Pour comprendre la procédure de calcul des intérêts d'un prêt, il est nécessaire d'établir ce qui constitue une rente - un paiement en espèces uniforme versé à intervalles réguliers sur une facture (généralement mensuelle).

Les formules de calcul des intérêts sur les prêts ne sont pas les mêmes et diffèrent en fonction de la partie du paiement destinée à payer les intérêts à la banque et de la partie - au remboursement de la dette principale. Il existe deux principales méthodes de calcul des intérêts pour les paiements différenciés et pour les paiements de rente sur un prêt.

La procédure de calcul des intérêts pour les paiements différenciés sur un prêt

Avec un paiement différencié, des intérêts sont facturés sur le solde de la dette, et la dette elle-même peut être remboursée en versements égaux ou en montants différents.

Le montant du prochain versement sur le prêt (capital) (V) peut être déterminé par la formule suivante :

Le montant du prochain paiement d'intérêts (I) peut être déterminé par la formule :

I = (pV/100) x taux,

n est le nombre de mois ;

Exemple de procédure de calcul des intérêts

Conditions du prêt : durée de six mois, taux d'intérêt - 20 % par an, montant du prêt 100 000 roubles.

Le calcul montre que le prix du prêt est de 105 833,34 roubles. À un taux de prêt de 20 pour cent, le montant des intérêts pour cette période est de 5833,34 roubles, soit 5,8 pour cent du montant initial du prêt. Cependant, si l'une des conditions du prêt change, par exemple la durée du contrat, le montant des mensualités, le taux d'intérêt, les modalités du remboursement anticipé du principal, le montant des intérêts change.

La procédure de calcul des intérêts des versements de rente sur un prêt

Avec les versements de rente, le prêt est remboursé en mensualités égales, mais la procédure de calcul des intérêts est différente de celle des versements différenciés. Premièrement, les paiements sont dominés par la composante intérêts, c'est-à-dire que l'emprunteur paie initialement la dette d'intérêt à la banque, puis la dette principale.

Le montant de la mensualité (Pmt) peut être calculé selon la formule suivante :

où pV est le solde du prêt en cours (le montant du prêt initial ou le montant du prêt actuel au moment du calcul) ;

n - le nombre de mois restants jusqu'au remboursement définitif de la dette d'emprunt ;

taux - taux d'intérêt mensuel (1/12 de l'annuel).

Calculons la mensualité de la rente en conservant les conditions de notre exemple à l'aide de cette formule :

Pour calculer la composante intérêt du paiement de la rente, vous devez multiplier le solde du prêt impayé par le taux d'intérêt annuel et diviser le chiffre obtenu par 12 (le nombre de mois dans une année).

Pour déterminer la part de la rente qui sert à rembourser la dette principale, il faut déduire le montant des intérêts du montant de la rente.

Un exemple de la procédure de calcul des intérêts pour les versements de rente

Le calcul montre que le prix du prêt est de 105 913 roubles. 67 kopecks Le montant du paiement des intérêts pour la période spécifiée sera de 5913 roubles. 67 kopecks

« Comment calculer un prêt vous-même ? » - une question qui inquiète beaucoup de ceux qui veulent emprunter de l'argent à la banque et payer moins cher. Il existe de nombreuses options de calculatrice de prêt sur Internet. Avec leur aide, même un enfant peut calculer son prêt. Mais qu'en est-il des commissions, des assurances ? Comment choisir un prêt si les termes des différentes offres des banques ne coïncident pas ?

Que rechercher lors du choix d'un prêt

  1. Taux d'intérêt. C'est l'indicateur principal s'il n'y a pas de différence dans les éléments ci-dessous.
  2. Devise du prêt. Les prêts en roubles sont plus chers que les prêts en devises. Mais pour les devises, il y a un risque d'appréciation.
  3. Terme. Dans le cadre d'une offre de prêt, le taux de la banque évolue en fonction de la durée.
  4. Paiements supplémentaires ou absence de paiement. Il peut s'agir de diverses commissions, amendes, paiement pour l'évaluation du dépôt, assurance.
  5. Disponibilité d'une carte de salaire. Les banques offrent souvent des conditions préférentielles pour les clients payroll.
  6. Cible. Distinguer les programmes de prêts ciblés et non ciblés. Leurs conditions sont différentes. Séparément, les banques affichent des offres sur les cartes. Une carte de crédit est plus chère.
  7. Sécurité. Les prêts garantis sont émis à un taux d'intérêt inférieur.
  8. Montant et justificatif de revenus.

    Le montant du revenu vous permet de déterminer la limite de crédit. C'est le montant maximum sur lequel vous pouvez compter. La preuve de revenu par documents vous permet de réduire le prix de la transaction. Le prêt le plus cher est celui où les informations sur les revenus sont indiquées selon les propos de l'emprunteur.

