За да се разбере процедурата за изчисляване на лихвата по заем, е необходимо да се установи от какво се състои анюитетът - еднообразно плащане в брой, изплащано на определени интервали по сметка (обикновено месечно).

Формулите за изчисляване на лихвата по кредитите не са еднакви и се различават в зависимост от това каква част от плащането се използва за плащане на лихва към банката и каква част се използва за погасяване на главницата. Има два основни метода за изчисляване на лихвата за диференцирани плащания и за анюитетни плащания по заем.

Процедурата за изчисляване на лихвата за диференцирани плащания по заем

При диференцирани плащания върху остатъка от дълга се начислява лихва, а самият дълг може да бъде изплатен или на равни плащания, или на различни суми.

Размерът на следващото плащане по заема (главен дълг) (V) може да се определи по следната формула:

Размерът на следващото лихвено плащане (I) може да се определи по формулата:

I = (pV / 100) x скорост,

n - брой месеци;

Пример за процедура за изчисляване на лихвата

Условия на заема: период от шест месеца, лихвен процент - 20 процента годишно, размер на заема 100 000 рубли.

Изчислението показва, че цената на заема е 105 833,34 рубли. При процент на заема от 20 процента размерът на лихвата за този период е равен на 5833,34 рубли, което е 5,8 процента от първоначалната сума на заема. Въпреки това, ако някое от условията на заема се промени, например срокът на договора, размерът на месечните вноски, лихвеният процент, условията на предсрочно погасяванеглавница, размерът на лихвата се променя.

Процедурата за изчисляване на лихвата върху анюитетни плащания по заем

При анюитетни плащания заемът се изплаща на равни месечни вноски, но процедурата за изчисляване на лихвата е различна от тази при диференцираните плащания. Първо, лихвеният компонент доминира в плащанията, т.е. кредитополучателят първоначално плаща на банката лихвения дълг и едва след това основния дълг.

Месечното анюитетно плащане (Pmt) може да се изчисли по следната формула:

където pV е салдото на дълга по кредита (първоначалната сума на кредита или текущата сума на кредита към момента на изчисляване);

n - броят на оставащите месеци до окончателното изплащане на дълга по кредита;

процент - месечна лихва (1/12 годишна).

Нека изчислим месечното анюитетно плащане, като запазим условията от нашия пример, използвайки тази формула:

За да изчислите лихвения компонент на анюитетното плащане, е необходимо да умножите остатъка от дълга по кредита по годишния лихвен процент и да разделите получената цифра на 12 (броя месеци в годината).

За да се определи частта от анюитетното плащане, която отива за погасяване на главния дълг, е необходимо да се извади сумата на лихвата от сумата на анюитетното плащане.

Пример за процедурата за изчисляване на лихвата върху анюитетни плащания

Изчислението показва, че цената на заема е 105 913 рубли. 67 копейки Размерът на платената лихва за посочения период ще бъде 5913 рубли. 67 копейки

„Как сами да изчислите заем?“ е въпрос, който вълнува мнозина, които искат да вземат пари назаем от банка и да плащат по-малко за тях. В интернет има много опции за кредитни калкулатори. С тяхна помощ дори дете може да изчисли кредита си. Но какво да кажем за комисионите и застраховките? Как да изберем кредит, ако условията в офертите на различните банки не съвпадат?

Какво да търсите при избора на кредит

  1. Лихвен процент. Това е основният индикатор, ако няма разлики по точките, изброени по-долу.
  2. Валута на заема. Заемите в рубли са по-скъпи от заемите в чуждестранна валута. Но за чуждестранната валута има риск от поскъпване.
  3. Срок. В рамките на едно кредитно предложение процентът на банката варира в зависимост от срока.
  4. Допълнителни плащания или липса на такива. Това може да включва различни комисионни, глоби, плащане за оценка на обезпечението и застраховка.
  5. Наличие на карта за заплата. Често банките предлагат преференциални условия за клиенти на заплата.
  6. Цел. Има целеви и нецелеви програми за кредитиране. Условията им са различни. Отделно банките публикуват оферти за карти. Картовите кредити са по-скъпи.
  7. сигурност. Обезпечените заеми се издават при по-ниска лихва.
  8. Сума и доказателство за доход.

    Размерът на дохода ви позволява да определите кредитен лимит. Това е максималната сума, на която можете да разчитате. Потвърждаването на доходите с документи ви позволява да намалите цената на сделката. Най-скъпият кредит е този, при който се посочва информация за доходите според кредитополучателя.

