Základom pre vznik akýchkoľvek záväzkov, vrátane poistných, je zmluva a zákon.

Na postup pri uzatváraní zmluvy o životnom poistení sa vzťahuje všeobecné ustanovenie pre všetky zmluvy, zakotvené v ods. 1 čl. 432 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie: dohoda sa považuje za uzavretú, ak sa medzi stranami dosiahne dohoda o všetkých podstatných podmienkach dohody vo forme, ktorá sa v príslušných prípadoch vyžaduje.

Základné podmienky zmluvy

Základné podmienky zmluvy o životnom poistení sú (článok 2 článku 942 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie):

  • informácie o poistencovi;
  • informácie o povahe poistnej udalosti, teda udalosti, proti ktorej sa poskytuje poistenie v živote poisteného (napríklad ujma na živote alebo zdraví, smrť, dožitie sa do určitého veku);
  • výšku poistnej sumy, to znamená sumu, do ktorej sa poisťovateľ zaväzuje vyplatiť poistné plnenie pri vzniku poistnej udalosti;
  • dobu trvania zmluvy o životnom poistení.

Absencia niektorej z týchto podmienok sa považuje za bezpodmienečný základ pre uznanie zmluvy o životnom poistení ako neuzatvorenej.

Poznaním základných podmienok zmluvy o životnom poistení je možné určiť právne následky, ktoré môžu nastať v súvislosti s uznaním takejto zmluvy za neuzatvorenú.

Hlavným negatívnym dôsledkom uznania zmluvy ako neuzatvorenej pre poistníka je nemožnosť vynútiť si plnenie zmluvy. Ak je napríklad zmluva o životnom poistení uznaná ako neuzavretá, znamená to, že zmluvným stranám z nej nevznikajú žiadne práva a povinnosti a túto zmluvu nemožno vykonať (článok 1 článku 425 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). ). V dôsledku toho poisťovateľ nemá povinnosť zodpovedať sa poistníkovi (poistenému, oprávnenej osobe) za vyplatenie poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti.

Tento spôsob ochrany, akým je uznanie transakcie za neuzatvorenú, je dosť často využívaný bezohľadnou stranou, aby sa vyhla zodpovednosti ustanovenej v zmluve za nesplnenie (nesprávne plnenie) záväzku vo forme zaplatenia zmluvné pokuty, pokuty, straty spojené s odmietnutím plnenia (nesprávnym plnením) druhou stranou takejto dohody. Vinník sa často odvoláva na formálne dôvody, napríklad absenciu základných podmienok v texte zmluvy, ktoré umožňujú považovať zmluvu za neuzatvorenú.

Dodatočné podmienky zmluvy

Okrem vyššie uvedeného je vhodné do zmluvy životného poistenia zahrnúť aj:

  • informácie o oprávnenej osobe pri vzniku poistnej udalosti. Môže to byť napríklad manželský partner, rodičia, deti atď. Môže byť určených viacero príjemcov. Príjemcom môže byť poistená osoba, napríklad ak poistná udalosť zabezpečuje prežitie poistenej osoby do určitého veku (článok 2 článku 934 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie);
  • prípady neuznané ako poistenie - napríklad samovražda poistenca, jeho smrť v dôsledku občianskych nepokojov a pod. (článok 1 článku 964 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie);
  • informácie o poistnom (poistné), jeho výške, podmienkach a postupe platby poistencom - napríklad v splátkach alebo jednorazovou platbou, v hotovosti alebo bankovým prevodom (článok 954 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie federácia);
  • informácie o načasovaní a postupe vyplatenia poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti;
  • zoznam dokladov predložených poisťovateľovi pri vzniku poistnej udalosti;
  • informácie o registrácii skutočnosti, že došlo k poistnej udalosti - napríklad o vyhotovení poistného zákona poisťovateľom, načasovaní vyhotovenia (článok 961 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie);
  • podmienky o zodpovednosti poisťovateľa a poistníka, najmä za porušenie lehôt na zaplatenie poistného poistníkom, vyplatenie poistného plnenia poisťovateľom pri vzniku poistnej udalosti;
  • informácie o poistných pravidlách poisťovateľa, ktoré sú súčasťou zmluvy ako jej neoddeliteľná súčasť (článok 943 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Pripomeňme, že neexistencia dohody o iných (okrem podstatných) podmienok zmluvy sa nepovažuje za základ pre vyhlásenie zmluvy za neuzatvorenú.

Formy životného poistenia:

1. Pre predmet poistenia:

· poistenie smrti,

· životná poistka,

· zmiešané poistenie (úmrtia a dožitia).

2. Podľa doby poistenia:

· životné poistenie (na celý život poistenca),

· na určitú dobu.

3. V závislosti od postupu pri platení poistného:

· zmluvy s jednorazovou prémiou (jednorazová prémia),

· zmluvy s pravidelnými bonusmi.

4. Podľa typu platieb poistenia:

· poistenie s jednorazovou platbou,

· poistenie s anuitným vyplácaním.

5. Podľa formy uzatvorenia dohody:

· individuálne poistenie,

· kolektívne poistenie.

Doba životného poistenia je určená dobou platnosti poistnej zmluvy a je stanovená dohodou zmluvných strán, nemala by však byť kratšia ako jeden rok.

V poistnej praxi existujú 3 základné druhy životného poistenia, ktoré sa výrazne líšia v najdôležitejších kritériách.

Termínované životné poistenie je poistenie smrti na určitú dobu. Výmenou za zaplatenie poistného sa poisťovateľ zaväzuje vyplatiť poistnú sumu v prípade smrti poisteného počas trvania poistky.

Poistná zmluva sa uzatvára na dobu určitú (rok, päť, desať rokov), pričom poistná suma sa vypláca oprávnenej osobe až v prípade úmrtia poisteného počas trvania zmluvy.

Termínované životné poistenie poskytuje najvyššie dávky v prípade smrti za najnižšie poistné. Jeho hlavným účelom je chrániť rodinu a dedičov v prípade predčasného úmrtia poistenca. Bonusy sú pravidelné. Zmluva sa uzatvára najmä vtedy, keď je vek poistenca do 65-70 rokov (niekedy 75). Životné poistenie neakceptuje osoby trpiace duševnými poruchami, ťažkými formami rakoviny alebo kardiovaskulárnymi ochoreniami.

Životné poistenie je životné poistenie pre prípad smrti počas celého života poisteného po uzavretí poistnej zmluvy, kedykoľvek k nej dôjde. Výmenou za zaplatenie poistného sa poisťovateľ zaväzuje vyplatiť poistnú sumu v prípade smrti poisteného, ​​kedykoľvek k nej dôjde.

Pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti je rovná 1 a riziko poisťovateľa je len vtedy, kedy presne poistná udalosť nastane a akú výšku poistného a investičného výnosu sa mu podarí naakumulovať v rezerve na tento typ zmluvy.

Doživotné poistenie má za hlavný cieľ poskytnúť dedičom čo najúplnejšie krytie s prihliadnutím na maximálne možné výhody pri dedení peňazí. Doba trvania zmluvy je neobmedzená. Poistné môže byť pravidelné alebo jednorazové.


Poistenec je oslobodený od platenia pravidelného poistného po dosiahnutí 75-80 rokov veku. Platba poistenia vo forme jednorazovej sumy alebo anuity.

Zmiešané životné poistenie je poistenie pre prípad smrti aj dožitia na určitú dobu. Poistiteľ sa v tomto prípade zaväzuje vyplatiť poistnú sumu tak v prípade smrti poisteného, ​​ak k nej dôjde pred skončením platnosti zmluvy, ako aj pri skončení platnosti zmluvy v určenom čase, ak poistený zostane nažive.

Zmiešané poistenie poskytuje poistencovi najúplnejšiu ochranu, kryje súčasne dve protichodné poistné riziká. Bonusy môžu byť pravidelné alebo jednorazové. Zmiešané poistné zmluvy sú najvýhodnejšie pre účely sporenia, avšak s nízkou garanciou v porovnaní s inými zmluvami pre prípad smrti. Výplata poistnej sumy môže byť jednorazová alebo formou anuity.

Životné poistenie je najdôležitejšou zložkou v systéme poistnej ochrany záujmov občanov. Súbor druhov životného poistenia je určený na poskytovanie poistného plnenia v prípade vzniku sociálnych rizík a predovšetkým v súvislosti so stratou všeobecnej schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť, dôchodkovým zabezpečením a stratou živiteľa rodiny.

Uvedené poistné záujmy pri uzatváraní poistnej zmluvy určujú účel poistenia invalidity, dôchodkového poistenia a poistenia pre prípad smrti. Podmienky zmlúv o životnom poistení sú veľmi rôznorodé. Základná zmluva môže mať veľa modifikácií, ktoré kombinujú rôzne riziká v individuálne koncipovanej zmluve.

Životné poistenie je súbor druhov poistenia osôb, ktoré poskytujú

povinnosť poisťovateľa platiť poistné v týchto prípadoch:

Dožitie sa poisteného do konca poistnej doby alebo veku uvedeného v poistnej zmluve;

Smrť poistenca.

Poistné platby zo zmlúv o životnom poistení v prípadoch upravených poistnou zmluvou môžu byť vyplatené oprávnenému, alebo dedičovi, alebo samotnému poistenému formou pravidelných poistných platieb - rent (dôchodky, renty) alebo formou jednorazovej platby. platba poistného sumy. Zároveň je zákonom stanovené, že doba platnosti zmlúv o životnom poistení nemôže byť kratšia ako jeden rok a pri výpočte poistných sadzieb a uzatváraní poistenia

rezervy by sa mali použiť úmrtnostné tabuľky.

