При условията на договор за застраховка живот. Условия на договор за застраховка живот. Обща информация за застрахователните изключения

Основание за възникване на всякакви задължения, включително застрахователни, са договорът и законът.

Редът за сключване на договор за застраховка „Живот“ се подчинява на общата за всички договори разпоредба, заложена в клауза 1 на чл. 432 от Гражданския кодекс на Руската федерация: споразумението се счита за сключено, ако между страните е постигнато споразумение във формата, изисквана в съответните случаи, по всички съществени условия на споразумението.

Съществени условия на договора

Съществените условия на договора за животозастраховане са (клауза 2 на член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация):

• информация за осигуреното лице;
• информация за естеството на застрахователното събитие, т.е. събитие, срещу което се предоставя застраховка в живота на застрахованото лице (например увреждане на живота или здравето, смърт, оцеляване до определена възраст);
• размерът на застрахователната сума, т.е. сумата, в рамките на която застрахователят се задължава да изплати застрахователно обезщетение при настъпване на застрахователно събитие;
• срока на договора за застраховка живот.

Липсата на някое от тези условия се счита за безусловно основание за признаване на договора за застраховка „Живот“ за несключен.

Познавайки основните условия на договор за животозастраховане, е възможно да се определят правните последици, които могат да възникнат във връзка с признаването на такъв договор за несключен.

Основната негативна последица от признаването на договора за несключен за притежателя на полицата е невъзможността да се принуди изпълнението на договора. Например, ако животозастрахователен договор се признае за несключен, това означава, че той не поражда никакви права и задължения за страните и този договор не може да бъде изпълнен (клауза 1 от член 425 от Гражданския кодекс на Руската федерация). ). Следователно застрахователят няма задължение да отговаря на притежателя на полицата (застрахованото лице, бенефициента) за плащане на застрахователната сума при настъпване на застрахователно събитие.

Този метод на защита, като признаване на сделка за несключена, доста често се използва от недобросъвестна страна, за да се избегне предвидената в договора отговорност за неизпълнение (неправилно изпълнение) на задължение под формата на плащане на договорни санкции, глоби, загуби, свързани с отказ за изпълнение (неправилно изпълнение) от другата страна на такова споразумение. Виновната страна често се позовава на формални основания, например липсата в текста на договора на съществени условия, които позволяват договорът да се счита за несключен.

Допълнителни условия на споразумението

В допълнение към горното, препоръчително е също така да включите в договора за застраховка живот:

• информация за бенефициента при настъпване на застрахователно събитие. Например, това може да бъде съпруг, родители, деца и т.н. Могат да бъдат определени множество бенефициенти. Бенефициентът може да бъде застрахованото лице, например, ако застрахователното събитие предвижда оцеляване на застрахованото лице до определена възраст (клауза 2 на член 934 от Гражданския кодекс на Руската федерация);
• случаи, които не са признати за застрахователни - например самоубийство на застрахованото лице, смъртта му в резултат на граждански вълнения и др. (клауза 1 от член 964 от Гражданския кодекс на Руската федерация);
• информация за застрахователната премия (застрахователни премии), нейния размер, условия и ред за плащане от притежателя на полицата - например на вноски или еднократно плащане, в брой или по банков път (член 954 от Гражданския кодекс на Руската федерация). федерация);
• информация за сроковете и реда за изплащане на застрахователната сума при настъпване на застрахователно събитие;
• списък на документите, които се представят на застрахователя при настъпване на застрахователно събитие;
• информация за регистрация на факта на настъпване на застрахователно събитие - например за съставянето на застрахователен акт от застрахователя, времето за изготвяне (член 961 от Гражданския кодекс на Руската федерация);
• условия за отговорността на застрахователя и притежателя на полицата, по-специално за нарушаване на сроковете за плащане на застрахователната премия от притежателя на полицата, изплащане на застрахователно обезщетение от застрахователя при настъпване на застрахователно събитие;
• информация за застрахователните правила на застрахователя, приложена към договора като негова неразделна част (член 943 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Нека да отбележим, че липсата на съгласие по други (освен съществени) условия на договора не се счита за основание за обявяване на договора за несключен.

Форми на животозастраховане:

1. За предмета на застраховката:

· застраховка смърт,

· животозастраховане,

· смесена застраховка (смърт и оцеляване).

2. Според периода на застрахователното покритие:

· застраховка живот (за целия живот на застрахования),

· за определен период от време.

3. В зависимост от реда за плащане на застрахователни премии:

· договори с еднократна (еднократна премия),

· договори с периодични бонуси.

4. По вид застрахователни плащания:

· застраховка с еднократно плащане,

· застраховка с анюитетно плащане.

5. Според формата на сключване на договора:

· индивидуална застраховка,

· колективно осигуряване.

Срокът на застраховката "Живот" се определя от срока на действие на застрахователния договор и се определя по споразумение на страните по договора, но не трябва да бъде по-малък от една година.

В застрахователната практика съществуват 3 основни вида животозастраховане, които имат съществени разлики по най-важните критерии.

Срочната застраховка живот е застраховка смърт за определен период от време. В замяна на плащане на застрахователни премии, застрахователят се съгласява да изплати застрахователната сума в случай на смърт на застрахования по време на срока на полицата.

Застрахователният договор се сключва за определен период от време (една година, пет, десет години), като застрахователната сума се изплаща на бенефициента само в случай на смърт на застрахования по време на срока на договора.

Срочната застраховка живот осигурява най-високите обезщетения при смърт при най-ниските премии. Основната му цел е да защити семейството и наследниците в случай на преждевременна смърт на застрахования. Бонусите са периодични. Договорът се сключва предимно, когато възрастта на застрахования е до 65-70 години (понякога 75). Застраховка Живот не приема лица с психични разстройства, тежки форми на рак или сърдечно-съдови заболявания.

Застраховка Живот е застраховка Живот в случай на смърт през целия живот на застрахования след сключване на застрахователния договор, когато и да е настъпила. В замяна на плащане на премии, застрахователят се съгласява да изплати застрахователната сума в случай на смърт на застрахования, когато и да настъпи.

Вероятността за настъпване на застрахователно събитие е равна на 1, а рискът на застрахователя е само кога точно е настъпило застрахователното събитие и какъв размер на застрахователните премии и инвестиционния доход ще успее да натрупа в резерва за този вид договор.

Застраховката Живот има за основна цел да осигури на наследниците максимално пълно покритие, като се вземат предвид максимално възможните ползи за наследени пари. Срокът на договора е неограничен. Застрахователните премии могат да бъдат периодични или еднократни.

Притежателят на полицата е освободен от плащане на периодични премии след навършване на 75-80 години. Застрахователно плащане под формата на еднократна сума или анюитет.

Смесената застраховка живот е застраховка както за смърт, така и за оцеляване за определен период от време. В този случай застрахователят се задължава да изплати застрахователната сума както в случай на смърт на застрахования, ако тя е настъпила преди изтичането на договора, така и при изтичане на договора в определен момент, ако застрахованият остане жив.

Смесената застраховка предоставя на застрахования най-пълна защита, като покрива едновременно два противоположни застрахователни риска. Бонусите могат да бъдат периодични или еднократни. Смесените застрахователни договори са най-изгодни за спестовни цели, но с ниски гаранции в сравнение с други договори в случай на смърт. Изплащането на застрахователната сума може да бъде еднократно или под формата на анюитет.

Животозастраховането е най-важният компонент в системата за застрахователна защита на интересите на гражданите. Наборът от видове животозастраховане е предназначен да осигури застрахователни плащания в случай на възникване на социални рискове и на първо място във връзка със загуба на обща работоспособност, пенсионно осигуряване и загуба на издръжка на семейството.

Изброените застрахователни интереси при сключване на застрахователен договор определят целта на застраховката за инвалидност, пенсионното осигуряване и застраховката за смърт. Условията на животозастрахователните договори са много разнообразни. Основният договор може да има много модификации, които комбинират различни рискове в индивидуално изготвен договор.

Животозастраховането е набор от видове лични застраховки, които осигуряват

задължение на застрахователя да извърши застрахователно плащане в следните случаи:

Преживяване на застрахования до края на застрахователния период или възрастта, определена в застрахователния договор;

Смърт на застрахования.

Застрахователни плащания по животозастрахователни договори в случаите, предвидени в застрахователния договор, могат да се извършват на бенефициента или наследника или на самия застрахован под формата на периодични застрахователни плащания - анюитети (пенсии, анюитети) или под формата на еднократна застрахователна сума плащане. В същото време законът установява, че срокът на действие на договорите за животозастраховане не може да бъде по-малък от една година, а при изчисляване на застрахователните тарифи и формиране на застраховка

резерви трябва да се използват таблици за смъртност.