  9. Начин на погасяване на кредита: на равни части или не.

Два варианта за погасяване на дълг – кой да избера?

1. Възможност за диференцирано плащане.

Да различаваш означава да различаваш. Всяко следващо плащане по кредита ще бъде по-малко от предишното. Състав на плащането:

  • главница (това, което банката отпуска). Тази сума се разделя на равни пропорции на броя на плащанията. Например заем от 50 хиляди рубли. получени в размер на 20% за 2 години, което ще възлиза на 24 плащания. При всяко плащане основният дълг е равен на 2084 рубли. (50 000 разделени на 24 плащания);
  • интерес. Тъй като дългът по кредита намалява с всяко плащане към банката, размерът на лихвата ще намалява всеки път. Първото плащане ще бъде 833 рубли, последното - 35 рубли.

Общата сума на плащането ще намалява във всеки следващ период (месец) поради лихвената част. Първото плащане ще бъде 2917 рубли, последното - 2119 рубли.

2. Възможност за анюитетно плащане.

Такова плащане за всеки период (месец) ще бъде постоянно. Кредитополучателят депозира една и съща сума в банката всеки път. Например, при същите условия всяка вноска в банката е равна на 2545 рубли. Състав на плащането:

  • главен дълг. Размерът на дълга по заема е разделен между всички плащания, но неравномерно. Първото плащане ще бъде 1711 рубли, след това ще последва постепенно увеличение, а последното ще бъде равно на 2503 рубли.
  • интерес. Изчислявайте всеки път от неплатеното салдо. При първото плащане тяхната сума ще бъде 833 рубли, след което постепенно намалява до 42 рубли. в последния.

Тъй като дългът към банката намалява по-бавно, отколкото в предишния вариант, общият размер на платената лихва ще бъде по-голям.

Сравнение на методите е показано в таблицата.

Критерий

Анюитетно плащане

Диференцирано плащане

Сума на всяко плащане

същото

Разни: намалява с изплащане на дълга

Характеристики на погасяване на главния дълг

Минимална доходност при първите плащания и максимална при последните

Униформа

Характеристики на лихвеното плащане

Повечето от тях идват от първите плащания

Размерът на лихвата при всяко плащане е по-малък от предишното поради намаляване на дълга към банката

Общият размер на платената лихва при равни условия, суми и проценти

Размер на първото плащане по условията на кредита

Основното предимство на диференцирания метод е неговата рентабилност. Анюитет – удобството да се плаща постоянна сума. Освен това при дългосрочни заеми и големи суми размерът на първото анюитетно плащане е по-малък от диференцирания. Следователно е по-лесно да изплатите кредита и е по-лесно да докажете платежоспособност пред банката.

Цена на кредитна сделка - каква е тя?

Каква е цената на кредита? Това е плащане на паричната сума, предоставена за ползване. Цената на кредита се разглежда в няколко варианта.

  1. Лихвен процент. Това е първото нещо, на което кредитополучателят обръща внимание. Но фокусирайки се само върху залога, можете да направите грешен избор. Кредитът с най-висок лихвен процент може да бъде най-икономичен, ако няма допълнителни плащания.
  2. Пълната стойност на потребителския кредит. Изчислено въз основа на член 6 от Федерален закон № 353 „За потребителски кредит(заем)".

    Изчислението взема предвид елементи, свързани с връщането на средствата и обслужването на дълга: лихва, емисионна цена и обслужване банкова картаи разходите за застраховка (ако е предвидено от кредитната програма). Пълната цена на заема не взема предвид: глоби и неустойки, свързани с нарушение на условията на договора от кредитополучателя, разходите за застраховка на обезпечението, ако е предоставено обезпечение, и разходите валутни сделки, ако трябва да ги направите, за да получите заем.

  3. Ефективен лихвен процент. Преди това банките го изчисляваха вместо пълната стойност на кредита. Тази информация не е задължителна за публикуване в момента. Въпреки че може да се използва за сравняване на заеми.
  4. Процент на надплащане. Надплащането е всичко, което трябва да платите по заема в допълнение към главницата. Това са плащания към банката, оценител и застрахователна компания.

Първият индикатор не е подходящ за самостоятелно изчисляване на заем, следващите два са математически сложни. Последният индикатор е малко известен. Въпреки че може да се използва при изчисления дори от непрофесионалист.

