Podľa výsledkov prvého polroka 2016 sa výrazne zvýšilo poistné v životnom poistení. Hlavným ťahúňom rastu bol bankopoisťovací sektor, avšak na rozdiel od predchádzajúcich rokov nie vďaka poisteniu zahrnutému pri prijímaní úveru, ale investičnému životnému poisteniu (ILI). Mnohé banky ponúkajú takýto poistný produkt ako alternatívu ku vkladom, keďže v pozitívnom scenári môže poskytnúť výrazne vyšší výnos. Produkt je ťažko pochopiteľný, keďže na jeho pochopenie je potrebné poznať nielen základy poistenia, ale aj rozumieť oblasti investovania. Skúsme prísť na to, čo je investičné životné poistenie a na čo by ste si mali dať pozor pri kúpe tejto služby.

čo je ISIS?

Investičné životné poistenie je produkt, ktorý kombinuje životné poistenie klienta a finančný nástroj, ktorý umožňuje generovať príjem investovaním časti vložených prostriedkov do rôznych finančných aktív ponúkaných poisťovateľom (dlhopisy alebo akcie rôznych spoločností zastupujúcich rôzne odvetvia hospodárstva). , drahé kovy a pod.).

Hlavné poistné riziká podľa dohody ILI sú:

prežitie do konca poistnej zmluvy,

Smrť z akejkoľvek príčiny.

Poistná suma pre riziká dožitia a smrti z akéhokoľvek dôvodu je 100 % zaplateného poistného, ​​zvýšená o výšku investičného výnosu. Poistné obdobia sa môžu pohybovať od troch rokov. Platba poistného môže byť vykonaná buď naraz, alebo v priebehu poistného obdobia v rovnakých platbách (mesačne, ročne). Dodatočne môže poistná zmluva obsahovať ďalšie poistné riziká (smrť následkom úrazu, smrť následkom úrazu a pod.), pre ktoré sú poistné sumy stanovené samostatne a spravidla presahujú základnú poistnú sumu.

Poistné prijaté od klienta je rozdelené na garantovanú časť a investičnú časť. Garantovanú časť poisťovňa investuje do konzervatívnych finančných nástrojov s fixným výnosom. Vygenerovaný príjem pomáha zabezpečiť garantovanú výšku výplaty. Investičná časť je investovaná do vysoko výnosných, no zároveň vysoko rizikových finančných nástrojov, prostredníctvom ktorých sa očakávajú výrazné investičné výnosy.

ILI nie je prostriedkom na získanie garantovaného zisku. Ak zvolená investičná stratégia „nefunguje“, klient po uplynutí poistnej doby dostane len výšku takzvaného garantovaného príjmu, ktorý spravidla nie je vyšší ako 100 % zaplatených poistných platieb. . Klasickú zložku poistného rizika tiež nemožno nazvať hmotnou, keďže pri poistnej udalosti pre štandardné riziká (napr. „smrť z akéhokoľvek dôvodu“) sa zaplatené poistné vráti s investičným výnosom vypočítaným ku dňu poistnej udalosti. Iba ak existujú dodatočné riziká (napríklad: „smrť v dôsledku nehody“), môžete získať dodatočnú sumu, ktorá spravidla tiež nepresahuje 100 % príspevku.

Výhody a nevýhody

Medzi pozitívne vlastnosti investičného životného poistenia patrí dostupnosť daňových výhod: odpočet dane vo výške 13 % zo zaplateného poistného a bez povinnosti platiť dane z poistného. Maximálna výška poistného, ​​z ktorej je možné získať daňový odpočet, je obmedzená a predstavuje 120 000 rubľov a vzťahuje sa len na zmluvy na obdobie piatich rokov, ale pri príjme presahujúcom mieru refinancovania podlieha nadmerná suma. k dani z príjmu. Maximálna suma, ktorú môžete vrátiť, je teda 15 600 rubľov.

V porovnaní s bankovými vkladmi má ILI pozitívne právne vlastnosti. Od okamihu zaplatenia poistného až do prijatia platby za poistenie alebo vrátenia poistného pri ukončení zmluvy patria finančné prostriedky poisťovateľovi a nie sú majetkom dlžníka v držbe tretích osôb. Finančné prostriedky nemožno skonfiškovať, nemožno ich zabaviť, nemožno ich vymáhať na súde, nemožno ich rozdeliť medzi manželov pri rozvode a netreba ich ohlasovať.

Dohodu je možné uzavrieť v prospech akejkoľvek osoby (oprávnenej osoby), a ak sa naplní riziko „smrtia“, platbu dostane táto osoba a nie dedičia. V tomto prípade nie je potrebné čakať na vstup do dedičských práv.

Prítomnosť garantovanej sumy platby v zmluve je tiež ďalšou výhodou, ktorá je dôležitá pri investovaní do rizikových nástrojov.

Jednou z hlavných nevýhod investičného životného poistenia je chýbajúca možnosť predčasného ukončenia zmluvy s prijatím všetkého zaplateného poistného. Keďže minimálna doba trvania takýchto zmlúv je tri roky a vo väčšine prípadov sa uzatvárajú na päť rokov, môže to byť značný problém. Ale v každom prípade to nie je také akútne ako pri kapitálových poistných zmluvách. Pri ukončení poistnej zmluvy môže klient dostať len odkupnú sumu. Spravidla pri jednorazovom platení poistného je odkupné 75 – 90 % zo sumy poistného. Ale v závislosti od podmienok zmluvy, poistnej doby, postupu pri platení poistného a dátumu ukončenia zmluvy môže byť výška odkupného výrazne nižšia alebo rovná nule.

Investičné životné poistenie je poistná zmluva, ktorá má určitý zoznam výnimiek, podľa ktorých nie každý prípad smrti je uznaný ako poistiteľný. Minimálne ide o štandardné výnimky z Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (prípady, ku ktorým došlo v dôsledku úmyselného konania poistenca, vojenských akcií, občianskych nepokojov, ako aj ožiarenia), ale zoznam výnimiek môže sa zmluvou veľmi výrazne rozšíri.

Je nevyhnutné, aby ste sa oboznámili s poistnými pravidlami týkajúcimi sa platieb za udalosti, ktoré spadajú pod tento zoznam výnimiek. Odkupné sa spravidla vypláca dedičom poistenca, existujú však produkty, ktoré stanovujú iné podmienky.

Významným nedostatkom je chýbajúci garančný fond, ktorý by mohol zabezpečiť výplatu klientovi v prípade odobratia licencie alebo úpadku poisťovne. Ak poisťovateľ pri odňatí licencie nepreviedol kmeň alebo nevypovedal zmluvy s vrátením poistného (ako to vyžaduje zákon), náhradu možno získať len zaradením do registra veriteľov.

Samozrejme, najzrejmejšou nevýhodou tohto produktu je nedostatok garantovaného príjmu. Ak sa stratégia vyvinie negatívne, klient na konci zmluvy dostane len platbu garantovanú touto zmluvou.

Na čo si dať pozor

Ak hovoríte o umiestňovaní prostriedkov zástupcovi banky, v prvom rade musíte pochopiť, aký produkt vám ponúkajú: v poslednej dobe sa často objavovali recenzie od klientov, ktorým bola dohoda ILI ponúkaná ako úplný analóg vkladu, ale s väčšou ziskovosťou. Ak rozumiete rozdielu a ste potenciálne pripravení uvažovať o tomto spôsobe investovania, potom okrem preštudovania veľkosti odkupných čiastok a zoznamu výnimiek je dôležitým bodom výber stratégie a možnosť jej zmeny počas zmluvné obdobie. Práve zvolená stratégia by mala zabezpečiť príjem v budúcnosti.