Ако при видовете застраховки, различни от животозастраховането, застрахователят анализира вероятността от настъпване на застрахователно събитие през, като правило, календарна година на застраховане, тогава при животозастраховането предметът на застраховане става рискът, присъщ на човешкия живот. Това принуждава застрахователя да анализира вероятността притежателят на полицата (или застрахованият) да оцелее до възрастта или периода, определени в застрахователния договор.

Застраховка животсе формализира чрез споразумение, съгласно което една от страните, застрахователят, поема задължението да плати определената застрахователна сума, ако по време на застрахователния период в живота на застрахования настъпи определено застрахователно събитие, при условие че получи застраховка премии, платени от застрахования. Както се вижда от определението, договорът за застраховка живот е свързан с живота на конкретно лице - осигуренитеследователно застрахованият трябва да бъде определен в договора, така че да може да се оцени вероятността от неговата смърт по време на срока на договора. Маркирайте лични животозастрахователни договори,когато притежателят на полицата и застрахованият са едно и също лице, и договори за животозастраховане на трети страни,когато самоличността на притежателя на полицата и застрахования не съвпада, но притежателят на полицата има застрахователен интерес в живота на застрахования. Допустимо е да има по-голям брой застраховани лица, при условие че титулярът на полицата има такъв застрахователен интерес.

Участници в застрахователното задължение могат да бъдат трети лица ~ бенефициент И осигурено лице.

Бенефициент (бенефициент) е физическо или юридическо лице, което има застрахователен интерес, в чиято полза притежателят на полицата е сключил договор за застраховка „Живот“.

Наличието на такъв интерес е пряко фиксирано за договорите за застраховка "Живот", наличието на такъв интерес не е необходимо.

С определянето на бенефициента нито застрахователят, нито застрахователят се оттеглят от застрахователния договор. Това се дължи на факта, че пряко придобитото от договора бенефициерно право има вторичен характер. За да се трансформира в субективно право, годно за защита, бенефициерът трябва да изрази волята си. В противен случай притежателят на полица продължава да остава носител на съответното право.

Наличието на бенефициент ни позволява да разглеждаме съответния застрахователен договор като вид договор в полза на трето лице (член 430 от Гражданския кодекс на Руската федерация), но не се вписва в класическия модел, тъй като според към алинея 2 на чл. 939 от Гражданския кодекс на Руската федерация, застрахователят има право да наложи на бенефициента, който е подал искане за застрахователно плащане, изпълнението на определени задължения, които не са изпълнени от застрахования.

Ако в договора за животозастраховане не е посочено пряко бенефициентът, договорът се счита за сключен в полза на застрахования. В случай на смърт на застраховано лице по договор, в който не е посочено друго ползващо се лице, наследниците на застрахованото лице имат право да получат застрахователното плащане. При договор за застраховка "Живот", който се сключва за застраховане на застраховано лице, различно от титуляра на полицата, ползващото се лице може да бъде назначавано или променяно само със съгласието на застрахованото лице или директно от самото застраховано лице. При липса на такова съгласие договорът може да бъде обявен за недействителен по иск на застрахованото лице, а в случай на смърт на това лице - по иск на неговите наследници.

Съгласно член 956 от Гражданския кодекс на Руската федерация притежателят на полицата има право по свое усмотрение да замени бенефициента, посочен в застрахователния договор, с друго лице, като уведоми писмено застрахователя. В случай, че бенефициентът е изпълнил някое от задълженията по застрахователния договор или е предявил претенция към застрахователя за изплащане на застраховка, той не може да бъде заменен.

Законодателството не задължава застрахователя да информира ползващото се лице за сключения в негова полза застрахователен договор. Следователно самият притежател на полицата и бенефициентът трябва да направят това и да обяснят кога, при какви условия и при представяне на какви документи бенефициентът може да получи застрахователно плащане.

Застрахованото лице е друга страна по договора за животозастраховане. Той се признава като физическо лице, с чиито нематериални ползи (живот, здраве) се свързва имущественият интерес на притежателя на полицата. С други думи, застрахованият е лице, в чийто живот може да настъпи събитие, което ще доведе до задължението на застрахователя да плати застрахователната сума на притежателя на полицата (бенефициента).

Застрахованото лице винаги присъства в застрахователното задължение, ако притежателят на полицата е юридическо лице. Например предприятие (работодател) може да сключи споразумение със застрахователна компания за застраховане на живота и здравето на своите служители.

Притежателят на полицата има право да сключи застрахователен договор в своя полза, като в този случай е едновременно застраховано лице и бенефициент.

Възможно е също притежателят на полицата, бенефициентът и застрахованото лице да бъдат представлявани от три различни лица. Например, син (застрахован), със съгласието на възрастна майка (застраховано лице), може да застрахова живота си в случай на смърт в полза на дъщеря си, неговата сестра, която става бенефициент по застрахователния договор.

Тази ситуация е доста реалистична: да кажем, че дъщеря се грижи за болната си майка, а брат й в тази форма осигурява издръжката й след смъртта на майка си.

Също така, както по отношение на притежателите на полици, така и по отношение на застрахованите лица, застрахователят може да наложи ограничения относно възрастта или здравословното състояние към момента на сключване на сделката, които формират основата на процеса на подписване в животозастраховането.

Основни видове животозастрахователни договори

В теорията и практиката на животозастраховането има три групи (класа) застрахователни договори, които могат да съществуват поотделно или в една или друга комбинация:

1. Срочна застраховка живот.

2. Застраховка живот.

3. Доживотна застраховка.

Срочната застраховка „Живот“ включва плащане на бенефициента на застрахователната сума, установена по застрахователния договор, в случай че смъртта на застрахованото лице настъпи в рамките на определен период от време, определен по договора, който е по-малък от продължителността на живота на застрахованото лице. . Застраховката за преживяване, подобно на срочната застраховка, включва плащане на бенефициента на застрахователната сума в случай на смърт на застрахованото лице през периода, определен от договора, но освен това, като правило, включва и плащане на застрахованото лице от застрахователната сума, определена с договора, ако доживее до определената с договора дата. И накрая, животозастраховането включва плащане на бенефициента на застрахователната сума, установена по застрахователния договор, в случай на смърт на застрахованото лице, независимо кога е настъпила смъртта. Като общо правило срочната животозастраховка няма „парична стойност“, докато при животозастраховането и животозастраховането обикновено има такава.

Отделна група (клас) животозастрахователни договори включва застраховка с плащане на анюитети. Анюитетите по правило са месечни плащания към лице, установено по застрахователен договор като получател на тези плащания (бенефициентът, който в английската терминология в този клас животозастрахователни договори се нарича annuitant). Анюитетите в животозастрахователната практика са спестовен инструмент, реализиран първоначално чрез натрупване на анюитетен фонд с условието за последващото му редовно използване през целия период.

определен брой години.

Горната обща класификация на животозастрахователните договори е все още актуална днес, въпреки че в отделни случаи понякога не винаги е възможно ясно да се установи към кой клас или тип животозастрахователни договори трябва да се класифицира дадена полица.

По-долу са описани по-подробно характеристиките на всеки вид застрахователен договор. Те, по-специално, позволяват да се провери колко голяма е степента на „мобилност“ и възможността за трансформиране на един вид (клас) договор в друг през периода на неговата валидност.

1. Срочна застраховка живот при смърт.Срочната застраховка живот предполага, че застрахователната компания се задължава да плати

бенефициентът получава сумата, определена в договора при смъртта на застрахования, а притежателят на полицата поема задължението да плаща редовно застрахователни премии на компанията. Договорът се сключва за определен срок, но съдържа условия, позволяващи удължаването му. Въпреки това, застрахователят си запазва правото да преразгледа определени клаузи на договора след този период и да го сключи, със съгласието на полицата и застрахования, за следващия период при различни условия. Най-често преразглеждането засяга определянето на стойността на тарифата. Компанията по правило предлага таблица с тарифи, предназначени за няколко категории осигурени лица, разделени по пол и възраст, основата на които са таблиците на смъртността на населението от даден пол и възрастова група. Тук важи принципът: колкото по-висок е рискът от смърт на определена категория граждани, толкова по-скъпа е застраховката. Срочен договор за животозастраховане може да бъде сключен с право на подновяване от притежателя на полицата, т.е. притежателят на полицата може да поднови договора за първоначално определения брой години (период на подновяване), стига възрастта на застрахования да не надвишава възрастовата граница. За застрахователя такъв договор предвижда гаранционен период, през който застрахователят подновява договора за следващата година по тарифите, посочени в първоначалния договор.

За да привлекат клиенти, компаниите могат да предложат, в допълнение към обикновен вид животозастраховане, да плащат периодично на притежателите на полици бонуси,които зависят от представянето на компанията за годината. По правило размерът на бонуса е пропорционален на застрахователната сума по срочния договор за застраховка Живот. Компанията може да предложи различни опции за използване на тази допълнителна сума пари: използвайте я за намаляване на застрахователните премии в бъдещи периоди, оставете бонуса за инвестиция от компанията, използвайте бонуса за увеличаване на застрахователната сума, без да увеличавате застрахователните премии.

