Закон, приет в Русия през 2011 г., установи правото на банкови клиенти да изплащат заеми предсрочно. Сега банките нямат право да изискват уведомяване за предсрочно изплащане на пари назаем и да глобяват кредитополучателите. В какви случаи предсрочното погасяване на кредит е полезно?

От 2011 г. на клиентите е законово закрепено правото да погасяват предсрочно съществуващи кредити. Преди това банките често пречеха на клиентите да правят това: определяха комисионни, въвеждаха минимални и максимални плащания, изискваха уведомяване и дори глобяваха платците. Закон № 284-FZ изясни този въпрос. Сега всеки кредитополучател може да изплати заема предсрочно без никакви последствия.

Характеристики на предсрочно погасяване

Предсрочно погасяванее от полза за клиента на всеки етап от изпълнението на неговите задължения, тъй като води до намаляване на главницата на дълга - така нареченото „тяло на кредита“. Факт е, че лихвите по кредита се изчисляват с помощта на специален алгоритъм, който предвижда общото салдо на дълга. И колкото по-малък е той, толкова по-ниска е стойността на натрупаната лихва.

Предсрочното погасяване е особено изгодно при метода на анюитетно плащане (на равни вноски). Например Иванов има потребителски заем в размер на 300 000 рубли, издаден за 5 години при 21% годишно. Той плаща 8116 рубли на месец. Година по-късно той получава бонус от 50 000 рубли и решава да изплати заема си с тях. Неговият дълг (без лихвите) преди плащането беше 262 004 рубли, след - 212 004 рубли, а общото плащане на месец беше намалено до 6 564 рубли.

Колкото по-скоро успеете да извършите извънредно плащане, толкова повече кредитополучателят може да спести от лихви, тъй като първоначално те съставляват по-голямата част от плащането. Но предсрочното погасяване на последните етапи от кредитирането може да спести малко пари и най-накрая да освободи кредитополучателя от дългови задължения.

Ако клиентът има глоби и неустойки, те ще трябва да бъдат платени отделно, преди да направят предсрочно плащане.

Пълно и частично погасяване

Прави се разлика между частично и пълно погасяване. При частично погасяване сумата на кредита се намалява с посочената сума. В този случай са възможни два варианта:

  • “предсрочно плащане” се таксува при следващо плащане, след което в сметката трябва да има средства за следващо плащане + допълнителна сума;
  • „предсрочно плащане“ незабавно намалява размера на кредита, след това размерът на плащанията се преизчислява и в деня на плащането ще трябва да платите по-малка сума.

Как точно ще се намали кредита при предсрочно погасяване се обсъжда в договора.

При пълно погасяване клиентът заплаща сума, равна на остатъка от „нетния” дълг плюс натрупаната лихва за този месец. Например, размерът на заема е 240 000 рубли, а месечната вноска е 8 000 рубли, от които 3 500 са лихва. Това означава, че в сметката трябва да има 243 500 рубли. Можете да видите баланса на дълга и лихвите в графика за плащане и да планирате предварително колко пари трябва да депозирате по сметката.

Ако заемът е изплатен изцяло предсрочно, не забравяйте да получите подходящ сертификат от банката, в противен случай са възможни неприятни инциденти, когато банката внезапно „си спомни“ за неплатените 2 копейки и начислява неустойка върху тях.

Как да направите предсрочно погасяване

Алгоритъмът за предсрочно погасяване - пълно или частично - зависи от условията на договора за кредит. Но като правило е така:

  1. Клиентът трябва да уведоми банката за предстоящото плащане (обикновено се определя период от поне 2 седмици, но някои банки позволяват дългът да бъде погасен по всяко време и без предизвестие);
  2. В деня на следващото плащане или всеки произволен ден (както е посочено в договора), депозирайте необходимата сума по картата или сметката;
  3. Попълнете заявление за погасяване на кредита;
  4. Изчакайте средствата да бъдат дебитирани и ги вземете в ръцете си нов графикплащания или удостоверение за пълно погасяване на дълга.

Всяка банка определя свои собствени правила за предсрочно погасяване. За някои е достатъчно да имате необходимата сума по картата или сметката (например депозирана през банкомат или преведена чрез междубанков превод), докато други изискват пари в брой да бъдат депозирани чрез касов апарат.

Най-прогресивните банки като цяло предоставят възможност за предсрочно погасяване на дълга онлайн, например, без да посещавате клон и да попълвате заявление. За целта е достатъчно да имате цялостен договор за услуга и да знаете подробностите за картата или сметката, от която се дебитират средствата.

Техническите ограничения на този метод за погасяване на дълг водят до следното:

  • средствата могат да бъдат отписани само в деня на плащането, а не в произволен ден;
  • размерът на извънредното плащане не може да бъде по-малък от редовното (т.е. трябва да погасите в размер най-малко 2 пъти повече от редовното плащане).

Програмистите обаче постепенно заобикалят тези ограничения и е напълно възможно скоро възможностите за предсрочно погасяване да бъдат практически неограничени.