  9. Mode de remboursement du prêt : en versements égaux ou non.

Deux options pour le remboursement de la dette - laquelle préférer ?

1. Option de paiement différencié.

Différencier, c'est discriminer. Chaque versement de prêt subséquent sera inférieur au précédent. Composition du paiement :

  • la dette principale (ce que la banque donne à crédit). Ce montant est divisé également par le nombre de versements. Par exemple, un prêt de 50 000 roubles. reçu au taux de 20 % pendant 2 ans, ce qui équivaudra à 24 versements. Dans chaque paiement, le principal est de 2 084 RUB. (50 000 divisé par 24 paiements);
  • l'intérêt. Étant donné qu'avec l'introduction de chaque paiement à la banque, la dette du prêt diminue, le montant des intérêts diminuera à chaque fois. Le premier paiement sera de 833 roubles, dans le dernier - 35 roubles.

Le montant total du paiement diminuera à chaque période (mois) suivante au détriment du pourcentage. Le premier paiement sera de 2 917 roubles, le dernier de 2 119 roubles.

2. Option de paiement de rente.

Ce paiement au cours de chaque période (mois) sera constant. L'emprunteur paie le même montant à la banque à chaque fois. Par exemple, dans les mêmes conditions, chaque contribution à la banque est égale à 2 545 roubles. Composition du paiement :

  • dette principale. Le montant de la dette sur le prêt est divisé en tous les paiements, mais de manière inégale. Le premier paiement s'élèvera à 1 711 roubles, suivi d'une augmentation progressive, et le dernier sera égal à 2 503 roubles.
  • l'intérêt. Calculez à chaque fois à partir du solde de la dette. Lors du premier paiement, leur montant sera de 833 roubles, puis il diminuera progressivement à 42 roubles. à la fin.

Comme la dette envers la banque diminue plus lentement que dans la version précédente, le montant total des intérêts payés sera plus important.

La comparaison des méthodes est présentée dans le tableau.

Critère

Paiement de rente

Paiement différencié

Le montant de chaque versement

Même

Divers : diminue au fur et à mesure du remboursement de la dette

Caractéristiques du remboursement de la dette principale

Le rendement minimum sur les premiers versements et le maximum sur les derniers

Uniforme

Caractéristiques du paiement des intérêts

La majeure partie provient des premiers versements

Le montant des intérêts de chaque paiement est inférieur à celui du précédent, en raison d'une diminution de la dette envers la banque

Le montant total des intérêts payés avec des conditions, des montants et des taux égaux

Le montant du premier versement dans les conditions du prêt

Le principal avantage de la méthode différenciée est sa rentabilité. Rente - dans la commodité en raison du paiement d'un montant fixe. De plus, avec des prêts longs et des montants importants, le montant du premier versement de rente est inférieur à celui du versement différencié. Par conséquent, il est plus facile de rembourser un prêt et il est plus facile de prouver la solvabilité de la banque.

Prix ​​de transaction de crédit - qu'est-ce que c'est

Quel est le prix du prêt ? Il s'agit d'un paiement pour le montant d'argent fourni pour l'utilisation. Le prix du prêt est considéré de plusieurs manières.

  1. Taux d'intérêt. C'est la première chose à laquelle l'emprunteur prête attention. Mais en se concentrant uniquement sur le taux, vous pouvez faire le mauvais choix. Le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé peut être le plus économique s'il n'y a pas de paiements supplémentaires.
  2. Le coût total du crédit à la consommation. Calculé sur la base de l'article 6 de la loi fédérale n° 353 "Sur le crédit à la consommation (prêt)".

    Le calcul prend en compte les éléments liés au remboursement des fonds et au service de la dette : les intérêts, le prix d'émission et de service d'une carte bancaire et le coût de l'assurance (si prévu par le programme de crédit). Le coût total du prêt ne prend pas en compte : les amendes et pénalités liées à la violation par l'emprunteur des termes du contrat, le coût de l'assurance des garanties, si la garantie est fournie, et le coût des opérations de change, si elles doivent être réalisées pour obtenir un prêt.

  3. Taux d'intérêt effectif. Auparavant, les banques le considéraient plutôt que le coût total du prêt. Maintenant, cette information n'est pas requise pour la publication. Bien qu'il puisse être utilisé pour comparer les prêts.
  4. Pourcentage de trop-payé. Un trop-payé est tout ce qui doit être payé sur un prêt en plus du montant du principal. Il s'agit de paiements à une banque, un évaluateur, une compagnie d'assurance.

Le premier indicateur n'est pas adapté à l'auto-calcul d'un prêt, les deux suivants sont mathématiquement complexes. Ce dernier indicateur est peu connu. Bien qu'il puisse être utilisé dans le calcul même par un non-professionnel.