Stratégie navrhované poisťovateľom sú často neprehľadné. Poistník nemôže nezávisle sledovať dynamiku pohybu konkrétneho fondu na trhu: v dôsledku toho môže dôverovať iba ukazovateľom zverejneným poisťovateľom. Táto pozícia má aj objektívne dôvody: úspešnú stratégiu môžu skopírovať konkurenti. Poistenec má v podstate dve možnosti. Prvým je pokúsiť sa nájsť produkty so stratégiami, ktoré sú viazané na cenu určitého tovaru (zlato, ropa určitej značky) alebo na fondy, ktorých dynamiku je možné sledovať vo verejne dostupných zdrojoch. Druhou možnosťou je dôverovať profesionálom z personálu poisťovateľa pracujúcim na stratégiách a považovať túto voľbu za jedno z investičných rizík.

Jedným z kľúčových ukazovateľov pri výbere stratégie je takzvaná miera participácie. Koeficient ukazuje, aký podiel na raste zvolenej investičnej stratégie si môže poistenec nárokovať. Koeficient sa môže veľmi výrazne líšiť. Pri koeficiente rovnajúcom sa 100 % sa ziskovosť poistenca rovná ziskovosti, ktorú vykazuje vybraný fond. Dôležitým rozdielom medzi produktmi rôznych spoločností je, že percento výnosu vynásobené koeficientom spoluúčasti možno uplatniť tak na celú výšku príspevku, ako aj na časť určenú na investíciu. V prvom prípade je členenie poistného na garantovanú a rizikovú zložku pre poistenca len informatívne a v druhom je rozhodujúce pre výpočet ziskovosti podľa zmluvy.

Poisťovne ponúkajú svojim klientom aj možnosť zmeny stratégie počas trvania zmluvy alebo fixácie zárobku. Počet týchto operácií je spravidla obmedzený (napríklad raz ročne). Zmena stratégie umožňuje zmeniť investičný fond, ak zvolená stratégia neprináša očakávaný výsledok a iná vykazuje lepšiu dynamiku. Pri zmene stratégie sa miera participácie nastaví na dátum zmeny. Fixáciu investičného výnosu je vhodné použiť vtedy, keď je aktuálny investičný výnos vybraného fondu pomerne vysoký a predpokladáte pokles úrovne ziskovosti.

Je lepšie uprednostniť poistné programy tých poisťovateľov, ktorí majú možnosť vytvoriť si osobný účet na svojej webovej stránke. Po prvé, umožní vám to kontrolovať dynamiku fondu a včas reagovať na zmeny. Po druhé, poskytne možnosť vykonať zmeny v zmluve (zvýšiť sumu, zmeniť stratégiu) bez toho, aby ste kontaktovali kanceláriu poisťovateľa. Umožnilo to prijatie zákona v júni 2016 o možnosti vystaviť zmluvu o životnom poistení v elektronickej forme. Pri výbere spôsobu investovania treba hlavne pochopiť, že ILI nie je analogicky ako vklad. Ide o nezávislý finančný nástroj, ktorý má svoje pozitívne aj negatívne stránky. Hlavné je dodržať základné pravidlo – neinvestovať všetky prostriedky do jedného investičného objektu.

Viac ako raz som bol svedkom toho, ako sa zamestnanci bánk aktívne snažia ľuďom predať sporiace a investičné poistky so slovami, že „je to ako vklad, len výnosnejšie“. Zároveň sa o vlastnostiach a nevýhodách tohto finančného produktu mlčí. Niekedy sa takéto príbehy končia nepríjemnými prekvapeniami. Tu je jedna z recenzií zákazníkov:

Pri kúpe zdravotného alebo životného poistenia si poisťovňa musí vyžiadať informácie o zdravotnom stave klienta. Pri predaji poistiek NSL a ILI (sporenie, resp. investičné životné poistenie) cez sprostredkovateľské banky však zamestnancov táto problematika nie vždy zaujíma a ľudia nevedia, že by to mali hlásiť.

Zásady sa budú považovať za neplatné pre ľudí so zdravotným postihnutím, určitými chorobami alebo podstupujúcich ambulantnú liečbu. Až potom sa to pozorný človek dozvie z detailov zmluvy. Ďalšie smutné hodnotenie zákazníka:

Čo je sporiace a investičné životné poistenie?

NSL a ILI sú hybridné finančné produkty, ktoré zahŕňajú poistenie a investície. Poskytujú ich poisťovne, ale hlavný predaj sa realizuje cez partnerské banky.

Kapitálové poistenie je zamerané na tvorbu úspor spolu s poistnou ochranou a investičné poistenie je zamerané na rast investícií a tiež poistnú ochranu. Politika sa vydáva na dlhé obdobie, zvyčajne od 3 do 7 rokov. V prípade ILI sa zaväzujete pravidelne prispievať a v ILI sa zvyčajne zaplatí celá suma pri otvorení poistky.

Počas tohto obdobia si nemôžete vybrať svoje peniaze okrem zaplatenia vysokej pokuty (až do 100 % všetkých vašich vkladov). Na konci obdobia dostanete svoje peniaze späť a možno aj ďalšie investičné príjmy. Návratnosť vašich prostriedkov je zaručená a očakáva sa len ďalší príjem.

V prípade poistnej udalosti zvyčajne dostanete poistné plnenie vo výške vložených prostriedkov.

Vnútorná štruktúra ILI pripomína štrukturálny produkt. Existuje základná investícia s nízkym rizikom, ako sú bezpečné dlhopisy alebo bankové vklady, ktoré poskytujú záruku návratnosti. A je tu investičná časť, zvyčajne vo forme finančných derivátov, ktoré sa počas trvania zmluvy buď „prepália“, alebo prinesú zisk. Poisťovne nezverejňujú konkrétne podrobnosti o tom, čo je zahrnuté vo vašom poistení, hoci niekedy vo všeobecnosti ponúkajú na výber rôzne investičné stratégie.

Aká je skutočná návratnosť

Predajcovia lákajú zákazníkov prísľubmi vysokých výnosov, pričom často uvádzajú čísla 20 – 25 % ročne. Netreba však zabúdať, že ide len o očakávanú, ale nie zaručenú ziskovosť a veľa ľudí, ktorí sú zvyknutí narábať s vkladmi v bankách, tomu nerozumie.

Poisťovne garantujú len návratnosť zloženej sumy (bez zohľadnenia inflácie), niekedy aj malý 2-3% výnos z kapitálového poistenia. V žiadnom prípade nemôžete skontrolovať, ako vypočítavajú návratnosť investícií, a musíte veriť tomu, čo vám sami ukazujú.

Na odvetvovom podujatí v októbri 2017 prezident Asociácie životných poisťovní povedal: „Ziskovosť teraz môže dosiahnuť 7 – 8 % ročne.“ Nepreskakujte slová „môže“ a „až“.

Koľko stratíte

V septembri 2017 generálny riaditeľ jednej z veľkých poisťovní hovoril o výsledkoch investícií v ILI: „Pri významnej časti práve končiacich päťročných zmlúv sa ziskovosť bude blížiť k nule – z objektívnych príčin. Podkladové aktíva, do ktorých boli investované prostriedky poistencov na základe zmlúv pred rokom 2014, výrazne stratili na hodnote v dôsledku vyššej moci a hospodárskej krízy.“

Je ťažké si predstaviť, aké podkladové (spoľahlivé) aktíva si poisťovňa vybrala na dosiahnutie takýchto výsledkov. Porovnajme ich výsledky s indexom ruských štátnych dlhopisov, ktorý tvorí Moskovská burza:

Za spomínaných 5 rokov vzrástol o 53 %. Akciový index MICEX po zohľadnení dividend vzrástol za rovnaké obdobie o 76 %.

Môžem odhaliť tajomstvo a povedať vám, prečo sa dosahuje taká ziskovosť. Tu je obrázok zo seminára pre finančných poradcov, ktorí sú školení na predaj životných poistiek:

Komentáre, ako sa hovorí, sú zbytočné. A nezabudnite, že ide len o provízie pre agentov a poisťovňa sa rozhodne neurazila. Všetky tieto peniaze sú vyplácané z vášho vrecka.