Други банки - например VTB 24 и редица други - предоставят възможност за предсрочно погасяване чрез банкомат. Но това работи само ако средствата са дебитирани от картата. За да може програмата да „разбере“, че трябва да отпише пари за предсрочно погасяване, това трябва да бъде посочено директно при извършване на плащането.

В същото време има ограничения за извършване на максималната сума на плащане чрез банкомат, обикновено 30–50 хиляди рубли. Ако трябва да върнете повече, ще трябва да се свържете с клона.

Намалено плащане или съкратен срок

Често банките не оставят алтернатива на своите клиенти и предлагат само намаление на месечната вноска при предсрочно погасяване, като същевременно е възможно съкращаване на срока на договора за кредит.

Кое от тези е по-изгодно?

Ако говорим чисто психологически, тогава намаляването на плащането изглежда доста привлекателно: месечната тежест върху бюджета намалява и клиентът освобождава свободни средства, които може да изразходва за увеличаване на размера на предсрочните погасителни вноски. В ситуация, в която плащанията по кредитите представляват значителна част от разходите, това остава единствената възможност за освобождаване на средства.

Математиката обаче казва, че от гледна точка на спестяването на лихви е по-изгодно да не се намалява размерът на предсрочните плащания, а да се съкрати срокът на договора.

Нека обясним с пример. Петров тегли кредит през септември 2016 г., параметрите на кредита са следните:

  • размер на плащането - 9175 рубли на месец;
  • надплащане - ​​200 204 рубли (57,2% от сумата на дълга).

Да кажем, че след една година Петров имаше налични 50 000 рубли, които реши да похарчи за предсрочно погасяване на заема. Ако е избрал да намали месечната сума, новите параметри на кредита ще бъдат както следва:

  • сума на плащането – 7664 рубли (1511 рубли по-малко);
  • надплащане - ​​177 901 рубли (50,8% от сумата на дълга).

Ако реши да намали срока на заема, числата ще бъдат различни:

  • сума на плащането – 9 175 рубли (същата);
  • надплащане - ​​150 326 рубли (42,95% от сумата на дълга).

По този начин имаше значително спестяване на лихви - 27 575 рубли останаха в джоба на банковия клиент. Освен това, с по-кратък срок, заемът ще бъде изплатен през ноември 2020 г., докато с намаляване на размера на плащането, краят на задълженията по заема ще настъпи едва през септември 2021 г., т.е. кредитополучателят успя да „спести“ почти цяла година !

Естествено, банките не обичат да съкращават сроковете на кредитиране, тъй като губят по-голямата част от печалбите си и в повечето случаи изобщо не информират кредитополучателите за тази възможност. Между другото, с диференцирани плащания (с постепенно намаляване на месечната такса), намаляването на срока е още по-изгодно.

Какво да избере в крайна сметка е по преценка на кредитополучателя, като изборът трябва да се основава на текущите обстоятелства. Понякога намаляването на дълговата тежест е просто необходимо и тогава трябва да предпочетете този метод на предсрочно погасяване.

Има мнение, че при дългосрочно кредитиране - например ипотека, е най-добре да не се съкращава срокът, а да се намали месечното дългово бреме, тъй като с течение на времето инфлацията вече ще обезцени значителна част от плащането и ще стане по-лесно да изпълнявате задълженията си.

На какво да обърнете внимание

Преди да започнете ранно попълване, трябва внимателно да прочетете и да се запознаете с правилата. Така че понякога банките въвеждат следните ограничения:

  • в деня на предсрочно погасяване;
  • за минимална сума за погасяване - обикновено тя е равна на стандартната вноска;
  • относно начина на плащане и др.

Ако в договора са посочени някакви такси или неустойки за предсрочно погасяване, то те са незаконни. Можете да оспорите съществуването им в съда.

В случай на частично предсрочно погасяване, не забравяйте да получите нов график за плащане. Тя трябва да бъде заверена с кръгъл печат и подпис на служителя, отговорен за кредитирането. Дори и да останат 1-2 плащания, този график трябва да бъде съставен. Уверете се, че датата за извършване на следващото плащане не е изгубена, в противен случай може да закъснеете.

Преди да кандидатствате за „ранен срок“, уверете се, че има достатъчна сума по сметката. По-добре е да го поставите предварително и да не го оставяте за по-късно: всичко може да се случи - забравяте или банкоматът няма да работи.

Ако банката разреши предсрочно погасяване в който и да е ден, тогава тя може да отпише всички средства, депозирани по картата, веднага щом получи вашите извлечения. И тогава в деня на плащането ще има 0 рубли в сметката и това е изпълнено със забавяния и глоби. Ето защо, непосредствено преди падежа на редовното плащане, моля, уверете се, че има достатъчно средства в сметката ви.

По този начин предсрочното погасяване на заема е истински начинспестете собствените си пари от лихвени плащания. Правото на „предсрочно плащане“ е залегнало в закона и банката не може да създава пречки за това. Със съкращаване на срока на договора за заем могат да се постигнат значителни икономии на разходи. Но в някои случаи намаляването на размера на месечното плащане може да се използва за намаляване на кредитното натоварване. Преди да направите предсрочно плащане, трябва да се уверите, че след отписването на средствата в сметката ще остане достатъчна сума за обслужване на дълга. Ако сте затворили заема изцяло с погасяване, не забравяйте да получите съответния сертификат от банката.