Ak v iných druhoch poistenia ako životné poistenie poisťovateľ analyzuje pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti spravidla v kalendárnom roku poistenia, tak v životnom poistení sa predmetom poistenia stáva riziko vlastné ľudskému životu. To núti poisťovateľa analyzovať pravdepodobnosť, že sa poistník (alebo poistený) dožije veku alebo obdobia stanoveného v poistnej zmluve.

Životná poistka je formalizovaná dohodou, podľa ktorej sa jedna zo zmluvných strán, poisťovateľ, zaväzuje zaplatiť dohodnutú poistnú sumu, ak v priebehu poistnej doby dôjde k dohodnutej poistnej udalosti v živote poisteného, ​​a to na základe jeho potvrdenia. poistné platené poistencom. Ako je zrejmé z definície, zmluva o životnom poistení je spojená so životom konkrétnej osoby - poistenca preto musí byť poistenec definovaný v zmluve, aby sa dala posúdiť pravdepodobnosť jeho smrti počas trvania zmluvy. Zlatý klinec zmluvy osobného životného poistenia, keď je poistník a poistený tá istá osoba, a zmluvy o životnom poistení tretích strán, keď sa totožnosť poistníka a poisteného nezhoduje, ale poistník má poistiteľný záujem na živote poisteného. Je prípustné mať väčší počet poistencov za predpokladu, že poistník má takýto poistný záujem.

Účastníkmi poistného záväzku môžu byť tretie osoby ~ príjemcu A poistenec.

Oprávnená osoba (oprávnená osoba) je fyzická alebo právnická osoba, ktorá má poistný záujem, v prospech ktorej poistník uzavrel zmluvu o životnom poistení.

Prítomnosť takéhoto úroku je priamo stanovená pre zmluvy o poistení majetku, pre zmluvy o životnom poistení prítomnosť takéhoto záujmu nie je potrebná.

Určením oprávnenej osoby poisťovateľ ani poistník neodstupujú od poistnej zmluvy. Je to spôsobené tým, že právo oprávneného nadobudnuté priamo zo zmluvy má druhoradý charakter. Na to, aby sa pretransformovalo na subjektívne právo schopné ochrany, musí oprávnený prejaviť svoju vôľu. V opačnom prípade poistník naďalej zostáva nositeľom príslušného práva.

Prítomnosť príjemcu nám umožňuje považovať príslušnú poistnú zmluvu za typ zmluvy v prospech tretej strany (článok 430 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), nezapadá však do klasického modelu, pretože podľa k bodu 2 čl. 939 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie má poisťovateľ právo uložiť príjemcovi, ktorý podal žiadosť o poistné, splnenie určitých povinností, ktoré poistenec nesplnil.

Ak v zmluve o životnom poistení nie je priamo uvedené meno oprávneného, ​​zmluva sa považuje za uzavretú v prospech poisteného. V prípade úmrtia osoby poistenej na základe zmluvy, v ktorej nie je uvedená iná oprávnená osoba, majú dedičia poistenej osoby právo na výplatu poistného. V zmluve o životnom poistení, ktorá sa uzatvára na poistenie iného poistenca ako poistníka, môže byť oprávnená osoba ustanovená alebo zmenená len so súhlasom poistenca alebo priamo samotným poisteným. V prípade absencie takéhoto súhlasu môže byť zmluva vyhlásená za neplatnú pri nároku poistenca av prípade smrti tejto osoby - pri nároku jeho dedičov.

Podľa článku 956 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie má poistník právo podľa vlastného uváženia nahradiť príjemcu uvedeného v poistnej zmluve inou osobou po písomnom oznámení poisťovateľovi. V prípade, že oprávnená osoba splnila niektorú z povinností vyplývajúcich z poistnej zmluvy alebo predložila poisťovateľovi nárok na zaplatenie poistného, ​​nie je možné ho nahradiť.

Právna úprava neukladá poisťovateľovi povinnosť informovať oprávnenú osobu o poistnej zmluve uzatvorenej v jeho prospech. Preto to musia urobiť poistník a oprávnená osoba sami a vysvetliť, kedy, za akých podmienok a po predložení akých dokladov môže oprávnená osoba dostať poistné plnenie.

Poistenec je ďalšou stranou zmluvy o životnom poistení. Je uznaná ako fyzická osoba, s ktorej nehmotnými výhodami (život, zdravie) je spojený majetkový záujem poistenca. Inými slovami, poistený je osoba, v ktorej živote môže nastať udalosť, ktorá bude mať za následok povinnosť poisťovateľa vyplatiť poistnú sumu poistníkovi (oprávnenej osobe).

Poistený je vždy prítomný pri poistnej povinnosti, ak je poistník právnická osoba. Napríklad podnik (zamestnávateľ) môže uzavrieť zmluvu s poisťovňou o poistení života a zdravia svojich zamestnancov.

Poistník má právo uzavrieť poistnú zmluvu vo svoj prospech, pričom je v tomto prípade poistencom aj príjemcom.

Je tiež možné, že poistníka, príjemcu a poistenca zastupujú tri rôzne osoby. Napríklad syn (poistenec) môže so súhlasom staršej matky (poistenca) poistiť svoj život pre prípad smrti v prospech svojej dcéry, svojej sestry, ktorá sa stáva oprávnenou osobou podľa poistnej zmluvy.

Táto situácia je celkom realistická: povedzme, že dcéra sa stará o svoju chorú matku a jej brat sa v tejto forme stará o jej výživu po smrti jej matky.

Poisťovateľ môže vo vzťahu k poistencom aj vo vzťahu k poisteným osobám uložiť obmedzenia týkajúce sa veku alebo zdravotného stavu v čase uzavretia obchodu, ktoré tvoria základ upisovacieho procesu v životnom poistení.

Hlavné typy zmlúv o životnom poistení

V teórii a praxi životného poistenia existujú tri skupiny (triedy) poistných zmlúv, ktoré môžu existovať buď jednotlivo alebo v jednej či druhej kombinácii:

1. Termínované životné poistenie.

2. Životné poistenie.

3. Doživotné poistenie.

Termínované životné poistenie zahŕňa vyplatenie poistnej sumy stanovenej poistnou zmluvou príjemcovi v prípade, že smrť poistenej osoby nastane v určitom časovom období stanovenom v zmluve, ktoré je kratšie ako dĺžka života poisteného. . Poistenie prežitia, podobne ako termínované poistenie, zahŕňa vyplatenie poistnej sumy príjemcovi v prípade úmrtia poistenca počas doby stanovenej zmluvou, ale okrem toho spravidla zahŕňa aj vyplatenie poistenej osoby. poistnej sumy stanovenej zmluvou, ak prežije do dátumu stanoveného v zmluve. A napokon, životné poistenie zahŕňa vyplatenie poistnej sumy stanovenej poistnou zmluvou príjemcovi v prípade smrti poisteného bez ohľadu na to, kedy k smrti došlo. Termínované životné poistenie spravidla nemá „peňažnú hodnotu“, zatiaľ čo v životnom poistení a životnom poistení zvyčajne áno.

Samostatnú skupinu (triedu) zmlúv životného poistenia tvorí poistenie s výplatou rent. Anuity sú spravidla mesačné platby osobe zriadenej na základe poistnej zmluvy ako príjemca týchto platieb (príjemcovi, ktorý sa v anglickej terminológii v tejto triede zmlúv životného poistenia nazýva annuitant). Anuity v praxi životného poistenia sú sporiacim nástrojom, realizovaným spočiatku akumuláciou anuitného fondu s podmienkou jeho následného pravidelného využívania po celú dobu

určitý počet rokov.

Vyššie uvedená všeobecná klasifikácia zmlúv životného poistenia je aj dnes stále aktuálna, aj keď v jednotlivých prípadoch nie je niekedy vždy možné jednoznačne určiť, do ktorej triedy alebo typu zmlúv životného poistenia by sa mala konkrétna poistka zaradiť.

Nižšie sú podrobnejšie uvedené vlastnosti každého typu poistnej zmluvy. Umožňujú najmä overiť, aká veľká je miera „mobility“ a možnosť transformácie jedného typu (triedy) zmluvy na iný počas doby jej platnosti.

1. Termínované životné poistenie pre prípad smrti. Termínované životné poistenie predpokladá, že sa poisťovňa zaviaže platiť

príjemca dostane pri úmrtí poistenca zmluvou ustanovenú sumu a poistník preberá povinnosť pravidelne platiť spoločnosti poistné. Zmluva sa uzatvára na dobu určitú, obsahuje však ustanovenia umožňujúce jej predĺženie. Poisťovateľ si však vyhradzuje právo po tomto období niektoré ustanovenia zmluvy upraviť a uzavrieť ju so súhlasom poistníka a poisteného na ďalšie obdobie za iných podmienok. Najčastejšie má revízia vplyv na určenie tarifnej hodnoty. Spoločnosť spravidla ponúka tabuľku taríf určenú pre viacero kategórií poistencov v členení podľa pohlavia a veku, ktorej základ tvoria úmrtnostné tabuľky obyvateľstva daného pohlavia a vekovej skupiny. Platí tu zásada: čím vyššie je riziko smrti konkrétnej kategórie občanov, tým je poistenie drahšie. Zmluvu o životnom poistení je možné uzavrieť s právom poistníka na obnovenie, t. j. poistník môže zmluvu obnoviť na pôvodne určený počet rokov (obdobie obnovy), pokiaľ vek poistenca nepresiahne vekovú hranicu. Pre poisťovateľa je v takejto zmluve stanovená záručná doba, počas ktorej poisťovateľ predĺži zmluvu na ďalší rok za sadzby uvedené v pôvodnej zmluve.