Comment calculer un prêt soi-même, sans connaissances en mathématiques financières

  1. Découvrez toutes les fonctionnalités des offres de prêt et choisissez quelques-unes des options les plus adaptées.
  2. Écrivez tous les éléments de trop-payé pour chaque option. Ecrivez les intérêts sous la forme d'un taux indiquant le mode de paiement (rente et différencié). Écrivez les autres paiements en un montant fixe ou en pourcentage du montant du prêt.
  3. Faites un calcul.

Exemple. Conditions de prêt :

Le montant est de 100 000 roubles;

Taux 18 % ;

Durée 1 an.

Envisagez des options avec et sans paiements supplémentaires.

Option 1. Prêt avec remboursement de rente sans versements supplémentaires.

Option 2. Prêt avec remboursement de rente. Un paiement unique supplémentaire est l'achat d'une carte de crédit d'une valeur de 500 roubles.

Option 3. Prêt à remboursement différencié sans versements supplémentaires.

Option 4. Prêt à remboursement différencié. Un paiement unique supplémentaire est l'achat d'une carte de crédit d'une valeur de 200 roubles. Paiements mensuels supplémentaires - 30 roubles. par mois pour le coût du service d'information par SMS sur la carte.

Pour le calcul, nous utiliserons un calculateur de prêt. Dans ce cas, l'option http://calculator-credit.ru/ a été utilisée.

Nous entrons les valeurs pour chaque option une par une et écrivons les résultats dans le tableau.

Mode de paiement

Rente

Rente

Différencié

Différencié

Durée, mois

Montant, frotter.

360 (30 roubles * 12 paiements)

9 833 - premier paiement ;

8 458 - dernier

9 863 - premier paiement ;

8 488 - dernier

Les options 1 et 3 sans paiement supplémentaire ont le trop-payé total le plus bas : 9 750 et 10 016 roubles. respectivement. Parmi ceux-ci, l'option 3 avec paiements différenciés est préférable.

Les options 2 et 4 sont moins intéressantes en raison des paiements supplémentaires.

L'indicateur "Total trop-payé" peut être utilisé pour prendre des décisions sur des prêts avec des conditions et des montants égaux. Et si ces conditions diffèrent dans les options sélectionnées ?

Comment comparer des prêts de durées et de montants différents

Durée, mois

Montant, frotter.

Mode de paiement

Rente

Rente

Différencié

Différencié

Frais supplémentaires uniques, frotter.

400 (valeur de la carte)

1 500 (assurance)

200 (valeur de la carte)

Le montant total des frais mensuels supplémentaires, frotter.

50 (coût du SMS d'information)

30 (coût du SMS d'information)

Paiement en trop d'intérêts sur un prêt, frottez.

Montant de la mensualité (montant des intérêts payés en trop et mensualité supplémentaire), frotter.

16 380 - premier paiement ;

15 255 - dernier

5 917 - premier paiement ;

4 240 - dernier

Trop-payé total (montant du paiement mensuel et paiement supplémentaire unique), frotter.

Pourcentage de trop-payé (annuel),%

Le tableau présente les options 5-8. Ils diffèrent non seulement par le paiement supplémentaire, mais également par les conditions de base.

Sous l'option 5, un prêt d'un montant de 100 000 roubles. émis pour une durée de 10 mois à 20 % par an. Le paiement est une rente. La banque transfère l'argent sur la carte, dont le coût est de 400 roubles. et paiement mensuel pour le service d'information par SMS - 50 roubles.

Sous l'option 6, un prêt d'un montant de 120 000 roubles. pour une durée de 1 an à 19%. Le paiement est une rente. Le paiement de l'assurance est requis pour un montant de 1 500 roubles.

Option 7: un prêt d'un montant de 90 000 roubles. pour une durée de 6 mois à 18% par an. Le paiement est différencié. La banque transfère l'argent sur la carte, dont le coût est de 200 roubles. et une redevance mensuelle pour le service d'information SMS - 30 roubles.

Option 8: le montant est de 100 000 roubles, la période est de 2 ans, le taux est de 21% - le plus élevé de ceux présentés. Le paiement est différencié. Il n'y a pas de trop-payé supplémentaire autre que les intérêts.

Dans l'exemple précédent de conditions égales, l'option avec le trop-payé total le plus bas a été préférée.

Dans ce cas, le plus petit trop-payé d'un montant de 5 105 roubles. correspond à l'option 7 avec le taux le plus bas de 18%. Le plus grand - d'un montant de 21 875 roubles. - Option 8 avec le taux le plus élevé de 21%.

Mais est-il possible de comparer les options 7 et 8 ? Ce n'est qu'en prenant en compte le terme qu'il devient évident que payer plus longtemps est plus un trop-payé. Un prêt avec une durée plus courte gagne toujours en termes de trop-payé.