Как сами да изчислите заем, без познания по финансова математика

  1. Проучете всички характеристики на офертите за заем и изберете няколко от най-подходящите опции.
  2. Запишете всички елементи на надплащане за всяка опция. Изпишете лихвата под формата на процент, посочващ начина на плащане (анюитет и диференциран). Други плащания трябва да бъдат изписани във фиксирана сума или като процент от сумата на кредита.
  3. Направете калкулация.

Пример. Условия на заема:

Сума 100 хиляди рубли;

Ставка 18%;

Срок 1 година.

Нека разгледаме опции с и без допълнителни плащания.

Вариант 1. Кредит с анюитетно изплащане без допълнителни плащания.

Вариант 2. Кредит с анюитетно изплащане. Допълнително еднократно плащане – покупка кредитна картана стойност 500 рубли.

Вариант 3. Кредит с диференцирано погасяване без допълнителни плащания.

Вариант 4. Кредит с диференцирано погасяване. Допълнително еднократно плащане - закупуване на кредитна карта на стойност 200 рубли. Допълнителни месечни плащания - 30 рубли. на месец за стойността на услугата SMS информация по картата.

За изчисляване ще използваме кредитен калкулатор. В този случай беше използвана опцията http://calculator-credit.ru/.

Въвеждаме стойностите за всяка опция една по една и записваме резултатите в таблицата.

Начин на плащане

Анюитет

Анюитет

Диференциран

Диференциран

Продължителност, месеци

Сума, търкайте.

360 (30 RUR * 12 плащания)

9 833 – първо плащане;

8 458 – последен

9 863 – първо плащане;

8 488 – последен

Варианти 1 и 3 без допълнително плащане имат най-ниското общо надплащане: 9 750 и 10 016 рубли. съответно. От тях за предпочитане е вариант 3 с диференцирани плащания.

Варианти 2 и 4 са по-малко привлекателни поради допълнителните плащания.

Индикаторът „Общо надплащане“ може да се използва за вземане на решения за кредити с еднакви условия и суми. Какво трябва да направя, ако тези условия се различават в избраните опции?

Как да сравняваме заеми с различни срокове и суми

Продължителност, месеци

Сума, търкайте.

Начин на плащане

Анюитет

Анюитет

Диференциран

Диференциран

Еднократна допълнителна такса, руб.

400 (цена на картата)

1500 (застраховка)

200 (цена на картата)

Обща сума на допълнителната месечна такса, rub.

50 (цена на SMS известяване)

30 (цена на SMS известяване)

Надплащане на лихва по заем, rub.

Размер на месечното плащане (размер на надплащане върху лихва и допълнителна месечна такса), rub.

16 380 – първо плащане;

15 255 – последно

5 917 – първо плащане;

4 240 – последен

Общо надплащане (сума на месечно плащане и еднократно допълнително плащане), руб.

Процент на надплащане (годишно), %

Таблицата показва опции 5–8. Те се различават не само по допълнителни такси, но и по основни условия.

При вариант 5, заем в размер на 100 хиляди рубли. издава се за период от 10 месеца при 20% годишно. Плащането е анюитетно. Банката превежда парите на картата, чиято цена е 400 рубли. и месечната такса за услугата SMS известяване е 50 рубли.

При вариант 6, заем в размер на 120 хиляди рубли. за срок от 1 година при 19%. Плащането е анюитетно. Изисква се застрахователно плащане от 1500 рубли.

Вариант 7: заем в размер на 90 хиляди рубли. за срок от 6 месеца при 18% годишно. Заплащането е диференцирано. Банката превежда парите на картата, чиято цена е 200 рубли. и месечната такса за услугата SMS известяване е 30 рубли.

Вариант 8: сума 100 хиляди рубли, срок 2 години, ставка 21% - най-високата от представените. Заплащането е диференцирано. Няма допълнително надплащане освен лихва.

В предишния пример с равни условияпредпочитание се дава на опцията с най-ниско общо надплащане.

В този случай най-малкото надплащане е 5105 рубли. отговаря на вариант 7 с най-ниска ставка от 18%. Най-големият - в размер на 21 875 рубли. – вариант 8 с най-висок процент от 21%.