Na prilákanie zákazníkov môžu spoločnosti ponúkať okrem jednoduchého typu životného poistenia aj pravidelné platby poistencom bonusy, ktoré závisia od výkonnosti spoločnosti za daný rok. Výška bonusu je spravidla úmerná poistnej sume v rámci zmluvy o životnom poistení. Spoločnosť môže ponúknuť rôzne možnosti použitia tejto dodatočnej sumy peňazí: použiť ju na zníženie poistného v budúcich obdobiach, ponechať bonus na investíciu spoločnosti, použiť bonus na zvýšenie poistnej sumy bez zvýšenia poistného.

V podmienkach tohto druhu životného poistenia sa neupravuje vyplatenie odkupnej sumy poistníkovi (oprávnenej osobe). Ďalšou negatívnou stránkou tejto zmluvy pre poistenca je neustále zvyšovanie poistného pri každom obnovení poistnej zmluvy, a preto môže byť poistné krytie do konca zmluvného obdobia veľmi drahé, preto sa časom sa stáva ziskovým previesť zmluvu o životnom poistení na zmluvu o životnom poistení alebo dožití. Dohody, z ktorých vyplýva táto možnosť, sa týkajú kabriolet termínované poistenie.

Medzi špeciálne druhy termínovaného životného poistenia môžeme rozlíšiť poistenie s klesajúcou a rastúcou poistnou sumou. Poistenie s klesajúcou poistkou čiastka stanovuje zníženie poistnej sumy každý rok na nulu na konci zmluvy. Keďže termínované poistenie môže slúžiť ako záruka, že pôžička bude splatená aj v prípade smrti dlžníka, poistený môže určiť veriteľa ako príjemcu a poistiť si život na výšku pôžičky. Pokles poistnej sumy bude v tomto prípade zodpovedať postupnému splácaniu dlhu. Termínované poistenie s rastúcou poistnou sumou na základe zohľadnenia vplyvu inflácie, ktorá znižuje reálne náklady na krytie.

poistenie príjmu rodiny, Spravidla ide o pripoistenie (opciu) k termínovanému životnému poisteniu. Jeho účelom je poskytnúť príjemcovi garantovaný príjem počas stanoveného časového obdobia.

Po smrti poistenca sa teda oprávnenej osobe nevypláca jednorazová poistná suma, ale renta, ktorá nahrádza príjem zosnulého člena rodiny. Frekvencia takejto platby môže byť rôzna ~ mesačná, štvrťročná, ročná, pričom takáto platba prebieha až do skončenia platnosti poistnej zmluvy. Poistenie príjmu rodiny môže obsahovať aj klauzulu o automatickom zvýšení platieb, na realizáciu ktorej sa používajú dva hlavné modely: prvý - zvýšenie príjmu z hľadiska poistenia príjmu rodiny - sa vykonáva počas platnosti poistnej zmluvy. od nadobudnutia jej účinnosti do vzniku poistnej udalosti a po druhé, k zvýšeniu príjmu dochádza počas celej doby platnosti poistnej zmluvy. Toto ustanovenie poistnej zmluvy je určené na ochranu oprávnenej osoby pred účinkami inflácie. Toto rozšírenie krytia sa poskytuje za dodatočnú prémiovú sadzbu.

2. Kapitálové poistenie. Doživotné poistky poskytujú výplatu poistnej sumy v stanovenom čase v budúcnosti alebo v prípade smrti pred uplynutím tohto obdobia. Táto zmluva obsahuje všetky znaky zmluvy o životnom poistení, ale dopĺňa ju povinnosť poisťovateľa vyplatiť poistnú sumu po dožití do konca poistného obdobia a poistník má právo na odkupnú sumu.

Poistné za tento typ životného poistenia je vyššie ako poistné za termínované poistenie smrti, pretože stanovenie dátumu vypršania platnosti poistky znamená, že väčšina poistných udalostí bude uplatnená pred týmto dátumom, a preto sa poistné bude vyberať za kratšie časové obdobie. „Akumulačná zložka“ sa tvorí nielen investovaním naakumulovaných prostriedkov poisťovateľom, ale aj prerozdeľovaním prostriedkov medzi poistencov v rámci tohto typu poistenia, t. j. všetkých, ktorí prežijú do konca zmluvy s ich pravidelným

príspevky pokrývajú výšku zaplatených proviantov pre tých, ktorí sa tohto dátumu nedožili. Sadzbu poistenia dožitia pre konkrétnu osobu určujú tri hlavné faktory: vek poistenca, prognóza dynamiky úmrtnosti pre celý okruh poistencov v danej spoločnosti a investičné príležitosti v aktuálnej situácii na trhu. Najjednoduchšou formou pozostalostnej zmluvy je pozostalostná zmluva bez príjmu, v ktorej sú pevne stanovené sadzby poistného a poistné.

Životné poistenie nemá veľa doplnkových možností, aj keď najčastejšie sa využívajú zmluvy o nízkom životnom poistení (nízkonákladová dotáciant), byť dodatočným zabezpečením pre určitý vek. Riziková časť vám umožňuje hradiť niektoré výdavky, napríklad tie spojené s kúpou nehnuteľnosti, úverovaním a pod. Možnosti platby sú pomerne rozmanité: môže to byť jednorazová suma, fixná anuita alebo kombinovaná možnosť platby.

Pomerne často sa tento typ zmluvy životného poistenia využíva na poistenie detí (na určitý vek, udalosť a pod.).

Máloktorý poistenec využíva možnosť získať odkupnú sumu a málokto využíva možnosť získať od poisťovne úver vo výške poistnej sumy za zvýhodnených podmienok, keďže životné poistenie je väčšinou poistencami považované za spôsob sporenia a všetky vyššie uvedené príležitosti znamenajú poškodenie úspor. V prípade životného poistenia môžu poisťovne ponúkať podiel na zisku. Poistenci sú zvyčajne požiadaní, aby spravovali bonusy rovnakým spôsobom ako v prípade termínovanej životnej poistky. Hlavná nevýhoda dohody

poistenie je skutočnosť, že vzhľadom na dlhodobý charakter zmluvy jej zmluvné strany nemôžu počas doby jej platnosti meniť.

3. Celoživotné poistenie. Celoživotné poistenie slúži predovšetkým na ochranu vyživovaných osôb poisteného v prípade jeho smrti, ktorá je poistnou udalosťou. Tento typ zmlúv životného poistenia dominuje na trhoch vo vyspelých krajinách. Napríklad 56 % nemeckej populácie má uzatvorenú aspoň jednu životnú poistku. Pre poistenca sa takáto schéma nelíši od poistenia prežitia do 100 rokov a pre poisťovateľa od termínovaného poistenia - pre prípad smrti na obdobie 100 rokov. Štandardná zmluva obsahuje nezmenené počas celej doby platnosti

zmluvná výška poistného krytia pre prípad smrti. Na základe takýchto zmlúv získava poistník právo na odkupné po prvých dvoch až troch rokoch od platenia poistného.

Pri štandardnej zmluve o životnom poistení platí poistník rovnaké poistné počas celého obdobia stanoveného zmluvou. Pri stanovovaní tarifných sadzieb sa poisťovateľ zameriava na úmrtnosť poistencov, výnosnosť dostupných finančných nástrojov a náklady na prevádzku vlastných záležitostí. Bez vypovedania zmluvy môžete využiť úspory, ktoré v tomto prípade existujú pre poistenca as nominálna hodnota palice a získajte pôžičku od spoločnosti za zvýhodnené sadzby. Tieto akcie znižujú odkupnú hodnotu poistky, ale umožňujú poistencovi samostatne sa rozhodovať o investíciách a ovplyvňovať zvýšenie investície v nominálnej hodnote poistky, keďže bonusy sa rozdeľujú úmerne k nominálnej hodnote poistky a ďalším parametrom (suma poistený a poistné). Pozrime sa na niektoré z najbežnejších úprav zmluvy o životnom poistení.

A. Doživotné poistenie s obmedzenou dobou platenia príspevkov (obmedzená platba celý život)

Poistník si samostatne určuje lehotu na zaplatenie poistného: zaplatiť celú sumu poistného naraz alebo zaplatiť počas celého života. Výplatná lehota môže byť vyjadrená v nadchádzajúcom počte celých rokov života poistenca (5, 10, 20) alebo môže skončiť v súvislosti s nejakou udalosťou (dosiahnutím dôchodkového veku). Vzhľadom na obmedzenú dobu platenia poistného môže byť tento typ poistenia pre poistenca v prvých rokoch poriadne drahý.

B. Investičné životné poistenie (celé životné poistenie citlivé na úroky)

Výplata bonusov sa neposkytuje a všetky investičné príjmy sú automaticky smerované na zvýšenie nominálnej hodnoty. Mechanizmus je nasledovný: poistník zaplatí poistné, z ktorého sa odpočítajú náklady na správu zmluvy, zvyšok sa na konci predchádzajúceho roka pripočíta do sporiaceho fondu a príjem sa vypočíta z celej sumy zo sadzby. návratnosti za tento typ poistenia od danej spoločnosti, potom sa odpočítajú náklady na zaplatenie poistného v prípade smrti. Zvyšok je nominálna hodnota politiky.