Условията на този вид животозастраховане не предвиждат изплащане на сумата за обратно изкупуване на притежателя на полицата (бенефициента). Друга отрицателна страна на този договор за притежателя на полицата е постоянното увеличаване на застрахователната премия при всяко подновяване на застрахователния договор и поради това застрахователното покритие може да бъде много скъпо до края на срока на договора, следователно с течение на времето превръщането на срочен животозастрахователен договор в животозастрахователен договор за застраховка или оцеляване става изгодно. Споразуменията, предполагащи тази възможност, се отнасят до кабриолет срочна застраховка.

Сред специалните разновидности на срочната застраховка живот можем да разграничим застраховка с намаляваща и нарастваща застрахователна сума. Застраховка с намаляваща осигуровка сумапредвижда намаляване на застрахователната сума всяка година до нула в края на срока на договора. Тъй като срочната застраховка може да служи като гаранция, че заемът ще бъде изплатен дори ако кредитополучателят умре, застрахованият може да посочи заемодателя като бенефициент и да застрахова живота си за сумата на заема. В този случай намаляването на застрахователната сума ще съответства на постепенното погасяване на дълга. Срочна застраховка с нарастваща застрахователна сумавъз основа на отчитане на влиянието на инфлацията, което намалява реалните разходи за покритие.

Осигуряване на семейни доходи,По правило тя е допълнение (опция) към срочната застраховка живот. Целта му е да осигури на бенефициента гарантиран доход за определен период от време.

Така след смъртта на осигуреното лице на бенефициента се изплаща не еднократна застрахователна сума, а рента, която замества дохода на починалия член на семейството. Честотата на такова плащане може да бъде различна ~ месечно, тримесечно, годишно, като плащането се извършва до изтичане на застрахователния договор. Осигуряването на семейния доход може да включва и клауза за автоматично увеличаване на плащанията, за прилагането на което се използват два основни модела: първият - увеличение на дохода по отношение на осигуряването на семейния доход - се извършва по време на валидността на застрахователния договор от момента на влизането му в сила до настъпване на застрахователното събитие, и второ - увеличението на дохода става през целия период на действие на застрахователния договор. Тази разпоредба на застрахователния договор има за цел да защити бенефициента от ефектите на инфлацията. Това разширение на покритието се предоставя при допълнителна премия.

2. Застраховане на дарения.Доживотните полици осигуряват изплащане на застрахователната сума в определен момент в бъдеще или в случай на смърт преди края на този период. Този договор съдържа всички характеристики на срочен животозастрахователен договор, но се добавя от задължението на застрахователя да изплати застрахователната сума при преживяване до края на застрахователния период, а притежателят на полицата има право на сумата за обратно изкупуване.

Премията за този вид животозастраховане е по-висока от премията за срочна застраховка смърт, тъй като определянето на дата на изтичане на полицата означава, че повечето искове ще бъдат направени преди тази дата и следователно премиите ще бъдат събрани за по-кратък период от време. „Натрупаният компонент” се формира не само чрез инвестиране на натрупаните средства от застрахователя, но и чрез преразпределение на средствата между застрахованите по този вид застраховка, т.е. всички, които оцелеят до края на договора с техните периодични

вноските покриват размера на изплатените провизии за тези, които не са доживели до тази дата. Тарифата за застраховка за оцеляване за конкретно лице се определя от три основни фактора: възрастта на застрахования, прогнозата за динамиката на смъртността за целия кръг от застрахованите в дадено дружество и възможностите за инвестиране в текущата пазарна ситуация. Най-простата форма на договор за преживяване е договор за преживяване без доходи, в който ставките на застрахователните премии и застрахователните плащания са фиксирани.

Животозастраховането няма много допълнителни опции, въпреки че най-често се използват евтини животозастрахователни договори (евтино дарениеnt), като допълнителна сигурност за определена възраст.Рисковата част ви позволява да платите някои разходи, например тези, свързани с покупката на недвижим имот, кредитиране и др. Опциите за плащане са доста разнообразни: може да бъде еднократна сума, фиксиран анюитет или комбинирана опция за плащане.

Доста често този вид животозастрахователен договор се използва за застраховане на деца (за определена възраст, събитие и др.).

Малко притежатели на полици се възползват от възможността да получат сума за обратно изкупуване и малко се възползват от възможността да получат заем от застрахователна компания за размера на застрахователната сума при преференциални условия, тъй като застраховката живот обикновено се счита от притежателите на полици като начин на спестяване и всички горепосочени възможности предполагат увреждане на спестяванията. За животозастраховането застрахователите могат да предложат споделяне на печалбата. От притежателите на полици обикновено се иска да управляват бонусите по същия начин, както в случай на срочна животозастрахователна полица. Основният недостатък на споразумението

застраховка е фактът, че предвид дългосрочния характер на договора, неговите условия не могат да бъдат променяни от страните по време на срока на действие.

3. Застраховка цял живот.Застраховката „Живот“ се използва предимно за защита на лицата, зависими от застрахования в случай на неговата смърт, която е застрахователно събитие. Този тип животозастрахователни договори доминират пазарите в развитите страни. Например 56% от германското население има поне една застраховка живот. За застрахованите такава схема не се различава от застраховка за преживяване до 100 години, а за застрахователя от срочна застраховка - при смърт за период от 100 години. Стандартният договор съдържа непроменен през целия период на валидност

договорен размер на застрахователното покритие в случай на смърт. При такива договори притежателят на полицата получава правото да получи сумата за обратно изкупуване след първите две до три години от плащането на застрахователните премии.

При стандартен животозастрахователен договор притежателят на полицата плаща едни и същи застрахователни премии през целия период, определен в договора. При определяне на тарифните ставки застрахователят се фокусира върху нивата на смъртност на застрахованите, доходността на наличните финансови инструменти и разходите за управление на собствените си дела. Без да прекратявате договора, можете да се възползвате от спестяванията, които в този случай съществуват за притежателя на полицата като номинална стойност полюси и вземете заем от компанията на преференциални цени. Тези действия намаляват откупната стойност на полицата, но позволяват на притежателя на полицата самостоятелно да взема инвестиционни решения и да повлияе на инвестиционното увеличение на номиналната стойност на полицата, тъй като бонусите се разпределят пропорционално на номиналната стойност на полицата и други параметри (сума застрахователна и застрахователна премия). Нека разгледаме някои от най-често срещаните модификации на животозастрахователен договор.

A. Доживотна застраховка с ограничен период на плащане на вноски (с ограничено плащане през целия живот)

Притежателят на полицата самостоятелно определя периода за плащане на премиите: плаща цялата сума на премията наведнъж или плаща през целия живот. Периодът на плащане може да бъде изразен в предстоящия брой пълни години от живота на полицата (5, 10, 20) или да приключи във връзка с някакво събитие (достигане на пенсионна възраст). Поради ограничения период на плащане на премията, този вид застраховка може да бъде доста скъп за притежателя на полицата в първите години.

B. Инвестиционна животозастраховка (чувствителна към лихвите цял живот)

Изплащането на бонуси не е предвидено и всички приходи от инвестиции се използват автоматично за увеличаване на номиналната стойност. Механизмът е следният: притежателят на полицата плаща премия, от която се приспадат разходите за управление на договора, остатъкът се добавя към спестовния фонд в края на предходната година и доходът се изчислява върху цялата сума от ставката на връщане за този вид застраховка от дадена компания, тогава разходите за плащане на застрахователната премия се приспадат в случай на смърт. Остатъкът е номиналната стойност на полицата.

В този случай винаги има разлика между номиналната стойност на полицата и нейната откупна стойност в полза на номиналната стойност. Маркирайте инвестиционна застраховка живот със нискоИ висок годишен доход.Застрахователен договор с ниска годишна премия предвижда правото на застрахователя да преразгледа застрахователния процент след изтичане на гаранционния период. За тези, които са сключили договор с повишена премия, всички колебания в тарифата се отразяват в предната цена на полицата без участието на притежателя на полицата.

Б. Променлива застраховка цял живот

Този вид променлив животозастрахователен договор се различава от всички останали по своето икономическо съдържание и схема на оборот на капитала. Бизнес разходите на застрахователя и обезщетението при смърт се приспадат от размера на премията, а остатъкът се инвестира в индивидуалната спестовна сметка на притежателя на полицата. Застрахователят предлага определен набор от инвестиционни средства, като от успеха на инвестицията зависи увеличението на номинала на полицата и застрахователната сума при смърт. В този случай всички инвестиционни рискове се поемат от притежателя на полицата, а застрахователят гарантира минимална сума на застраховката в случай на смърт, която се увеличава, ако активите в спестовната сметка нарастват с определен процент на възвръщаемост. Застрахователят не гарантира относителната стойност на номинала на полицата и всички приходи от инвестиции се добавят към нея, заобикаляйки бонусния механизъм.