Но възможно ли е да се сравнят варианти 7 и 8? Само като се вземе предвид срокът, става очевидно, че плащането по-дълго означава надплащане повече. Кредит с по-кратък срок винаги печели по отношение на надплащането.

Но опциите не могат да се сравняват дори при различни суми. С увеличаването на размера на кредита надплащането по него също се увеличава.

В този случай можете да направите окончателния избор, като използвате процента на надплащане. Той показва колко трябва да надплатите като процент от сумата на кредита. За да направите това, разделете окончателното надплащане на сумата на кредита и умножете по 100%.

Пример за изчисление за вариант 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% - това е процентът на надплащане за целия период (10 месеца).

За да направи индикатора правилен за заеми с различни условия, той се преобразува в опцията за годишен процент на надплащане. За да направите това, разделете полученото число на срока на кредита в месеци и умножете по 12 месеца на година.

10,29% / 10 месеца * 12 месеца = 12,35%.

Сега индикаторът може да се сравни с други опции. Изчислението му отчита всички основни разлики между заемите и всички опции за надплащане.

В резултат на това вариант 8 се оказа най-икономичен, въпреки че лихвеният процент по него и размерът на надплащането бяха максимални.

Изводи

Как сами да изчислите заем? Вижте всички възможни варианти, запишете ключови условия за тях, включително характеристики на погасяване. Посочете размера на всички допълнителни плащания. Определете размера на окончателното надплащане и процента на надплащане.

Днес повечето граждани прибягват до кандидатстване за кредитни продукти. Банките стават все по-популярни. Гражданин със среден доход със сигурност е кандидатствал поне веднъж за заем или възнамерява да получи такъв.

Предложенията за заеми стават все повече, защото финансовите институции разработват проекти за различни категории от населението. Но всяка банка определя свои собствени условия за кредитиране.

И как можете сами да решите накъде да се обърнете? Как сами да изчислите заем?Плащанията по кредита могат да се извършват с помощта на онлайн калкулатор.

Също така сумата на заема и месечните плащания могат да бъдат правилно изчислени в Ixelle, като въведете всички необходими данни. С познаването на формулите можете лесно да изчислите потребителски или ипотечен кредит. В същото време можете да сравните изчисленията.

Как сами да изчислите заем?


 Колко ще трябва да платите още? Този въпрос предизвиква загриженост. Изчисляването на месечните плащания не е трудно.

Формулата за изчисляване на месечната вноска е класическа. Основният нюанс при изчисляването е приспадането на всички комисионни и плащания и отчитането само на основните показатели.

Какви показатели са необходими за изчисляване на месечното плащане?

За да изчислите месечната вноска в книгата на Excel, трябва да вземете точната сума на заема, периода на заема и лихвения процент. След изчислението потенциалният кредитополучател вижда точната картина на графика на плащане, вижда стойността на надплащането на лихвата и цялата цена на кредита.


Каква е целта на извършването на изчисления в книгата Ixelles?Това е проста проверка на издадените данни с помощта на кредитен калкулатор. След изчисления можете да определите дали има скрити такси, които финансовата институция е включила в месечното плащане, но не е уведомила клиента.

Финансовите институции искат да спечелят колкото е възможно повече от потребителя на собствените си услуги, така че практикуват това през цялото време.

Основни термини, които всеки потребител трябва да знае

СрокОписание
1. График на плащанеГрафикът на плащанията включва размера на месечните плащания по кредита. Размерът на месечното плащане включва анюитетното плащане, сумата на натрупаната лихва, сумата на главния дълг, остатъчната сума на дълга, общата сума на надплащанията и общата сума на всички плащания. Графикът на плащане също може да се покаже допълнителни услуги, която ще бъде приложена към плащането. Допълнителните услуги могат да бъдат разпределени отделно или веднага да бъдат включени в състава.
2. Заплащане на месецМесечно плащане – минималната сума на плащането, която се състои от сумата на главницата, натрупаната лихва, застраховка и допълнителни услуги. Най-често плащането се изчислява по метода на анюитета; по-рядко финансовите институции се съгласяват с метода на диференциация.

Изчисляване на плащането на месец

При теглене на кредит за потребителски нужди и ипотека, клиентът трябва да вземе предвид следната формула:

Плащане чрез анюитетен метод = Размер на заема * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), където:

  • n –период на заема,
  • аз –отстъпка от лихвата по заем.


В книгата Иксел се предлага потребителят специална формула:

PLT ( Счетоводна лихва/12 времеви период на кредитиране; сума на кредита).