V tomto prípade je vždy rozdiel medzi nominálnou hodnotou poistky a jej odkupnou hodnotou v prospech nominálnej hodnoty. Zlatý klinec investičné životné poistenie s nízka A vysoký ročný príjem. Poistná zmluva s nízkym ročným poistným stanovuje právo poisťovateľa upraviť poistnú sadzbu po uplynutí záručnej doby. Pre tých, ktorí uzavreli dohodu so zvýšeným poistným, sa všetky kolísanie taríf premietne do počiatočných nákladov na poistku bez účasti poistenca.

B. Variabilné celoživotné poistenie

Tento typ zmluvy o variabilnom životnom poistení sa od všetkých ostatných líši ekonomickým obsahom a schémou kapitálového obratu. Obchodné náklady poisťovateľa a úmrtné dávky sa odpočítajú od sumy poistného a zvyšok sa investuje na individuálny sporiaci účet poistenca. Poisťovateľ ponúka určitý súbor investičných prostriedkov a od úspešnosti investície závisí zvýšenie nominálnej hodnoty poistky a poistnej sumy v prípade smrti. Všetky investičné riziká v tomto prípade znáša poistník a poisťovateľ garantuje minimálnu výšku poistenia pre prípad smrti, ktorá sa zvyšuje, ak aktíva na sporiacom účte rastú určitým výnosom. Poisťovateľ neručí za relatívnu hodnotu nominálnej hodnoty poistky a všetky investičné príjmy sa k nej pripočítavajú, čím sa obíde bonusový mechanizmus.

G, Univerzálne celoživotné poistenie

Univerzálne životné poistenie zahŕňa možnosť výberu rôznych schém výpočtu poistnej sumy, flexibilný systém platenia poistného a široké možnosti investovania s výnimkou participácie poistníka na investičných rozhodnutiach.

Existujú 2 spôsoby prepočtu poistnej sumy pre prípad smrti. Podľa prvého spôsobu sa suma nemení počas celej doby trvania zmluvy, ale ak sa nominálna hodnota poistky priblíži k poistnej sume, potom platí ustanovenie zmluvy, ktoré znamená nákup dodatočných poistných jednotiek. Deje sa tak s cieľom zabrániť tomu, aby sa zmluva o životnom poistení zmenila na zmluvu o poistení dožitia.

Podľa druhého spôsobu sa poistná suma neustále zvyšuje o sumu zvýšenia nominálnej hodnoty, t.j. Neustále sa nakupujú nové poistné jednotky za sumu zvýšenia nominálnej hodnoty. Zmluva obsahuje ustanovenie o „plánované pravidelné poistenie príspevok",čo umožňuje, aby zmluva zostala v platnosti, aj keď je nominálna hodnota záporná. Poisťovateľ sa zaväzuje nevypovedať poistnú zmluvu, ak poistník zaplatí minimálne dohodnuté sumy. Doba platnosti takéhoto ustanovenia je obmedzená a potom treba zvýšiť príspevky. Zvýšenie poistnej hodnoty sa vykonáva podľa

všeobecná schéma: poisťovateľ garantuje minimálnu mieru návratnosti a skutočná suma je oznámená na konci roka alebo závisí od ziskovosti vybraného finančného nástroja.

Poistenie môže obsahovať niekoľko ďalších podmienok: indexáciu poistnej sumy pre prípad smrti; vyplatenie poistnej sumy v prípade úmrtia rodinného príslušníka poisteného; zrýchlené zvýšenie poistnej sumy pre prípad smrti; možnosť dočasne prejsť na platenie poistného len pri termínovanom životnom poistení.

D Variabilné celoživotné poistenie

K univerzálnemu životnému poisteniu sa pridáva účasť poistenca na rozhodovaní o investíciách. Kupujúci takejto poistky riskujú samotnú nominálnu hodnotu poistky. Výhry sa nerozdeľujú medzi všetkých poistencov, ale pripisujú sa na individuálny sporiaci účet. Poisťovateľ vystupuje skôr ako díler na burze cenných papierov, ktorý zastupuje záujmy poistenca. Takéto životné poistenie je v súčasnosti veľmi rozšírené vo vyspelých krajinách ako súčasť vyššie uvedeného systému finančného plánovania.

4. Životné poistenie s anuitami

Tento typ poistenia sa nazýva aj dôchodkové poistenie alebo dôchodkové poistenie.

Zmluva je koncipovaná tak, aby v starobe alebo za iných okolností zabezpečila zachovanie úrovne príjmu, ktorá je možná pri aktívnej práci. Ak sa poistník dožije určitého obdobia stanoveného v zmluve, poisťovateľ sa zaväzuje platiť poistníkovi poistné krytie v určitej výške s určitou frekvenciou po určitý čas.

Povinnosti poisťovateľa zaplatiť poistnú sumu nastávajú až vtedy, keď poistník zaplatí poistné v plnej výške. Na základe toho existujú 2 obdobia platnosti zmluvy: obdobie platenia poistného a obdobie vyplácania poistných rent.

Niekedy môže byť medzi nimi viac čakaciu dobu(obdobie oneskorenia). Príspevky je možné vyplácať v pravidelných intervaloch alebo jednorazovo.

Poistenec má zvyčajne právo zmeniť výšku anuity, frekvenciu jej vyplácania a podmienky hromadenia rezervy príspevkov. Ak dôjde k ukončeniu zmluvy pred dátumom splatnosti, poistník má právo na získanie odkupnej hodnoty. Zmluva tiež stanovuje postup výpočtu sumy, na ktorú si môžu dedičia uplatniť nárok, a to aj v prípade, ak smrť poistenca nastane počas obdobia platenia poistného.

A. Okamžitá doživotná renta

Poistné platí poistník jednorazovo a povinnosti poisťovateľa platiť poistné musí byť splnené bezodkladne v určených intervaloch. Možnosťou okamžitej anuity je garantovaná anuita, ktorá má minimálnu dobu splatnosti. Bude sa vyplácať za garantovanú dobu alebo život poistenca, podľa toho, čo je dlhšie. Ak zomrie počas garantovanej doby, potom sa zvyšok garantovanej sumy vyplatí dedičom.

B. Odložená doživotná renta

Poistník môže platiť poistné počas určitého obdobia alebo jednorazovo. Táto možnosť zahŕňa čakaciu dobu medzi koncom obdobia platenia príspevkov a začiatkom vyplácania anuity. Je možné založiť právo dediča na odkupnú sumu v prípade úmrtia poistníka počas čakacej doby.

B. Časová anuita (okamžitá alebo odložená)

Poisťovňa vypláca anuity len po určitú dobu.

V zmluve je uvedený konečný dátum platieb.

Poistnú zmluvu možno uzavrieť za podmienok spoločného životného poistenia a renty pre posledného pozostalého. Táto politika je vhodná pre manželské páry, keď po smrti jedného z manželov sú platby zadržané v plnej výške alebo mierne znížené.

Poisťovne tiež ponúkajú prírastkové anuity na zníženie vplyvu inflácie.

Tento typ poistenia osôb je vo vyspelých krajinách veľmi obľúbený, pretože je cenovo najdostupnejším z najspoľahlivejších spôsobov zabezpečenia dôchodku, bonusy pri tomto type poistenia sú často oslobodené od dane a návratnosť je približne o 2 % vyššia ako pri iných typoch poistenia. investície. Napríklad v Nemecku považuje 80 % obyvateľov poistenie s anuitami za najbezpečnejší spôsob zabezpečenia príjmu po odchode do dôchodku.

Princípy upisovania v životnom poistení

Úmrtnosť priamo ovplyvňuje cenu poistných služieb a dôslednosť upisovania vykonávaného poisťovateľom v súvislosti s uzavretím poistnej zmluvy. Je zrejmé, že nie všetci poistenci môžu byť prijatí do poistenia za rovnakých podmienok. Klasifikačná schéma môže zohľadňovať rozdiel v očakávanej úmrtnosti medzi fajčiarmi a nefajčiarmi, a teda aj objem zdravotného upisovania, a ak sa prijme kladné rozhodnutie o poistení osoby, náklady na poistenie budú pre fajčiara rozdielne a nefajčiar.

Životné poisťovne musia určiť:

a) rozsah, v akom sa očakávaná úmrtnosť (alebo chorobnosť) a štandardné sadzby poistného budú považovať za rovné priemernej úrovni, a

Hlavným účelom upisovania je zabezpečiť, aby sa poistenie poskytovalo za podmienok a za poistné, ktoré sú presne primerané stupňu poisťovaného rizika.

Upisovanie rizika (termín), široko používané v poisťovníctve, zahŕňa dva hlavné prvky: (1) výber a (2) klasifikáciu.

Výber je proces, ktorým poisťovateľ vyhodnocuje žiadosti zákazníkov o poistenie, aby určil rozsah rizika ponúkaného pre poistenie. Klasifikácia- ide o proces rozdelenia poistníka do príslušnej skupiny klientov s približne rovnakou očakávanou možnosťou (pravdepodobnosťou) vzniku poistnej udalosti.

Všeobecne uznávaný princíp, ktorý je základom upisovacej filozofie poisťovní, je, že štandardná skupina by mala zahŕňať veľké percento poistencov, ktorí spadajú do priemerného štandardu poistiteľnosti.