G, Универсална застраховка цял живот

Универсалното животозастраховане предполага възможност за избор на различни схеми за изчисляване на застрахователната сума, гъвкава система за плащане на застрахователни премии и широки инвестиционни възможности, с изключение на участието на притежателя на полицата при вземането на инвестиционни решения.

Има 2 начина за преизчисляване на застрахователната сума при смърт. Според първия метод сумата не се променя през целия срок на договора, но ако номиналната стойност на полицата се доближи до застрахователната сума, тогава се прилага разпоредба на договора, предполагаща закупуване на допълнителни единици застраховка. Това се прави, за да се предотврати превръщането на животозастрахователен договор в договор за застраховка за преживяване.

Според втория метод застрахователната сума постоянно се увеличава с размера на увеличението на номинала, т.е. Постоянно се закупуват нови застрахователни единици за размера на увеличението на номинала. Договорът съдържа разпоредба относно „планово периодично осигуряване принос",което позволява договорът да остане в сила дори ако номиналната стойност е отрицателна. Застрахователят се задължава да не прекрати застрахователния договор, ако притежателят на полицата заплати минималните договорени суми. Периодът на действие на такава разпоредба е ограничен и след това вноските трябва да бъдат увеличени. Увеличаването на застрахователната стойност се извършва съгл

обща схема: застрахователят гарантира минимална норма на възвръщаемост, като реалната сума се обявява в края на годината или зависи от доходността на избрания финансов инструмент.

Полицата може да включва редица допълнителни условия: индексиране на застрахователната сума в случай на смърт; изплащане на застрахователна сума в случай на смърт на член на семейството на застрахования; ускорено нарастване на застрахователната сума при смърт; възможност за временно преминаване към плащане на премии само за срочни застраховки живот.

г Променлива застраховка цял живот

Към универсалната животозастраховка се добавя участието на застрахователя във вземането на инвестиционни решения. Купувачите на такава полица рискуват самата номинална стойност на полицата. Печалбите не се разделят между всички притежатели на полици, а се кредитират в индивидуална спестовна сметка. Застрахователят действа по-скоро като търговец на фондовия пазар, представляващ интересите на притежателя на полицата. Такава животозастраховка сега е много разпространена в развитите страни като част от системата за финансово планиране, обсъдена по-горе.

4. Застраховка живот с анюитети

Този вид застраховка се нарича още анюитетна застраховка или пенсионна застраховка.

Договорът е предназначен да осигури в напреднала възраст или при други обстоятелства запазването на нивото на доходите, което е възможно по време на активна работа. Ако притежателят на полицата оцелее до определен период, определен в договора, застрахователят се задължава да изплати на притежателя на полицата застрахователно покритие в определен размер с определена честота за определено време.

Задълженията на застрахователя за плащане на застрахователната сума възникват само когато застрахователните премии са платени изцяло от притежателя на полицата. Въз основа на това има 2 периода на действие на договора: периодът на плащане на застрахователните премии и периодът на плащане на застрахователните анюитети.

Понякога между тях може да има повече период на изчакване(период на забавяне). Вноските могат да се плащат на редовни интервали или като еднократна сума.

Обикновено притежателят на полицата има право да променя размера на анюитета, честотата на плащането му и условията за натрупване на резерв от вноски. Ако договорът бъде прекратен преди падежа, притежателят на полицата има право да получи откупната стойност. Договорът също така установява процедурата за изчисляване на сумата, до която наследниците могат да претендират, включително ако смъртта на притежателя на полицата настъпи по време на периода на застрахователните плащания.

A. Незабавна доживотна рента

Застрахователната премия се заплаща от притежателя на полицата под формата на еднократно плащане и задълженията на застрахователя за застрахователно плащане трябва да бъдат изпълнени незабавно на определени интервали. Вариант за незабавен анюитет е гарантиран анюитет, който има минимален период на плащане. Тя ще бъде изплатена за гарантирания срок или за живота на притежателя на полицата, което от двете е по-дълго. Ако той почине по време на гарантирания период, тогава остатъкът от гарантираната сума ще бъде изплатен на наследниците.

B. Отложена доживотна рента

Притежателят на полицата може да плати премиите за определен период или наведнъж. Тази опция включва период на изчакване между края на периода на вноската и началото на анюитетните плащания. Възможно е да се установи правото на наследника на сумата за обратно изкупуване в случай на смърт на притежателя на полицата по време на периода на изчакване.

Б. Времева рента (незабавна или отложена)

Застрахователят изплаща анюитети само за определен период от време.

Договорът определя крайната дата за плащане.

Застрахователният договор може да бъде сключен при условията на съвместна застраховка живот и рента за последния преживял. Тази политика е удобна за семейни двойки, когато след смъртта на един от съпрузите плащанията се запазват изцяло или леко намалени.

Застрахователите също така предлагат нарастващи анюитети, за да намалят въздействието на инфлацията.

Този вид лична застраховка е много популярен в развитите страни, тъй като е най-достъпният от най-надеждните начини за осигуряване на пенсия, бонусите по този вид застраховка често са необлагаеми, а доходността е приблизително 2% по-висока от тази на други инвестиции. Например в Германия 80% от населението смята застраховката с анюитети за най-сигурния начин за осигуряване на доходи след пенсиониране.

Принципи на застраховане в животозастраховането

Коефициентът на смъртност пряко влияе върху цената на застрахователните услуги и задълбочеността на застрахователното застраховане, извършвано от застрахователя във връзка със сключването на застрахователен договор. Очевидно не всички застраховани лица могат да бъдат приети за осигуряване при еднакви условия. Класификационната схема може да вземе предвид разликата в очакваната смъртност между пушачи и непушачи и следователно обема на медицинското застраховане и ако бъде взето положително решение за застраховане на лице, цената на застраховката ще бъде различна за пушач и непушач.

Животозастрахователните компании трябва да определят:

а) степента, до която очакваната смъртност (или заболеваемост) и стандартните премийни ставки ще се считат за равни на средното ниво, и

Основната цел на застраховането е да се гарантира, че застраховката се предоставя при условия и премия, които са точно пропорционални на степента на застрахования риск.

Поемането на риск (термин), широко използвано в застрахователния бизнес, включва два основни елемента: (1) подбор и (2) класификация.

Изборе процесът, чрез който застрахователят оценява застрахователните приложения на клиентите, за да определи степента на риска, който се предлага за застраховка. Класификация- това е процес на разпределяне на притежателя на полицата в подходяща група клиенти с приблизително еднаква очаквана възможност (вероятност) за настъпване на застрахователно събитие.

Общоприет принцип, което е в основата на философията на застрахователната компания за застраховане, е, че стандартната група трябва да включва голям процент от притежателите на полици, които попадат в средния стандарт на застрахователност.

Основните фактори, които животозастрахователните компании вземат предвид, когато сключват животозастрахователни и здравни застраховки, са следните.

Възраст.Очакваната смъртност през следващите години зависи до голяма степен от възрастта на притежателите на полици. Колкото по-възрастен е човек, при същите други условия, толкова по-голяма е вероятността от смъртта му.

Етаж.Полът на притежателите на полици, както и възрастта, рядко се разглежда като фактор за подбор, но обикновено се използва като класификационен фактор (при определяне на премийните ставки) в животозастраховането. Очакваната годишна смъртност при жените е по-ниска от очакваната годишна смъртност при мъжете със същите показатели.

Медицински аспекти -Физическо състояние и медицинска история.

Застрахователните компании изискват информация за притежателя на полицата, което може да повлияе на вероятността от застрахователно смъртно събитие. Застрахователят може да поиска индивидуални медицински досиета за преглед.

Тези фактори, които формират стандартите за поемане на животозастраховане, не са изчерпателни, но остават основни, когато застрахователната компания взема решения относно застраховката и нейните условия.

25. Особености на застраховането срещу злополуки и болести.

Застраховката „Злополука и болест“ е една от традиционните застраховки.

Целта на застраховката срещу злополука е да компенсира вреди, причинени на здравето и живота на застрахования в резултат на злополука.

Застраховката срещу злополука може да бъде предоставена на задължителна или доброволна основа.

Задължителната застраховка за злополука е един от елементите на системата за социално осигуряване и покрива рисковете от трудови злополуки и професионални заболявания.

Това е доста ограничено покритие от гледна точка на списъка на застрахованите рискове и размера на застрахователните суми, което при застраховката срещу трудова злополука се отнася за последиците от злополуки, настъпили на работното място или в работно време, включително време на пътуване до мястото на изпълнение на служебните функции и пътуване от мястото работа до дома. Осигурителните премии се заплащат изцяло от работодателя.

