индустрия. Той описа подробно стъпките, които банките вече са започнали или ще започнат да предприемат в близко бъдеще, за да се адаптират към новата цифрова ера:

10) Осигуряване на приходи от данни: банките вече са наясно, че разполагат с много данни за своите клиенти: навици, разходи, интереси и т.н. Тази информация не е била използвана по никакъв начин доскоро, но картината започва да се променя. Анализирането на цялата информация за клиентите може да доведе до разработването на по-персонализирани продукти и партньорства с трети страни, които могат да накарат клиентите да се фокусират единствено върху техните продукти или услуги.

9) Активно социално взаимодействие: Представителите на банковия бранш искат да разберат по-добре желанията на своите клиенти, което породи тенденцията за аутсорсинг на банкови идеи на клиенти, на които се дава възможност да проектират и описват банкови продукти, които ги интересуват. Един пример за този подход е италианската банка Widiba.

8) Роботизация на финансови услуги: роботизирани инвестиционни съветници са само една от посоките. UBS вече предлага анализи в реално време на богати клиенти, използващи суперкомпютъра Watson на IBM.

7) Банкови неща: раждането на ново финансово направление е подобно на принципа на Интернет на нещата. Електронните портфейли, свързани с клиентска сметка, ще бъдат вградени в автомобили, хладилници, електрически крушки и т.н. Автомобилите ще могат автоматично да плащат за паркиране или да плащат за бензин без човешка намеса, интелигентните крушки ще плащат за консумираната електроенергия, а хладилникът ще плаща за поръчки на храна, като всичко това ще бъде свързано с акаунта на клиента.

6) Консултации на ново ниво: днес банките могат не само да ви напомнят за рождения ден на вашия приятел, но и да препоръчат подарък въз основа на анализ на предпочитанията за сметката му и вашите възможности за доходи. В същото време аналитичната платформа ще ви каже къде можете да закупите този друг подарък най-изгодно. Банките знаят какво купуваме най-често и ще могат да дадат наистина подходящи съвети. Вече не е нужно да си мислите какво да подарите на приятел за определен празник.

5) Носими устройства за плащане: Какво ще кажете за плащане, което може да се носи като символ на състоянието? Можете просто да демонстрирате вашата гривна, висулка или маркова химикалка, което ще ви позволи да плащате за покупки с просто докосване до терминала.

3) Фокусирайте се върху представителите на малкия и средния бизнес: по-рано банките не харесваха малкия бизнес поради високите рискове на такива кредитополучатели, днес, благодарение на партньорствата с финтех стартъпи, банките получават нови възможности за оценка на предприемачи и могат да си позволят да реанимират този огромен набор от потенциални клиенти.

2) Работете със стил 24/7: банките все повече се отдалечават от традиционния работен график към възможността за постоянен достъп на клиентите до услугите на финансовите институции. Услуги като WeChat, Facebook Messenger, Google Hangouts, Whatsapp и така нататък започват активно да се въвеждат, за да се даде възможност за постоянна комуникация с клиентите.

1) Индивидуализация: Днес, с развитието на API технологиите, почти всяка услуга може да се свърже с платежната банкова инфраструктура или да интегрира нови функции в собствената си платформа. Това създава нови възможности за сътрудничество с клиентите.