Hlavné faktory, ktoré životné poisťovne berú do úvahy pri uzatváraní životného a zdravotného poistenia, sú nasledovné.

Vek. Očakávaná miera úmrtnosti v nasledujúcich rokoch závisí vo veľkej miere od veku poistencov. Čím je človek starší, pričom ostatné veci sú rovnaké, tým vyššia je pravdepodobnosť jeho smrti.

Poschodie. Pohlavie poistencov, podobne ako vek, sa zriedkavo považuje za faktor výberu, ale vo všeobecnosti sa používa ako klasifikačný faktor (pri určovaní sadzieb poistného) v životnom poistení. Očakávaná ročná úmrtnosť žien je pri rovnakých ukazovateľoch nižšia ako očakávaná ročná úmrtnosť mužov.

Lekárske aspekty -Fyzický stav a anamnéza.

Poisťovne požadujú informácie o poistníkovi, čo môže ovplyvniť pravdepodobnosť poistnej udalosti smrti. Poisťovňa môže požiadať o preskúmanie individuálnej zdravotnej dokumentácie.

Tieto faktory, ktoré tvoria štandardy upisovania životného poistenia, nie sú vyčerpávajúce, ale zostávajú zásadné, keď poisťovňa rozhoduje o poistení a jeho podmienkach.

25. Vlastnosti poistenia proti úrazom a chorobám.

Úrazové a nemocenské poistenie patrí medzi tradičné druhy poistenia.

Účelom havarijného poistenia je náhrada škody spôsobenej na zdraví a živote poisteného v dôsledku úrazu.

Úrazové poistenie je možné poskytovať povinne alebo dobrovoľne.

Povinné úrazové poistenie je jedným z prvkov systému sociálneho poistenia a pokrýva riziká pracovných úrazov a chorôb z povolania.

Ide o pomerne obmedzené krytie z hľadiska zoznamu poistných rizík a výšky poistných súm, ktoré sa v prípade poistenia pre prípad pracovného úrazu vzťahuje na následky úrazu na pracovisku alebo v pracovnom čase, vrátane tzv. čas cesty do miesta výkonu služobných funkcií a cesta z miesta práce domov. Poistné platí v plnej výške zamestnávateľ.

Ďalším druhom povinného úrazového poistenia je povinné štátne životné a zdravotné poistenie pre tie kategórie štátnych zamestnancov, ktorých výkon povolania je spojený so zvýšeným rizikom úrazu pri výkone služobných povinností. Ide o vojenského personálu, zamestnancov orgánov pre vnútorné záležitosti, sudcov, súdnych exekútorov, daňových policajtov, zamestnancov inštitúcií a orgánov trestného nápravného systému atď.

Štátne poistenie osôb kryje riziká smrti, invalidity poistenca v dôsledku úrazu, zmrzačenia, ublíženia na zdraví, ku ktorému došlo pri plnení služobných povinností. Poistné krytie sa stanovuje na základe oficiálneho platu alebo minimálnej mesačnej mzdy.

Základy povinného štátneho poistenia pre rôzne kategórie zamestnancov sú zakotvené v príslušných predpisoch:

a) Federálny zákon „O povinnom štátnom poistení života a zdravia vojenského personálu, občanov povolaných na vojenský výcvik, súkromných a veliacich dôstojníkov orgánov pre vnútorné záležitosti Ruskej federácie, zamestnancov inštitúcií a orgánov trestného nápravného systému a zamestnancov orgánov federálnej daňovej polície“;

b) Zákon Ruskej federácie „o polícii“. Zákon „O vnútorných jednotkách Ministerstva vnútra Ruskej federácie“;

c) Zákon Ruskej federácie „O postavení sudcov v Ruskej federácii“;

d) Zákon Ruskej federácie „O súkromnej detektívnej a bezpečnostnej činnosti v Ruskej federácii“ a iné.

Povinné havarijné poistenie nájdeme aj v doprave. Teda povinné osobné poistenie pre cestujúcich prepravovaných letecky, železničnou dopravou,

vodnou a cestnou dopravou na medzimestských a turistických trasách, sa vykonáva vo vzťahu k rizikám smrti, zranenia, ublíženia na zdraví, ku ktorým došlo v dôsledku nehody, ku ktorej došlo pri sledovaní niektorého z uvedených druhov dopravy. Maximálna poistná suma splatná v prípade úmrtia cestujúceho je stanovená zákonom a je 120-násobok minimálnej mesačnej mzdy a je vypočítaná ku dňu zakúpenia cestovného dokladu.

V prípade úrazu alebo úrazu sa výška poistného krytia vypočíta úmerne k závažnosti zranení alebo zranení, ktoré utrpeli v dôsledku nehody.

Náklady na poistenie sú zahrnuté v cene cestovného dokladu.

Podmienky poistnej zmluvy, spôsob výpočtu a ekonomické zdôvodnenie poistných taríf, ako aj predpisy o postupe pri tvorbe rezerv na povinné poistenie cestujúcich schvaľuje orgán dohľadu nad poisťovníctvom a následne sa tarify dohodnú s poisťovňou. Ministerstvo dopravy a komunikácií Ruskej federácie.

V súčasnosti má dobrovoľné poistenie pre prípad úrazu a choroby aj niekoľko realizačných modelov (individuálnych a kolektívnych) a poskytuje poistencom poistnú ochranu proti ekonomickým následkom telesného poškodenia, náhleho ochorenia, invalidity, smrti, ku ktorým došlo v dôsledku nepredvídaných a náhodných udalostí kvalifikovaných ako nehoda.

V klasifikácii druhov poisťovacích činností uvedenej v „Podmienkach povoľovania poisťovacích činností na území Ruskej federácie“ z 19. marca 1994 sa používa pojem „úrazové a nemocenské poistenie“. Zahŕňa: „...súbor druhov poistenia osôb, ktoré zabezpečujú záväzky poisťovateľa za poistné plnenie v pevnej výške alebo vo výške čiastočnej alebo úplnej náhrady dodatočných výdavkov poisteného,

spôsobené vznikom poistnej udalosti (v tomto prípade je možná kombinácia oboch druhov platieb).“

Základné kritériá na klasifikáciu incidentu ako nehody v širšom zmysle na účely poistenia (nehoda a samotná choroba) sú teda:

a) náhly náraz; v tomto prípade náhlosť znamená, že udalosť by mala byť relatívne krátkodobá, pokiaľ ide o jej škodlivý účinok na ľudské telo;

b) dopad, ktorý nezávisí od vôle poistenca; inými slovami, hovoria aj o nepredvídateľnom dopade, teda o spôsobení ujmy na živote a zdraví poistníka (poistenej osoby) neúmyselne, nie z vôle poisteného;

c) vplyv je vonkajší; vonkajší vplyv sa vzťahuje na ľudské činy a prírodné javy alebo mechanické vplyvy, ktoré poškodzujú anatomickú a fyziologickú integritu človeka;

d) vplyv identifikovaný podľa času a miesta výskytu; ide o mimoriadne dôležitý aspekt pre zistenie samotnej skutočnosti vzniku poistnej udalosti;

e) vplyv prejavujúci sa narušením vnútorných alebo vonkajších funkcií organizmu.

Najbežnejšie definície zdravotného postihnutia používané v praxi ruských poisťovacích organizácií sú tieto:

Trvalá úplná strata všeobecnej schopnosti pracovať- úplná a absolútna invalidita, ktorá poistencovi neumožňuje vykonávať žiadnu pracovnú činnosť a ktorá trvá až do konca jeho života.

Čiastočná úplná strata všeobecnej schopnosti pracovať- strata končatín, zraku, sluchu, reči alebo čuchu. Tento typ postihnutia sa teda rovná určitému typu telesného poranenia alebo iného zhoršenia telesných funkcií.

Dočasná invalidita (choroba)— neschopnosť vykonávať prácu zo zdravotných dôvodov určená lekárom na relatívne krátku dobu – do troch mesiacov, po uplynutí ktorej musí byť pacient odoslaný na vyšetrenie VTEC na zistenie miery straty všeobecnej schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.

Pod ublíženie na zdraví rozumie sa tým porušenie fyzickej integrity tela alebo choroba poisteného, ​​uvedená v tabuľkách poistných platieb, ku ktorej došlo počas platnosti poistnej zmluvy v dôsledku úrazu. Zatiaľ čo choroba ide o akúkoľvek poruchu zdravia nezapríčinenú úrazom, najskôr diagnostikovanú na základe objektívnych príznakov po nadobudnutí platnosti poistnej zmluvy.

Poisťovne často zdôrazňujú tento koncept strata odbornej spôsobilosti pracovať,

ktorá zahŕňa úplnú alebo čiastočnú invaliditu, ktorá bráni poistencovi vykonávať jeho profesionálne činnosti.

Osoby vyžadujúce stálu starostlivosť- ide o osoby, ktoré pre objektívny zdravotný stav nemôžu samostatne slúžiť fyziologickým potrebám organizmu a (alebo) potrebujú osobitnú lekársku (liečebnú, liečebnú, diagnostickú) starostlivosť.

Skupina zdravotného postihnutia sa zriaďuje v súlade s požiadavkami a na základe záveru MSEC, charakterizuje stupeň postihnutia a určuje požiadavky na starostlivosť, lekárske indikácie a kontraindikácie. Požiadavky MSEC zabezpečujú vytvorenie troch skupín postihnutia.