По-долу даваме пример за изчисление, използвайки всички методи. Така че условията:

  • Срок на кредитиране – шест месеца .
  • Размер на емисията – 100 000 рубли.
  • Счетоводна лихва – 18%.

С помощта на онлайн калкулатор излиза месечната вноска 28591,01 рубли. Като се вземе предвид формулата PMT, се получава същата сума - 28591,01 рубли. Използвайки първата формула, посочена най-напред, излиза следното:

Плащане на месец = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Плащане на месец = 28591,01 рубли.


Според изчисленията се оказа, че по всички методи получаваме един и същ отговор. Но това не винаги се случва. Освен това изчислението с помощта на формулата може да доведе до малко по-различна стойност. Това се постига чрез закръгляване до цели числа.

Как да изградим график за плащане?

За да изградите график за плащане на кредит, трябва да създадете таблица в Excel със следните колони: дата на плащане, сума на плащането, главница, начислена лихва, остатъчна сума.

За да въведете датите автоматично, първо трябва сами да въведете първите. 2 дати, и след това разтегнете с кръст за необходимия период ( в този случай за 6 месеца). Излизат 6 дати- С 01.02.2018 от 01.07.2018.

Как да изчислим самостоятелно размера на натрупаната лихва?

видео

Изчисляване на натрупаната лихва:

Лихва =(Главен дълг * % * календарни дни в определен месец) / (100 * 365(366)).

Изчисляване на размера на главницата

Ние изчисляваме основния дълг като разликата между анюитетните плащания и натрупаната лихва.

Формула

Основен дълг = Сума на плащанията по анюитетен метод – натрупана лихва.


Изчисляване на размера на оставащия дълг

Изчислява се като разлика между размера на кредита и платената главница за месеца.

Формула

Остатъчен дълг = Сума на кредита – главница на месец.

През втория месец процедурата по изчисляване е подобна, но вместо целия размер на кредита, ние въвеждаме остатъка от главницата. Предишната календарна дата минус текущата календарна дата дава броя на дните в периода.

Случва се това да се случи, когато все още има останала сума след последното плащане. Поради такива обстоятелства финансовите институции могат да надценят сумата на последното плащане или, обратно, да я подценят.

Заключение


Резултатите може да варират между финансовите институции. Това е абсолютно нормално. Всяка финансова институция използва свои собствени принципи на изчисление. Законосъобразността при подобни действия се спазва.

Следователно можете да поискате от служителя собствена формула за изчисление, за да направите изчисленията, както и да направите сравнение на получените данни. Финансовите институции може да имат специален подход към изчисляването на датата или да вземат предвид почивните дни.

„Уау! Ако, за да вземете заем, трябва да се занимавате с такива формули, тогава е по-добре да не го вземате изобщо! Това е целият бином на Нютон!“- така героят на днешната ни статия, Андрей, реагира на формулите за изчисляване на параметрите на заема.

Как се изчислява заемът?

Има специални формули, няколко от тях, и те са свързани помежду си. Преди да започнете, трябва да дефинирате основните понятия. Някои са интуитивно очевидни, особено след като сами ги питате:

  • сумазаем (SMZ);
  • срок(Срок M – период в месеци), за който е издаден заемът.

С годишна лихвен процент(PrcSt) също е повече или по-малко ясно, защото ще трябва да платите за предоставяне на пари.

В изчисленията се използва като месечнолихвен процент (PrtsMes), и през деня(PrtsStDn). Те се изчисляват като части от цялото, а не като проценти:

PrcStMes = PrcSt / 12 / 100;

PrcStDn = PrcSt / 365 / 100 или PrcSt / 366 / 100, ако годината е високосна.

Има различни начини за изплащане на дълга

Има два вида плащания. Те могат да бъдат анюитетни или диференцирани, а моделът на плащане зависи от това кой от тях изберете.

От гледна точка на банката месечната вноска е разделена на няколко части. Основното при тях е орган на задължениетоИ интерес, но има и други компоненти.

Банката се грижи преди всичко за лихвените плащания, тъй като това е нейният доход. Следователно при първите плащания, независимо какъв вид изберете, основната част се разпределя за тях. С придвижването към края на срока делът на лихвената част намалява и съответно делът на главницата се увеличава.

Ако плащането е анюитетно, тогава стойността му остава постоянна през целия период на погасяване на дълга.