Mais les options ne peuvent pas être comparées dans le cas de montants différents. Avec une augmentation du montant du prêt, le trop-payé augmente également.

Dans ce cas, vous pouvez faire le choix final en utilisant le pourcentage de trop-payé. Il montre combien vous devez payer en trop en pourcentage du montant du prêt. Pour ce faire, divisez le trop-payé total par le montant du prêt et multipliez-le par 100 %.

Exemple de calcul pour l'option 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% - c'est le pourcentage de trop-payé pour toute la période (10 mois).

Pour que l'indicateur soit correct pour les prêts de durées différentes, il est amené à la variante du pourcentage annuel de trop-payé. Pour ce faire, divisez le nombre obtenu par la durée du prêt en mois et multipliez-le par 12 mois par an.

10,29 % / 10 mois * 12 mois = 12,35 %.

Maintenant, l'indicateur peut être comparé à d'autres options. Dans son calcul, toutes les principales différences entre les prêts et toutes les options de paiement en trop sont prises en compte.

En conséquence, l'option 8 s'est avérée être l'option la plus économique, même si le taux d'intérêt et le montant du trop-payé étaient maximum.

conclusions

Comment calculer soi-même un prêt ? Considérez toutes les options possibles, écrivez les conditions clés pour elles, y compris les caractéristiques du remboursement. Clarifier le montant de tous les paiements supplémentaires. Déterminez le montant du trop-payé total et le pourcentage du trop-payé.

Aujourd'hui, la majorité des citoyens ont recours à des produits de prêt. Les banques sont de plus en plus sollicitées. Un citoyen avec un revenu moyen a demandé un prêt ou a l'intention de le recevoir au moins une fois.

Les offres de crédit sont de plus en plus nombreuses, car les institutions financières développent des projets pour différentes catégories de la population. Mais chaque banque fixe ses propres conditions de crédit.

Et comment décider vous-même où aller ? Comment calculer soi-même un prêt ? Les remboursements de prêts peuvent être effectués à l'aide d'un calculateur en ligne.

Aussi, le montant du prêt et les mensualités peuvent être correctement calculés à Ixelles en saisissant toutes les données nécessaires. Avec la connaissance des formules, il est facile de calculer un prêt à la consommation ou hypothécaire. En même temps, vous pouvez vérifier les calculs.

Comment calculer soi-même un prêt ?


 Combien devez-vous payer ? Cette question inquiète. Le calcul des mensualités est simple.

La formule de calcul de la mensualité est classique. La principale nuance dans le calcul est la déduction de toutes les commissions et paiements et la prise en compte uniquement des principaux indicateurs.

Quels indicateurs sont nécessaires pour calculer le paiement par mois ?

Pour calculer la mensualité dans le livre Ixel, vous devez prendre le montant exact du prêt, la durée du prêt et les intérêts d'escompte. Après le calcul, l'emprunteur potentiel voit l'image exacte du calendrier de paiement, voit la valeur du trop-payé d'intérêts et le coût total du prêt.


A quoi servent les calculs du livre d'Ixelles ? Il s'agit d'une vérification élémentaire des données émises avec un calculateur de prêt. Après les calculs, vous pouvez déterminer s'il existe des frais cachés que l'institution financière a inclus dans le paiement mensuel, mais n'a pas informé le client.

Les institutions financières veulent gagner autant que possible sur le consommateur de leurs propres services, elles le pratiquent donc constamment.

Termes de base que tout consommateur devrait connaître

TermeLa description
1. Calendrier de paiementL'échéancier de paiement répertorie les mensualités du prêt. Le montant de la mensualité comprend le versement de la rente, le montant des intérêts courus, le montant de la dette principale, le montant résiduel de la dette, le montant total des trop-payés et le montant total de tous les versements. Des services supplémentaires peuvent également être affichés dans l'échéancier de paiement, qui sera joint au paiement. Des services supplémentaires peuvent être distingués séparément, ou ils peuvent immédiatement entrer dans la composition.
2. Paiement par moisMois de paiement - le montant minimum du paiement, qui comprend le montant principal, les intérêts courus, l'assurance et les services supplémentaires. Le plus souvent, le paiement est calculé selon la méthode de la rente, moins souvent les institutions financières acceptent la méthode de différenciation.

Calcul du paiement par mois

Lors de la souscription d'un crédit à la consommation et d'un crédit immobilier, le client doit tenir compte formule suivante :

Paiement de rente = Montant du prêt * ((i * (i + 1) ^ n) / (1 + i) ^ n-1), où :

  • n- période de prêt,
  • je - escompte des intérêts sur le prêt.


Dans le livre d'Ixel, le consommateur se voit proposer formule spéciale :

PMT ( Intérêts d'escompte / 12 ; période de crédit ; montant du prêt).