Prvá skupina postihnutých ide o sociálnu nedostatočnosť v dôsledku poruchy zdravia s pretrvávajúcou výraznou poruchou telesných funkcií spôsobenou chorobami, následkami úrazov alebo defektov, ktoré vedú k výraznému obmedzeniu životnej aktivity.

Druhá skupina postihnutia je definovaná ako sociálna nedostatočnosť pre poruchu zdravia s pretrvávajúcou ťažkou poruchou telesných funkcií spôsobenou chorobami, následkami úrazov alebo defektov vedúcich k závažnému obmedzeniu životnej aktivity.

A tretia skupina postihnutia vystupuje vo vzťahu k sociálnej nedostatočnosti v dôsledku poruchy zdravia s pretrvávajúcou, mierne alebo stredne ťažko vyjadrenou poruchou telesných funkcií, spôsobenou chorobami, následkami úrazov alebo defektov, vedúcou k miernemu alebo stredne vyjadrenému obmedzeniu životnej aktivity.

Pri úrazovom a nemocenskom poistení detí sa určité špecifikum pri tvorbe poistného krytia prejavuje v tom, že deti ešte nemajú práceneschopnosť a rovnako je pre ne nepoužiteľná škála skupín invalidity. Vo vzťahu k deťom sa môžeme baviť len o takých rizikách, ktoré je možné poistiť, ako sú rôzne úrazy (telesné úrazy), ako aj samotný fakt priradenia zdravotného postihnutia bez väzby na konkrétnu skupinu.

Moderné trendy v štruktúrovaní poistného krytia pre úrazové a nemocenské poistenie sa teda obmedzujú na to, čo je štandardné náter sa vzťahuje na klasické, tradičné prejavy úrazu.

Avšak rozšírené pokrytie môže zahŕňať aj poistnú ochranu vo vzťahu k:

a) náhle choroby rovnajúce sa nehodám, ako aj

b) prípady straty schopnosti pracovať (dočasná, trvalá, profesionálna) alebo pre rôzne skupiny zdravotného postihnutia (ak poisťovateľ naďalej dodržiava ruskú stupnicu na hodnotenie stupňa straty zdravia občana).

Zmluva sa uzatvára na základe písomnej žiadosti poistníka, ktorá obsahuje aj otázky o všetkých podmienkach a okolnostiach, ktoré sú podstatné pre prijatie rizika do poistenia, pričom kritériom výberu rizika sú subjektívne riziká, povolanie, vek a zdravotný stav poistníka. poistník a pod. Poistná zmluva sa uzatvára na základe vyhlásení poisteného.

Profesia donedávna zostávalo najdôležitejším kritériom výberu rizika a dopĺňali ho ďalšie kritériá, ako napríklad účasť v určitých športoch.

Skupiny poistencov (poistencov) sú teda podľa tohto kritéria rozdelené do nasledujúcich kategórií:

A) 1. kategória- sedavé povolania so zriedkavými pohybmi; profesie súvisiace s kontrolou fyzickej a manuálnej práce; nízkorizikoví pracovníci v továrňach (napríklad realitný maklér, poisťovací agent, učiteľ v materskej škole, neurológ, oftalmológ, archivár, architekt, choreograf, geograf atď.);

b) 2. kategória- manuálni pracovníci v dielňach a priemyselných podnikoch (bez použitia mechanických prostriedkov); manuálni pracovníci (bez použitia výbušných materiálov a traumatických zariadení) (napríklad inštalatér, agronóm, právnik, herec, psychiater, fyzioterapeut, biochemik, vodič mestskej dopravy atď.);

c) 3. kategória- profesie spojené s fyzickou prácou alebo používaním mechanických prostriedkov, výbušných materiálov; osoby pracujúce vo výške viac ako 5 metrov (napríklad baletka, archeológ, sanitka, anestéziológ-reanimatológ, automechanik, veterinár, lapidárium, montážnik, montážnik, montér antén, atď.);

V súčasnosti sa mu venuje zvýšená pozornosť spôsob života poistenca, jeho návyky, keďže s rastom možností venovať sa extrémnym športom či dostupnosťou nákupu športových áut sa zvyšuje počet ľudí, ktorí si osvoja určité návyky alebo závislosti, čím sa zvyšuje pravdepodobnosť nehody.

Úrazové a nemocenské poistenie zahŕňa poisťovateľa, ktorý kryje riziko, že poistník bude fyzicky zranený v dôsledku nehody, a nie prirodzených príčin. Pod prirodzené príčiny vo vzťahu k tomuto typu poistenia máme na mysli náhle vzniknuté akútne ochorenia (ochorenia), ktoré spôsobujú smrť alebo stratu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.

Poistnú zmluvu s poistným krytím je možné uzavrieť v prípade nasledujúcich udalostí:

a) smrť následkom úrazu alebo choroby, často nazývaná aj náhla smrť poistenca (poistenca);

b) trvalá alebo čiastočná úplná strata celkovej pracovnej schopnosti poistenca v dôsledku úrazu alebo choroby;

c) dočasná invalidita (ochorenie) poistníka (poistenca) v dôsledku úrazu alebo choroby;

d) invalidita poistníka (poistenca) následkom úrazu alebo choroby.

Poistnú zmluvu je možné uzavrieť v prípade, že nastane jedna alebo viacero vyššie uvedených udalostí.

Náhla smrť poisteného, ​​trvalá alebo čiastočná úplná strata celkovej schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť, dočasná strata schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť (choroba), invalidita poistníka (poistenca) sú uznané ako poistné udalosti, ak:

a) tieto udalosti boli priamym dôsledkom úrazu alebo choroby, ku ktorej došlo počas doby platnosti poistnej zmluvy;

b) uvedené udalosti nastali do 1 (jedného) roka odo dňa úrazu (choroby) bez ohľadu na platnosť poistnej zmluvy v čase vzniku uvedených udalostí;

c) špecifikované udalosti a nehoda (ochorenie) sú potvrdené dokladmi vydanými príslušnými orgánmi spôsobom ustanoveným zákonom (zdravotnícke zariadenia, MSEC, matričný úrad, súd a pod.).

Poistná zmluva a (alebo) poistné pravidlá spravidla obsahujú aj výnimky.

Individuálnu poistnú zmluvu uzatvára fyzická osoba a jej účinnosť sa vzťahuje na poistníka a môže sa vzťahovať aj na členov jeho rodiny. Poistníkom je podľa kolektívnej zmluvy právnická osoba a poistencami sú fyzické osoby, ktoré sú zamestnancami podniku, na živote a zdraví ktorých má poistník poistný záujem. Zmluvy o kolektívnom poistení uzatvárajú spravidla zamestnávatelia v prospech svojich zamestnancov alebo rôzne zväzy, spoločnosti, združenia (poľovnícke združenia, odbory a pod.) v prospech svojich členov.

Úrazové poistenie osôb je zároveň najčastejším pripoistením v rôznych druhoch životného poistenia.

Pri poistení proti úrazom a chorobám využívajú poisťovne dva prístupy k budovaniu poistného krytia:

a) prvá vychádza zo zásad poistenia proti všetkým rizikám, pričom sú pomerne jasne pomenované (identifikované) druhy krytých poistných udalostí (úraz, smrť následkom úrazu, dočasná invalidita a pod.), avšak bez založenia konkrétne príčiny takýchto následkov, avšak so zoznamom výnimiek (výnimiek);

b) druhá vychádza z princípu poistenia na základe vymenovaných nebezpečenstiev, pričom poistná zmluva (poistné pravidlá) uvádza podrobný zoznam všetkých udalostí, ktoré sú alebo nie sú uznané ako poistené, a preto sú zahrnuté alebo vylúčené z poistného krytia.

V prípade smrti následkom úrazu hradí poisťovateľ oprávnenej osobe,

uvedenej v poistnej zmluve, alebo dedičom poistníka (poistenej osoby) ustanovenej poistnej sumy. Pri úrazoch, telesných úrazoch alebo iných poškodeniach zdravia sa hradí poistné krytie, stupeň invalidity sa udáva na základe úplnej straty alebo straty (zníženia) funkčnosti rôznych orgánov, spravidla na základe štatistických údajov z poistenia. spoločnosti.

Tabuľky platieb poistenia môžu byť buď veľmi podrobné a pokrývajú rôzne aspekty a prejavy úrazu. Klasifikácia následkov a s nimi aj výška poistných platieb (ako percento z poistnej sumy ustanovená v poistnej zmluve) sa teda môže vykonať vo vzťahu k časti tela alebo orgánu.

Potom sa vykoná hlbšia klasifikácia na základe identifikácie jednotlivého zranenia alebo iného následku nehody.

Výška poistného v prípade pridelenia určitej skupiny zdravotného postihnutia sa vypočíta vynásobením poistnej sumy ustanovenej v poistnej zmluve,

koeficientom podľa skupiny postihnutia. Táto metóda je založená na údajoch o percentách celkovej invalidity, ktoré vypočítavajú zdravotnícke zariadenia alebo lekárske odborné komisie (MSEC).

Druhá metóda je založená na kategórii „zdravotné postihnutie“. Pre rôzne kategórie invalidity sa používajú aj tabuľky platieb poistného. V prípade viacerých ukazovateľov zdravotného postihnutia sa výška úhrady určí súčtom koeficientov uvedených v platobných tabuľkách, celková výška úhrady však nesmie presiahnuť 100 % invalidity pre orgán, v ktorom sú stratení členovia.