Диференцираното плащане е с променлив размер, но съдържа и постоянна част: Това е делът на главницата. Лихвената част е плаваща, постепенно намалява от максимума при първото плащане до нула при последното, тъй като се изчислява от сумата остатъка от дълга(OstDolga).

За кредитополучателя е по-изгодно да използва диференцирани плащания, тъй като в този случай надплащането е по-малко. Банката, съответно, се интересува повече от анюитетите и в напоследъкте категорично надделяват. Това се прави уж в полза на кредитополучателя, тъй като за него е по-удобно да се справя с постоянно плащане.

Ако срокът е кратък и лихвата е малка, то разликата не е критична. Но при многогодишни ипотеки и дори при високи лихвени проценти несъответствието е доста забележимо.

Как изглеждат формулите за изчисляване на плащанията?

Анюитетното плащане (план) е едно и също за целия период на плащане и се изчислява, както следва:

Планирайте= SMZ x (Prtst / (1 – (1+ Prtst) ^ (1-TermM)))

Икона «^» означава издигане до степен.

Тази формула обикновено се използва в банките, а също така е включена в повечето програми за банкови калкулатори.

Диференцираното плащане (PLDf) се изчислява наново всеки път и с всяко плащане става все по-малко. Състои се от две части – главен дълг (Principal Debt) и лихва. Да видим как се изчислява всяка част и след това да ги съберем - получаваме стойността PlDf.

Основен дълг = SMZ / TermM

Лихва = Остатъчен дълг x PrcSt x (Дни на месец / Дни на година)

Pldf= Основен дълг + Лихва

С помощта на тези формули можете да направите само оценка; банката може да има свои собствени схеми за изчисление. Заемите се изчисляват по различен начин за юридически и физически лица, за пенсионери и преференциални категориикредитополучатели. Не забравяйте за застраховките, комисионните и т.н.

Следователно само банков служител може да изготви окончателния вариант на сумите и графика за плащане.

Банките се погрижиха клиентите да не се заблуждават с аритметика, а веднага да получат необходимите параметри.

Бяха компилирани много програми, които се наричат ​​„калкулатори“. Те трябва само да зададат основните стойности и веднага ще направят изчисление и ще покажат всичко, което интересува клиента, чак до месечния график на плащане и размера на надплащането по кредита.

Как става това

На първо място, трябва да изберете вида на кредита и банката, с която искате да взаимодействате. Този избор най-често определя лихвения процент или поне диапазона на неговите стойности. След това посочете размера на кредита и срока, за който очаквате.

Банковата програма може да настрои допълнителни въпроси. Например, калкулаторът на Сбербанк пита дали сте негов клиент. Ако отговорът е „да“, вие получавате предимство.

Има калкулатори, които са предназначени да сравняват условията на кредитите в различни банки, като се показват няколко опции. Удобно е да се сравнява чрез посочване на едни и същи първоначални данни.

Пример 1

Да приемем, че искате да вземете заем от 500 000 рубли. за 4 години и не знам коя банка да избера. На помощ идва „Универсалният калкулатор“, който ви предлага избор от банки, по двойки. За всяка двойка се избират еднотипни кредити и се прави калкулация. Резултатите от него ви се представят приблизително в тази форма:

ВТБ банка Москва
паричен заем		Сбербанк
паричен заем
Процент по кредита16.90% 16%
Месечно плащане14 402 рубли14 170 рубли
Обща сума на плащането691 296 рубли680 167 рубли
Надплащане в рубли191 296 рубли180 167 рубли
-_" - като процент38,25% 36.03%
Резултат: Надплащането е по-малко с 11 129 рубли. в сравнение с други

Разликата в случая се дължи на факта, че лихвите за този вид кредити в банките са различни. Така че изберете къде е по-изгодно.

Пример 2

Можете също така да сравните предимствата и недостатъците на анюитетните и диференцираните плащания. Например, искате да вземете заем от 1 000 000 рубли. за 3 години с лихва 12% годишно.

Картината се оказва следната:

С помощта на калкулатор можете да бягате различни варианти, като по този начин избирате условията, които са най-изгодни за вас. И едва тогава, след като най-накрая решите, можете да отидете до конкретна банка с вашите предложения.

Не е факт, че те ще бъдат приети без промени, но вече ще сте достатъчно запознати с проблема, за да обсъдите компетентно предложенията на банката.