Ci-dessous, nous donnerons un exemple de calcul par toutes les méthodes. Donc les conditions :

  • Période de prêt - six mois .
  • Taille du problème - 100 000 roubles.
  • Pourcentage de remise - 18%.

Avec une calculatrice en ligne, la mensualité sort 28 591,01 roubles... En tenant compte de la formule PMT, le même montant est obtenu - 28 591,01 roubles... En utilisant la première formule indiquée par le tout premier, on obtient ce qui suit :

Paiement par mois = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Paiement par mois = 28 591,01 roubles.


Selon les calculs, il s'est avéré que nous obtenons à tous égards la même réponse. Mais ce n'est pas toujours le cas. De plus, une valeur légèrement différente peut sortir dans le calcul selon la formule. Ceci est obtenu en arrondissant à des nombres entiers.

Comment construire un échéancier de paiement ?

Pour construire un échéancier de crédit des paiements, vous devez créer un tableau dans le livre Ixel avec les colonnes suivantes : date de paiement, montant du paiement, principal, intérêts courus, montant résiduel.

Pour saisir des dates en mode automatique, vous devez d'abord saisir le premier 2 dates, puis étirer avec une croix pendant la période requise ( dans ce cas pendant 6 mois). 6 dates à venir- avec 01.02.2018 au 01.07.2018.

Comment calculer indépendamment le montant des intérêts courus?

Vidéo

Calcul des intérêts courus :

Intérêt =(Dette principale * % * jours calendaires d'un mois donné) / (100 * 365(366)).

Calcul du montant de la dette principale

Nous calculons la dette principale comme la différence entre les paiements de rente et les intérêts courus.

Formule

Dette principale = Montant des paiements de rente - Intérêts courus.


Calcul du montant de la dette résiduelle

Il est calculé comme la différence entre le montant du prêt et le montant déposé de la dette principale pour le mois.

Formule

Dette restante = Montant du prêt - montant du principal par mois.

Au deuxième mois, une procédure de calcul similaire, mais au lieu de la taille totale du prêt, nous saisissons le montant résiduel de la dette principale. Date calendaire précédente moins date calendaire actuelle - le nombre de jours de la période sort.

Il arrive que cela se produise lorsque le montant reste après le dernier paiement. Dans de telles circonstances, les institutions financières peuvent surestimer le montant du dernier paiement, ou vice versa - le sous-estimer.

Sortir


Les résultats dans différentes institutions financières peuvent différer. C'est tout à fait normal. Chaque institution financière utilise ses propres principes de règlement. La légalité de telles actions est respectée.

Par conséquent, vous pouvez demander à l'employé sa propre formule de calcul pour effectuer des calculs, ainsi que comparer les données obtenues. Les institutions financières peuvent avoir une approche particulière pour le calcul des dates ou prendre en compte les week-ends.

"Wow! Si pour obtenir un prêt, vous devez bricoler de telles formules, alors il vaut mieux ne pas le prendre du tout ! C'est tout un binôme de Newton !"- c'est ainsi que le héros de notre article d'aujourd'hui, Andrey, a réagi aux formules de calcul des paramètres du prêt.

Comment est calculé un prêt en général ?

Il existe des formules spéciales, il y en a plusieurs, et elles sont interconnectées. Avant de procéder avec eux, vous devez décider des concepts de base. Certaines sont intuitivement évidentes, d'autant plus que vous les définissez vous-même :

  • somme prêt (SMZ);
  • terme(TermM - durée en mois) pour laquelle le prêt est accordé.

Avec annuelle taux d'intérêt(PrcSt) est aussi plus ou moins clair, car vous devrez payer pour la mise à disposition d'argent.

Dans les calculs, il est utilisé comme mensuel taux d'intérêt (PrcStMes), et jour(PrtsStDn). Ils sont comptés comme des fractions du tout, et non comme un pourcentage :

PrtsStMes = PrtsSt / 12/100 ;

PrcStDn = PrcSt / 365/100 ou PrcSt / 366/100, si l'année est bissextile.

La dette peut être remboursée de différentes manières

Il existe deux types de paiements. Ils peuvent être des rentes ou différenciés, et le mode de paiement dépend de celui que vous choisissez.

Du point de vue de la banque, la mensualité est divisée en plusieurs parties. Les principaux sont corps de dette et l'intérêt, mais il y a aussi d'autres composants.

La banque se soucie principalement des paiements d'intérêts, car il s'agit de ses revenus. Par conséquent, lors des premiers paiements, quel que soit le type que vous choisissez, la partie principale leur est attribuée. Au fur et à mesure que nous approchons de la fin du terme, la part de la part des intérêts diminue et la part de la dette principale, en conséquence, augmente.

Si le paiement est une rente, alors sa valeur reste constante pendant toute la durée du remboursement de la dette.

Le paiement différencié a un montant variable, mais il a aussi une partie fixe : c'est la part de la dette principale. Le pourcentage est flottant, il diminue progressivement du maximum dans le premier paiement à zéro dans le dernier, puisqu'il est calculé à partir de la valeur le reste de la dette(OstDolga).

Il est plus rentable pour l'emprunteur d'utiliser des paiements différenciés, puisque dans ce cas le trop-payé est moindre. La banque, en conséquence, s'intéresse davantage aux rentes, et ces derniers temps, elles l'emportent de manière décisive. Cela se fait prétendument au profit de l'emprunteur, car il lui est plus pratique de gérer un paiement fixe.

Si le terme est court et que l'intérêt est faible, alors la différence n'est pas critique. Mais sur les hypothèques à long terme, et même avec des taux d'intérêt élevés, l'écart est très perceptible.

À quoi ressemblent les formules de calcul des paiements

Le versement de la rente (Plan) est le même pour toute la période de versement et est calculé comme suit :

Plan= SmZ x (PrcSt / (1 - (1+ PrcSt) ^ (1-CrokM)))

Icône «^» signifie exponentiation.

Selon cette formule, il est généralement considéré dans les banques, il est également intégré dans la plupart des programmes de calculatrices bancaires.

Le paiement différencié (PLDf) est recalculé à chaque fois, et à chaque paiement il devient de moins en moins. Il se compose de deux parties - le principal (dette primaire) et les intérêts. Voyons comment chaque partie est comptée, puis nous les additionnons - nous obtenons la valeur de .

Dette primaire = SmZ / TermM

Pourcentage = OstDb x PrcSt x (Jours dans un mois / Jours dans une année)

Pldf= Dette de base + Intérêts

En utilisant ces formules, vous ne pouvez faire qu'une estimation, la banque peut avoir ses propres schémas de paiement. Les prêts sont calculés différemment pour les personnes morales et les personnes physiques, pour les retraités et les catégories privilégiées d'emprunteurs. N'oubliez pas les assurances, les commissions et plus encore.

Par conséquent, seul un employé de banque peut établir la version définitive des montants et de l'échéancier de paiement.

Les banques ont veillé à ce que les clients ne se trompent pas d'arithmétique, mais ont immédiatement reçu les paramètres requis.

De nombreux programmes ont été compilés, appelés "calculatrices". Ils n'ont qu'à fixer les valeurs de base, et ils vont immédiatement faire un calcul et montrer tout ce qui intéresse le client, jusqu'à l'échéancier des mensualités et le montant du trop-payé pour le prêt.

Comment ça fonctionne

Tout d'abord, vous devez choisir le type de prêt et la banque avec laquelle vous souhaitez interagir. Ce choix détermine le plus souvent le taux d'intérêt, ou du moins la fourchette de ses valeurs. Ensuite, vous définissez le montant du prêt et la période pour laquelle vous comptez.

Le programme bancaire peut poser des questions supplémentaires. Par exemple, une calculatrice Sberbank vous demande si vous êtes son client. Si oui, vous bénéficiez d'un avantage.

Il existe des calculatrices conçues pour comparer les conditions de prêt dans différentes banques, et plusieurs options sont mises en évidence. Il est pratique de comparer en spécifiant les mêmes données initiales.

Exemple 1

Supposons que vous souhaitiez contracter un emprunt de 500 000 roubles. depuis 4 ans, et je ne sais pas quelle banque choisir. La « Calculatrice universelle » vient à la rescousse, en vous proposant des banques au choix, par paires. Pour chaque couple, le même type de prêts est sélectionné et le calcul est effectué. Ses résultats vous sont offerts quelque chose comme ceci :

Banque VTB de Moscou
prêt d'argent		Sberbank
prêt d'argent
Taux de prêt16.90% 16%
Paiement mensuel14 402 roublesRUB 14 170
Paiements totaux691 296 RUBRUB 680 167
Trop-payé en roubles191 296 RUBRUB 180 167
-_" - en pourcentages38,25% 36.03%
Résultat: Le trop-payé est de 11 129 roubles de moins. par rapport à l'autre

La différence dans ce cas est née du fait que les taux d'intérêt pour ce type de prêt dans les banques sont différents. Choisissez donc là où c'est le plus rentable.

Exemple 2

Vous pouvez également comparer les avantages et les inconvénients de la rente et des paiements différenciés. Par exemple, vous souhaitez contracter un emprunt de 1 000 000 de roubles. pendant 3 ans avec un taux d'intérêt de 12% par an.

L'image est la suivante :

À l'aide de la calculatrice, vous pouvez exécuter différentes options, sélectionnant ainsi les conditions les plus avantageuses pour vous. Et alors seulement, après avoir finalement décidé, vous pouvez vous rendre dans une banque spécifique avec vos propositions.

Ce n'est pas un fait qu'ils seront acceptés sans modifications, mais vous connaissez déjà suffisamment la question pour discuter avec compétence des propositions de la banque.

Notre Andrey, ayant surmonté la panique initiale, a décidé d'essayer de comprendre le problème. Où aller, encore faut-il emprunter !

Il a pris un chemin plus simple - il a utilisé diverses calculatrices. Je ne me suis pas encore aventuré à comprendre les formules, en particulier pour les paiements de rente. Il n'y avait pas de problèmes avec les différenciés, le processus de calcul y est logique et généralement clair.

Progressivement et lentement, à l'aide d'invites, car Internet regorge d'informations, Andrey a commencé à comprendre la relation entre les paramètres. Après quelques jours, il a commencé à naviguer librement en termes de types de prêts, de particularités des banques. Je pourrais donc facilement calculer le coût de n'importe quel prêt à la consommation.

Il était maintenant prêt à rencontrer un employé de banque et à tester ses connaissances sur le sujet. Et en même temps, obtenez un prêt.

conclusions

  1. Si vous envisagez de contracter un emprunt, préparez-vous bien pour cet événement.
  2. Maîtriser la gamme requise de conditions financières - c'est la première chose à faire.
  3. Découvrez quels types de prêts sont fournis par les banques, choisissez celui qui vous convient le mieux.
  4. Familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les conditions dans les établissements de crédit.
  5. Travaillez avec différents types de calculatrices bancaires pour trouver la meilleure option.
  6. Gagnez en expérience dans les calculs, établissez vous-même un échéancier de paiement. Essayez de travailler directement avec des formules.
  7. Ce n'est qu'après une telle formation que vous serez prêt à défendre vos intérêts dans un « duel » avec un employé de banque.

L'un des principaux paramètres d'un produit bancaire qui affecte la capacité et le désir d'un emprunteur potentiel d'obtenir un prêt est le montant du taux d'intérêt. C'est simple - plus il est élevé, plus vous devrez payer le prêt. La formule de calcul des intérêts d'un prêt doit être connue du client de la banque lui-même. Cela vous permettra d'effectuer des calculs de manière indépendante et de déterminer dans quelle mesure il est rentable d'utiliser un prêt dans une institution financière particulière.

Ce qui affecte la taille du taux de prêt

Un client potentiel, en plus de la taille du taux d'intérêt, doit également faire attention aux frais d'accompagnement qu'il encourra lors de la réalisation de la transaction, et au montant des commissions. Ces coûts peuvent augmenter considérablement, et par conséquent, il s'avère qu'il serait plus rentable d'obtenir un prêt auprès d'une autre banque à un taux plus élevé.

Le montant du taux dépend du montant de l'acompte périodique du débiteur. Mais pour que le client économise de l'argent, il doit savoir ce qui affecte le montant des intérêts courus. Cette valeur est directement influencée par :

  • le reste de la dette - plus il est bas, moins il faut payer d'intérêts, ce qui signifie que l'emprunteur doit être intéressé à rembourser le prêt le plus tôt possible;
  • le nombre de jours calendaires dans un mois - plus il y en a, plus le montant des intérêts courus sera élevé. Ainsi, dans un mois de 31 jours, leur somme sera supérieure à celle d'un mois de 30 jours. La formule de calcul d'un prêt peut clairement le confirmer - après tout, le nombre de jours du mois est dans le numérateur de la fraction.
  • le nombre de jours calendaires dans une année - plus il est élevé, moins le prochain versement sera. Toutes les banques dans leurs accords de prêt indiquent le nombre de jours, qui sert de base au calcul des intérêts courus - cela peut être le nombre réel de jours dans le calendrier, ou il peut s'agir d'un nombre fixe, en règle générale, 360 ;
  • la date de remboursement de la dette principale - plus elle est proche du premier jour du mois, moins les intérêts seront facturés le mois prochain, car la dette diminuera plus rapidement.

Variétés d'échéanciers de remboursement

Les institutions financières dans leur pratique utilisent deux méthodes de calcul de la mensualité d'un prêt.

Le classique (ou standard) repose sur le remboursement périodique de l'organisme de la dette à parts égales, les intérêts sont calculés sur le solde de la dette à l'aide d'une formule simple.

La formule des intérêts simples sur les prêts est la suivante :

К * n *% / 360 ou 365 (6), où

K est le solde de la dette ;

n est le nombre de jours calendaires dans un mois ;

% - taux d'endettement divisé par 100 ;

360 ou 365 (6) - le nombre de jours calendaires dans une année, qui est spécifié dans le contrat de prêt.

Avec cet échéancier, le montant de la mensualité est en constante diminution.