Друг вид задължителна застраховка срещу злополука е задължителната държавна застраховка живот и здраве за онези категории държавни служители, чиято професионална дейност е свързана с повишен риск от злополука по време на изпълнение на служебните им задължения. Това са военнослужещи, служители на органите на вътрешните работи, съдии, съдебни изпълнители, данъчни служители, служители на институции и органи на наказателно-изправителната система и др.

Държавната лична застраховка покрива рисковете смърт, инвалидност на застрахования поради нараняване, осакатяване, телесна повреда, настъпили по време на изпълнение на служебните задължения. Осигурителното покритие се установява на базата на длъжностната заплата или минималната месечна работна заплата.

Основите на задължителното държавно осигуряване за различни категории служители са залегнали в съответните разпоредби:

а) Федерален закон „За задължителното държавно осигуряване на живота и здравето на военнослужещите, гражданите, призовани за военно обучение, частните и командните служители на органите на вътрешните работи на Руската федерация, служителите на институциите и органите на наказателно-изправителната система и служителите на федералните органи на данъчната полиция“;

б) Закон на Руската федерация „За полицията“. Закон „За вътрешните войски на Министерството на вътрешните работи на Руската федерация“;

в) Закон на Руската федерация „За статута на съдиите в Руската федерация“;

г) Закон на Руската федерация „За частната детективска и охранителна дейност в Руската федерация“ и др.

Задължителната застраховка злополука се среща и в транспорта. По този начин задължителната лична застраховка за пътниците, превозвани по въздух, железопътен транспорт,

с воден и автомобилен транспорт по междуградски и туристически маршрути, се извършва във връзка с рисковете от смърт, нараняване, телесна повреда, настъпили в резултат на злополука, настъпила при следване на някой от изброените видове транспорт. Максималната дължима застрахователна сума в случай на смърт на пътник е установена със закон и е 120 пъти минималната месечна работна заплата и се изчислява към датата на закупуване на документа за пътуване.

В случай на нараняване или нараняване размерът на застрахователното покритие се изчислява пропорционално на тежестта на нараняванията или нараняванията, получени в резултат на злополуката.

Цената на застраховката е включена в цената на документа за пътуване.

Условията на застрахователния договор, методът на изчисляване и икономическата обосновка на застрахователните тарифи, както и правилата за реда за формиране на резерви за задължителна застраховка на пътници се одобряват от органа за застрахователен надзор, след което тарифите се съгласуват с Министерство на транспорта и съобщенията на Руската федерация.

Понастоящем доброволното застраховане срещу злополуки и заболявания също има няколко модела на прилагане (индивидуално и колективно) и осигурява на застрахованите лица застрахователна защита срещу икономическите последици от телесна повреда, внезапно заболяване, увреждане, смърт, настъпили в резултат на непредвидени и случайни събития, квалифицирани като инцидент.

В класификацията на видовете застрахователни дейности, дадена в „Условията за лицензиране на застрахователни дейности на територията на Руската федерация“ от 19 март 1994 г., се използва понятието „застраховка срещу злополуки и заболявания“. Той включва: „... набор от видове лични застраховки, които предвиждат задълженията на застрахователя за застрахователни плащания във фиксирана сума или в размер на частично или пълно обезщетение за допълнителни разходи на застрахования,

причинени от настъпване на застрахователно събитие (в този случай е възможна комбинация от двата вида плащания).“

По този начин основните критерии за класифициране на инцидент като злополука в неговия широк смисъл за целите на застраховката (самата злополука и заболяване) са:

а) внезапност на удара; в този случай внезапността предполага, че събитието трябва да бъде сравнително краткотрайно по своето вредно въздействие върху човешкото тяло;

б) въздействие, което не зависи от волята на застрахования; с други думи, те също говорят за непредвидено въздействие, тоест причиняване на вреда на живота и здравето на притежателя на полицата (застрахованото лице) неволно, не по волята на застрахования;

в) въздействието има външен характер; външното въздействие се отнася както за човешки действия, така и за природни явления или механични въздействия, които увреждат анатомичната и физиологичната цялост на човека;

г) въздействие, идентифицирано по време и място на възникване; това е изключително важен аспект за установяване на самия факт на настъпване на застрахователно събитие;

д) въздействие, изразяващо се в нарушаване на вътрешните или външните функции на организма.

Най-често срещаните определения за инвалидност, използвани в практиката на руските застрахователни организации, са следните:

Трайна пълна загуба на обща работоспособност- пълна и абсолютна нетрудоспособност, която не позволява на осигуреното лице да извършва трудова дейност и която продължава до края на живота му.

Частична пълна загуба на обща работоспособност- загуба на крайници, зрение, слух, говор или обоняние. По този начин този вид увреждане се приравнява на определен вид телесна повреда или друго влошаване на функциите на тялото.

Временна нетрудоспособност (заболяване)— невъзможност за извършване на работа по здравословни причини, определени от лекар, за относително кратък период от време - до три месеца, след което пациентът трябва да бъде изпратен за VTEC преглед за определяне на степента на загуба на общата работоспособност.

Под телесна повредатова означава нарушение на телесната цялост или заболяване на застрахования, предвидено в таблиците на застрахователните плащания, настъпило по време на действие на застрахователния договор в резултат на злополука. Докато заболяваневключва всяко здравословно разстройство, което не е причинено от злополука, диагностицирано за първи път въз основа на обективни симптоми след влизане в сила на застрахователния договор.

Доста често застрахователите също изтъкват понятието загуба на професионална способност за работа,

което включва пълно или частично увреждане, което не позволява на осигуреното лице да извършва професионалните си дейности.

Лица, изискващи постоянни грижи- това са лица, които поради обективно здравословно състояние не могат самостоятелно да обслужват физиологичните нужди на тялото и (или) се нуждаят от специална медицинска (терапевтична, лечебна, диагностична) помощ.

Групата на увреждане се установява в съответствие с изискванията и въз основа на заключението на MSEC, характеризира степента на увреждане и определя изисквания за грижи,медицински показания и противопоказания. Изискванията на MSEC предвиждат създаването на три групи увреждания.

Първа група инвалидноствключва социална недостатъчност поради здравословно разстройство с трайно, значително нарушение на функциите на тялото, причинено от заболявания, последствия от наранявания или дефекти, водещи до изразено ограничение на жизнената активност.

Втора група инвалидностсе определя като социална недостатъчност поради разстройство на здравето с трайно тежко нарушение на функциите на организма, причинено от заболявания, последствия от наранявания или дефекти, водещи до силно ограничаване на жизнената активност.

И трета група инвалидностсе откроява по отношение на социална недостатъчност поради разстройство на здравето с трайно, леко или умерено изразено нарушение на функциите на тялото, причинено от заболявания, последствия от наранявания или дефекти, водещи до леко или умерено изразено ограничение на жизнената активност.

При застраховане на деца срещу злополуки и заболявания, определена специфика при формирането на застрахователното покритие се проявява във факта, че децата все още нямат работоспособност и скалата на групите за инвалидност е също толкова неприложима за тях. По отношение на децата можем да говорим само за такива рискове, които могат да бъдат застраховани, като различни наранявания (телесни повреди), както и самият факт на определяне на увреждане без позоваване на конкретна група.

Така съвременните тенденции в структурирането на застрахователното покритие при злополука и заболяване се свеждат до това, което е стандартен покритиеважи за класически, традиционни прояви на злополука.

Въпреки това разширено покритиеможе също да включва застрахователна защита по отношение на:

а) внезапни заболявания, приравнени на злополуки, както и

б) случаи на загуба на трудоспособност (временна, постоянна, професионална) или за различни групи увреждания (ако застрахователят продължава да се придържа към руската скала за оценка на степента на загуба на здравето на гражданин).

Договорът се сключва въз основа на писмено заявление от застрахователя, което съдържа и въпроси относно всички условия и обстоятелства, които са от съществено значение за поемане на риска по застраховка, като критериите за избор на риска са субективни рискове, професия, възраст и здравословно състояние на застрахователя. застраховател и др. Застрахователният договор се сключва въз основа на изявления на застрахования.

Професиядоскоро той остава най-важният критерий за избор на риск, а други критерии, като например участие в определени спортове, го допълват.