Нашият Андрей, преодолял първоначалната паника, реши да се опита да разбере проблема. Какво да правиш, все трябва да теглиш кредит!

Той избра по-прост път - използва различни калкулатори. Все още не съм се осмелил да разбера формулите, особено за анюитетни плащания. Нямаше проблеми с диференцираните, там процесът на изчисление е логичен и като цяло ясен.

Постепенно и малко по малко, с помощта на съвети, тъй като интернет е пълен с информация, Андрей започна да разбира връзката между параметрите. След няколко дни той започна свободно да се ориентира в условията, видовете заеми и характеристиките на банките. Така че мога лесно да изчисля цената на всеки потребителски кредит.

Сега той беше готов да се срещне с банков служител и да провери знанията си по темата. И в същото време вземете заем.

Изводи

  1. Когато планирате да вземете заем, подгответе се старателно за това събитие.
  2. Овладейте необходимия набор от финансови условия - това е първото нещо, което трябва да направите.
  3. Разберете какви видове кредити предоставят банките и изберете най-добрия за вас.
  4. Запознайте се с лихвите и условията в кредитните институции.
  5. Работете с различни видовебанкови калкулатори, избор печеливш вариант.
  6. Натрупайте опит в изчисленията и сами съставете график за плащане. Опитайте да работите директно с формули.
  7. Само след такова обучение ще сте готови да защитите интересите си в „дуел“ с банков служител.

Един от основните параметри банков продукт, което влияе върху способността и желанието на потенциалния кредитополучател да получи заем, е лихвеният процент. Просто е - колкото по-висок е, толкова повече ще трябва да платите по кредита. Формулата за изчисляване на лихвата по заем трябва да бъде известна на самия клиент на банката. Това ще ви позволи самостоятелно да извършвате изчисления и да определяте колко изгодно е да използвате заем от определена финансова институция.

Какво влияе върху лихвения процент по кредита?

Потенциалният клиент, освен лихвения процент, трябва да обърне внимание и на свързаните с това разходи, които ще направи при извършване на сделката и размера на комисионните. Тези разходи могат значително да се увеличат и в резултат да се окаже, че теглите кредит от друга банка на по-висока цена висока офертаби било по-изгодно.

Размерът на периодичната вноска на длъжника зависи от размера на ставката. Но за да може клиентът да спести, той трябва да знае какво влияе върху размера на натрупаната лихва. Тази стойност се влияе пряко от:

  • баланс на дълга - колкото по-нисък е, толкова по-малко лихви трябва да платите, което означава, че кредитополучателят трябва да се интересува от изплащането на заема възможно най-бързо;
  • количество календарни днина месец - колкото повече са, толкова по-голяма ще бъде натрупаната лихва. Така че в месец с 31 дни техният размер ще бъде по-голям, отколкото в 30-дневен месец. Формулата за изчисляване на заем може ясно да потвърди това - в края на краищата в нея броят на дните в месеца е в числителя на фракцията.
  • броя на календарните дни в годината - колкото по-голям е, толкова по-малка ще бъде следващата вноска. Всички банки в договорите за кредит посочват броя на дните, който е базата за изчисляване на натрупаната лихва - това може да бъде действителният брой дни в календара или да е фиксирано число, обикновено 360;
  • датата на погасяване на главния дълг - колкото по-близо е до първия ден на месеца, толкова по-малко лихви ще бъдат начислени в следващия месец, тъй като дългът ще намалява по-бързо.

Видове погасителни планове

Финансовите институции в своята практика използват два начина за изчисляване на месечната вноска по кредита.

Класическият (или стандартният) се основава на периодичното погасяване на тялото на дълга на равни части, върху остатъка на дълга се начислява лихва по проста формула.

Формулата за проста лихва по заеми е следната:

К*n*%/360 или 365(6), където

К – дългово салдо;

n – брой календарни дни в месеца;

% – процент на дълга, разделен на 100;

360 или 365(6) – броят календарни дни в годината, който е посочен в договора за кредит.

При този график сумата на месечното плащане постоянно намалява.

Формулата за плащане на анюитетен заем е малко по-сложна:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12) -n), където

P – месечна вноска;

n – продължителност на договора в месеци;

% - оферта;

K – начален размер на кредита.

При използването на този метод на плащане длъжникът внася равни суми в касата на банката през целия срок на кредита.