La formule pour le versement de la rente sur un prêt est un peu plus compliquée :

P = (K *% / 12) / (1- (1 +% / 12) -n), où

Р - mensualité ;

n est la durée du contrat en mois ;

% - offre;

K est le montant initial du prêt.

En utilisant ce mode de paiement, le débiteur verse les mêmes montants à la caisse de la banque pendant toute la durée du prêt.

Exemple de calcul

  • montant du prêt - 200 000 roubles;
  • durée du prêt - 2 ans;
  • taux - 22,5% par an.

Il existe deux possibilités de calcul : utiliser un calculateur de prêt, qui se trouve sur le site Web de presque toutes les banques, ou créer un simple tableau dans Excel.

Ainsi, le calendrier de remboursement selon le schéma standard ressemblera à ceci:

PériodeDette principalePaiement de la dette principalePaiement,%Paiement
1 200 000.00 8 333.33 3 750.00 12 083.33
2 191 666.67 8 333.33 3 593.75 11 927.08
3 183 333.33 8 333.33 3 437.50 11 770.83
4 175 000.00 8 333.33 3 281.25 11 614.58
5 166 666.67 8 333.33 3 125.00 11 458.33
6 158 333.33 8 333.33 2 968.75 11 302.08
7 150 000.00 8 333.33 2 812.50 11 145.83
8 141 666.67 8 333.33 2 656.25 10 989.58
9 133 333.33 8 333.33 2 500.00 10 833.33
10 125 000.00 8 333.33 2 343.75 10 677.08
11 116 666.67 8 333.33 2 187.50 10 520.83
12 108 333.33 8 333.33 2 031.25 10 364.58
13 100 000.00 8 333.33 1 875.00 10 208.33
14 91 666.67 8 333.33 1 718.75 10 052.08
15 83 333.33 8 333.33 1 562.50 9 895.83
16 75 000.00 8 333.33 1 406.25 9 739.58
17 66 666.67 8 333.33 1 250.00 9 583.33
18 58 333.33 8 333.33 1 093.75 9 427.08
19 50 000.00 8 333.33 937.50 9 270.83
20 41 666.67 8 333.33 781.25 9 114.58
21 33 333.33 8 333.33 625.00 8 958.33
22 25 000.00 8 333.33 468.75 8 802.08
23 16 666.67 8 333.33 312.50 8 645.83
24 8 333.33 8 333.33 156.25 8 489.58

Comme vous pouvez le constater, le trop-payé approximatif pour toute la durée du prêt est d'environ 46 875 roubles, et il peut être inférieur si la dette est payée plus tôt que prévu: dans ce cas, l'emprunteur paiera les intérêts pour les jours réels de en utilisant l'argent emprunté.

La formule de calcul d'un prêt avec un exemple d'utilisation d'un échéancier de remboursement de rente et les mêmes paramètres de transaction :

PériodeDette principalePaiement de la dette principalePayer,%Paiement
1 200 000.00 6 675.08 3 750.00 10 425.08
2 193 324.92 6 800.24 3 624.84 10 425.08
3 186 524.68 6 927.74 3 497.34 10 425.08
4 179 596.94 7 057.64 3 367.44 10 425.08
5 172 539.30 7 189.97 3 235.11 10 425.08
6 165 349.33 7 324.78 3 100.30 10 425.08
7 158 024.55 7 462.12 2 962.96 10 425.08
8 150 562.44 7 602.03 2 823.05 10 425.08
9 142 960.40 7 744.57 2 680.51 10 425.08
10 135 215.83 7 889.78 2 535.30 10 425.08
11 127 326.05 8 037.72 2 387.36 10 425.08
12 119 288.33 8 188.42 2 236.66 10 425.08
13 111 099.90 8 341.96 2 083.12 10 425.08
14 102 757.95 8 498.37 1 926.71 10 425.08
15 94 259.58 8 657.71 1 767.37 10 425.08
16 85 601.87 8 820.04 1 605.04 10 425.08
17 76 781.82 8 985.42 1 439.66 10 425.08
18 67 796.40 9 153.90 1 271.18 10 425.08
19 58 642.50 9 325.53 1 099.55 10 425.08
20 49 316.97 9 500.39 924.69 10 425.08
21 39 816.58 9 678.52 746.56 10 425.08
22 30 138.06 9 859.99 565.09 10 425.08
23 20 278.07 10 044.87 380.21 10 425.08
24 10 233.21 10 233.21 191.87 10 425.08

Dans ce cas, le trop-payé de la dette est plus élevé, il est d'environ 50 202 roubles, mais en même temps, les mensualités initiales sont moindres, ce qui donne à l'emprunteur plus de possibilités de rembourser le prêt.

Connaissant les formules de base pour calculer les paiements de prêt, l'emprunteur peut utiliser ces données pour réduire le trop-payé global et économiser un certain montant.

Calcul de prêt dans Excel : Vidéo