По този начин групите притежатели на полици (застраховани лица) според този критерий се разделят на следните категории:

а) 1-ва категория- заседнали професии с редки движения; професии, свързани с контрола на физическия и ръчен труд; работници във фабрики с нисък риск (например агент по недвижими имоти, застрахователен агент, учител в детска градина, невролог, офталмолог, архивист, архитект, хореограф, географ и др.);

б) 2-ра категория- физически работници в работилници и промишлени предприятия (без използването на механични средства); физически работници (без използване на взривни материали и травматично оборудване) (например водопроводчик, агроном, адвокат, актьор, психиатър, физиотерапевт, биохимик, шофьор на градски транспорт и др.);

в) 3-та категория- професии, свързани с физически труд или използване на механични средства, взривни материали; лица, работещи на височина над 5 метра (например балетист, археолог, лекар на линейка, анестезиолог-реаниматолог, автомонтьор, ветеринарен лекар, лапидар, монтажник, монтажник, монтьор на антена, и т.н.);

В момента се обръща все по-голямо внимание начин на животзастрахованият, неговите навици, тъй като с нарастването на възможностите за практикуване на екстремни спортове или наличието на закупуване на спортни автомобили, броят на хората, които придобиват определени навици или зависимости, се увеличава, увеличавайки вероятността от злополука.

Застраховката срещу злополука и заболяване включва застрахователят да покрие риска притежателят на полицата да бъде физически увреден в резултат на злополука, а не по естествени причини. Под естествени причинипо отношение на този вид застраховка имаме предвид внезапно настъпили остри заболявания (заболявания), които причиняват смърт или загуба на работоспособност.

Може да се сключи застрахователен договор със застрахователно покритие при настъпване на следните събития:

а) смърт в резултат на злополука или заболяване, често наричана още внезапна смърт на притежателя на полицата (застрахованото лице);

б) трайна или частична пълна загуба на общата работоспособност на осигуреното лице в резултат на злополука или заболяване;

в) временна нетрудоспособност (заболяване) на притежателя на полицата (застрахованото лице) в резултат на злополука или заболяване;

г) инвалидност на притежателя на полицата (застрахованото лице) в резултат на злополука или заболяване.

Застрахователен договор може да бъде сключен при настъпване на едно или повече от изброените по-горе събития.

Внезапна смърт на застрахованото лице, трайна или частична пълна загуба на обща работоспособност, временна загуба на работоспособност (заболяване), увреждане на застрахования (застраховано лице) се признават за застрахователни събития, ако:

а) тези събития са пряка последица от злополука или заболяване, настъпили през периода на действие на застрахователния договор;

б) посочените събития са настъпили в рамките на 1 (една) година от датата на злополуката (заболяването), независимо от валидността на застрахователния договор към момента на настъпване на посочените събития;

в) посочените събития и злополука (заболяване) са потвърдени с документи, издадени от компетентните органи по предвидения от закона начин (лечебни заведения, MSEC, служба по гражданското състояние, съд и др.).

По правило застрахователният договор и (или) застрахователните правила също съдържат изключения.

Индивидуалният застрахователен договор се сключва от физическо лице, като действието му се разпростира върху притежателя на полицата и може да се разпростре и върху членовете на неговото семейство. При колективен осигурителен договор притежателят на полицата е юридическо лице, а застрахованите са лица, които са служители на предприятието, от чийто живот и здраве има застрахователен интерес. Колективните осигурителни договори се сключват по правило от работодателите в полза на техните служители или от различни съюзи, дружества, сдружения (ловни дружества, профсъюзи и др.) в полза на техните членове.

Застраховката „Злополука“ е и най-разпространеното допълнително застрахователно покритие при различните видове животозастраховане.

При застраховане срещу злополуки и заболявания застрахователите използват два подхода за изграждане на застрахователно покритие:

а) първият се основава на принципите на застраховане срещу всички рискове, докато видовете покрити застрахователни събития са доста ясно назовани (идентифицирани) (нараняване, смърт в резултат на злополука, временна нетрудоспособност и др.), но без установяване конкретните причини за такива последици, но със списък на изключения (изключения);

б) вторият следва принципа на застраховка, базирана на наименувани опасности, докато полицата (застрахователните правила) предоставя подробен списък на всички събития, които са признати или не са признати за застраховани и съответно са включени или изключени от застрахователното покритие.

В случай на смърт в резултат на злополука, застрахователят изплаща на бенефициента,

посочената в застрахователната полица, или наследниците на притежателя на полицата (застрахованото лице) установената застрахователна сума. В случай на наранявания, телесни повреди или други увреждания на здравето, застрахователното покритие се изплаща въз основа на пълната загуба или загуба (намаляване) на функционалността на различни органи, обикновено въз основа на статистически данни от застраховката; компания.

Таблиците на застрахователните обезщетения могат да бъдат много подробни и да обхващат различни аспекти и прояви на злополуката. По този начин класификацията на последствията, а с тях и размера на застрахователните плащания (като процент от застрахователната сума, установена по застрахователния договор) може да се извърши по отношение на част от тялото или орган.

След това се извършва по-задълбочена класификация въз основа на идентифицирането на конкретно нараняване или друга последица от злополука.

Размерът на застрахователните плащания в случай на определяне на определена група инвалидност се изчислява чрез умножаване на застрахователната сума, установена в застрахователния договор,

с коефициента според групата инвалидност. Този метод се основава на данни за процента на пълна нетрудоспособност, който се изчислява от лечебни заведения или експертни лекарски комисии (МСЕК).

Вторият метод се основава на категорията „увреждания“. За различни категории увреждания се използват и таблици на осигурителните плащания. При множество показатели за увреждане размерът на плащането се определя чрез добавяне на коефициентите, посочени в таблиците за плащане, но общият размер на плащането не може да надвишава 100% от увреждането за органа, който включва загубените членове.

В случай на временна нетрудоспособност (заболяване) такава форма на застрахователно покритие може да бъде предоставена като дневно обезщетение за периода на лечение и рехабилитация, но в този случай застрахователят се стреми да ограничи не само размера на самото дневно обезщетение ( определена пропорционално на застрахователната сума), но и за периода, за който застрахователят ще изплати застрахователно покритие. Прието е като максимален размер на обезщетението да се счита среднодневният трудов доход на притежателя на полицата (осигуреното лице).

В допълнение, такова застрахователно покритие се предоставя, като правило, с използването на временно приспадане, изразено в броя на първите дни на неработоспособност, за които не се плаща застрахователно покритие (стандартно това са първите седем дни).

Застрахователното покритие може също така да осигури допълнително покритие за различни категории разходи, свързани с и/или пряко произтичащи от злополука, например:

а) медицински разходи, необходими за лечение на последствията от злополука (разходи за спешна медицинска помощ, хоспитализация, извънболнично лечение, лекарства, грижи и др.);

б) транспортни разходи (при необходимост от транспортиране на застрахованото лице до лечебно заведение, дом и др.);

в) разходи за протезиране, козметична хирургия, рехабилитационно (санаториално) лечение;

г) разходи, свързани с транспортиране на тялото на притежателя на полицата (застрахованото лице) до мястото, където застрахованото лице е постоянно пребивавало (репатриране на тялото);

д) разходи, свързани с престоя на член на семейството му при притежателя на полицата (застрахованото лице) и др.

Размерът на застрахователното плащане обикновено се определя под формата на процентно ограничение (лимит на отговорност) от застрахователната сума, установена съгласно застрахователния договор.

Така, ако за основното застрахователно покритие застрахователната сума е определена на 100 единици, тогава общите или отделните лимити на отговорност за различни категории разходи (допълнително покритие) могат да бъдат определени на не повече от 15% от застрахователната сума, установена за основно застрахователно покритие.

Общата практика на застрахователните компании, предоставящи застраховки срещу злополуки и заболявания, при установяване на размера на застрахователните плащания се определя от това дали застрахователят установява единна застрахователна сума (обикновено в случай на смърт в резултат на злополука), на базата на която се изчислява размерът на застрахователното покритие, или застрахователят използва различни застрахователни суми, за да определи всеки вид покритие, предоставено по полицата.

Чуждестранните застрахователни компании предлагат двата най-разпространени варианта на застрахователно покритие, а именно: такъв, който предвижда изплащане на застрахователно покритие в рамките на една застрахователна сума, установена отделно за всеки риск, и такъв, който предвижда предоставяне на застрахователно покритие в рамките на една застрахователна сума. установени като цяло съгласно застрахователната полица.

Застраховката срещу злополуки и заболявания се утвърди в Русия като доста широко разпространена и търсена застраховка, както под формата на индивидуална, така и под формата на колективна застраховка. Разбира се, мотивацията за сключване на такива застрахователни договори в различните периоди на развитие на застрахователния пазар е различна (от финансово планиране, данъчна оптимизация до реално желание да се осигури на служителите на предприятието адекватна социална и икономическа защита). Скорошните и предстоящи промени в данъчното, гражданското и социалното законодателство предполагат, че този вид застрахователна дейност ще бъде един от най-популярните, евтини и динамични видове застраховки.

Животозастраховането е по-слабо развито у нас, отколкото в Европа. Но постепенно той става все по-разпространен, защото дава сериозни ползи.

Първо, ви позволява да се чувствате уверени, защото в случай на непредвидени обстоятелства се предоставя сериозна материална подкрепа.

Второ, това е добър начин за съхранение и натрупване на средства. Има сериозни предимства пред обикновените банкови депозити. Прочетете, за да разберете какво представлява застраховката живот и каква е тя.