Пример за изчисление

  • размер на кредита - 200 хиляди рубли;
  • срок на кредита – 2 години;
  • ставка – 22.5% годишно.

Има два варианта за изчисление: чрез кредитен калкулатор, който е достъпен на сайта на почти всяка банка, или да направите проста таблица в Excel.

И така, графикът за погасяване според стандартната схема ще изглежда така:

ТочкаОсновен дългПлащане на главницаИзплащане, %Плащане
1 200 000.00 8 333.33 3 750.00 12 083.33
2 191 666.67 8 333.33 3 593.75 11 927.08
3 183 333.33 8 333.33 3 437.50 11 770.83
4 175 000.00 8 333.33 3 281.25 11 614.58
5 166 666.67 8 333.33 3 125.00 11 458.33
6 158 333.33 8 333.33 2 968.75 11 302.08
7 150 000.00 8 333.33 2 812.50 11 145.83
8 141 666.67 8 333.33 2 656.25 10 989.58
9 133 333.33 8 333.33 2 500.00 10 833.33
10 125 000.00 8 333.33 2 343.75 10 677.08
11 116 666.67 8 333.33 2 187.50 10 520.83
12 108 333.33 8 333.33 2 031.25 10 364.58
13 100 000.00 8 333.33 1 875.00 10 208.33
14 91 666.67 8 333.33 1 718.75 10 052.08
15 83 333.33 8 333.33 1 562.50 9 895.83
16 75 000.00 8 333.33 1 406.25 9 739.58
17 66 666.67 8 333.33 1 250.00 9 583.33
18 58 333.33 8 333.33 1 093.75 9 427.08
19 50 000.00 8 333.33 937.50 9 270.83
20 41 666.67 8 333.33 781.25 9 114.58
21 33 333.33 8 333.33 625.00 8 958.33
22 25 000.00 8 333.33 468.75 8 802.08
23 16 666.67 8 333.33 312.50 8 645.83
24 8 333.33 8 333.33 156.25 8 489.58

Както можете да видите, приблизителното надплащане за целия период на използване на заема е около 46 875 рубли и може да бъде по-малко, ако изплатите дълга предсрочно: в този случай кредитополучателят ще плати лихва за действителните дни на използване на парите назаем.

Формула за изчисляване на заем с пример за използване на анюитетен погасителен план и същите параметри на транзакция:

ТочкаОсновен дългПлащане на главницаЗаплащане,%Плащане
1 200 000.00 6 675.08 3 750.00 10 425.08
2 193 324.92 6 800.24 3 624.84 10 425.08
3 186 524.68 6 927.74 3 497.34 10 425.08
4 179 596.94 7 057.64 3 367.44 10 425.08
5 172 539.30 7 189.97 3 235.11 10 425.08
6 165 349.33 7 324.78 3 100.30 10 425.08
7 158 024.55 7 462.12 2 962.96 10 425.08
8 150 562.44 7 602.03 2 823.05 10 425.08
9 142 960.40 7 744.57 2 680.51 10 425.08
10 135 215.83 7 889.78 2 535.30 10 425.08
11 127 326.05 8 037.72 2 387.36 10 425.08
12 119 288.33 8 188.42 2 236.66 10 425.08
13 111 099.90 8 341.96 2 083.12 10 425.08
14 102 757.95 8 498.37 1 926.71 10 425.08
15 94 259.58 8 657.71 1 767.37 10 425.08
16 85 601.87 8 820.04 1 605.04 10 425.08
17 76 781.82 8 985.42 1 439.66 10 425.08
18 67 796.40 9 153.90 1 271.18 10 425.08
19 58 642.50 9 325.53 1 099.55 10 425.08
20 49 316.97 9 500.39 924.69 10 425.08
21 39 816.58 9 678.52 746.56 10 425.08
22 30 138.06 9 859.99 565.09 10 425.08
23 20 278.07 10 044.87 380.21 10 425.08
24 10 233.21 10 233.21 191.87 10 425.08

В този случай надплащането на дълга е по-голямо, то е приблизително 50 202 рубли, но в същото време първоначалните месечни плащания са по-малки, което дава на кредитополучателя повече възможности за изплащане на заема.

Познавайки основните формули за изчисляване на плащанията по кредита, кредитополучателят може да използва тези данни, за да намали общото надплащане и да спести определена сума.

Изчисляване на кредита в Excel: Видео