Повечето руски граждани имат няколко съществуващи заеми. Издават се за жилищни, транспортни и потребителски нужди. В същото време мнозина изплащат дългове предсрочно. Възможно ли е предсрочно погасяване на заема? Тази процедура е описана в статията.

Предсрочно плащане

Възможно ли е предсрочно погасяване на заема? Съгласно Федерален закон № 284 от 19 октомври 2011 г. се появиха промени в Гражданския кодекс на Руската федерация. Всеки гражданин има право на предсрочно изплащане на кредита. Банката обаче не може да начислява такси или глоби за тази услуга. Следователно връщането на лихвата по кредита при предсрочно погасяване се счита за законно право. Дори ако това не е посочено в споразумението, можете да се свържете с банката, за да получите средствата си.

Не по-късно от месец преди планираното плащане трябва да напишете заявление и да го подадете в банката. За това не е необходим отговор. Трябва да се има предвид, че някои банки ограничават срока за предсрочно изплащане на кредита. Например за 3 месеца. В противен случай ще бъдат наложени глоби. Също така се случва, че ако заемът е предоставен за кратък период, тогава предсрочното погасяване е невъзможно.

Пълното и частично предсрочно погасяване на заем в Сбербанк и други финансови институции има своите предимства. Клиентът плаща по-малко лихви за използване на средствата, така че той ще изплати дълга по-рано. Ще бъде ли върната застраховката при предсрочно погасяване на кредита? Връщането на тази сума е право на кредитополучателя. За да направите това, трябва да напишете заявление и е по-добре да направите това на датата на приключване на договора.

Възможно ли е връщане?

Законът изисква ли връщане на лихва по заем в случай на предсрочно погасяване? В чл. 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация се посочва, че лихвите се считат за такса за ползване на заем; те трябва да се прехвърлят само за периода на използване на услугата. Следователно всичко, което е кредитирано на банката над необходимото, трябва да бъде върнато на клиента.

Тъй като много банки използват анюитетни (равни) плащания в своята работа, с предсрочно плащане банките получават увеличени печалби. Таксата се начислява за времето, което не е използвано от кредитополучателя. Ето защо е възможно връщане на лихва по кредита, ако бъде погасен предсрочно.

Може ли банка да забрани връщането на лихва по споразумение?

При сключване на договор за заем, кредитополучателят трябва да обърне внимание на важен нюанс. Някои банки включват клауза в споразумението, че натрупаната лихва не може да бъде преизчислена и върната.

Ако потребителят е физическо лице, тази клауза може да бъде обявена за невалидна въз основа на съдебно решение. Това се извършва съгласно чл. 16 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“. По-точно действията финансова организацияпротиворечат на алинея 2 на чл. 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Ако предприемач вземе средства за предприемаческа дейност, то тази клауза може да бъде отменена по чл. 165 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Когато клиентът види тази информация в договора, той може да поиска нейното изключване. Освен това законът позволява подаване на жалба до Rospotrebnadzor. Потребителят трябва да прикачи копие от договора за заем и в жалбата да посочи искане за привличане на банката към административна отговорност (член 14.8 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация).

Кога трябва да поискате възстановяване на сумата?

Този въпрос трябва да засяга само тези, които са платили дълга си предсрочно. защо е така Всъщност всички банки работят по схема за изплащане на анюитетни кредити. Познато е на повечето хора. Въпреки че дългът може да бъде изплатен по диференцирана схема. Трябва да кандидатствате за възстановяване на сумата след изплащане на заема изцяло.

Формиране на надплащане

Не е трудно да се разбере как да се върнат надплатени средства. За да направите това, трябва да се запознаете с принципа на изчисляване на анюитета. Прилага се следният алгоритъм:

  1. Дългът се начислява по ставката, посочена в договора.
  2. Към дълга се добавят начисления.
  3. Получената сума се разделя на броя на месеците.
  4. Всеки месец кредитополучателят плаща една сума.
  5. Всички плащания се състоят от дълг и лихва.

За да изравнят плащанията през първите месеци, клиентите плащат минимални плащания. И повечето от тях са залози. Ако дългът бъде изплатен предсрочно, банката ще получи част от средствата, получени авансово. Надплащането се изчислява с помощта на онлайн калкулатор или ръчно.

Преизчисляване

Извършва ли се преизчисляване с предсрочно плащане? Съвременните банки използват анюитетен метод на плащане на равни вноски. В началото по-голямата част от лихвата по кредита се плаща за целия период на ползване, а малка част от плащанията е погасяването на самия дълг.

Графикът, установен от банката, се счита за среден вариант, което предполага, че няма да има предсрочно плащане или забавяне на плащането. Погасяването на лихвата по заем при предсрочно погасяване включва преизчисляване, след което средствата се прехвърлят на клиента.

Как да върна застраховка?

Често заедно с договора за кредит се изготвя и договор за застраховка. Банките правят това, за да намалят собствените си рискове. Според този документ ще има допълнителни разходи. Основното е, че застраховката се плаща от средствата по кредита през целия период.