Каква е същността на такова сключване на такова споразумение?

Животозастраховането се състои в това, че клиентът плаща определени суми на застрахователя, а застрахователната компания се задължава да върне тези пари с лихва след настъпване на определено събитие.

Такова застрахователно събитие, според условията на договора, може да бъде смъртта на застрахования или навършването му на определена възраст.

Ясно е, че при смърт парите се получават не от самия застрахован, а от посочените в договора лица или наследници. Лицето, на което ще бъде изплатено обезщетението, се нарича бенефициент. Това може да бъде всяко лице по желание на застрахования.

Животозастраховането в съвременния смисъл, базирано на научно-статистически подход, се появява в Англия. Първо се разви застраховането на кораби и товари, но след това започнаха да застраховат живота на капитаните. И през 1663 г. предприемачът Дж. Додсън проучи няколко гробища в Лондон. Той отбеляза броя на смъртните случаи на година и тяхната възраст.

Това беше първият път, когато беше използван статистически подход за изчисляване на застрахователните премии и плащания. След това други компании започнаха да използват подобни данни, както и теория на вероятностите и други научни постижения. До 19 век животозастраховането започва да се разпространява в цяла Европа, както и в САЩ и Русия.

Предпоставка за сключване на договор е застраховка живот и здраве за големи суми. Следователно почти нито един ипотечен заем или заем за кола не е завършен без застраховка живот и предмет на заема.

История на развитието в Русия

Първата руска застрахователна компания се появява през 1835 г., тя се нарича „Живот“. Но по-нататъшното развитие на застрахователния бизнес беше бавно, тъй като Life имаше 20-годишен монопол върху този вид дейност. Когато монополът приключи, други местни компании започнаха да се отварят. По времето на първата революция те бяха единадесет. След 1885 г. чуждестранните компании също успяха да навлязат на руския застрахователен пазар. В началото на 20 век те са били три.

По царско време животозастраховането не е било разпространено сред населението. Беше скъпо и често трябваше да чакате плащания повече от една година. Следователно само богатите членове на обществото са използвали услугата. Процентът на осигуреното население е едва 0,25%.

След революцията всички предишни застрахователни компании бяха затворени, но те бяха заменени от ръководството на Gosstrakh през 1921 г. Тази държавна организация напълно контролира застраховането в СССР. Застраховането беше доброволно и постепенно дългосрочните спестовни договори станаха все по-често срещани. През 1990 г. 70% от работещото население има застрахователна полица. За съжаление по време на кризата тези спестявания изчезнаха едновременно със сметките в Сбербанк.

През 1992 г., след приемането на закона за застраховането, този отрасъл престана да бъде държавен монопол. Започнаха да се появяват частни застрахователни дружества, но широко разпространение получиха само задължителните застраховки. В момента само 5% от населението използва услугите по доброволно животозастраховане.

В Европа тази цифра е 10 пъти по-висока. Но през последните години пазарът се развива бързо и се подкрепя от държавата. Така че перспективите за животозастраховане в Русия са добри.

Разновидности

Застраховките Живот са разделени на три групи според продължителността им: срочни, животозастрахователни и смесени.

1. Срочната застраховка се нарича още застраховка живот.Застрахователно събитие настъпва, когато клиентът на услугата навърши определена възраст. Ако той почине преди определената възраст, компанията изобщо не изплаща обезщетение или връща само част от предварително изплатената сума, в зависимост от условията на договора. Срочната застраховка е удобна за спестяване на пари.
2. Застраховка Живот се сключва за неопределено време до смъртта на застрахования.Вноските могат да се правят за ограничен брой години или за цял живот. Във втория случай крайната сума на плащането ще бъде значително по-висока. При смърт бенефициентът получава парично обезщетение. Това е един от най-разпространените видове застраховки в чужбина.
3. Смесена застраховка Живот се сключва едновременно за случай на смърт или преживяване.Застрахователното събитие ще бъде това, което настъпи първо. Съгласно споразумението сумата е същата или по-висока при смърт. На този вид застраховка се обръща специално внимание у нас.

Той е най-популярен сред жителите на Русия. Той съчетава две крайности – застраховка на капитала при доживяване до края на договора и при смърт.

Според предмета на застраховката договорите се разделят на три групи:

• Клиентът сам застрахова живота си. Той е и титуляр на полицата, и застрахован едновременно.
• Клиентът застрахова друго лице, например дете. Тогава той ще бъде полицаят, а детето ще бъде застрахованото.
• Съзастраховане. Най-често такова споразумение се сключва от съпруг и съпруга. Застрахователно събитие настъпва, когато един от тях (без значение кой) умре. Вторият съпруг получава обезщетение.

Договорът за животозастраховане може да бъде кумулативен или рисков.

• Застраховката на дарения ви позволява постепенно да формирате значителен капитал с помощта на малки вноски. В същото време гарантира изплащане на средства след навършване на определена възраст или след смърт на застрахования. Такива споразумения обикновено се сключват за дълъг период от време.
• Рисковата застраховка е временна застраховка в случай на смърт. Сключва се при настъпване на смърт в определено време. И ако застрахованият оцелее безопасно през този период, не се извършват плащания. В този случай капиталът не се натрупва.

Освен това договорите могат да бъдат индивидуални и колективни, когато с фирмата се свързва съответно физическо или юридическо лице. Много организации застраховат своите служители в случай на смърт или трудова злополука.

Има доброволна и задължителна застраховка живот.В Русия е задължително застраховането на живота на държавните служители и военнослужещите; парите за това се отделят от бюджета. Всички пътници на самолети и влакове също са застраховани; цената на тази застраховка е включена в билета. В някои случаи човек трябва да сключи доброволно застрахователно споразумение, например, за да получи ипотека.

Инвестиционна застраховка

Инвестиционната животозастрахователна програма представлява съвременна форма на спестовно застраховане.

Тя ви позволява не само да съберете значителна сума, но и да я увеличите с печеливша инвестиция в ценни книжа. Изчисляването на застраховка живот се извършва съгласно тарифите на застрахователната компания и като се вземе предвид сумата, необходима за натрупване. Следователно цената на такъв договор зависи от вашите желания.

Освен това този капитал, за разлика от обикновената банкова сметка, не може да бъде арестуван или конфискуван чрез съда и не се засяга от разделянето на имуществото. На Запад инвестиционното застраховане се появи преди 40 години, но у нас се развива сега.

Остава да добавим, че руското законодателство ви позволява да прекратите животозастрахователен договор по всяко време, ако възникне такова желание или необходимост.

Понякога такъв дългосрочен договор предвижда автоматично прекратяване при определени условия. Например, ако пропуснете да платите вноските си три пъти. Но в същото време застрахователната компания в повечето случаи има право да не върне вече платени премии или връща само част от сумата. Когато изучавате договора, изяснете този момент.

Защо се нуждаете от застраховка живот ще научите от видеото:

В много цивилизовани страни животозастраховането е доста разпространено. Много граждани се обръщат към тази услуга доброволно, редовно плащат такси, застраховат себе си, децата, имуществото и т.н.

Това не е прието в Русия, жителите на нашата страна са недоверчиви към предоставянето на такива услуги от застрахователните компании. У нас доброволното осигуряване се счита за запазена територия на богатите. Руснаците рядко се застраховат по собствено желание. По принцип това е задължителна клауза във всяко споразумение: за работа (организацията предоставя служителя), кредит, в опасно производство, при регистрация на автомобил и др.

Ще се получи много добре, ако на човек през целия му живот нищо не се случи, няма злополуки, той спокойно изживее старините си в кръга на семейството си и натрупа прилична сума пари, която да остави на близките си. Но всички знаем много добре, че животът е непредсказуем. Случва се, имайки семейство, работа, жилищен кредит, човек да катастрофира, да получи тежки наранявания и да загуби работоспособността си, макар и временно. При липса на резервен капитал ситуацията ще бъде катастрофална. Но ако са били предвидени определени рискове, на застрахованото лице ще бъде изплатена сума на обезщетение, която може да бъде изразходвана за лечение, рехабилитация или погребение.

Кога се съставя този документ?

Вътрешният финансов пазар предоставя застрахователни услуги на населението. Застраховка живот предвижда регистрацияполитика и договор. Повечето застрахователни компании смятат застрахователно събитиене само смърт на физическо лице, но и злополука и заболяване на клиента.

Притежателят на полицата е длъжен да плати определени суми като месечни вноски. Тези вноски могат да бъдат редовни или можете да се договорите за еднократна вноска. При настъпване на застрахователно събитие компанията се задължава да изплати спестяванията с евентуална лихва наведнъж или изплащането на средствата може да бъде договорено редовно, след определен период от време преди или след определен момент или доживотно .