V prípade dočasnej invalidity (choroby) môže byť takáto forma poistného krytia poskytnutá ako denná dávka na obdobie liečenia a rehabilitácie, avšak v tomto prípade sa poisťovateľ snaží obmedziť nielen výšku samotnej dennej dávky ( stanovené v pomere k poistnej sume), ale aj na obdobie, za ktoré bude poisťovateľ platiť poistné krytie. Je zvykom považovať priemerný denný pracovný príjem poistenca (poistenca) za maximálnu výšku dávky.

Okrem toho sa takéto poistné krytie poskytuje spravidla s využitím dočasnej spoluúčasti vyjadrenej počtom prvých dní invalidity, za ktoré sa poistné krytie neplatí (štandardne je to prvých sedem dní).

Poistné krytie môže tiež poskytnúť dodatočné krytie pre rôzne kategórie nákladov spojených s nehodou a/alebo priamo vyplývajúcich z nehody, napríklad:

a) liečebné náklady potrebné na ošetrenie následkov úrazu (náklady na neodkladnú zdravotnú starostlivosť, hospitalizáciu, ambulantné ošetrenie, lieky, starostlivosť a pod.);

b) náklady na prepravu (ak je potrebné prepraviť poistenca do zdravotníckeho zariadenia, domov a pod.);

c) výdavky na protetiku, kozmetickú chirurgiu, rehabilitačnú (sanatóriovú) liečbu;

d) výdavky spojené s prevozom tela poistníka (poistenca) do miesta trvalého bydliska poistenca (repatriácia tela);

e) výdavky spojené s pobytom jeho rodinného príslušníka u poistenca (poistenca) a pod.

Výška poistného plnenia sa zvyčajne stanovuje vo forme percentuálneho obmedzenia (limitu zodpovednosti) poistnej sumy stanoveného v poistnej zmluve.

Ak je teda pre hlavné poistné krytie poistná suma stanovená na 100 jednotiek, potom všeobecné alebo samostatné limity zodpovednosti pre rôzne kategórie nákladov (dodatočné krytie) môžu byť stanovené najviac na 15 % z poistnej sumy stanovenej pre hlavné poistné krytie.

Všeobecná prax poisťovní poskytujúcich poistenie pre prípad úrazu a choroby pri stanovovaní výšky poistného je daná tým, či poisťovateľ stanoví jednu poistnú sumu (spravidla pre prípad smrti následkom úrazu), na základe z ktorej sa vypočítava výška poistného krytia, alebo poisťovateľ používa rôzne poistné sumy na určenie každého typu krytia poskytovaného v rámci poistky.

Zahraničné poisťovne ponúkajú dve najbežnejšie možnosti poistného krytia, a to: jednu, ktorá zabezpečuje vyplatenie poistného krytia v rámci jednej poistnej sumy stanovenej samostatne pre každé riziko, a jednu, ktorá zabezpečuje poskytovanie poistného krytia v rámci jednej poistnej sumy založený ako celok podľa poistnej zmluvy.

Poistenie proti úrazom a chorobám sa v Rusku etablovalo ako pomerne rozšírené a vyhľadávané poistenie, a to vo forme individuálneho aj kolektívneho poistenia. Samozrejme, motivácia na uzatváranie takýchto poistných zmlúv v rôznych obdobiach vývoja poistného trhu bola rôzna (od finančného plánovania, daňovej optimalizácie až po reálnu snahu poskytnúť zamestnancom podniku primeranú sociálnu a ekonomickú ochranu). Nedávne a pripravované zmeny v daňovej, občianskej a sociálnej legislatíve naznačujú, že tento typ poisťovacej činnosti bude jedným z najpopulárnejších, lacných a dynamických typov poistenia.

Životné poistenie je u nás menej rozvinuté ako v Európe. Postupne sa však rozširuje, pretože poskytuje vážne výhody.

Po prvé, umožňuje vám cítiť sa sebaisto, pretože v prípade nepredvídaných okolností sa poskytuje vážna materiálna podpora.

Po druhé, je to dobrý spôsob ukladania a akumulácie finančných prostriedkov. Oproti bežným bankovým vkladom má vážne výhody. Čítajte ďalej a dozviete sa, čo je to životné poistenie a aké to je.

Čo je podstatou takéhoto uzavretia takejto dohody?

Životné poistenie spočíva v tom, že klient zaplatí poisťovateľovi určité sumy a poisťovňa sa zaväzuje tieto peniaze vrátiť aj s úrokmi po vzniku špecifikovanej udalosti.

Takouto poistnou udalosťou môže byť podľa zmluvných podmienok smrť poisteného alebo dovŕšenie určitého veku.

Je jasné, že v prípade smrti peniaze nedostáva sám poistený, ale osoby uvedené v zmluve alebo dedičia. Osoba, ktorej bude náhrada vyplatená, sa nazýva príjemca. Na žiadosť poistenca to môže byť ktorákoľvek osoba.

Životné poistenie v modernom zmysle, založené na vedeckom a štatistickom prístupe, sa objavilo v Anglicku. Najprv sa rozvinulo poistenie lodí a nákladu, no potom začali poisťovať aj životy kapitánov. A v roku 1663 študoval podnikateľ J. Dodson niekoľko cintorínov v Londýne. Ctil počet úmrtí za rok a ich vek.

Bolo to prvýkrát, čo sa na výpočet poistného a platieb použil štatistický prístup. Potom ďalšie spoločnosti začali používať podobné údaje, ako aj teóriu pravdepodobnosti a ďalšie vedecké pokroky. V 19. storočí sa životné poistenie začalo rozširovať po celej Európe, ale aj v USA a Rusku.

Životné a zdravotné poistenie na vysoké sumy je podmienkou uzatvorenia zmluvy. Takmer žiadny hypotekárny úver alebo úver na auto sa preto nezaobíde bez životnej poistky a predmetu úveru.

História vývoja v Rusku

Prvá ruská poisťovňa sa objavila v roku 1835 a volala sa „Život“. Ďalší rozvoj poisťovníctva bol však pomalý, keďže Life mal 20-ročný monopol na tento druh činnosti. Keď monopol skončil, začali sa otvárať ďalšie domáce firmy. V čase prvej revolúcie ich bolo jedenásť. Po roku 1885 dokázali na ruský poistný trh preniknúť aj zahraničné spoločnosti. Začiatkom 20. storočia boli tri.

V cárskych časoch nebolo životné poistenie medzi obyvateľstvom rozšírené. Bolo to drahé a často ste museli čakať na platby dlhšie ako jeden rok. Službu preto využívali len bohatí členovia spoločnosti. Percento poistencov obyvateľstva bolo len 0,25 %.

Po revolúcii boli všetky doterajšie poisťovne zatvorené, no v roku 1921 ich nahradil manažment Gosstrachu. Táto štátna organizácia úplne ovládla poisťovníctvo v ZSSR. Poistenie bolo dobrovoľné a zmluvy o dlhodobom sporení postupne začali byť bežnejšie. V roku 1990 malo poistenie 70 % pracujúceho obyvateľstva. Bohužiaľ, počas krízy tieto úspory zmizli súčasne s účtami v Sberbank.

V roku 1992, po prijatí zákona o poisťovníctve, prestalo byť toto odvetvie štátnym monopolom. Začali vznikať súkromné ​​poisťovne, no rozšírilo sa len povinné poistenie. V súčasnosti len 5 % populácie využíva služby dobrovoľného životného poistenia.

V Európe je toto číslo 10-krát vyššie. No v posledných rokoch sa trh rýchlo rozvíja a je podporovaný štátom. Vyhliadky na životné poistenie v Rusku sú teda dobré.

Odrody

Životné poistky sú rozdelené do troch skupín podľa dĺžky trvania: termínované, životné a zmiešané.

  1. Termínované poistenie sa nazýva aj životné poistenie. Poistná udalosť nastáva, keď zákazník služby dosiahne určitý vek. Ak zomrie pred stanoveným vekom, spoločnosť nevyplatí odškodné vôbec alebo vráti len časť predtým vyplatenej sumy, v závislosti od podmienok zmluvy. Termínované poistenie je výhodné na šetrenie peňazí.
  2. Životné poistenie sa uzatvára na dobu neurčitú až do smrti poisteného. Príspevky možno poskytovať na obmedzený počet rokov alebo doživotne. V druhom prípade bude konečná suma platby výrazne vyššia. Pri úmrtí dostane oprávnená osoba peňažnú náhradu. Ide o jeden z najbežnejších typov poistenia v zahraničí.
  3. Zmiešané životné poistenie sa uzatvára súčasne pre prípad smrti alebo dožitia. Poistná udalosť bude tá, ktorá nastane ako prvá. V prípade úmrtia je suma podľa dohody rovnaká alebo vyššia. Tomuto typu poistenia sa u nás venuje mimoriadna pozornosť.

Je najobľúbenejší medzi obyvateľmi Ruska. Spája dva extrémy – kapitálové poistenie pre prípad dožitia do konca zmluvy a pre prípad smrti.

Podľa predmetu poistenia sú zmluvy rozdelené do troch skupín:

  • Klient si poisťuje vlastný život. Je zároveň poistníkom aj poistencom.
  • Klient poisťuje inú osobu, napríklad dieťa. Potom bude poistencom on a poistencom bude dieťa.
  • Spolupoistenie. Najčastejšie takúto dohodu uzatvárajú manželia. Poistná udalosť nastane, keď jeden z nich (bez ohľadu na to, kto) zomrie. Druhý manžel dostane kompenzáciu.