Ďalšie riziká NSG a ILI

Na rozdiel od bankových vkladov nie sú poistky poistené štátom.

Mnohé jemnosti možno nájsť v zmluve a poistných platbách. V niektorých prípadoch vám bude odmietnutá platba (napríklad osoba trochu pila a zrazilo ju auto - „je to jeho vlastná chyba“), niektoré vážne choroby sa nebudú považovať za smrteľné a nedostanete nič. Ste povinní oznámiť poisťovateľovi rôzne zmeny vo vašom živote (napríklad miesto bydliska, práca, druh činnosti, záľuby). A poisťovňa vám môže v niektorých prípadoch jednostranne zvýšiť výšku poistného. Nuansy môžu byť odlišné, preštudujte si zmluvu.

Výhody NSZH a ILI

Finančné prostriedky investované v rámci poistného programu nemožno zhabať, zabaviť, vymáhať na súde a podobne. Počas rozvodu nepodliehajú deleniu. V prípade smrti poistenca sa nededia podľa všeobecného postupu, ale vyplatia sa osobe uvedenej v poistnej zmluve bez čakania 6 mesiacov.

závery

Výsledkom je nepriehľadný produkt, ktorého finančné výsledky trpia obrovskými províziami a poistná suma je limitovaná prostriedkami, ktoré vložíte. Akýsi zázračný produkt, ktorý prináša dobré zisky poisťovni a obchodným zástupcom.

To, že efektívny ekonomický rozvoj je výsledkom aktívnej investičnej činnosti, platí nielen pre krajiny a štáty s rozvinutým trhovým systémom, ale aj pre jednotlivé podniky a jednotlivcov. Hlavným účelom investícií je získať zisk z podnikateľskej činnosti v dôsledku umiestnenia voľného majetku v tej či onej forme. Výška príjmu, ktorý môže investor v konečnom dôsledku získať, závisí vo veľkej miere od výberu typu činnosti. Táto voľba však určuje aj mieru rizika straty investovaných prostriedkov, ktorá sa zvýši s prihliadnutím na zvýšenie výšky očakávaného príjmu.

Nájsť strednú cestu, vypočítať maximálny možný zisk za podmienok minimalizovaných rizík znamená zabezpečiť si garantovaný stabilný príjem na celé investičné obdobie. To je cieľom mnohých klientov, ktorí sa výberom vhodného investičného objektu snažia nájsť túto strednú cestu. Skutočnosť, že dopyt vytvára ponuku, je známa už dlho, preto sa v kontexte ekonomického rozvoja v Ruskej federácii vyvíjajú rôzne programy, projekty či produkty, ktoré spĺňajú potrebné požiadavky a môžu sa stať účinným nástrojom na dosiahnutie tohto cieľa. cieľ.

Nový smer v investičných programoch

Pre ruský trh služieb je myšlienka spojenia vysoko výnosných vkladových príležitostí v kombinácii s poistnou ochranou nová, napriek dlhoročnej úspešnej praxi v zahraničí. V roku 2010 sa na ňom začali objavovať prvé programy investičného životného poistenia vyvinuté pre ruský trh. A takmer okamžite z toho získali istý podiel v oblasti poisťovacích služieb. Potreba vývoja produktov vyvolala vákuum v ponuke investičných programov jednotlivcom. Keďže nezávislá činnosť na burze si vyžaduje určité znalosti a zručnosti, ktorými sa nemôže pochváliť každý jednotlivec, ako aj značné časové náklady, zostal tento segment trhu dlho prázdny.

Investičné životné poistenie je nový produkt, ktorý zohľadňuje nedostatok času a zručností pri obchodovaní s akciami medzi bežnými občanmi, ale umožňuje im zvládnuť základy a získať potenciálne vysoké výnosy z vkladov v podmienkach rastu trhu, ako aj eliminovať možnosť straty v prípade jeho zlyhania. Produkt umožňuje samostatné rozhodovanie pri výbere investičného objektu, pričom ponúka viacero možností výberu a navyše poskytuje poistnú ochranu počas celej doby trvania investície.

Úloha bánk v investičnom životnom poistení

Produkt ILI, ktorý sa objavil na ruskom trhu v roku 2010, začal aktívne dobývať bankový sektor. Podľa údajov za rok 2016 došlo k výraznému nárastu inkasa prijatých prostriedkov zo zmlúv na ochranu života, avšak nie v oblasti poskytovania úverov v dôsledku povinnej podmienky úverovej zmluvy, ale v dôsledku ponuky produktu ktorej účelom je životné poistenie s výplatou dodatočných investičných výnosov.

Produkt ILI začali banky ponúkať ako náhradu za klasické vklady, pretože umožňuje investorovi získať vyšší príjem pri úspešnom výbere fondu alebo stratégie. Podľa dohody o produkte ILI je poistencom ponúkaných na zváženie niekoľko stratégií. Má právo nezávisle sledovať dynamiku trhu pri rozhodovaní o výbere investičného objektu alebo dôverovať skúseným odborníkom a nechať ich tak urobiť.

Prognózy analytikov

Skutočnosť, že investičné životné poistenie dnes každoročne zvyšuje počet poistného, ​​sa vysvetľuje tým, že v roku 2015 boli na základe výsledkov predtým uzatvorených zmlúv dosiahnuté najvyššie možné príjmy. Analytici RAEX predpovedali takéto miery rastu a podľa prognóz. Budú pokračovať až do roku 2018. Niektorí odborníci však tvrdia, že rast objemov v tejto oblasti sa nespomalí, ale bude pokračovať v nasledujúcich obdobiach. Ponukou investičného životného poistenia sa banka snaží pravidelným vkladateľom ukázať možnosť získať vyššie zisky z investičných aktivít ako sú výnosy z dividendových vkladov. Zároveň vysvetľuje výhodnú povinnosť udržiavať počiatočný vklad, ktorý nemožno zaručiť samostatnou činnosťou v podmienkach obchodovania na burze.

Čo obsahuje produkt ILI?

Investičné životné poistenie, skrátene ILI, je produkt, ktorý vychádza z akumulačného poistenia, no navyše obsahuje finančný nástroj, ktorý vám na konci obdobia umožňuje získať dodatočný príjem. Zahŕňa teda platenie poistného za povinné poistné riziká, ktoré môže byť buď jednorazové alebo rozdelené na rovnaké platby počas celého poistného obdobia a následné rozdelenie investovanej sumy do garančných a rizikových fondov.

Deje sa tak preto, aby bolo možné vrátiť investovanú sumu investorovi prostredníctvom garantovaného fondu, ktorý je investovaný do spoľahlivých štátnych dlhopisov. Malý príjem z dlhopisov vo výške samotného fondu do konca poistného obdobia sa bude rovnať počiatočnému vkladu. Rizikový fond je súčasťou vkladu, ktorý je aktívne investovaný do vysoko výnosných a vysokorizikových akcií alebo vkladov. Investičné životné poistenie, investičný výnos, ktorý vám umožňuje získať, môže pri úspešnom výbere investičných objektov výrazne presiahnuť výšku počiatočnej investície.

Poistný podiel produktu ILI:

  • vytvára potrebnú poistnú ochranu pre život investora;
  • garantuje plnenie zmluvy v prospech oprávnených osôb v prípade poistných udalostí;
  • poskytuje daňové výhody.

Uzatvorením zmluvy si investor môže byť istý, že dostane 100 % investovanej sumy pri dodržaní podmienok investičného životného poistenia. Ziskovosť z rizikových činností nie je zaručená. V čase dokončenia zmluvy na produkt môže byť buď nulový, alebo môže mať veľmi vysoké ukazovatele.

Podmienky uzatvorenia dohody v rámci programu ILI

Do programu ILI sa môžu zapojiť právnické osoby a fyzické osoby staršie ako 18 rokov, pričom poistiť sa môže len fyzická osoba vo veku od 18 do 70 rokov. Pre uzatvorenie zmluvy sa poistník musí rozhodnúť o poistnej dobe, možných dodatočných rizikách, počte oprávnených osôb v prípade poistnej udalosti, ako aj o výške investície a finančných prostriedkov či stratégii operácií s rizikovými aktívami.

V zmluve musia byť uvedené podmienky, výška zálohy a frekvencia platieb, hlavné poistné riziká a záväzky poisťovne z nich vyplývajúce, ako aj podrobnosti o zmluvných stranách pre finančné prevody. Po upresnení všetkých jednotlivých znakov a dôležitých bodov zmluvy je zmluva podpísaná záujemcami a potvrdená pečaťami. Zmluva je vyhotovená v troch vyhotoveniach, avšak klientovi-investorovi je vystavená investičná životná poistka, ktorá bude podkladom pre výplatu v prípade poistnej udalosti.

Výrazné výhody ILI od konvenčných investícií do obchodovania na burze

To, že nový investičný produkt má výhodu oproti podielovým fondom, platí z hľadiska garancií zachovania investovanej sumy. Poistenie, ktoré vám umožní zaručiť vrátenie počiatočnej sumy a zároveň si prípadne privyrobiť na rizikových operáciách (ak si želáte, môžete ich vykonávať sami alebo dať právo na túto činnosť profesionálom) , je veľmi vhodný pre začiatočníkov, ktorí nie sú oboznámení so základmi investovania, no sú pripravení rozvíjať svoje schopnosti a znalosti v tomto smere.

Dohoda ILI vám umožňuje v praxi naštudovať pomerne zložitý investičný nástroj a zároveň nestratiť investované sumy. Produkt umožňuje meniť vybrané objekty na investíciu počas trvania zmluvy. Okrem toho investičné životné poistenie zahŕňa daňové výhody:

  • Vzťahujú sa na všetky platby za poistenie.
  • Výnosy z investičnej činnosti sa zdaňujú len zo súm prevyšujúcich mieru refinancovania v čase prijatia platby podľa investičnej zmluvy.
  • Poskytuje sa daňový odpočet, ktorý vám umožňuje vrátiť časť prostriedkov z daní z príjmu (13 %) presahujúcich mieru refinancovania.

Poistná zmluva má ochranu pred právnymi nárokmi, ktoré môžu byť vznesené voči poistníkovi počas trvania zmluvy. Ochrana má právnu silu a vysvetľuje sa absenciou akejkoľvek hodnoty poistky do konca doby trvania zmluvy. To znamená, že za žiadnych nepriaznivých okolností, ako je exekúcia, zabavenie majetku alebo rozvodové konanie, finančné prostriedky poskytnuté na základe dohody nebudú skonfiškované. Cenné papiere zakúpené prostredníctvom poistky nie sú formálne majetkom poistenca alebo investora a nemožno voči nim uplatňovať žiadne nároky.

Čo je podľa podmienok dohody ILI nemožné

V dohode o programe ILI nie je ustanovené predčasné ukončenie so 100 % zaplatením sumy príspevkov. Ak bude z nejakého dôvodu potrebné pozastaviť dohodu skôr, ako sú stanovené lehoty, nebude možné vrátiť zaplatenú sumu. Maximálne, s čím môžete rátať, je odkupná suma, ktorej výška je vopred stanovená a vo veľkej miere závisí od dĺžky trvania zmluvy. Dlhé zmluvné podmienky často poskytujú najvyšší možný výnos. Napríklad investičné životné poistenie "Rosgosstrakh" poskytuje platby od 75% do 90% zaplateného poistného v prípade predčasného ukončenia.

Na čo si treba dať pozor pri uzatváraní zmluvy ILI

Investičné životné poistenie negarantuje výnosy z rizikových aktivít aktívneho fondu. Počas trvania kontraktu môže trh nielen rásť, ale aj klesať a príjem bude vo veľkej miere závisieť od zvolenej stratégie. Ak počas platnosti zmluvy dôjde k odňatiu licencie poisťovni alebo k vyhláseniu konkurzu organizácie, môže ísť o vyrovnanie s touto spoločnosťou. Pri uzatváraní zmluvy si nezabudnite skontrolovať zoznam hlavných rizík zahrnutých v zmluve, pretože nie všetky prípady sa považujú za poistiteľné.

Výber spoločnosti na vypracovanie zmluvy na produkt ILI

Pri výbere spoločnosti na vstup do dlhodobého produktu si musíte byť istí jej stabilitou. V podmienkach ruského poistného trhu medzi takéto spoločnosti patria:

  • "Rosgosstrakh";
  • "Renesančný život";
  • "Alfa poistenie"

Okrem poisťovní môžu produkty investičného poistenia ponúkať aj banky. Tento záujem finančných inštitúcií sa vysvetľuje finančnou stránkou zmluvy, ktorú investičné životné poistenie má. Sberbank v tomto prípade vystupuje ako vedúca stabilná banka ponúkajúca tento produkt. Program Sberbank poskytuje investičné poistenie s počiatočným kapitálom 100 000 rubľov a investičným obdobím 5 rokov. Klient môže podľa podmienok meniť majetok, pridávať ďalšie príspevky, vyberať zisky alebo vyberať dodatočné príjmy bez ukončenia investičného životného poistenia. Sberbank pravidelne dostáva recenzie od zákazníkov. Tí, ktorým sa podarilo získať svoj prvý zisk na základe zmlúv uzavretých na samom začiatku objavenia sa produktu na ruskom trhu, si uvedomujú pohodlie ponúkanej služby.

Zaujímavé ponuky poistných programov môže ponúknuť Russian Standard Bank, v ktorej portfóliu nájdete ponuku pre deti s malými príspevkami na základe zmluvy, čo vám umožňuje výrazne zvýšiť počiatočnú výšku platieb.

Investičné životné poistenie: recenzie

Skutočnosť, že sa výrobok objavil na trhu relatívne nedávno, vysvetľuje početné vyhlásenia, ktoré ho charakterizujú pozitívne aj negatívne. Produkt vďačí za svoju dvojitú povesť tej vrstve spoločnosti, pre ktorú bol vyvinutý. Pre bežného človeka neznáma oblasť činnosti, súvisiaca s akciovými trhmi a burzovým obchodovaním, ktorá je prítomná v investičnej časti poistnej zmluvy, vyvoláva medzi obyvateľstvom nedôveru a strach.

Všimnime si, že jednotlivci, ktorým sa podarilo uzavrieť zmluvy na samom začiatku objavenia sa produktu na ruskom trhu a teraz sa im podarilo získať významný príjem, hovoria o produkte ako o nevyhnutnom nástroji. Spolu s nimi môžete počuť veľa nespokojných vyhlásení. Pochádzajú najmä od fyzických osôb, ktorým bol z nejakého dôvodu ponúknutý investičný produkt ako úplná alternatíva vkladu, avšak s vyšším výnosom. Zároveň nebolo vysvetlené, že veľkosť tak vysokej ziskovosti je do značnej miery ovplyvnená zvolenou stratégiou, navyše sa odmlčala poistná časť zmluvy, ktorá okrem ochrany poskytuje výrazné daňové výhody. Napriek incidentom spôsobeným novinkou programu a s prihliadnutím na jeho ďalšie chápanie medzi masami dúfame, že recenzie na taký produkt, akým je investičné životné poistenie, budú mať v budúcnosti pozitívnejší nádych.

V dnešnej dobe veľa ľudí rozmýšľa, ako ušetriť a zväčšiť svoje úspory. Typický bankový vklad sotva pokrýva infláciu. Nezávislé investovanie si vyžaduje určité znalosti a existuje vysoké riziko, že prídete o všetky svoje peniaze. Po zachytení trendu poisťovatelia vyvinuli nový produkt – investičné životné poistenie (ILI), ktoré je v skutočnosti investičným nástrojom v poistnom plášti. Ako každý produkt finančného poistenia má svoje výhody, no nie je bez nevýhod.

O tom, čo je ILI, ako funguje a v akých prípadoch bude takýto poistný program prínosom pre ruského občana, si povieme v tomto prehľade.

Čo je investičné životné poistenie?

V životnom poistení, o ktorom sme uvažovali skôr, je hlavným cieľom poistníka naakumulovať určitú sumu za určitý počet rokov a poskytnúť finančnú ochranu rodine v prípade straty živiteľa. Účelom investičného poistenia je navýšiť peňažné prostriedky (už naakumulované klientom) obdobne ako bankový vklad a zároveň poskytnúť finančnú ochranu blízkym poisteného pre prípad nepredvídaných okolností (úmrtie poistenca).

Len tu je malá nuansa - ILI a klasický vklad sú úplne odlišné veci, pretože na rozdiel od vkladu, kde máte garantovaný príjem vo forme pripisovania úrokov uvedených v zmluve o vklade, ILI vám negarantuje žiadny príjem.

Vo všeobecnosti sú akékoľvek akcie súvisiace s „investíciami“ spojené s rizikom a čím vyšší príjem vám sľubujú, tým väčšie je riziko, že ho nedostanete (a v niektorých prípadoch dokonca stratíte investované prostriedky). Preto by som ako definíciu ILI rád použil citát z webovej stránky Centrálnej banky Ruskej federácie, ktorá je mimochodom regulátorom poisťovníctva Ruskej federácie.

Investičné životné poistenie je investičný nástroj s možnosťou získať potenciálne vysoký výnos v prípade rastu trhu a garanciou návratnosti investície v prípade poklesu trhu. Zvláštnosťou programu je okamžité odškodnenie v prípade smrti poistenca.

To znamená, že zaplatíte poistné a môžete počítať s výnosom výrazne vyšším, ako je priemerná trhová depozitná sadzba, pretože poisťovateľ bude investovať (investovať) vaše prostriedky do určitých aktív (fondov, akcií, dlhopisov atď.). ).). Ak ale investícia prinesie poisťovateľovi nie príjmy, ale straty, potom nepôjdete do mínusu – investované peniaze sa vám zaručene vrátia ako príspevok. No a dodatočným „bonusom“ k tomu všetkému je životné poistenie na rôzne riziká.

Ako funguje politika ILI?

Keďže investičné životné poistenie je produkt finančného poistenia, má zmysel posudzovať jeho finančnú a poistnú zložku oddelene.

Finančná zložka politiky

Vklad klienta rozdeľuje spoločnosť na dve nerovnaké časti: garančný fond (GF) a investičný fond (IF).

Garančný fond tvorí väčšinu a poisťovateľ ho používa na investovanie do nástrojov s pevným výnosom (napríklad vklady, dlhopisy federálnych pôžičiek). Práve prostredníctvom Globálneho fondu môže spoločnosť klientovi zaručiť 100% návratnosť investície v akejkoľvek situácii na trhu. GF sa tiež nazýva poistná rezerva.

Investičný fond slúži na investovanie do vysoko výnosných, ale aj vysoko rizikových nástrojov (akcie alebo dlhopisy ruských a zahraničných spoločností, futures, opcie). Ak trh rastie, môže poskytnúť dobrý príjem, počítaný v desiatkach percent ročne! Ako poisťovatelia radi zdôrazňujú na svojich oficiálnych stránkach: ziskovosť programu nie je obmedzená, čo niektorým klientom prehĺta sliny a čuduje sa, aké zisky by mohli získať.

Faktom je, že spoločnosti ponúkajú klientovi na výber (ďalej len citát Sberbank Life Insurance LLC v popise produktu SmartPolis) - „osvedčené investičné stratégie rizikových fondov, ktoré majú tendenciu dlhodobo rásť“ (budeme hovoriť o stratégiách podrobnejšie o niečo nižšie). A pre každú stratégiu je niekedy uvedená ziskovosť získaná za určité obdobie v minulosti. Toto je zvyčajne pekné číslo na pohľad, ale dávajte pozor na skutočnosť, že príjem získaný v minulosti nezaručuje, že bude prijatý v budúcnosti – trh môže byť nepredvídateľný a vzostup môže byť nasledovaný strmým a dlhotrvajúcim pokles.

Pomer GF a IF závisí od doby trvania zmluvy. Čím je dlhšia, tým väčšia časť sa podieľa na investícii, čo znamená, že existuje možnosť získať vyšší príjem.

V každom prípade vám (alebo vašim príbuzným) vrátime sumu rovnajúcu sa minimálne vášmu príspevku alebo sumu zvýšenú o výnosy z investícií.

Poistná zložka poistky

ILI je založené na klasických rizikách životného poistenia – dožitie poistenca do konca zmluvy a smrť z akéhokoľvek dôvodu. Ide o základné alebo zmiešané poistenie („nahé“ – v odbornom slangu poisťovateľov).

Ak poistenec bezpečne prežije do konca obdobia uvedeného v zmluve, dostane 100 % vložených prostriedkov plus výnos z investície – takto funguje riziko „prežitia“. To isté sa stane, ak zomrie pred skončením zmluvy, peniaze dostane iba ním určený príjemca (alebo viacerí príjemcovia) - to už je riziko „úmrtia poistenca z akéhokoľvek dôvodu“.

Poistná zložka poskytuje finančnú ochranu rodine (príbuzným) poisteného pred jeho náhlou smrťou. Pri pripájaní doplnkových možností poskytuje aj ochranu poistenca pred dočasnou invaliditou.

Príklad výpočtu programu investičného životného poistenia

Nižšie si môžete pozrieť príklad výpočtu ILI (poistný produkt Capital od spoločnosti PPF Life Insurance LLC), prevzatý z otvoreného zdroja (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).

V rámci tohto výpočtu bol klient poistený v rámci hlavného programu (zmiešané poistenie) a v rámci doplnkového programu, ktorý zohľadňuje dodatočné riziká (pozri nižšie). Garantované platby sú uvedené na prvej strane a tie očakávané (v prípade úspešnej kombinácie okolností a príjmu získaného v dôsledku investícií s očakávaným výnosom 13,7 %) sú uvedené na druhej strane. Existuje aj záruka a očakávaná výška sumy spätného odkúpenia.

Tento príklad nám veľmi pomôže pri následnom rozbore témy.

Ako funguje ILI s rizikovou zložkou?

Čo s tým má spoločné poistenie? - pýtaš sa. Áno, mnohé spoločnosti v čisto investičnej politike nemajú prakticky žiadne iné riziko ako to základné. Nič vám ale nebráni dokúpiť si havarijné poistenie (AC). Spoločnosti sa zvyčajne poisťujú proti smrti a úplnej trvalej invalidite v dôsledku nehôd. Riziková zložka sa vypočíta a zaplatí dodatočne a následne sa nevracia.

Niektoré nuansy ILI s rizikovou časťou:

  • pri prepojení doplnkových opcií zmluva funguje aj ako klasický rizikový poistný program (malé poistné a značná suma poistného v prípade nehody);
  • doba platnosti poistnej ochrany z NS sa rovná dobe platnosti zmluvy ILI;
  • v prípade úmrtia poistenca je určený oprávnený (nie nevyhnutne spomedzi zákonných dedičov);
  • oprávnenou osobou v prípade invalidity je samotný poistenec.

Pre množstvo veľkých poisťovní (VSK-Life Line, Ingosstrakh Life, PPF Insurance a ďalšie) je riziková časť zaradená do programu štandardne, nie sú potrebné žiadne ďalšie príspevky.

Pozrime sa na vyššie uvedený príklad: poistná zmluva zahŕňa havarijné poistenie s poistnými sumami 1 000 000 rubľov za každé riziko (úmrtie pri nehodách a invalidita v dôsledku nehôd).

V prípade úmrtia na zdravotnú pohotovosť v 5. roku trvania zmluvy bude výpočet nasledovný:

  • 1 000 000 rubľov – investovaná suma (príspevok);
  • 1 000 000 rubľov – limit zodpovednosti za riziko smrti v dôsledku nehôd;
  • 646 072 rubľov – disponibilný príjem z investícií (pozri stĺpec „Očakávaná veľkosť investičnej časti“ oproti roku 5).

Platba príjemcovi: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 rubľov. Zmluva je ukončená.

Ak je poistencovi v dôsledku nehody pridelená skupina zdravotného postihnutia (1 alebo 2 - v závislosti od podmienok poistenia), dostane iba poistnú sumu za riziko - 1 000 000 rubľov. Peniaze zarobené investíciami sa mu nevyplácajú a zmluva zostáva v platnosti až do jej skončenia, kedy bude klientovi vyplatená garantovaná + investičná časť pod rizikom „Prežitia“.

Zahrnutie dodatočných rizík do poistnej zmluvy je rovnako dobré pre poisťovateľa (možnosť privyrobiť si), poistníka (všetky riziká sú zohľadnené v jednom produkte) aj oprávnenú osobu na základe zmluvy (zvýšená výška platby za riziko smrti v dôsledku nehôd).

Investičné stratégie: Kam investovať peniaze?

Kde sú vaše peniaze investované?

Teraz sa pozrime bližšie na zložitosť investovania prostredníctvom poistenia. Poisťovne ponúkajú širokú škálu finančných nástrojov a nazývajú ich stratégie. Za najobľúbenejšie a najefektívnejšie sa považujú investície do nasledujúcich aktív (alebo akciových indexov):

  • Akcie americkej spoločnosti (index SP500)
  • akcie ruských spoločností (index MICEX);
  • špičková technológia (NASDAQ 100);
  • Európska spotreba (STOXX 600 Personal & Household);
  • zlato (po cene unce).

Poistenec si môže vybrať sektor ekonomiky, kde budú jeho peniaze investované. Môžu mu byť ponúknuté akcie (alebo dlhopisy) spoločností v ropnom a plynárenskom, finančnom, spotrebiteľskom, telekomunikačnom, energetickom alebo metalurgickom sektore. Za sľubné sa považujú napríklad investície do liekov a spotrebiteľského sektora v Európe a USA.

Spoločnosti si zvyčajne nevyberajú najlepšie finančné nástroje na základe princípu rizika a návratnosti. Poisťovňu nezaujíma rast výnosov z investícií o nič menej ako klienta.

Tu je vhodné hovoriť o takom koncepte, akým je miera účasti. Ukazuje, o akú časť zisku sa poisťovňa delí s klientom. Môže to byť 50 – 80 % prijatého príjmu alebo možno 150 %. Preto sa pri uzatváraní zmluvy o tento parameter určite zaujímajte.

Aká je miera účasti?

Jeden z najdôležitejších parametrov, na ktorý si treba dať pozor, je miera účasti(KU). Koeficient spoluúčasti ukazuje, akú časť ziskovosti z rastu aktíva (akcie, dlhopisy a pod.) môže klient získať na konci investičného obdobia.

Príjem klienta môže byť vyjadrený nasledujúcim vzorcom:

Príjem = CG * Rast aktív;

CG sa zvyčajne udáva v percentách a jeho hodnota závisí od zvolenej investičnej stratégie. Ak CG = 100 %, potom pri raste aktíva použitého v rámci investičnej stratégie klient získa 100 % ziskovosti z rastu. Ak CG = 150%, potom klient už dostáva 150% získaného zisku z rastu aktíva.

Hodnota miery participácie sama o sebe znamená málo – treba ju posudzovať v spojení s investičnou stratégiou (t. j. podkladovým aktívom, do ktorého boli investované prostriedky klienta).

Typicky, čím je CG vyššia, tým je potenciál ziskovosti aktíva nižší, a naopak, hodnota CG je nižšia pre aktíva s vysokým potenciálom ziskovosti. Takto sa spoločnosť snaží vyrovnať očakávané výnosy z investičných stratégií. Preto by ste sa nemali „chytať“ za vysoké CG - venujte zvláštnu pozornosť aktívu v rámci stratégie, ktorú si vyberiete. Ak je perspektívna (aspoň v minulosti preukázala dobrú ziskovosť), potom má zmysel vybrať si ju, dokonca aj s malým CG.

CG sa počíta v čase pripojenia ku konkrétnej stratégii a v závislosti od stavu trhu môže nadobudnúť rôzne hodnoty v rôznych časoch.

Dôveruj, ale preveruj!

Klient musí jasne pochopiť, že návratnosť investície nie je nikdy zaručená. Ak sa zvýši dopyt po akciách alebo zlate, dosiahnete zisk. Ak aktíva zlacnejú, váš príjem klesá alebo vôbec neexistuje. Na sledovanie investícií je klientovi ponúknuté založenie osobného účtu na webovej stránke poisťovateľa, kde môže klient sledovať finančnú výkonnosť podľa zmluvy.

Spočiatku, keď investujete peniaze do investičného poistenia, dôverujete profesionálnym obchodníkom, ktorí sú medzi zamestnancami poisťovne. Nebudete mať úplnú transparentnosť v používaní stratégií a budete sa s tým musieť zmieriť. Informácie, ktoré získate prostredníctvom svojho osobného účtu, vám však umožňujú sledovať efektivitu vašich investícií na základe konečného výsledku za určité obdobie.

Ak je nižšia ako očakávaná, možno zmeniť investičnú stratégiu (zmena fondu). Možnosť a frekvenciu jej zmeny je potrebné uviesť v zmluve.

Môžete tiež evidovať dodatočné investičné výnosy (zvýšením veľkosti garančného fondu o aktuálnu výšku investičného výnosu), prijať výplatu prijatého príjmu alebo dodatočne prispieť.

Overte si, či je možné sumu určenú na investíciu rozdeliť do viacerých stratégií. To vám umožní diverzifikovať portfólio.

Na čo by ste si ešte mali dať pozor pri podávaní žiadosti o politiku?

1. Dohodu ILI je možné otvoriť na obdobie 3 rokov (v niektorých spoločnostiach od 5 rokov) do 10 rokov.

2. Príspevok sa vypláca jednorazovo pri uzatvorení zmluvy alebo v splátkach (ak takáto možnosť existuje).

3. Spodná hranica pre vstup do ILI je spravidla najmenej 30 - 50 tisíc rubľov.

4. Vek poistenca je v čase uzatvorenia poistnej zmluvy od 18 do 80 rokov.

5. Zmluva začína platiť od momentu prvej (alebo jedinej) platby.

6. Ak to podmienky poisťovateľa dovoľujú, poistný program môže byť naviazaný na cudziu menu, pričom platba poistného (poistného) a poistného sa určuje kurzom Centrálnej banky Ruskej federácie.

Úskalia predčasného ukončenia zmluvy

Akákoľvek zmluva môže byť predčasne ukončená. Ale! Do ILI sa oplatí investovať iba vtedy, ak ste si istí, že ho v najbližších rokoch nebudete potrebovať. Je to kvôli stratám, ktoré utrpíte, ak predčasne ukončíte zmluvu. V poistení existuje pojem – odkupná suma. Vzťahuje sa na akúkoľvek investičnú alebo sporiacu politiku. Vypovedaním zmluvy po roku či dvoch získate v lepšom prípade 50 % z toho, čo ste investovali. Čím bližšie ku koncu obdobia dôjde k ukončeniu, tým väčšiu sumu dostanete.

Prílohou zmluvy musí byť tabuľka zohľadňujúca predpokladané očakávania od investície a výšku odkupnej sumy. Pomocou nej môže poistenec vidieť, koľko peňazí má dostať pri predčasnom ukončení zmluvy. Príklad výpočtu ukončenia v piatom roku desaťročnej zmluvy (pozri vyššie):

  • vložená suma - 1 000 000 rubľov;
  • odkúpenie - 690 000 rubľov;
  • príjem (očakávaný) – 646 072 rubľov.

Očakávaná výplata: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 rubľov.

Predčasne ukončiť dohodu o ILI je mimoriadne nerentabilné– počítajte s investíciou do posledného dňa jeho platnosti!

Kde kúpiť politiku ILI?

Poisťovne úzko spolupracujú s bankami. Posledne menovaní majú veľký záujem o propagáciu ILI. Ako agenti poisťovateľov dostávajú kompenzáciu, aby kompenzovali pokles dopytu po niektorých ich produktoch. A potom v nej zostávajú peniaze prijaté na základe zmlúv uzavretých s pomocou banky.

Početné recenzie od tých, ktorí si kúpili poistenie v banke, naznačujú, že manažéri doslova ukladajú ILI bez toho, aby odhalili mnohé detaily a nuansy produktu.

Týka sa to podmienok zmluvy aj výberu investičnej stratégie. Keďže do poistenia sa investuje veľa peňazí, nemali by ste podľahnúť presviedčaniu a okamžite uzavrieť dohodu. Urobte si oddychový čas, spoznajte takto komplexný produkt lepšie na stránke poisťovne – veď práve im, a nie banke, zveríte svoje peniaze. A ak vám niečo nie je jasné, neváhajte sa opýtať.

Odborníci odporúčajú uzavrieť zmluvu v kancelárii poisťovateľa, kde klientovi kompetentne poradí a pomôže mu vybrať si produkt, ktorý potrebuje. Zamestnanci bánk často nerozumejú svojim produktom, no napriek tomu im vnucujú takéto komplexne štruktúrované produkty, pričom používajú klišé frázy v vedľajšom odvetví.

Čo je dôležité pri uzatváraní zmluvy?

Pred podpisom zmluvy a investíciou veľkého množstva peňazí si musíte preštudovať časť „Výluky z poistného krytia“. Pre všetky spoločnosti sa smrť v dôsledku udalostí uvedených v Občianskom zákonníku Ruskej federácie (vojenské akcie, občianske nepokoje atď.) nepovažuje za poistnú udalosť.

Každá spoločnosť navyše minimalizuje svoje riziká doplnením zoznamu výluk o úmrtie na závažné ochorenia, ktoré mal poistený v čase uzatvorenia zmluvy. V tomto prípade, ak poistenec zomrie pred koncom poistného obdobia, príjemca dostane iba odkupnú hodnotu a prípadne investičný výnos.

Poisťovateľ má pri uzatváraní poistnej zmluvy právo posudzovať poistné riziká a zároveň môže od klienta vyžadovať rôzne informácie o ňom: informácie o dispenzárnej evidencii, minulých alebo existujúcich diagnózach, informácie o profesii a záľubách a pod. To môže zahŕňať požiadavku podrobiť sa lekárskej prehliadke.

Ak sa zistí, že klient o sebe uviedol nedôveryhodné alebo úmyselne nepravdivé údaje, môže to mať za následok neplatnosť poistnej zmluvy – poistenec môže prísť o investičný príjem alebo môže byť zbavený dodatočnej poistnej náhrady. riziká. Preto je lepšie nahlásiť všetko tak, ako je to pri uzatváraní zmluvy - to umožní konzultantovi zohľadniť všetky nuansy.

Výhody a nevýhody investičného životného poistenia

ILI, ako každý produkt finančného poistenia, má svoje klady a zápory. Poďme si zhrnúť niektoré výsledky a poskytnúť niekoľko zaujímavých informácií o takýchto zmluvách, odhaľujúcich ich výhody a nevýhody.

klady

1. Ochrana kapitálu. Dohoda ILI garantuje návratnosť 100 % poistenej sumy, aj keď klientom zvolená investičná stratégia bola neúspešná (v dôsledku poklesu trhu aktívum vykazovalo záporné výnosy). To je dôležité plus, keďže žiadny broker vám takéto záruky neposkytne.

2. Príjem investičného výnosu (aj keď negarantovaný) + súčasná ochrana životného poistenia pre klienta(poistná doba je 24 hodín, poistným územím je celý svet). V prípade dožitia dostane klient spolu so ziskom aj svoj príspevok a v prípade predčasného úmrtia aj príjemcovia sumy vo výške príspevku + prijatého investičného výnosu. Možnosť poistiť dodatočné riziká malým doplatkom (v pomere k poistnému) slúži ako poistenie rizika a robí produkt bezpečnejším a výnosnejším.

3. Poistenec môže určiť jedného alebo viacerých oprávnených osôb podľa vlastného uváženia a nemusia to byť nevyhnutne rodinní príslušníci. V prípade úmrtia poistenca nie je potrebné čakať 6 mesiacov na získanie peňazí v rámci dedičstva. Vypláca ich poisťovňa na žiadosť oprávnenej osoby (oprávnenej osoby). Zároveň dedičia zo zákona (ak nie sú medzi oprávnenými) si tieto peniaze nebudú môcť uplatniť, nie je to sporné ani na súde.

4. Osobitné právne postavenie majú životné poistky– nie sú majetkom. Preto ich nemožno pri rozvode žalovať, použiť na splatenie dlhov ani rozdeliť medzi manželov. Všetky prostriedky budú dostupné iba vlastníkovi poistky.

5. Daňové zvýhodnenie. Podľa zákona, ak je zmluvná doba 5 rokov alebo viac, potom má poistník nárok na daňový odpočet za peniaze investované do životného poistenia - 13% zo sumy nepresahujúcej 120 000 rubľov. Maximálna výška odpočtu je 15 600 rubľov za každý rok. V skutočnosti je už odpočet aspoň malý, ale garantovaný príjem.

6. Zvýhodnené zdanenie. Ak prijaté investičné výnosy nepresiahnu refinančnú sadzbu (kľúčovú sadzbu) centrálnej banky v čase ukončenia zmluvy, nepodliehajú dani z príjmov fyzických osôb. Ak je príjem vyšší, bude musieť zaplatiť daň z príjmu fyzických osôb. V prípade úmrtia poistenca nepodliehajú platby poistného príjemcom dani z príjmov fyzických osôb.

7. Keďže dohoda o ILI je uzatvorená na dlhé obdobie, potom prípadné zhoršenie vášho zdravotného stavu v nasledujúcich rokoch poistenia nebude mať vplyv na cenu poistného(tu hovoríme o dodatočných rizikových programoch). Ak ste každý uzavreli poistnú zmluvu na rizikové poistenie, váš zdravotný stav by mohol ovplyvniť jeho cenu alebo v niektorých prípadoch spôsobiť odmietnutie.

8. Klient nemusí tráviť čas učením sa základov investovania a oboznamovaním sa s rôznymi poistnými produktmi. S jeho kapitálom budú pracovať špecialisti na burzu a profesionálni poisťovatelia. Môže si nezávisle zvoliť investičnú stratégiu, v ktorej „kanáli“ bude fungovať jeho kapitál.

9. Možnosť správy a sledovania programu na osobnom účte poistenca(je veľmi vhodné vybrať si poisťovateľa s takýmito možnosťami). Klient môže na diaľku vykonávať tieto operácie: zmeniť fond (zmeniť zvolenú stratégiu), zafixovať dodatočný investičný výnos, vyplatiť dodatočný investičný výnos, dodatočný vklad a pod.

Mínusy

1. Neistota kapitálu v prípade úpadku poisťovateľa – kapitál v Polus IZH nie je poistený agentúrou na poistenie vkladov (DIA). Ak je poisťovni odobratá licencia, platobné povinnosti prechádzajú na poisťovňu-zaisťovateľa, u ktorej boli zmluvy ILI zaistené. V prípade neexistencie zaistenia musí poisťovateľ v úpadku vypovedať zmluvy a vyplatiť poistencom poistné prijaté na základe nich. V opačnom prípade ich klienti dostanú až v súdom zriadenom rade veriteľov.

2. Nevýhodné predčasné ukončenie zmluvy(strata finančných prostriedkov);

3. Neschopnosť využiť investičné životné poistenie ako efektívny spôsob akumulácie kapitálu. Žiadna zaručená ziskovosť– možno hlavná nevýhoda produktu. Poisťovateľ presúva riziká zvolenej stratégie na klienta. Je však potrebné poznamenať, že niektoré spoločnosti garantujú malý garantovaný príjem v póloch.

4. Možnosť naraziť výnimky zo zmluvy, kvôli čomu môže byť vyhlásená za neplatnú.

5. Pripojenie doplnkových programov pre rizikové typy poistenia k zmluve môže zvýšiť cenu zmluvy.

6. Prostriedky vložené do poistného programu budú rok čo rok pohlcovať inflácia, na ktorú sa môže vzťahovať len prospech z investičného výnosu. A ak tam nie je, tak bohužiaľ.

Kto má prospech z programu ILI?

Investičné životné poistenie je z dôvodu nedostatku garancií príjmu menejcenné ako klasický bankový vklad, kde bude váš príjem známy už pri realizácii zmluvy o vklade. Ak chcete mať viac, musíte získať vedomosti a skúsenosti a až potom sa „zapojiť“ do investícií (napríklad získať prístup na burzu cez brokera a nakupovať akcie, dlhopisy či iné produkty sami).

V ILI máte možnosť vrhnúť sa do sveta investícií bez znalostí, aj keď budete stále požiadaní o výber investičnej stratégie, to znamená, že budete musieť trochu napnúť svoju šedú hmotu. A zároveň neriskujete svoje peniaze a práve to robí politiku ILI jedinečnou. Buď dostanete veľa, alebo zostanete rovnaký.

Základné poistné krytie tohto produktu je, mierne povedané, zbytočné: aký zmysel má poistenie, keď sa poistná suma rovná vášmu poistnému, keď si život môžete poistiť oveľa lacnejšie? V tomto smere je kapitálové poistenie oveľa výhodnejšie, keď človek každý rok zaplatí časť zmluvnej sumy a jeho príbuzní dostanú celú sumu, aj keď v prvom roku trvania zmluvy predčasne zomrie.

Je však celkom výhodné požiadať o doplnkové programy rizikového poistenia v rámci ILI z dôvodu veľkých poistných platieb v dôsledku rizika smrti alebo invalidity v dôsledku nehody.

Ako ukazujú recenzie zákazníkov, výnosy z investícií na základe skutočných zmlúv v zriedkavých prípadoch presahujú 10% a sú vo všeobecnosti nižšie ako priemerná vkladová sadzba. Aj keď reálne správy od predstaviteľov poisťovníctva ukazujú inú situáciu.

Preto by bolo vo väčšine prípadov vhodnejšie dať svoje peniaze na zálohu (nie viac ako 1,4 milióna rubľov v jednej banke) a poistiť sa proti rizikám v jednej z mnohých poisťovní. Okrem toho môžete časť svojich prostriedkov použiť na investovanie do rizikových aktív a skúsiť šťastie sami, aspoň si budete môcť svoje peniaze kedykoľvek bez obmedzenia vybrať a získané príjmy sa nebudete musieť deliť s poisťovňa (kde mimochodom ľudia nepracujú zadarmo).

Ale ak chcete využiť špeciálne postavenie ILI politík a napríklad právne ochrániť svoje peniaze pred zabavením, zabavením alebo rozdelením pri rozvode, potom je to vaša možnosť.

Vo všeobecnosti môže ILI zaujímať tých, ktorí majú voľné peniaze a pre ktorých je dôležité, aby pracovali, ale nemajú skúsenosti s nezávislými investičnými analýzami. ILI je práve ten nástroj, vďaka ktorému sú investície bezrizikové (klient riskuje, že nedostane príjem), pretože vložené peniaze sa v horšom prípade plne vrátia svojmu majiteľovi a v lepšom prípade prinesú celkom hmatateľný zisk.

Hovoríme o prípade, keď poisťovňa uzatvorila s fyzickou osobou zmluvu o životnom poistení, na základe ktorej poistenec okrem práva na výplatu poistného pri vzniku poistnej udalosti získal právo na investíciu. príjem vyplývajúci z toho, že poisťovateľ investuje časť sumy vloženej jednotlivcom ako poistné do podkladových aktív. Podľa poistných pravidiel sa dodatočný investičný výnos vypláca pri vzniku poistnej udalosti ako súčasť poistného plnenia a v prípade predčasného ukončenia poistnej zmluvy - ako súčasť odkupnej sumy (bod 6-7 čl. 10 zákona Ruskej federácie z 27. novembra 1992 č. 4015-I " ").

Daňový poriadok Ruskej federácie uznáva ako príjem ekonomické výhody v hotovosti alebo v naturáliách, ktoré sa berú do úvahy, ak je možné ich vyhodnotiť a v rozsahu, v akom je možné takéto výhody posúdiť, a určené pre fyzické osoby v súlade s kapitolou 23 „“ daňového poriadku Ruskej federácie ().

Podľa poistných platieb pri výskyte poistnej udalosti, vrátane pravidelných poistných platieb (nájomné, anuity) a (alebo) platieb súvisiacich s účasťou poistníka na investičných príjmoch poisťovateľa, ako aj odkupných čiastok prijatých od Ruska organizácie, sa týkajú príjmov zo zdrojov v Ruskej federácii na účely výpočtu dane z príjmov fyzických osôb.

Podliehajú sumy poistného zaplateného na základe zmluvy o dobrovoľnom životnom alebo nemocenskom poistení zamestnanca dani z príjmov fyzických osôb pri absencii platieb poistencom? Právne stanoviská súdov k tejto otázke nájdete v časti „Daňový poriadok Ruskej federácie“ "Encyklopédia súdnej praxe" Internetová verzia systému GARANT.
Získajte 3 dni zadarmo!

Zároveň ustanovuje, že pri zisťovaní základu dane pre daň z príjmov fyzických osôb sa príjmy, ktoré daňovník poberá na základe dobrovoľných zmlúv o životnom poistení spojené s dožitím sa poistenca do určitého veku alebo obdobia, alebo v prípade inej udalosti , sa neprihliada. Takéto platby nepodliehajú dani z príjmov fyzických osôb, ak sú splnené tieto podmienky:

  • poistné na základe dohody o dobrovoľnom poistení platí daňovník alebo jeho rodinní príslušníci, prípadne blízki príbuzní v súlade s (manželia, rodičia a deti vrátane osvojiteľov a osvojených detí, starí rodičia a vnuci, nevlastní a nevlastní bratia a sestry);
  • sumy poistného nepresahujú sumy poistného zaplateného daňovníkom, zvýšené o sumu vypočítanú postupným sčítaním súčinov súm zaplatených poistných zmlúv odo dňa uzavretia poistnej zmluvy do dňa skončenia poistnej zmluvy. za každý rok platnosti takejto dohody (vrátane) a priemerný ročný priemer Banky Ruska pôsobiacej v príslušnom roku.

Finančníci zdôrazňujú, že keďže daňový poriadok Ruskej federácie nestanovuje oslobodenie od zdanenia iných platieb, najmä súm dodatočných investičných príjmov na základe zmluvy o dobrovoľnom životnom poistení, tieto sumy podliehajú zdaneniu všeobecne stanoveným spôsobom.