За да разберете същността и процедурата за изготвяне на застрахователен договор, първо трябва да разберете основни термини и действащи лица:

Руското законодателство регулира процедурата за сключване на договори от този тип.

Документът, съставен за застраховка живот на физическо лице, трябва да отговаря следните изисквания:

• посочване на всички подробности за страните по сделката и срока на валидност на това споразумение;
• списък на всички застрахователни рискове, за които се предоставят парични плащания;
• дешифриране на непреодолима сила;
• определяне на застрахователната сума, която компанията се задължава да компенсира при настъпване на застрахователно събитие;
• подписи на страните по сделката.

Подписаният договор е придружен от издаване на специална полица, която служи за потвърждение на сделката. След процедурата притежателят на полицата е длъжен да заплати застрахователни премии, чийто размер и дата на получаване са посочени в този договор.

Има няколко прецедента, когато може да се изисква застраховка животиндивидуално:

• кредитиране (по-специално) - самите банки сключват споразумение със застрахователната компания, като въвеждат данните на кредитополучателя там;
• опасно производство - работодателят застрахова своя служител и се задължава да заплати на семейството му пълната стойност на договора при настъпване на застрахователно събитие;
• автомобилна застраховка – държавата задължава собственика да сключи договор за застраховка живот при регистрация; застрахователните искове обикновено са свързани с автомобилни произшествия;
• пътуване в чужбина – пътуването извън собствената страна включва временна застраховка живот на гражданин за времето на престоя му в друга държава.

Разновидности

Тази услуга може да се класифицира по различни начини, в зависимост от много фактори. Всяка форма предоставя свои собствени характеристики от определен вид.

Така според основните критерии се разграничават: видове животозастрахователни договори:

Тези критерии определят спецификата на животозастрахователните договори, а осн три основни типасе различават според периода на сключване на договора:

1. Доживотна – застраховката се изплаща наведнъж или на равни вноски на ползващото се лице при смърт на застрахованото лице.
2. Спешни – периодични плащания в полза на бенефициента при настъпване на застрахователно събитие преди периода, посочен в договора.
3. Смесена - застраховката може да бъде възстановена в случай на смърт на застрахования през периода на действие на договора и ако той остане жив след изтичане на срока.

Освен тези видове има и договори доброволна и задължителна застраховка живот. Първият тип включва желанието на притежателя на полицата по своя инициатива да осигури определени рискове и да защити себе си и своите близки от финансови проблеми в случай на собствена смърт. Що се отнася до друг вид застраховка, тук физическо лице е длъжно да сключи такова споразумение (банка кредитор, държава при сключване на задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите, застраховка КАСКО и др., работодател при наемане на гражданин на опасна работа и т.н.).

В Руската федерация също има финансов пазар. Това означава сключване на натрупващо застрахователно споразумение, т.е. от момента на сключване на сделка със застрахователна компания, притежателят на полицата периодично (месечно, тримесечно, годишно и т.н.) плаща застрахователни премии. Техният размер е фиксиран в конкретна клауза на договора, като след изтичане на срока му към спестяванията се добавят приходите на застрахователя от финансови операции в полза на бенефициента. По този начин това е доста печеливш пасивен доход (до 12% годишно), а частично изтегляне на средства от сметката е разрешено преди края на договора.

Оказва се, че най-важните точки във всеки животозастрахователен договор са обектът (застрахованият), предметът (който ще получи застрахователната сума) и срокът (срокът на действие на този договор). Останалите фактори могат да се считат за допълнителни, но те значително влияят върху цената на предоставените услуги и окончателния размер на плащането в случай на смърт на застрахователния обект.

Процедура за прекратяване

Гражданският кодекс на Руската федерация, или по-точно член 958, позволява на застрахованите граждани да прекратят договора със застрахователя.

Тук финансовите загуби са неизбежни, но те могат да бъдат намалени, като се вземат предвид някои важни нюанси.

Договорът се прекратява поради три причини:

Съгласно федералното законодателство на Руската федерация, прекратяванеПредсрочно сключване на животозастрахователен договор е възможно в следните случаи:

• инцидент, който не попада в понятието застрахователен риск;
• промени в обстоятелствата във физическия живот. лица (уволнение от опасна работа, прекратяване на пътуване в чужбина, продажба на превозно средство и др.).

Ако договорът е прекратен по инициатива на притежателя на полицата, сумата за обратно изкупуване няма да му бъде върната.

Често застраховката живот се налага на клиента от държавата или банката кредитор и след известно време човекът разбира неуместността на това решение. За съжаление никъде в законодателството няма регламент, който да определя фиксиран размер на плащанията, той се определя от застрахователя и се посочва в договора.

При контакт с фирмата клиентът трябва да имате със себе сипаспорт и съставяне на заявление за прекратяване на договора за застраховка "Живот". Той трябва да съдържа името на организацията, предоставяща застрахователни услуги, пълното име на застрахованото лице, указание за предварително подписания договор, самото искане и подробности (дата, подпис). В петицията може да се изрази желание за прекратяване на сделката или плащане на застрахователни премии.

Прекратяване на застрахователния договор при кандидатстване за кредит от банкапредполага следните нюанси:

1. Ипотеката предвижда задължителна застраховка на кредитополучателя през първата година от договора за заем, а след това тази услуга се заплаща доброволно.
2. Ако откажете да застраховате собствения си живот при плащане на ипотечен кредит, обикновено се добавя 1% към цената на продукта.
3. Предсрочното погасяване на всеки заем означава прекратяване на застрахователния договор с компенсиране на средствата за оставащия период.
4. Застрахователната премия се изплаща за период от три седмици.

Прекратяване на договора ОСАГОвъзниква, когато възникне един от следните три случая:

1. Автомобилът, закупен на кредит, е продаден на друг. Кредитополучателят изготвя заявление, прилага паспортните си данни, копие от полицата и платената разписка.
2. Колата не подлежи на възстановяване след инцидент. Към посочения списък с документи трябва да приложите удостоверение от КАТ, потвърждаващо факта на произшествието, и документ от сервиза, потвърждаващ невъзможността за възстановяване на автомобила.
3. Фалит на застрахователна компания.

Процедура за изчисляване на сумата за обратно изкупуване

Отстъпването е парите, предназначени да бъдат изплатени на притежателя на полицата от компанията при прекратяване на животозастрахователен договор.

Състои се от резерва, платен от притежателя на полицата като редовни застрахователни премии и натрупани инвестиционни средства. Застрахователят изчислява дела от премиите, които е готов да върне като сума за обратно изкупуване, и е длъжен да изплати инвестицията изцяло. Въпреки това, тъй като част от спестяванията са в обращение, кандидатът ще трябва да изчака.

Тъй като една от страните реши да прекъсне взаимните си задължения по собствена инициатива, страната ще претърпи известни загуби. Тоест целият натрупан премиен резерв е дължим минус неустойката за предсрочно прекратяване на договора за застраховка „Живот“. Стойността на обратно изкупуване се формира след две години от договора и се увеличава всяка година. Когато срокът на застраховката изтече, сумата за обратно изкупуване ще бъде равна на стойността на цялата застраховка.

По правило в този случай договорът съдържа гарантирана сума за плащане, но застрахователят все пак ще трябва да преизчисли откупната стойност на застраховката към момента, в който клиентът кандидатства. Сумата на плащането ще варира в зависимост от текущите пазарни условия и лихвени проценти. Вземат се предвид и различни бонуси, ако има такива.

Получаване на данъчно облекчение

Данъчното законодателство предвижда плащания на гражданите за разходи за животозастраховане. Сумата на всички данъци, платени за годината, може да бъде върната и тази схема може да се прилага три години подред, ако общият данъчен приспадане за застраховка надвишава годишните плащания към бюджета.

Възползвайки се от възможността за данъчно облекчение за животозастраховане, можете да получите данъчно облекчение или да получите еднократно плащане, което компенсира част от средствата. Тази процедура е възможна само ако услугата се предоставя за дълго време.

Удръжката се компенсира, ако животът е застрахован:

Задължително условия:

1. Продължителността на договора е минимум 5 години.
2. Притежателят на полицата трябва да е гражданин на Руската федерация.
3. Редовни разписки само от собствения ви портфейл.
4. Официална работа и редовно заплащане.

Данъкоплатците имат право да очакват парично обезщетение за стойността на договора за застраховка "Живот" при теглене на ипотечен кредит.

Размер на приспадане за всеки отчетен периодне трябва да надвишава 120 000 рубли, оставащото плащане се прехвърля за следващата година.

През последните години значително се увеличи броят на сключените животозастрахователни договори в страната, включително и доброволни. Гражданите осъзнават, че това е доста печеливш начин за инвестиране на пари, който също така осигурява социални гаранции на осигуреното лице и неговите близки в случай на спешност.

Правилата за прекратяване на животозастрахователни договори са описани в следния видеоклип: