Riziko je hlavným dôvodom kúpy poistenia. Preto je dôležité, aby poistník najprv pochopil rizikovú časť zmluvy, ktorú kupuje. Najmä pokiaľ ide o produkty životného a zdravotného poistenia. Táto servisná linka zahŕňa rôzne programy:

  • úrazové poistenie;
  • politika cestovania do zahraničia;
  • dohoda pre zamestnancov podnikov, ktoré poskytujú špecifické služby (zber, detektívne vyšetrovanie, zabezpečenie objektov).

Ale základné riziká zmluvy o životnom a zdravotnom poistení pre všetky uvedené produkty sú rovnaké. Sú len tri: smrť, strata schopnosti pracovať – dočasná a trvalá.

Riziká v životnom poistení

Prvý bod z troch vymenovaných rozdeľuje obrovské produktové portfólio kategórie na dve veľké skupiny. Poistenie pre prípad smrti – prvá skupina. Pre riziko smrti sa poskytuje vyplatenie celej poistnej sumy.

Náhradu dostávajú tí, ktorí sú uvedení v politike ako dedičia. Spravidla ide o jednorazovú náhradu alebo platbu rozdelenú na časti. Diely sú uvedené na obmedzenú dobu (rok).

Druhá skupina rizík v životnom a zdravotnom poistení sa týka (fyzickej) schopnosti poistenca alebo poistenca, ak poistku hradí zamestnávateľ. Riziková časť je rozdelená na ďalšie dve podskupiny:

  • dočasná invalidita v dôsledku zranenia;
  • trvalá alebo dlhodobá strata schopnosti pracovať pri zriadení skupiny ZŤP.

Úraz a platby za jeho liečbu

Kategórie sa od seba líšia nielen okolnosťami vzniku poistných udalostí. Úrazové poistenie je jednou z najťažších zmluvných doložiek z troch dôvodov.

  1. Považuje sa za dočasné riziko nielen preto, že zranenie sa dá liečiť, ale aj preto, že existujú maximálne lehoty splatnosti. Často sú obmedzené na 3-4 mesiace.
  2. Na základe rizika úrazu (toto sa často využíva najmä v povinnom a dobrovoľnom životnom a zdravotnom poistení pre prípad úrazu) možno stanoviť podmienenú spoluúčasť v dňoch. Ak sa človeku vráti do určeného počtu dní vlastná schopnosť pracovať, poisťovňa mu nevypláca. V opačnom prípade prevedie sumu za všetky dni počnúc prvým. Môže existovať aj bezpodmienečná franšíza, ale menej často.
  3. Často je v zmluve určený deň, od ktorého musí poisťovateľ previesť peniaze.

Hodnotenie rizika v povinnom a dobrovoľnom životnom a zdravotnom poistení sa vykonáva podľa tabuliek úrazovosti. Ide o interný dokument vyšetrovacieho výboru, v ktorom sú zranenia klasifikované podľa orgánu a závažnosti.

Trvalá invalidita – riziko „invalidky“

Za riziko „zdravotného postihnutia“ sa platí určité percento z maximálnej zmluvnej sumy v závislosti od skupiny:

  • ak lekárska komisia pridelí pacientovi prvú skupinu zdravotného postihnutia, dostane plnú sumu;
  • druhá skupina - výška platby od 50 do 80% zo sumy invalidného poistenia;
  • pri vzniku tretej skupiny poistenec dostane od 30 do 50 % z maxima.

Začiatok platieb je po predložení certifikátu od MSEC.

Stane sa najhoršie, treba byť na to pripravený

Predpokladá sa, že osobné poistenie pre prípad zranenia alebo smrti je službou pre ľudí vystavených zvýšeným rizikám: športovcov, ochrankárov, policajtov, priemyselných horolezcov. Ale život, bohužiaľ, vždy vyvracia tento názor: incidenty a problémy sa stávajú každému. Treba sa na ne pripraviť a poistenie je najlacnejší a najbezpečnejší spôsob, ako sa pripraviť.

Na stránke GALAXY Insurance CA je kalkulačka životného a zdravotného poistenia. Kalkuluje za rozumné ceny od overených poisťovateľov. Použite náš „inteligentný“ program a zistite, aká lacná je táto politika. Kontaktujte nás, odošlite žiadosti, pýtajte sa – zastupujeme vaše záujmy.

V rámci životného poistenia Bežne sa rozumie, že poisťovateľ výmenou za zaplatenie poistného poskytuje povinnosť vyplatiť určitú peňažnú sumu (poistenú sumu) poistníkovi alebo ním určeným tretím osobám (oprávneným osobám) v prípade úmrtia poistníka alebo poistenca alebo jeho dožitia do určitého veku.

Predmet poistenia je život poistenca alebo príjem tejto osoby zaručujúci určitú životnú úroveň v prípade poistných udalostí.

Podľa klasifikácie druhov poisťovacích činností je životné poistenie súborom druhov poistenia osôb, ktoré zabezpečujú zodpovednosť poisťovateľa za poistné plnenie v týchto prípadoch:

Dožitie sa poisteného do konca poistnej doby alebo veku uvedeného v poistnej zmluve;

smrť poistenca;

A tiež na výplatu dôchodku (nájomného, ​​renty) poistenému v prípadoch, ktoré stanovuje poistná zmluva (zánik poistnej zmluvy, dovŕšenie určitého veku poisteného, ​​smrť živiteľa rodiny, trvalá invalidita, bežné platby (renty) ) počas doby platnosti poistnej zmluvy a pod.).

Súčasne sa tvorba rezervy príspevkov a výpočty colných sadzieb vykonávajú pomocou poistno-matematických metód na základe úmrtnostných tabuliek a mier návratnosti investícií dočasne voľných prostriedkov rezerv životného poistenia.

Predmety životného poistenia sú majetkové záujmy poistenca súvisiace s jeho životom (smrťou) a zamerané na získanie určitého príjmu (vrátane príjmu určeného na kompenzáciu zvýšených výdavkov) pre neho (alebo príjemcu) pri vzniku zodpovedajúcej poistnej udalosti.

Základné princípy životného poistenia sú:

1. Poistiteľný úrok. Poistnú zmluvu možno uzavrieť len vtedy, ak má poistník poistný záujem na predmete, ktorý ide poistiť. V súčasnosti je zavedené, že postačuje, aby poistný záujem existoval len v čase uzavretia poistnej zmluvy.

Majte poistiteľný záujem :

    poistenca vo svojom vlastnom živote,

    zamestnávateľ v živote svojich zamestnancov,

    manželského partnera v živote druhého manželského partnera,

    rodičia v živote detí,

    obchodní partneri,

    veriteľov v živote dlžníka.

2. Účasť na zisku poisťovne. Životné poisťovne, vzhľadom na dlhodobý charakter tohto typu poistenia, zapájajú poistencov do participácie na zisku, ktorý získajú. Poisťovňa každoročne zhodnocuje svoje aktíva a pasíva a časť získaných ziskov použije na navýšenie poistných súm podľa poistných zmlúv. Táto dodatočná suma sa nazýva bonus a je splatná až po skončení platnosti zmluvy alebo vzniku poistnej udalosti.

Existujú dve formy pripisovania bonusov :

    ročné bonusy nahromadené vo forme deklarovaného percenta z poistnej sumy (môžu byť jednoduché alebo zložité, berúc do úvahy reinvestície);

    záverečný bonus, ktorý poisťovňa pripisuje po skončení platnosti zmluvy alebo v prípade poistnej udalosti s cieľom zvýšiť záujem klienta o zachovanie zmluvy po celú dobu trvania, prípadne podporiť dlhodobé platenie poistného za životné poistenie.

Poistné pri poistných zmluvách s podielom na zisku je vyššie ako pri poistných zmluvách s podielom na zisku s rovnakou základnou poistnou sumou. Existujú systémy, v ktorých sa akumulované bonusy používajú na zníženie ročného poistného.

3. Odkúpenie poistnej zmluvy. Suma odkúpenia - ide o peňažnú sumu, ktorú je poisťovateľ ochotný zaplatiť poistníkovi, ktorý chce z akéhokoľvek dôvodu ukončiť zmluvu o životnom poistení. Predstavuje hodnotu poistnej rezervy naakumulovanej na základe zmluvy o dlhodobom životnom poistení, ktorá je splatná poistníkovi v deň predčasného ukončenia zmluvy v súlade s jej podmienkami.

Existujú aj ďalšie operácie, ktoré zaisťujú právo poistníka požadovať výšku rezervy nahromadenej podľa jeho poistnej zmluvy.

Postúpenie. Poistník môže darovať alebo predať zmluvný majetok inej osobe. V tomto prípade môže byť hodnota naakumulovanej poistnej rezervy prevedená na iného poistenca. V tomto prípade poistná zmluva nezaniká.

Preddavok alebo pôžička na základe poistnej zmluvy. Poistník si môže od poisťovateľa požičať sumu až do výšky 90 % nákladov na odkúpenie bez ukončenia zmluvy, za predpokladu pokračujúceho platenia poistného.

Prevod poistky ako kolaterálu. Osoba, ktorá poskytuje poistenému pôžičku, môže byť zložená ako záruka.

4. „Transparentnosť“ životného poistenia. Princíp transparentnosti v životnom poistení znamená, že poistník má pri uzatváraní zmluvy a počas jej platnosti právo požadovať od poisťovne všetky informácie o jej činnosti a poistných operáciách, ktoré vykonáva. Podľa Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je zmluva o životnom poistení verejnou zmluvou.

Poistené riziko v životnom poistení- Toto je dĺžka ľudského života. Rizikom nie je samotná smrť, ale čas jej vzniku. Poistené riziko má preto tri pravdepodobnostné aspekty:

    pravdepodobnosť úmrtia v mladom veku alebo skôr, ako je priemerná dĺžka života;

    pravdepodobnosť úmrtia alebo prežitia počas určitého časového obdobia;

    pravdepodobnosť dožitia sa v starobe s dlhou očakávanou dĺžkou života, ktorá si vyžaduje pravidelný príjem bez pokračovania v práci.

V závislosti od prítomnosti rôznych kritérií na určenie rizika sa rozlišujú rôzne druhy životného poistenia.

Hlavné kritériá, podľa ktorých sa rozlišujú zmluvy životného poistenia, sú:

    predmet poistenia,

    predmet poistenia,

    postup pri platení poistného,

    doba poistenia,

    forma poistného krytia,

    druh poistného,

    formulár zmluvy.

Podľa typu predmetu životného poistenia sa rozlišujú:

    zmluvy týkajúce sa vlastného života, keď poistený a poistník sú jedna osoba;

    zmluvy týkajúce sa života inej osoby, keď poistený a poistník sú rôzne osoby;

    Spoločné životné poistenie pre prípad prvej alebo druhej smrti.

Vo vzťahu k zmluvám o životnom poistení, kde sú poistený a poistník rôzne osoby, poistník musí mať poistný záujem na živote poistenca v čase uzavretia zmluvy, ako je uvedené vyššie.

V závislosti od predmetu životného poistenia existujú:

    poistenie smrti;

    životná poistka;

    zmiešané poistenie.

Pokiaľ ide o postup platenia poistného, ​​poistné zmluvy sa rozlišujú:

    s jednorazovým (jednorazovým) bonusom;

    s pravidelným poistným splatným počas trvania zmluvy, buď na obmedzené časové obdobie kratšie ako je doba trvania zmluvy, alebo doživotne.

Jednorazové poistné znamená jednorazové zaplatenie poistky v plnej výške pri podpise zmluvy. Pravidelné poistné sa platí ročne, štvrťročne alebo mesačne.

Podľa doby platnosti poistného krytia sa rozlišujú:

    životné poistenie (doživotné);

    životné poistenie na určitú dobu.

Kritérium na určenie doby poistného krytia odráža nielen časový faktor, ale aj špecifiká rizika, ktoré poisťovateľ preberá. V prvom prípade sa pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti rovná jednej a rizikom pre poisťovateľa je, kedy poistná udalosť nastane a koľko poistného pri ich pravidelnom platení stihne naakumulovať v poistnej rezerve. podľa tejto zmluvy. V druhom prípade pravdepodobnosť poistnej udalosti závisí od toho, čo bude predmetom poistenia – dožitie, smrť, prípadne oboje. Navyše, poskytnutie poistnej záruky poisťovateľom bude drahšie, čím vyššia je pravdepodobnosť úmrtia. Prirodzene, najvyššie bude poistné za zmiešané poistenie a najnižšie poistné za termínované poistenie pre prípad smrti, vzhľadom na rovnakú poistnú sumu, ktorú poisťovateľ zaplatí pri vzniku poistnej udalosti a vek poisteného. Životné poistenie je medziproduktové.

Podľa formy poistného krytia rozlišujeme:

    poistenie na pevnú poistnú sumu;

    poistenie s klesajúcou poistnou sumou;

    poistenie so zvyšujúcou sa poistnou sumou;

    zvýšenie poistnej sumy v súlade so zvýšením indexu maloobchodných cien;

    zvýšenie poistnej sumy z dôvodu účasti na zisku poisťovateľa;

    zvýšenie poistnej sumy priamym investovaním poistného do špecializovaných investičných fondov.

Podľa typu platieb poistenia sú:

    životné poistenie s jednorazovou platbou poistnej sumy;

    životné poistenie s výplatou anuity (anuity);

    poistenie príjmu rodiny;

    životné poistenie s výplatou dôchodku.

Podľa spôsobu uzatvárania sa zmluvy životného poistenia delia na:

    individuálny;

    kolektívne.

V životnom poistení je zvykom rozlišovať tri základné typy poistiek, ktoré sa výrazne líšia z hľadiska kombinácie vyššie uvedených kritérií:

    termínované životné poistenie- životné poistenie pre prípad smrti na určitú dobu. Výmenou za zaplatenie poistného sa poistiteľ zaväzuje zaplatiť poistnú sumu uvedenú v zmluve v prípade úmrtia poisteného počas trvania zmluvy;

    celoživotné životné poistenie- poistenie pre prípad smrti počas celého života poisteného. Výmenou za zaplatenie poistného sa poisťovateľ zaväzuje vyplatiť poistnú sumu v prípade smrti poisteného, ​​kedykoľvek k nej dôjde.

Zmiešané životné poistenie- poistenie pre prípad smrti aj dožitia na určitú dobu. Poisťovateľ sa zaväzuje vyplatiť poistnú sumu tak v prípade smrti poisteného, ​​ak k nej dôjde pred skončením platnosti zmluvy, ako aj pri skončení platnosti zmluvy, ak poistený zostane nažive.

Samostatné skupiny sa delia aj na zmluvy, odvodené od základných typov a krytie špecifických rizík:

    zmluvy o dôchodkovom poistení;

    anuity, alebo anuitné životné poistenie.

Kombinácia rizík a výber rôznych poistných podmienok viedli predovšetkým k vytvoreniu takzvaných štandardných typov životného poistenia. Všeobecné charakteristiky a hlavné črty týchto zmlúv sú uvedené v prílohe 10.

Popri historicky etablovaných druhoch životného poistenia sa do praxe domáceho poisťovníctva začali zavádzať aj komplexnejšie poistné služby, vrátane techník investičných fondov a bánk, ktoré svojim klientom poskytujú väčšie možnosti využitia fondov Príloha 11.

Anuita je poistná zmluva, ktorá vypláca ročnú rentu po určitú dobu života poistenca výmenou za zaplatenie jednorazového poistného pri podpise zmluvy. V praxi sa ročná anuita môže vyplácať štvrťročne alebo mesačne, ale celkovo sa rovná tej, ktorá sa naakumulovala za rok. Najčastejšie sa na zaplatenie jednorazového poistného používajú poistné sumy naakumulované v rámci zmiešaného životného poistenia alebo poistenia dožitia. Niekedy je povolené platiť za nákup anuity v splátkach.

Najčastejšie sa anuity kupujú počas dôchodku alebo na zaplatenie vzdelávania detí (v prospech tretej strany).

Na určenie poistných sadzieb pre anuity sa nepoužívajú úmrtnostné tabuľky pre populáciu ako celok, ale pre skupinu, do ktorej poistník (poistenec) patrí.

Rozlišujú sa tieto typy anuít: .

Jednoduchá anuita. Pri platbe jednorazového poistného sa poistencovi vypláca ročná doživotná renta.

Odložená anuita. Pri uzatváraní zmluvy je stanovená doba medzi uzavretím zmluvy a začiatkom výplaty anuity. Počas tohto odloženého obdobia sa pravidelné poistné prideľuje na vyplácanie anuity poistencovi.

Termínovaná anuita. Poistná zmluva počíta s výplatou anuity len do presne stanoveného dátumu alebo do predčasného úmrtia (pred koncom zmluvného obdobia).

Garantovaná anuita. Zmluva stanovuje výplatu renty doživotne (do smrti) alebo počas garantovanej doby, podľa toho, ktoré z týchto dvoch období bude dlhšie.

Uzavrieť dohodu o dôchodku dôchodkové plány alebo schémy.

    akumulácia poistenej sumy v rámci dôchodkového plánu prostredníctvom platenia pravidelných poistných príspevkov počas pracovného života poistenca;

    nákup renty od poisťovacej organizácie za sumu prijatú v rámci dôchodkového poistenia pri odchode poistenca do dôchodku;

Platba pevnej sumy pri odchode do dôchodku ako jednorazová dávka.

Keďže zmluva o dôchodkovom poistení je určená na zabezpečenie príjmu v starobe, nemôže si ju poistenec zakúpiť.

V prípade úmrtia poistenca počas jeho pracovného života môže byť určitá časť naakumulovaných dôchodkových príspevkov vyplatená dedičom.

Dôchodkové poistenie možno vykonávať na základe kolektívnej zmluvy o poistení spoločne so zamestnávateľom.

Zmluva o životnom poistení je dohoda oficiálne podpísaná medzi poisťovateľom a poistníkom o vyplatení určitej peňažnej sumy (poistnej sumy) prvou stranou pri vzniku konkrétnych poistných udalostí výmenou za zaplatenie poistného druhou stranou. večierok.

Poistná zmluva sa vyznačuje týmito vlastnosťami:

    ide o dvojstrannú zmluvu, v ktorej majú zmluvné strany voči sebe vzájomné záväzky;

    Ide o konsenzuálnu zmluvu, to znamená, že predpokladá súhlas oboch strán;

    Ide o ponukovú zmluvu, pretože poisťovateľ vypracúva poistné podmienky samostatne a poistník po zvážení návrhu poisťovateľa pripravenú zmluvu prijíma alebo odmieta, ale nezúčastňuje sa na tvorbe jej všeobecných ustanovení.

Zmluvu o životnom poistení od ostatných poistných zmlúv odlišujú štyri aspekty:

    ide spravidla o dlhodobú zmluvu s platnosťou na 5-15 rokov alebo na celý život poistníka;

    Zmluva o životnom poistení je zmluva o poistení sumy. Na základe zmluvy o životnom poistení sa vypláca vopred dohodnutá poistná suma, pretože odhadnúť cenu ľudského života a tým aj spôsobenú škodu sa nezdá správne;

    Pre zmluvy o životnom poistení neexistuje žiadne „nadbytočné“ poistenie, a teda žiadne obmedzenia platieb. Pri všetkých zmluvách uzatvorených klientom sa poistné sumy vyplácajú pri vzniku poistnej udalosti. Jediným obmedzením pre pridelenie poistnej sumy je schopnosť klienta platiť zodpovedajúce poistné;

    pri zmluve o životnom poistení poisťovateľ spravidla vopred pozná alebo vie odhadnúť náklady na poistnú udalosť (poistnú sumu podpísanú v zmluve), ako aj pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti, teda pravdepodobnosť klient žiť alebo zomrieť v určitom veku, získané z úmrtnostných tabuliek. Tieto údaje umožňujú poisťovateľom vytvárať nie technické rezervy (ako sa to robí pri rizikových typoch poistenia), ale takzvané matematické rezervy.

Zmluva o životnom poistení, ako každá iná poistná zmluva, musí mať písomnú formu.

Tabuľka úmrtnosti

V životnom poistení pramení neistota z náhodnej povahy priemernej dĺžky ľudského života. Preto musia mať poisťovne ukazovatele, ktoré im umožnia posúdiť riziko úmrtia alebo prežitia k určitému dátumu pre ľudí rôzneho veku a pohlavia. Hlavným zdrojom tohto druhu údajov sú úmrtnostné tabuľky, ktoré v určitých intervaloch zostavujú vládne štatistické orgány na základe informácií zozbieraných ako výsledok sčítania obyvateľstva. Navyše v niektorých krajinách si poisťovne, ktoré sa venujú životnému poisteniu dlhodobo a majú veľké množstvo údajov o svojich zákazníkoch, vytvárajú vlastné úmrtnostné tabuľky, ktoré presnejšie charakterizujú úmrtnosť medzi poistencami. Predpokladá sa, že prvé súhrnné matematické tabuľky úmrtnosti zostavil anglický astronóm Edmund Halley (1656-1742).

Tabuľka úmrtnosti- ide o tabuľku, ktorá pre ľubovoľný vek x rokov uvádza počet L osôb dožívajúcich sa tohto veku z pôvodnej populácie, ktorá sa spravidla skladá z L 0 = 100 000 novorodencov. Tabuľka úmrtnosti musí mať aspoň dva stĺpce:

    prvý označuje vek x rokov (od 0 do w rokov v prírastkoch po jednom roku, kde w je veková hranica úmrtnostnej tabuľky);

    druhý udáva počet osôb L x z L 0 = 100 000 novorodencov, ktorí sa dožili stanoveného veku x rokov.

Okrem toho tabuľky úmrtnosti často obsahujú odvodené ukazovatele, napríklad:

Počet osôb d x zomierajúcich pri prechode z veku x rokov na vek (x + 1) rok: d x = L x - L x +1

Pravdepodobnosť úmrtia q x pri prechode z veku x rokov do veku (x+1) rok: q x = (L x - L x +1) / L x +1 = d / L x +1

Pravdepodobnosť p x prežitia osoby vo veku x rokov až vek (x+1) rok:

R x = 1 - q x = L x +1 / L x

Priemerná zostávajúca dĺžka života pre vek x rokov atď. Existujú rôzne koncepcie zostavovania tabuliek úmrtnosti.

V závislosti od toho, aké obdobie vzhľadom na dátum štúdie tieto tabuľky opisujú, existujú dva typy stolov :

    retrospektívne tabuľky, to znamená úmrtnostné tabuľky zostavené podľa údajov z predchádzajúcich rokov a popisujúce úmrtnosť obyvateľstva v rôznom veku v čase štúdie;

    perspektívne tabuľky úmrtnosti, ktoré sa získajú extrapoláciou súčasných demografických trendov na budúce roky.

V súlade so zmluvou platí poistník poistné na začiatku poistnej zmluvy a poistné platby nastávajú po určitom čase. Počas tohto obdobia poisťovateľ investuje dočasne voľné prostriedky a získava z nich určitý príjem. Množstvo takéhoto príjmu prijatého za rok z jednotky peňazí sa nazýva úroková miera alebo miera návratnosti.

V čase výpočtu čistých sadzieb poisťovateľ nevie presne povedať, na koľko percent bude môcť investovať poistné rezervy, preto sa pri výpočte tarifných sadzieb vychádza z plánovanej miery návratnosti. V niektorých krajinách minimálnu garantovanú úrokovú sadzbu, ktorú musí poisťovateľ poskytnúť, stanovujú vládne orgány dohľadu nad poisťovníctvom.

Poistná služba spočíva v tom, že poisťovateľ zaplatí určitú sumu pri vzniku poistnej udalosti. Výmenou za prísľub platby sa poistník zaväzuje platiť poistné do poisťovne. Toto poistné sa spravidla platí v počiatočnom období poistnej zmluvy a platby sa uskutočňujú po niekoľkých rokoch, takže poistník po zaplatení poistného splnil svoje finančné záväzky a poisťovateľ má voči nemu dlh po celú dobu poistné obdobie. Aby bolo možné uskutočniť sľúbené platby pri vzniku poistnej udalosti, musí poisťovateľ vytvoriť a udržiavať poistné rezervy.

V životnom poistení (alebo inými slovami v akumulačnom poistení) existujú dva typy rezerv:

    rezervy na poistné udalosti podliehajúce likvidácii (t. j. rezervy na poistné udalosti, ktoré už nastali, ale ešte neboli vyplatené);

Rezervy na aktuálne (platné) zmluvy. Tieto rezervy sa na základe spôsobu výpočtu nazývajú matematické alebo teoretické.

Rozdelenie ľudských potrieb na prirodzené, sociálne a prestížne nie je náhodné. Úroveň príjmu a životnej úrovne je daná tým, že často sa prestížne potreby stávajú dôležitejšími ako prirodzené. Každodenný nárast počtu životných rizík dáva podmienené právo zaradiť životné poistenie medzi prirodzenú potrebu, ak ich posudzujeme v širšom zmysle, keďže potreba istoty je dnes jednou z prirodzených potrieb. Otázka je celkom rozumná: oplatí sa kúpiť drahé športové auto bez toho, aby ste mali kapitálové životné poistenie alebo životné poistenie? V podstate je odpoveď zrejmá.

Podstata kapitálového životného poistenia

Na rozdiel od štandardného životného poistenia možno kapitálové poistenie považovať za finančný nástroj. V niektorých ohľadoch sa dá prirovnať k bankovému vkladu. Úrokové sadzby tvoria relatívny rozdiel. Bez ohľadu na to, aká je ziskovosť bankového vkladu, neposkytuje ochranu v rovnakom zmysle, ako poskytuje zmluva o akumulovanom životnom poistení. Práve tento bod určuje obľúbenosť tohto poistného produktu v západných krajinách. V našej krajine sa nie každý občan ponáhľa s kúpou takejto poistky.

Princíp fungovania kapitálového poistenia v Rusku spočíva v tom, že občan si poistí svoj život na určitú sumu a určité obdobie. Hlavnými rizikami sú smrť občana alebo prežitie. Keď nastane prvé riziko – smrť z akéhokoľvek dôvodu, rodina alebo príbuzní poisteného, ​​ktorí sú zo zákona určení ako príjemcovia alebo dedičia, dostanú v štandardnej zmluve na dnešnú dobu určitú poistnú sumu, najčastejšie pol milióna rubľov. Po dožití dostane občan prostriedky nahromadené počas doby platnosti zmluvy mínus malá čiastka poistnej časti. Ide o podiel spoločnosti v čase, keď počas trvania poistenia zodpovedala za možné riziká. Finančným bodom je, že investičné výnosy sa pripisujú aj k prostriedkom na účte poisteného klienta. Vzniká vďaka tomu, že poisťovne investujú poistné do rôznych finančných nástrojov na trhu.

Akumulačné poisťovne, ktoré sa zaoberajú poisťovníctvom, dnes pomerne aktívne ponúkajú a vyvíjajú rôzne programy. Pri výbere poisťovne by ste však mali byť opatrní.

Rizikové a investičné sporiace poistenie

Akumulačné poistenie sa zvyčajne delí na rizikové akumulačné životné poistenie a investičné poistenie. Rizikové poistenie zahŕňa špecifické riziko, ktoré sa môže stať poistenému. Z veľkej časti je to smrť. Dôvodom môže byť čokoľvek. Okrem toho môže takáto politika zahŕňať nehody, chorobu alebo invaliditu. Pri rizikovom poistení nevznikajú žiadne úspory. Inými slovami, občan dostáva platby iba vtedy, ak nastane riziko, ale sumy môžu byť značné. Polhodinu prevyšujú platby realizované poistencom.

Pri akumulačnom poistení sa poistné, ktoré platí poistník, konsoliduje a pripisuje sa mu investičný úrok. Zároveň je život človeka poistený na určitú sumu. Keď dôjde k poistnej udalosti, vypláca sa bez ohľadu na to, koľko platieb stihol poistník uskutočniť.

Výber poisťovateľa

Poisťovne ponúkajú kapitálové poistenie väčšinou za približne rovnakých podmienok. Pri výbere programu by ste mali starostlivo zvážiť platobné podmienky, ako aj náklady na politiku. Ak teda dve spoločnosti ponúkajú poistku za rovnakých podmienok, ale za rôzne ceny, mali by ste si položiť otázku, prečo jedna z poisťovní zlacňuje poistenie.

Dôležité sú aj obľúbené hodnotenia, analyzovať môžete najmä recenzie práce poisťovne. Najmenšia pozornosť by sa mala venovať tým, ktoré popisujú nekvalitné služby - to nie je nič iné ako ľudský faktor a nedostatky personálneho oddelenia, ako aj vedúcich štrukturálnych divízií. Pozornosť by sa mala venovať ukazovateľom poistných platieb vykonaných spoločnosťou za posledných 3-5 rokov. Preukazuje, že je čestná a má dostatočné rezervné fondy a že jej zakladatelia rozumne investujú výnosy z poistenia.

Poistné riziko- 1) predpokladaná pravdepodobná udalosť alebo súbor udalostí, v prípade ktorých dochádza k poisteniu (poistné riziko - krádež); 2) konkrétny predmet poistenia (poistné riziko - loď); 3) poistné ocenenie, ktoré treba chápať ako hodnotu predmetu, ktorá sa zohľadňuje pri poistení; 4) pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti (poistné riziko je pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti, t. j. straty, rovná 0,02).

Poistná udalosť- udalosť uvedená v poistnej zmluve, na vznik ktorej bola zmluva uzatvorená.

Poistný prípad- splnená udalosť ustanovená zákonom (pri povinnom poistení) alebo poistnou zmluvou (pri dobrovoľnom poistení), pri ktorej vzniku a dodržaní zmluvných podmienok je poisťovateľ povinný zaplatiť poistné.

Teória riadenia rizík

Riadenie rizík— je súbor opatrení zameraných na zníženie pravdepodobnosti výskytu rizika alebo kompenzáciu dôsledkov jeho realizácie. Proces riadenia rizík pozostáva z niekoľkých po sebe nasledujúcich etáp:

  1. Analýza rizík.
  2. Výber metód riadenia rizík pri hodnotení ich komparatívnej efektívnosti.
  3. Rozhodovanie.
  4. Vplyv na riziko.
  5. Monitorovanie a vyhodnocovanie výsledkov procesu riadenia

Etapy riadenia rizika:

1. Analýza rizík sa vyjadruje v predbežnom uvedomení si rizika podnikateľským subjektom alebo fyzickou osobou a jeho následnom posúdení - určení jeho závažnosti z hľadiska pravdepodobnosti a rozsahu možnej škody. V tejto fáze sa zbierajú potrebné informácie o štruktúre, vlastnostiach objektu a existujúcich rizikách a identifikujú sa možné dôsledky implementácie rizík. Zhromaždené informácie by mali byť dostatočné na prijatie primeraných rozhodnutí v nasledujúcich fázach. Hodnotenie je kvantitatívny popis identifikovaných rizík, počas ktorého sa zisťujú ich charakteristiky, ako je pravdepodobnosť a rozsah možných škôd. Pravdepodobnosť vzniku škody sa vypočíta v závislosti od jej veľkosti.

2. Výber metód na ovplyvnenie rizika. Táto fáza má za cieľ minimalizovať možné škody v budúcnosti. Každý typ rizika spravidla umožňuje niekoľko spôsobov jeho zníženia, preto je potrebné porovnať efektivitu metód riadenia rizík, aby sa vybral ten najlepší. Porovnanie môže prebiehať na základe rôznych kritérií, vrátane ekonomických.

3. Rozhodovanie.V praxi sa používajú štyri hlavné metódy riadenia rizík: zrušenie, prevencia a kontrola straty, poistenie, absorpcia, pričom je možné použiť aj rôzne kombinácie týchto metód.

  • Zrušenie. Prvým spôsobom riadenia rizika je pokúsiť sa riziko eliminovať, t. j. znížiť jeho pravdepodobnosť na nulu (napríklad odmietnuť investovať prostriedky, vôbec nepristúpiť na dohodu, nelietať v lietadle a pod.). Eliminácia rizika umožňuje vyhnúť sa možným stratám. Ale eliminácia rizika môže viesť aj k zníženiu zisku na nulu.
  • Prevencia a kontrola strát. Metóda zahŕňa praktické odstraňovanie havárií a obmedzenie výšky strát v prípade, že k strate skutočne dôjde.
  • poistenie. Poistením sa rozumie proces, pri ktorom skupina fyzických a právnických osôb vystavených rovnakému druhu rizika prispieva finančnými prostriedkami do poistného fondu, ktorého členovia sú odškodnení v prípade strát. Hlavným účelom poistenia je rozdelenie strát medzi veľký počet účastníkov poistného fondu (poistencov).
  • Absorpcia. Obsahom tejto metódy riadenia rizík je rozpoznať možnosť poškodenia a umožniť mu. V skutočnosti ide o samopoistenie, t.j. straty sú kryté pomocou samostatne vytvorených rezervných fondov.

4. Vplyv na riziko. Zahŕňa použitie vybranej metódy z vyššie uvedeného. Ak je napríklad zvoleným spôsobom riadenia rizík poistenie, tak ďalším krokom je uzatvorenie poistnej zmluvy. Ak zvolenou metódou nie je poistenie, potom je možné vypracovať program prevencie a kontroly strát atď.

5. Monitorovanie a vyhodnocovanie výsledkov. Vykonáva sa na základe informácií o vzniknutých stratách a prijatých opatreniach na ich minimalizáciu. To umožňuje identifikovať nové okolnosti ovplyvňujúce úroveň rizika a preskúmať údaje o účinnosti použitých opatrení manažmentu rizika.

Všetky činnosti riadenia rizík možno rozdeliť do dvoch skupín:

  • pred udalosťou;
  • po udalosti.

Do prvej skupiny patria rôzne opatrenia, ktoré vopred znížia pravdepodobnosť rizika (preventívne opatrenia) a závažnosť možných škôd. A druhá skupina opatrení má za cieľ kompenzovať dôsledky už realizovaného rizika.

Niekedy je mimoriadne ťažké eliminovať riziko alebo znížiť jeho pravdepodobnosť kvôli rôznorodosti foriem, v ktorých sa riziko prejavuje. Vedecký a technologický pokrok vytvára predpoklady pre vznik stále nových rizík. V takýchto prípadoch je najúčinnejším spôsobom ovplyvnenia rizika jeho prenos, teda poistenie, ktoré je mechanizmom náhrady škody, ale neovplyvňuje skutočnosť vzniku rizika. Prostredníctvom poistenia je každá ľudská činnosť v poznávaní prírody a v procese spoločenskej výroby chránená pred nehodami.

Z hľadiska poistenia sa všetky riziká delia na poistiteľné (riziká, ktoré možno poistiť) a nepoistiteľné (z viacerých dôvodov nie sú poistiteľné). Poistenie umožňuje minimalizovať neistotu v konaní podnikateľských subjektov v rizikovej situácii.

Spoločnosť využíva rôzne opatrenia, ktoré umožňujú s určitou spoľahlivosťou predpovedať pravdepodobnosť výskytu rizika, čo umožňuje znížiť jeho negatívne dôsledky, teda škody. Riadenie rizík je proces, ktorého konečným cieľom je zníženie (kompenzácia) škôd, keď sa vyskytnú nežiaduce udalosti.

Riadenie rizika sa vykonáva podľa nasledujúcej schémy:
  • analýza rizík;
  • výber metód riadenia rizík pri hodnotení ich porovnávacej účinnosti;
  • rozhodovanie;
  • priamy vplyv na riziko;
  • kontrola a úprava výsledkov procesu riadenia.

Riešenie rizika zahŕňa nasledujúce možnosti: zníženie rizika, zadržanie rizika (absorpcia) alebo prenos rizika. Jednou z možností prevodu rizika je jeho poistenie, teda za určitý poplatok je čiastočná alebo plná zodpovednosť za riziko pridelená poisťovni.

Klasifikácia a typy rizík

Existuje mnoho rôznych klasifikácií rizík na základe charakteristík určitých rizík.

Podľa druhu nebezpečenstva:

  • technogénne riziká. Vzhľadom na dôvody ich vzniku tieto riziká súvisia s ľudskou činnosťou (riziká požiarov, havárie, krádeže, znečistenie životného prostredia a pod.);
  • prírodné riziká. Výskyt rizík nezávisí od ľudskej činnosti a nepodlieha kontrole. Ide najmä o riziká prírodných katastrof: zemetrasenia, hurikány, blesky, sopečné erupcie a pod.

Podľa povahy činnosti:

  • finančné a obchodné riziká (napríklad inflačné riziká, menové riziká, investičné riziká, riziká ušlého zisku, neplnenie zmluvných záväzkov, úverové riziká a pod.);
  • politické riziká (rôzne zmeny prevádzkových podmienok subjektu z dôvodov determinovaných činnosťou vládnych orgánov, protiprávne konania z pohľadu medzinárodného práva);
  • profesionálne riziká (riziká vznikajúce pri plnení svojich profesionálnych povinností);
  • dopravné riziká (riziká vznikajúce pri preprave tovaru a cestujúcich námornou, leteckou a pozemnou dopravou);
  • environmentálne riziká (riziká spojené so znečistením životného prostredia) atď.

Pre objekty, na ktoré je namierené riziko:

  • riziká poškodenia života a zdravia občanov (choroba, invalidita, smrť, nehoda atď.);
  • majetkové riziká (požiar, krádež, poškodenie majetku atď.);
  • riziká občianskoprávnej zodpovednosti (zodpovednosť vyplývajúca zo spôsobenia ujmy na živote, zdraví alebo majetku tretích osôb).

Z hľadiska poistenia:

  • poistné riziká;
  • nepoistné riziká.

Poistné a nepoistné riziká

Nevyhnutnou a povinnou podmienkou, bez ktorej nie sú možné poistné vzťahy, je existencia poistného záujmu, t. j. hmotného záujmu osoby na poistení. Pojem poistiteľný záujem úzko súvisí s pojmom majetkový záujem. To sa odráža v hlavnom účele poistenia – ochrane majetkových záujmov . Regulačné dokumenty definujú záujmy, ktorých poistenie je povolené a záujmy, ktorých poistenie nie je povolené.

Prítomnosť poistiteľného záujmu je spôsobená uvedomením si rizika a možnej škody, ak sa riziko naplní. Nie všetky riziká sa však dajú poistiť. Z hľadiska poistenia sa riziká delia do dvoch skupín: riziká, ktoré sú predmetom poistenia (poistné riziká); riziká, ktoré nie sú poistiteľné (nepoistiteľné riziká).

Poisťovacia organizácia vykonáva mnoho funkcií a operácií. Medzi tie najťažšie patrí hodnotenie rizika a prognózovanie. Aby sa riziko stalo poistiteľným, musí spĺňať tieto požiadavky:

1. Riziko musí byť pravdepodobné(treba posúdiť možnosť poistnej udalosti).

2. Riziko musí byť náhodné(vopred by nemalo byť známe ani miesto udalosti, ani konkrétny čas vzniku poistnej udalosti, ani výška pravdepodobnej škody).

Poistiť sa proti udalosti, o ktorej vieme, že určite nastane, nie je možné, keďže v tomto prípade neexistuje žiadne riziko a neistota strát. Frekvencia a závažnosť akéhokoľvek rizika musí byť úplne mimo kontroly poistenca.

V prípade väčšiny rizík je ich náhodnosť zrejmá, ale pri životnom poistení sa dá o tom polemizovať, keďže neexistuje neistota v súvislosti so skutočnosťou smrti. To, že skôr či neskôr zomrieme, je jedna z vecí, ktorá je istota pre každého. V životnom poistení však existuje aj prvok neistoty ohľadom budúcich udalostí, konkrétne dátum smrti je niečo, čo je mimo kontroly osoby, ktorá si poistku zakúpila. V prípade samovraždy to nie je pravdivé tvrdenie, a preto sa väčšina poistiek nevzťahuje na smrť samovraždou, kým neuplynie určitý čas od dátumu nadobudnutia účinnosti poistky, t. j. poisťovňa musí zabezpečiť, aby k samovražde nedošlo. plánované, aspoň na určité obdobie od začiatku poistenia.

3. Riziko by nemalo byť izolované. Na výpočet pravdepodobnosti výskytu poistnej udalosti sú potrebné štatistické údaje o vzorcoch výskytu podobných rizík.

Pred poistením rizika sa musí objaviť pomerne veľké množstvo podobných homogénnych prejavov rizika. Sú na to dva dôvody. Po prvé, meranie rizika prostredníctvom pravdepodobnosti a štatistík znamená, že v minulosti sa už vyskytol dostatočný počet podobných udalostí. Po druhé, ak v minulosti došlo len k trom alebo štyrom podobným udalostiam, potom každý účastník poistenia bude musieť veľmi výrazne prispieť, keďže platba sa bude realizovať z týchto príspevkov. Na druhej strane, ak by došlo k tisíckam podobných udalostí, príspevok bude relatívne malý, pretože len málokto bude mať tú smolu, že utrpí straty a bude žiadať o svoje straty zo všeobecného fondu. Príkladom homogénneho prejavu rizika je poistenie obsahu bytov proti požiaru.

4. Riziko musí znamenať stratu, ktorá je finančne merateľná. Je veľmi dôležité mať na pamäti, že poistenie je vhodné len v situáciách, keď strata znamená peňažnú náhradu. Dôsledky poistného rizika sa dajú ľahko predvídať, napríklad pri spôsobení škody na majetku, kde sa výška odškodnenia dá porovnať s nákladmi na opravy. V životnom poistení je oveľa ťažšie povedať, že finančná strata, ktorú manželka utrpí, ak jej manžel zomrie, je vyjadrená v určitej peňažnej sume. O výške odškodnenia, ktoré bude vyplatené v prípade úmrtia, môžeme hovoriť len vtedy, ak k nemu dôjde v lehote určenej poistnými podmienkami.

Riziká, ktorých výsledok možno hodnotiť v peňažných jednotkách, sú tzv finančné. Finančné riziká sú vo všeobecnosti predmetom poistenia, zatiaľ čo nefinančné riziká (následky ktorých nemožno finančne posúdiť) nie sú predmetom poistenia.

5. Poistná udalosť nesmie mať katastrofálny charakter (katastrofálne alebo zásadný riziká).

Predtým, ako budeme hovoriť o samotných základných rizikách, bolo by užitočné zvážiť ich základný základ. Sú definované ako základné, keďže dôvodom ich vzniku je samotná podstata spoločnosti. Žijeme v nejakom prostredí, ktorého fyzická podstata je mimo ľudskej kontroly. Príkladmi takýchto rizík sú vojny, štrajky, sociálne nepokoje, nepokoje, inflácia, zmeny zvykov a tradícií, tajfúny, cunami. Prvých šesť je akýmsi výtvorom spoločnosti, v ktorej žijeme, a posledné dve sú atribútmi určitých fyzikálnych javov. Príčiny takýchto rizík sú mimo kontroly jednej osoby alebo skupiny ľudí, sú to neovplyvniteľné a všetko zahŕňajúce riziká, za následky týchto rizík zvyčajne nesie zodpovednosť celá spoločnosť. Vo všeobecnosti katastrofické (zásadné) riziká nie sú vhodné na poistenie, no v poslednom čase ich poisťovatelia čoraz viac zaraďujú do rozsahu zodpovednosti za určitých podmienok.

Opakom základných rizík je súkromné riziká. Individuálne riziko má svoje korene v jednotlivých udalostiach a vplyv týchto rizík sa prejavuje lokálne. Krádež majetku, nehoda, zranenie – to všetko má osobný dosah na konkrétnu osobu, príkladom súkromného rizika je napríklad výbuch kotla. Súkromné ​​riziká sú zvyčajne vhodné na poistenie.

Zmeny v klasifikáciách

Postupom času sa naše názory na riziká menia a podľa toho sa mení aj klasifikácia rizík. Najčastejší je prechod rizík z triedy súkromných do triedy fundamentálnych a táto skutočnosť dáva podnet k zamysleniu sa nad témou, prečo riziká vôbec klasifikujeme. Pred zodpovedaním tejto otázky sa pozrime na dva príklady zmien v klasifikácii.

Kedysi bola nezamestnanosť vnímaná ako problém, ktorý sa týka len jednotlivca. Človek sa môže stať nezamestnaným pre lenivosť, nekvalifikovanosť alebo iné dôvody, ale všetky sú súkromného charakteru. V priebehu rokov sa názory spoločnosti menili a dnes by väčšina ľudí súhlasila s tým, že nezamestnanosť je spôsobená niektorými problémami v ekonomickom systéme. Riziko teda zmenilo svoju povahu a stalo sa zásadným, nie je charakteristické pre jedného jednotlivca, ale rozšírilo sa do celej spoločnosti. Tento príklad vysvetľuje, prečo je potrebné rozdeliť riziká na súkromné ​​a základné.

6. Skutočnosť vzniku poistnej udalosti by nemala byť spájaná s vôľou poistníka alebo iných zainteresovaných osôb (oprávnených osôb). Poistenie rizík spojených so zámerom poisteného nie je povolené. Riziká, ktorých výsledkom môže byť výhra pre poistenca (oprávnenú osobu), sú tzv špekulatívny a nepodliehajú poisteniu (stávkovanie, kasínové hry, lotérie a pod.). Riziká, ktoré túto možnosť vylučujú, sú tzv čisté(požiar, krádež, zranenie, choroba atď.). Vo väčšine prípadov sú čisté riziká predmetom poistenia.

Príklad:

Keď uvažujeme o stratovej situácii, môžeme si predstaviť dva rôzne výsledky.

Prvý výsledok- ide o prípad, keď sa riziková situácia môže zhmotniť so stratou alebo zostať na hranici rentability („na svojom“). Riadenie auta je presne príkladom takejto situácie. Zakaždým, keď idete na cestu, ste vystavení riziku, t. j. existuje neistota straty. Môžete poškodiť svoje vozidlo alebo iný majetok a niesť zodpovednosť za škody spôsobené iným. Zároveň sa môžete vrátiť domov bez nehody, inými slovami, zostanete v rovnakej finančnej situácii, v akej ste odchádzali z domu.

Druhý výsledok- vtedy môžete utrpieť straty, zostať so svojimi alebo dosiahnuť zisk. Dobrým príkladom takéhoto rizika by bolo hranie na akciovom trhu s cieľom kúpiť akcie. Akcie si môžete kúpiť za 25 rubľov. každý, za rok môže cena klesnúť na 20 rubľov. Na druhej strane sa cena meniť nemusí. Dúfali ste však, že cena sa zvýši a potom ich môžete so ziskom predať.

Tieto dve možnosti realizácie rizikovej situácie sú definované ako čisté a špekulatívne. Čisté riziko znamená stratu alebo žiadnu stratu (nulový výsledok), zatiaľ čo špekulatívne riziko znamená možný budúci zisk, stratu alebo nulový výsledok.

V podnikateľskej činnosti sa pomerne často vyskytujú špekulatívne riziká. Vstup na nový trh, uvedenie nového produktu na trh, stanovenie predajnej ceny, to všetko sú formy špekulatívneho rizika, keďže vo všetkých týchto príkladoch existujú tri možné výsledky: zisk, strata alebo rovnovážna situácia. Bežné sú aj čisté riziká. Môže dôjsť k vyhoreniu závodu, strate zisku v dôsledku požiaru, odcudzeniu peňazí atď. Tieto situácie naznačujú možnosť straty, ale zároveň je možné, že situácia zostane zachovaná. Je veľmi dôležité pochopiť, že továreň nič nezíska, pokiaľ nedôjde k požiaru, nepríde o zisky kvôli požiaru a peniaze sa nerozkradnú, v týchto prípadoch sa jednoducho zachová status quo.

Riziko sa teda posudzuje na základe pravdepodobnosti jeho výskytu a závažnosti škody. Pre poistenie sú akceptované finančné, čisté, nekatastrofické riziká.

V akejkoľvek oblasti ľudskej činnosti je riziko objektívnym javom, ktorý sa prejavuje v mnohých izolovaných rizikách. Riziko je v podstate udalosť s obzvlášť nepriaznivými ekonomickými dôsledkami, ktorej výskyt je možný v budúcnosti v neznámom rozsahu. Aby bolo riziko uznané ako poistiteľné, musia byť splnené určité kritériá: náhodná povaha, možnosť, neznámy dátum a čas výskytu, následky možno posúdiť a zmerať a nejde o katastrofickú katastrofu.

Poistné riziká.

Riziká sa líšia podľa zdroja nebezpečenstva. Rozlišujú sa katastrofické riziká, riziká z hľadiska zodpovednosti poisťovateľa, spojené s prejavmi prírodných síl a špecifické riziká. Medzi prejavy prírodných síl patria povodne, cunami, zemetrasenia a iné javy. Podľa objemu zodpovednosti poisťovateľa sa rozlišujú univerzálne a individuálne riziká. Príkladom individuálneho rizika je poistenie karty počas prepravy a univerzálnym rizikom je poistenie proti krádeži. Špecifické riziká zahŕňajú abnormálne a katastrofické riziká. Katastrofické riziká sa delia na lokálne, vznikajú pod vplyvom poveternostných podmienok a v závislosti od kvality pôdy. Osobitnou skupinou sú tie, ktoré sú spojené s ľudskou činnosťou, ako aj s vojenskými a politickými rizikami.

Podľa všeobecnej klasifikácie existujú dopravné, environmentálne, špeciálne, politické, zodpovednostné a technické riziká. Pokrytie zodpovednosti poisťovateľa zvyčajne nezahŕňa environmentálne riziká. Sú klasifikované ako osobitný druh poistenia. Dopravné poistenie pri pohybe a preprave tovaru všetkými druhmi dopravy sa vzťahuje na dopravné riziká. Politické riziká a riziká spôsobené nezákonným konaním sa klasifikujú ako represívne alebo politické. Poistenie prepravy obzvlášť cenného nákladu je klasifikované ako osobitné riziko. Technické riziká, stavebné, priemyselné - spôsobujú škody na majetku, živote a zdraví ľudí.

Riziká občianskoprávnej zodpovednosti sú úzko spojené s nárokmi vyplývajúcimi zo škôd spôsobených nebezpečnými zdrojmi. Poistné udalosti sa nepovažujú za predmety poistenia. Takéto predmety zahŕňajú riziká. Sú to jediné náhodné udalosti, ktoré sa vyskytujú proti vôli človeka. Ak je poistenie možné, riziká môžu byť poistiteľné alebo nepoistiteľné. Poistený môže byť finančne ohodnotený a poistený, avšak vyššia moc a riziká veľkého rozsahu, ktorých posúdenie je nemožné, sa považujú za nepoistiteľné. Odlišné sú aj riziká priemyselných podnikov a súkromné ​​riziká, kde sú záujmy súkromných osôb uznané ako objekty. Priemyselné riziká sa tradične považujú za veľké. Osobitnú skupinu tvoria veľké riziká a riziká spojené s katastrofami spôsobenými prírodnými katastrofami.

Rizikové životné poistenie.

Poistné riziká v mnohých druhoch poistenia. Poistná ochrana pre prípad úrazu, smrti, závažných chorôb a invalidity je podstatou najbežnejšieho poistenia – rizikového životného poistenia. Udalosť pre poistníka alebo príjemcu znamená vyplatenie značného peňažného plnenia, ktorého výška je určená zmluvnými podmienkami a druhom rizika. Napríklad v prípade úmrtia bude platba 100 % sumy, v prípade zranenia môže byť vyplatená len polovica. Po celú dobu trvania zmluvy platí poistník poistné, a ak nenastane poistná udalosť, nevykonávajú sa žiadne platby a neposkytujú sa žiadne náhrady.

Toto poistenie je obľúbené najmä medzi ľuďmi „nebezpečných“ povolaní a tými, ktorých život je spojený s ohrozením života: hasiči, policajti, záchranári, horolezci, surferi a pretekári. Neexistuje žiadna záruka proti nehodám a chorobám. Uzatvorenie rizikového životného poistenia pomáha vyhnúť sa finančným ťažkostiam v prípade dočasnej invalidity alebo trvalej straty živiteľa rodiny. Poistné sa neplatí, ak osoba pri uzatváraní zmluvy zatajila dôležité informácie o prítomnosti vážneho ochorenia alebo o ujmu úmyselne. Suma vyplatená dedičom po zosnulom nie je predmetom dane.

Podnikateľské riziká.

Takmer všetky rozhodnutia, ktoré podnikateľ v rámci svojho podnikania robí, sú rizikové, pretože môžu vyústiť do viacerých neúspechov. Poistenie podnikateľských rizík vám umožní udržať dosiahnuté pozitívne výsledky. Podnikateľské riziká sa delia na externé a interné. Vonkajšie nesúvisia priamo s činnosťou podnikateľa, ale vnútorné vznikajú v dôsledku činnosti. Existujú riziká občianskoprávnej zodpovednosti, straty zisku, obchodné, menové a trhové riziká. Podnikateľské riziko– kolektívne riziko. Zahŕňa poistenie rizík finančných a iných strát vrátane škôd na zodpovednosti a majetku. Rizikové poistenie je veľmi rozšírené. Predstavuje možnosť nepriaznivého dopadu udalostí súvisiacich s poistnými udalosťami, čím umožňuje poisťovateľovi výrazne znížiť negatívne dôsledky udalostí, ktoré sú v zmluve upravené ako poistná udalosť.