Но при плащане на дълга няма нужда от застраховка. По закон парите се връщат. Обикновено сумата, платена за неизползвано кредитно време, се възстановява.

За да върнете неизползваната част от застраховката е необходимо:

  1. Свържете се с банка или застрахователна компания с молба. Образец на такъв документ може да бъде получен от служителите.
  2. Предоставете документи (паспорт, договор, удостоверение за закриване на дълг).
  3. Изчакайте заявлението да бъде прегледано и решено.
  4. Получавайте средства.

Преди да подадете заявление е необходимо да се запознаете с договора, сключен със застрахователната компания. Там са посочени условията за прекратяване и възстановяване. Ако не се каже нищо за възстановяване, то няма да е възможно.

Процедурата за предсрочно плащане на кредит не е сложна и не отнема много време. Въпреки че банката не печели от такава сделка, тя е безплатна. След това договорът за заем престава да бъде валиден между страните, като това се потвърждава със специално удостоверение.

Условия

Има ли условия за предсрочно погасяване? потребителски кредит? Сбербанк и други финансови организации работят според определени правила. Кредитополучателите могат да изплащат заема по всяко време, не се нуждаят от разрешение от банката. Но трябва да уведомите за това един месец преди очакваната крайна дата.

Предсрочно плащане в Sberbank може да се извърши чрез системата Sberbank Online. Но е възможно да отидете в банков клон с паспорт. Заявлението трябва да посочи сумата, сметката, по която ще бъдат преведени парите, и датата на транзакцията. Денят на предсрочното плащане трябва да е работен ден.

Незаконно обогатяване

При предсрочно плащане на дълга трябва да определите разликата между:

  1. Размерът на надплащането от кредитополучателя за използване на заема по споразумението.
  2. Разходите за ползване на кредита.

При предсрочно плащане между двете суми ще има разлика не в полза на клиента, тъй като месечните плащания са взели предвид използването на средства от кредитополучателя през периода на договора. Следователно е необходимо да се определи месечният размер на използване по споразумение и действително и след това да се умножи по броя на месеците, през които са използвани средствата. Разликата между тези показатели е сумата, която се връща на кредитополучателя.

Изчисляване

Калкулаторът за предсрочно погасяване на кредита ще ви позволи да изчислите правилно размера на средствата, които трябва да бъдат върнати. Тази услуга е достъпна на сайтовете на много банки. Трябва да въведете сума, срок, тарифа, вид плащане, дата на получаване. След това щракнете върху бутона „Изчисли“.

В калкулатора за предсрочно погасяване на кредита трябва да въведете данните, посочени в договора. Само тогава ще бъде възможно да се изчислят точни данни. Пълното и частично предсрочно погасяване на заем в Сбербанк и други финансови институции се извършва след искане на клиента.

Действия

Плащанията за предсрочно погасяване на кредита са възможни само ако клиентът премине през проста процедура:

  1. Трябва да се свържете с банката с искане за плащане на цялата сума в рамките на 30 дни преди планираната дата за плащане.
  2. След това трябва да заплатите цялата сума на дълга преди падежа.
  3. Трябва да получите сертификат от финансова институция, който ще потвърди липсата на дълг. Такива документи се предоставят безплатно.
  4. Необходимо е да се изчисли надплатената лихва при предсрочно погасяване на кредита чрез кредитен калкулатор.
  5. Трябва да кандидатствате за възстановяване на сумата.
  6. Важно е да изчакате плащането или да отидете в съда, ако има отказ.

За да възстановите сумата, трябва да предоставите копие от договора и удостоверение за плащане. Нуждаете се и от клиентски паспорт.

Изготвяне на приложение

Ако е настъпило пълно предсрочно погасяване на заема, трябва да напишете изявление. Формулярите им обикновено се предлагат във финансовите институции. Ако те не са налични, тогава заявлението може да бъде съставено в свободна форма. Там трябва да посочите:

  1. Паспортни данни и име на институцията.
  2. Номер на договора и дата на подписване.
  3. Параметри на споразумението.
  4. Дата и размер на плащането.
  5. Информация за закриване на дълг.
  6. Сума за изчисляване на лихвата.
  7. Искане за възстановяване.
  8. Подробности, към които ще бъдат преведени средствата.
  9. Уведомление за обръщане към съда в случай на отказ.
  10. Подпис и дата.

Едва тогава се преизчислява лихвата за предсрочно погасяване на кредита. Съдебна практикапоказва, че повечето дела се решават в полза на кредитополучателите. Необходимо е само правилно да посочите всички изисквания в заявлението и да посочите препратки към закони.

Частично плащане

Предсрочното плащане се счита за голямо предимство за клиента. Кредитополучателят премахва дълговите задължения и спестява лихви. Дори и това да бъде направено частично, дългът пак се намалява.

Недостатъците на предсрочното плащане ще бъдат забележими, когато националната валута се обезцени. Тогава е по-изгодно да инвестирате допълнителни средства в покупката на чуждестранна валута, за да платите по-голяма сума при покачване на цената й. Но много банки свързват курса с лихвения процент на Централната банка. След това, с обезценяването на националната валута, плащанията се увеличават.

Преди да решите да платите по-рано, трябва да прочетете договора. Трябва да изчислите какви ще бъдат спестяванията за тази операция. Трябва да проверите баланса по кредита след приключване на операцията. Необходимо е да се контролира начисляването на лихвата въз основа на размера на предсрочното плащане.

справка

След пълно предсрочно погасяване на кредита можете да поискате удостоверение от банката. Съдържа информация за кредита: сума, срок, дата на плащане. Посочва се, че сметката е закрита и се добавя бележка, че няма оплаквания от банката. Предоставя се няколко дни след подаване на заявлението. Някои банки могат да издадат сертификат в същия ден.

Този сертификат трябва да бъде получен дори ако сумата няма да бъде върната. Потвърждава липсата на дълг. Има технически повреди и други проблеми. Ако например сметката не е закрита или целият дълг не е отписан, тогава върху нея продължават да се начисляват лихви. С течение на времето, поради липса на плащания, се натрупват неустойки и глоби, така че балансът може да стане голям. За да избегнете това, трябва да се свържете с банков специалист и да се уверите, че сметката е затворена.

Връщане

След подаване на заявлението до банкови служители, кредитополучателят може да очаква положително решение. При договореност средствата се превеждат по начина, посочен в заявката. Отказът трябва да се подаде в съда. Тогава е по-вероятно казусът да бъде разрешен в полза на клиента, тъй като законът ясно определя нормите за надплащане при ползване на заем.

Въпреки че законът установява, че разликата между действителната и договорната сума се компенсира на кредитополучателя, кредитните институции често отказват да изплатят средствата. Следователно кредитополучателят трябва да знае за възможността за изплащане и правилата за вземане на пари.

Банките имат негативно отношение към длъжниците по заеми, но не приветстват предсрочното изплащане на заеми, тъй като губят част от печалбата.

Кредитополучателят също не винаги печели, когато договорът за заем бъде сключен предсрочно.

Нека разберем нюансите на предсрочното изплащане на заема.

Предсрочното погасяване е депозит финансови средстваза изплащане на заема в допълнение към текущото плащане по заема. Предсрочното плащане е доброволна услуга и може да бъде поискано от кредитополучателя само по негово желание.

Предсрочното изплащане на заем е полезно за кредитополучателя, но банковите служители изобщо не са доволни от това решение на клиента. защо

Колкото по-малко време кредитополучателят използва парите на заема, толкова по-малко ще бъде надплащането.

Ако при предсрочно изплащане на потребителски заеми спестяванията се отразяват минимално в размера на дълга, тогава в случай на ипотека или заем за кола, надплащането за финансиране на заема за целия период може да бъде до 100% от сума на кредита.

Предсрочното погасяване намалява планираните приходи на банката.

Преди това до 2011 г. договорите за заем на всички банки съдържаха клауза, според която към кредитополучателя се прилагаха неустойки за предсрочно погасяване на кредита.

От ноември 2011 г. бяха направени промени в Гражданския кодекс на Руската федерация, в съответствие с които всеки кредитополучател има право да изплати дълга предсрочно (изцяло или частично), при условие че банката е уведомена писмено на предстоящото погасяване на кредита един месец предварително. Кредитните институции не трябва да налагат глоби за това.

Федерален закон № 284, влязъл в сила на 19 октомври 2011 г., и чл. 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация гарантира правото на кредитополучателите на предсрочно закриване на договори за заем. Тази разпоредба важи и за клиентите, които са теглили кредит преди приемането на изменението.

Вярно е, че банките, адаптирайки се към новите условия, се опитват да компенсират възможните загуби по различни начини, Например:

  • задайте завишени комисионни (Home Credit Bank);
  • начислява комисионна за преизчисляване на графика за плащане;
  • налагат мораториуми за няколко месеца и ограничения на сумите (VTB 24);
  • На кредитополучателите, които злоупотребяват с предсрочното погасяване, се отказват допълнителни заеми (много банки).

Ако кредитополучателят внесе сума, която надвишава плащането, посочено в платежния график, но не е достатъчна за покриване на целия дълг, тогава говорим за частично погасяване.

Например, датата на изплащане на заема по споразумението е 1 септември и остават да платите само 6000 рубли. До 1 юли, според графика, трябва да депозирате 2000 рубли.

Можете да направите 2 плащания едновременно - тоест 4000 рубли, но в същото време не изплащате дълга изцяло. Благодарение на частично надплащане размерът на главния дълг се намалява.

В този случай банката е длъжна да преразгледа споразумението въз основа на погасителната схема, например:

  • Анюитетна диаграма(плащане на равни суми) включва преизчисляване на размера на следващите плащания надолу. В този случай плащането се намалява само поради главницата, а лихвата и комисионната не се намаляват.
  • Диференциран график(намаляващ характер на плащанията) предполага намаляване на периода на погасяване на кредита.

Така при частично предсрочно погасяване се съкращава срокът на кредита или се намаляват месечните вноски.

При анюитетен график на плащане през първите години кредитополучателят ще плаща основно лихва. Това може да се види в графика за плащане.

Лихвата се начислява ежедневно върху главницата и колкото по-бързо намалее, толкова по-малко ще бъде окончателното надплащане.

По този начин, ако от самото начало на заема активно изплащате дълга, като депозирате суми, надвишаващи стойностите, посочени в графика, тогава надплащането ще бъде значително намалено.

Активното погасяване след изтичане на половината от срока на заема е от малка полза, тъй като основната лихва вече е платена, остава само тялото на заема.

При диференцирани плащания е по-изгодно за клиента да намали срока на кредита.

Като цяло и двата варианта са по един или друг начин изгодни за кредитополучателя, особено ако банката не е установила никакви ограничения за предсрочно погасяване в споразумението.

Ако кредитополучателят плати цялата сума много преди датата, уговорена в договора, тогава говорим за пълно предсрочно погасяване. В този случай клиентът спестява значително от лихви, такси и се освобождава от дългове.

Това е от полза за клиента както с анюитет, така и с диференциран погасителен план.

За да затворите целия дълг предсрочно, трябва да уведомите банката за намерението си (за предпочитане 30 дни предварително) и след това да внесете необходимата сума в погасителната сметка.

Банката отписва цялата сума на дълга от сметката и закрива договора за кредит едностранно. В този случай кредитополучателят трябва да отиде в кредитния отдел и да получи удостоверение за липса на дълг, за да се предпази от последващи искове.

Някои банки искат от клиента да напише заявление, след което банков служител затваря ръчно споразумението.

Коя опция се използва в конкретна банка се посочва в договора за кредит.

Пълното предсрочно изплащане на заема е отговорна процедура. По-добре е да изясните всички подробности с банката, за да избегнете недоразумения.

За да затворите успешно дълг по заем предсрочно, следвайте този алгоритъм от действия:

  1. Уведомете банката 30 дни предварително и напишете декларация за намерението си.
  2. Проверете размера на дълга. Ако депозирате поне 1 копейка по-малко, договорът за заем няма да бъде закрит.
  3. Изплатете дълга си.
  4. Вземете удостоверение за липса на дълг по затворен договор.

При частично погасяване е много лесно клиентът да се обърка колко още трябва да плати.

За да разберете оставащата сума при депозиране на допълнителни пари над необходимото плащане, трябва да се свържете със служител на кредитния отдел на банката, където е издаден заемът.

Ако споразумението предвижда възможност за плащане на заема чрез интернет банкиране, тогава размерът на месечното плащане, както и сумата, която трябва да бъде платена допълнително, ще бъдат изчислени от калкулатора.

Ако застраховката е платена при получаване на заема, кредитополучателят има право да поиска и преизчисляване на размера на застрахователната премия.

Вярно е, че кредитните адвокати смятат, че ако договорът за заем бъде прекратен предсрочно, застрахователната сума е равна на нула и кредитополучателят вече не може да разчита на застрахователни плащания.

Адвокатите обаче са готови да защитят правата на кредитополучателя в съда, ако при заявление банката доброволно не преизчисли застраховката и не върне разликата.

Има мит, че предсрочното погасяване на банков дълг разваля вашата кредитна история. Това не е съвсем вярно.

Качеството на вашата кредитна история се влияе пряко от:

  • закъснения;
  • събиране на задължения от клиента чрез съда;
  • неточни данни, предоставени от клиента във въпросника;
  • голям брой микрокредити едновременно.

Не бива обаче да злоупотребявате с предсрочното погасяване. Ако клиентът често изплаща дълга предсрочно, тогава следващото заявление може да бъде отхвърлено.

Това важи особено за кредитополучателите, които изплащат заеми до една трета или половината от срока, определен в споразумението.

Обърнете внимание! Съществува т. нар. „сив списък“, в който банките включват клиенти, които са погасили кредитите си предсрочно повече от 3 пъти, което им пречи да спечелят планираната сума.

Попадането в този списък може да доведе до отказ на дадено лице от всяка банка. Между другото, банките не са длъжни да информират клиента за причините за отхвърляне на заявлението, така че „сивият списък“ се използва доста активно.

Характеристики на предсрочно погасяване на заем в руски банки

Въпреки факта, че от 2011 г. в Русия е легализирана възможността за предсрочно погасяване на заем, всяка банка има определени характеристики по този въпрос.

Сбербанк позволява предсрочно погасяване както на ипотечни, така и на потребителски кредити, разрешено е пълно и частично погасяване.

За пълно погасяване трябва:

  1. Депозирайте останалата сума в сметката си.
  2. Напишете заявление с искане за предсрочно изпълнение на задълженията по кредита.
  3. Преведете необходимата сума по вашата банкова сметка.
  4. Изчакайте парите да бъдат отписани.
  5. Получете сертификат, потвърждаващ липсата на искове от банката.

В случай на частично погасяване, финансовата институция преизчислява и променя графика на плащане. При депозиране на голяма сума, като правило, срокът на заема и сумата на следващите плащания се намаляват.

Ако клиентът желае, Сбербанк позволява увеличаване на обема на редовните вноски, като същевременно съкращава срока.

В случаите, когато е издадена застраховка на кредита, парите могат да бъдат върнати на клиента само за неизползваната част от срока. За целта се пише молба до банката или застрахователя. Мостра ще бъде предоставена в банката.

Какви документи са необходими?Към заявлението са приложени копия:

  • паспорти;
  • договор за заем;
  • удостоверения за липса на задължения.

съвет!Уверете се предварително, че договорът със застрахователната компания предвижда връщане на средства в случай на предсрочно прекратяване, в противен случай няма да можете да върнете парите за застраховка.

Тази банка също така позволява предсрочно плащане на кредита, както частично, така и пълно. Процедурата се извършва по желание на кредитополучателя.

Предлагат се 2 вида частично погасяване:

  • намаление на премиите за първоначалния срок;
  • намаляване на срока при условие за запазване на първоначалния размер на плащанията.

Във VTB 24 няма ограничения или санкции за кредитополучатели, които решат да платят на банката предсрочно. Клиентът може да прекрати договора за кредит по всяко време.

Клиент на VTB 24 Bank, който планира да изплати заема предсрочно, трябва да се свърже с банков клон, да представи своя паспорт и номер на договора и да напише заявление.

Характеристики, които клиентът на VTB трябва да знае:

  • Писмено уведомление се подава в банката най-малко 24 часа преди планираното погасяване.
  • Парите се депозират на всеки ден, посочен в заявлението.
  • Ако парите не пристигнат в банката на посочената дата, претенцията на клиента се отменя.
  • След като погасите заема предсрочно, трябва да се уверите, че заемът е затворен.

Предсрочното погасяване на заем в тази финансова институция също включва 2 опции:

  • намаляване на срока на кредита;
  • намаляване на плащанията.

По същия начин банката е длъжна да я уведоми писмено за намерението си.. В заявлението, подадено преди датата на плащане, трябва да посочите сумата, за която се извършва предсрочно погасяване.

Трябва да поискате от банков служител фотокопие на вашата молба с потвърждение за получаване и печат на институцията. След това средствата се превеждат по сметката на клиента или се превеждат на касата в брой.

съвет! Не забравяйте да се уверите, че преведените средства са кредитирани във вашия баланс.

Към момента на погасяване по сметката на кредитополучателя трябва да има достатъчно средства за погасяване на целия дълг, плюс уговорената в договора месечна вноска. В противен случай заемът няма да бъде затворен.

Предсрочното закриване на заем е право на всеки кредитополучател. Въпреки това, за да го използвате най-изгодно за себе си, трябва да вземете предвид нюансите, описани по-горе в статията.

Освен това не трябва да се увличате с предсрочни погасителни вноски, за да не се лишите от възможността да получите заем в бъдеще.

Видео: Предсрочно погасяване на кредита

Желанието да се измъкнем от дълга и да изплатим заем възможно най-бързо е разбираемо за вероятно всеки. Кредитополучателите, които правят месечни плащания над плана или затварят заема предсрочно, преследват същите цели - да намалят надплащането си по заема и да се отърват от статута на „длъжник“. Колко проста е процедурата за предсрочно погасяване на дълга и позволява ли ви значително да намалите разходите по кредита? Ще говорим за това, както и за техническата страна на процеса на предсрочно погасяване на заема, по-подробно.

Пълно и частично предсрочно погасяване на кредита

Можете да изплатите заема предсрочно изцяло или частично. В първия случай внасяте в сметката сума, равна на остатъка от „тялото“ на кредита и натрупаната лихва към момента на погасяването. След това вашият дълг към банката се затваря. Във втория случай плащате сума, която надвишава посочената в графика месечна вноска. Заемът не е затворен, но служителите на банката са длъжни да ви дадат променен погасителен план: съгласно споразумението планираното плащане или срокът на кредита ще бъдат намалени (и в двата случая размерът на натрупаната лихва ще бъде намален).

Банките винаги са се стремили да усложнят максимално процедурата за предсрочно погасяване на кредита и да я направят неизгодна за клиента. Това желание беше обяснено просто: финансистите не искаха да загубят печалбите си под формата на лихви. Сега ситуацията се е променила донякъде, но проблемните въпроси все още остават. След това ще разгледаме правното основание за предсрочно погасяване на дълга и ще разберем какви промени са направени в съществуващите закони през последните 2 години.

Предсрочно погасяване - правната страна на въпроса

Процедурата за предсрочно погасяване на заем се регулира от Гражданския кодекс на Руската федерация. Приет на 19 октомври 2011 г Федерален закон№ 284-FZ „За изменения на членове 809 и 810, част 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация.“ това правен актофициално забрани събирането на глоби и неустойки от кредитополучателите за предсрочно погасяване. По-специално, законът установява:

  1. Правото на банката да получава лихва от кредитополучателя по споразумението, включително до деня на пълното или частично изплащане на дълга (клауза 4 от член 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Преди това банките имаха право да изискват плащане на лихви за целия период на договора (независимо кога кредитополучателят действително затваря заема), както и да начисляват глоби и санкции за отклонения от графика. Моля, имайте предвид, че този закон има обратно действие, т.е. дори ако вашият договор за заем посочва правото на банката да изисква плащане за предсрочно пълно или частично погасяване на дълга, съгласно Закон № 284-FZ, тези норми са невалидни.
  2. Задължението на кредитополучателя да уведоми кредитора за намерението си да погаси дълга предсрочно най-малко 30 дни преди планираната дата на погасяване, ако не е така, повече краткосрочен план, които не са установени по споразумение (член 810 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Това важи само за кредити лица. Всъщност, за да спази това законово изискване, кредитополучателят трябва лично да се свърже с банката и да състави известие, което те трябва да приемат и регистрират.
  3. Възможност за предсрочно погасяване на дълга със съгласието на кредитора (клауза 2 на член 810 от Гражданския кодекс). По-рано от този параграф в Граждански кодекснямаше. Сега банките, които не могат да глобяват кредитополучателите, имат право да им откажат възможността за предсрочно погасяване. Това се използва от много финансови институции, особено ако ние говорим заза изплащане на ипотеки и заеми за автомобили. В някои случаи банките посочват минимална сума за предсрочно погасяване на кредита. Формално това се прави, за да се попречи на клиентите да злоупотребяват с възможностите си; на практика да се ограничи правото на клиента да намали надплащането по кредита.

В близко бъдеще се очакват и други промени законодателна рамка: тази есен на второ четене Държавната дума ще разгледа закона „За потребителското кредитиране“, който предвижда забрана или налагане на комисионни при предсрочно погасяване на ипотечни заеми през първата година от договора за заем.

Схемата за предсрочно погасяване на кредита може да е различна за всяка банка. След това ще разгледаме основните опции и ще дадем препоръки на тези кредитополучатели, които искат да изплатят заемите си предсрочно и да нямат проблеми с кредиторите си.

Правила за предсрочно погасяване на кредита и основни препоръки за кредитополучателите

Повечето банки са утвърдили следната схема за предсрочно погасяване на целия кредит или част от него:

  • най-малко 30 дни преди планираната дата за погасяване, кредитополучателят посещава клона на банката, където е издаден кредитът, и изготвя известие за намерението си, като посочва очакваната сума на плащането;
  • Обикновено трябва да се обадите на мениджъра, за да получите отговор. В повечето банки „мълчаливото съгласие“ може да бъде получено веднага, но понякога трябва да изчакате до 5 дни;
  • финансистите ще ви кажат крайния срок, до който трябва да се извърши плащането. Обикновено това е датата, на която се извършва задължителното планирано плащане. Не е необходимо да идвате в банката точно този ден. Можете да внесете средства по сметката предварително, но графикът ще бъде преизчислен в деня, определен за извършване на планираното плащане (ако погасяването е частично). При пълно предсрочно възстановяване на средства рядко се прилагат ограничения за дати, тъй като графикът не трябва да се преизчислява;
  • при частично възстановяване, след деня, определен за извършване на планираното плащане, клиентът трябва да се свърже с клона на банката, за да получи модифициран график за плащане;
  • в случай на пълно възстановяване, клиентът трябва да се свърже с клона и да получи писмено известие, че договорът му за кредит е приключен (обикновено банката издава писмо, съставено на фирмена бланка с подпис и печат на управителя териториално деление). Необходимо е поне да получите известие, за да сте сигурни, че банката вече няма претенции към вас и че нямате непогасени задължения, върху които след това ще се начисляват лихви и неустойки. Освен това тези писма могат да бъдат необходими при кандидатстване за кредит от друга банка и при възникване на спорове с кредитната история на клиента. Кредитните институции може да „забравят“ да предоставят на BKI информация, че сте затворили кредита си предварително.

Схемата, описана по-горе, е най-често срещаната. Има и вариации, например:

  • някои банки могат да преизчислят графика за всеки ден, така че можете да изплатите заема предсрочно по всяко удобно за вас време;
  • коригиран график може да бъде издаден преди извършване на плащането, но влиза в сила след извършване на частично предсрочно плащане на дълга;
  • В някои кредитни институции процесът на предсрочно погасяване е максимално опростен. Можете, без да уведомявате банката, самостоятелно, например чрез интернет банкиране, да депозирате в сметката си сума, надвишаваща планираното плащане, и след това да отпечатате новосъздадения график за плащане. В този случай, в случай на пълно предсрочно погасяване, все пак се препоръчва да се свържете с клона и да получите писмо за закриване на заема.

След като разгледахме процедурата за предсрочно погасяване, трябва да се върнем към въпроса за ползите от нея. Повече за това по-подробно.

Изчисляване на ползите от предсрочното погасяване: кога е препоръчително да „изпреварите“ графика?

Както можете да видите, ако изплатите дълга си шест месеца предсрочно, противно на общоприетото схващане, ще спестите повече с анюитетната схема.

По този начин сме убедени, че предсрочното пълно и частично погасяване на дълга винаги е от полза, въпреки факта, че банките се опитват по всякакъв начин да усложнят тази процедура. Като натрупате средства и отделите време, можете значително да намалите размера на надплащането по кредита. В допълнение, освобождаването от статута на „длъжник“ винаги има ползотворен ефект върху човек: финансова свобода – важен аспект, което не трябва да се забравя.