Zmluva o životnom poistení môže byť buď kumulatívna alebo riziková.

  • Kapitálové poistenie vám umožňuje postupne vytvárať významný kapitál pomocou malých príspevkov. Zároveň garantuje výplatu finančných prostriedkov po dožití sa stanoveného veku alebo po smrti poistenca. Takéto dohody sa zvyčajne uzatvárajú na dlhé obdobie.
  • Rizikové poistenie je dočasné poistenie pre prípad smrti. Uzatvára sa v prípade, že smrť nastane v určitom čase. A ak poistenec toto obdobie bezpečne prežije, nevyplácajú sa žiadne platby. V tomto prípade sa kapitál neakumuluje.

Taktiež zmluvy môžu byť individuálne a kolektívne, kedy spoločnosť kontaktuje fyzická alebo právnická osoba, resp. Mnohé organizácie poisťujú svojich zamestnancov pre prípad smrti alebo pracovného úrazu.

Existuje dobrovoľné a povinné životné poistenie. V Rusku je povinné poistiť životy štátnych zamestnancov a vojenského personálu, peniaze na to sú vyčlenené z rozpočtu. Všetci cestujúci v lietadlách a vlakoch sú tiež poistení, cena tohto poistenia je zahrnutá v letenke. V niektorých prípadoch musí človek uzavrieť dobrovoľné poistenie, napríklad na získanie hypotéky.

Investičné poistenie

Program investičného životného poistenia predstavuje modernú formu sporiaceho poistenia.

Umožňuje vám nielen vyzbierať značnú sumu, ale aj zvýšiť ju výhodnou investíciou do cenných papierov. Životné poistenie sa počíta podľa sadzobníka poisťovne a s prihliadnutím na sumu potrebnú na akumuláciu. Preto náklady na takúto zmluvu závisia od vašich želaní.

Okrem toho tento kapitál, na rozdiel od bežného bankového účtu, nemôže byť zatknutý alebo skonfiškovaný súdnou cestou a nie je ovplyvnený delením majetku. Na Západe sa investičné poistenie objavilo pred 40 rokmi, u nás sa však rozvíja až teraz.

Zostáva dodať, že ruská legislatíva umožňuje kedykoľvek vypovedať zmluvu o životnom poistení, ak sa objaví takáto túžba alebo potreba.

Niekedy takáto dlhodobá zmluva umožňuje automatické ukončenie za určitých podmienok. Napríklad, ak trikrát nezaplatíte svoje poplatky. No zároveň má poisťovňa vo väčšine prípadov právo už zaplatené poistné nevrátiť alebo vráti len časť sumy. Pri preštudovaní zmluvy si tento bod ujasnite.

Prečo potrebujete životné poistenie sa dozviete z videa:

V mnohých civilizovaných krajinách je životné poistenie úplne bežné. Mnohí občania sa na túto službu obracajú dobrovoľne, pravidelne platia poplatky, poisťujú seba, deti, majetok a pod.

V Rusku to nie je akceptované, obyvatelia našej krajiny sú nedôverčiví voči poskytovaniu takýchto služieb poisťovňami. Dobrovoľné poistenie je u nás považované za výhradu bohatých. Rusi len zriedka uzatvárajú poistenie z vlastnej vôle. V podstate ide o povinnú klauzulu v akejkoľvek dohode: pre zamestnanie (organizácia poskytuje zamestnancovi), úver, v nebezpečnej výrobe, pri registrácii auta atď.

Bude veľkým šťastím, ak sa človeku za celý život nič nestane, nedôjde k nešťastiu, pokojne dožije starobu v kruhu svojej rodiny a nazbiera slušné peniaze, ktoré prenechá svojim blízkym. Všetci však dobre vieme, že život je nevyspytateľný. Stáva sa, že keď má človek rodinu, prácu, úver na bývanie, stane sa úrazom, utrpí ťažké zranenia a stratí, aj keď dočasne, schopnosť pracovať. Pri absencii rezervného kapitálu bude situácia katastrofálna. Ak sa však predvídajú určité riziká, poistencovi sa vyplatí náhrada škody, ktorú možno minúť na liečenie, rehabilitáciu alebo pohreb.

Kedy je tento dokument zostavený?

Domáci finančný trh poskytuje poisťovacie služby obyvateľstvu. Životná poistka zabezpečuje registráciu politiku a zmluvu. Väčšina poisťovní zvažuje poistná udalosť nielen smrť jednotlivca, ale aj úraz a ochorenie klienta.

Poistenec je povinný platiť určité sumy ako mesačné príspevky. Tieto príspevky môžu byť pravidelné, alebo sa môžete dohodnúť na jednorazovom príspevku. Pri vzniku poistnej udalosti sa spoločnosť zaväzuje vyplatiť úspory s prípadným úrokom jednorázovo, prípadne je možné dohodnúť výplatu finančných prostriedkov pravidelne, po určitom čase pred alebo po určitom bode, prípadne doživotne. .

Aby ste pochopili podstatu a postup pri zostavovaní poistnej zmluvy, musíte najprv pochopiť základné pojmy a aktéri:

Ruské právne predpisy upravujú postup uzatvárania zmlúv tohto typu.

Dokument vyhotovený pre životné poistenie fyzickej osoby musí spĺňať nasledujúce požiadavky:

  • uvedenie všetkých podrobností o stranách transakcie a doby platnosti tejto zmluvy;
  • zoznam všetkých poistných rizík, za ktoré sa poskytujú peňažné plnenia;
  • dešifrovanie vyššej moci;
  • určenie poistnej sumy, ktorú sa spoločnosť zaväzuje nahradiť pri vzniku poistnej udalosti;
  • podpisy strán transakcie.

K podpísanej zmluve je priložené vystavenie špeciálnej politiky, ktorá slúži ako potvrdenie transakcie. Po skončení konania je poistník povinný zaplatiť poistné, ktorého výška a dátum prijatia sú uvedené v tejto dohode.

Existuje niekoľko precedensov, kedy môže byť potrebné životné poistenie jednotlivec:

  • pôžičky (najmä) - samotné banky uzatvoria zmluvu s poisťovňou a zadajú tam údaje o dlžníkovi;
  • nebezpečná výroba - zamestnávateľ poistí svojho zamestnanca a zaviaže sa zaplatiť jeho rodine v prípade poistnej udalosti plnú cenu zmluvy;
  • poistenie auta – štát zaväzuje majiteľa pri registrácii uzavrieť zmluvu o životnom poistení; poistné udalosti sú zvyčajne spojené s dopravnými nehodami;
  • vycestovanie do zahraničia – vycestovanie mimo vlastnej krajiny zahŕňa dočasné životné poistenie občana počas jeho pobytu v inom štáte.

Odrody

Túto službu možno klasifikovať rôznymi spôsobmi v závislosti od mnohých faktorov. Každá forma poskytuje svoje vlastné charakteristiky určitého druhu.

Podľa hlavných kritérií sa teda rozlišujú: typy zmlúv o životnom poistení:

Tieto kritériá určujú špecifiká zmlúv o životnom poistení a hlavné tri základné typy sa líšia podľa doby uzavretia zmluvy:

  1. Doživotné poistenie – poistenie sa vypláca oprávnenej osobe naraz alebo v rovnakých splátkach pri úmrtí poistenca.
  2. Urgentné – pravidelné platby v prospech príjemcu pri vzniku poistnej udalosti pred obdobím uvedeným v zmluve.
  3. Zmiešané - poistenie je možné preplatiť v prípade úmrtia poisteného počas doby platnosti zmluvy a ak zostane nažive aj po dátume jej platnosti.

Okrem týchto typov existujú aj zmluvy dobrovoľné a povinné životné poistenie. Prvý typ zahŕňa túžbu poistenca z vlastnej iniciatívy zabezpečiť určité riziká a ochrániť seba a svojich blízkych pred finančnými problémami v prípade vlastnej smrti. Čo sa týka iného druhu poistenia, tu je fyzická osoba povinná uzavrieť takúto zmluvu (banka veriteľa, štát pri uzatvorení povinného zmluvného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, havarijné poistenie a pod., zamestnávateľ pri prijímaní občana na nebezpečnú prácu , atď.).

V Ruskej federácii existuje aj finančný trh. Znamená to uzatvorenie kumulatívnej poistnej zmluvy, to znamená, že poistník od momentu uzatvorenia obchodu s poisťovňou pravidelne (mesačne, štvrťročne, ročne atď.) platí poistné. Ich výška je stanovená v osobitnom bode zmluvy a po skončení jej platnosti sa k úsporám pripočíta príjem poisťovateľa z finančných transakcií v prospech oprávnenej osoby. Ide teda o pomerne výnosný pasívny príjem (až 12% ročne) a čiastočný výber prostriedkov z účtu je povolený pred ukončením zmluvy.

Ukazuje sa, že najdôležitejšími bodmi v každej zmluve o životnom poistení sú predmet (ten, kto je poistený), subjekt (ten, kto dostane poistnú sumu) a termín (doba platnosti tejto zmluvy). Zostávajúce faktory možno považovať za dodatočné, ale výrazne ovplyvňujú náklady na poskytované služby a konečnú výšku platby v prípade smrti predmetu poistenia.

Postup ukončenia

Občiansky zákonník Ruskej federácie, presnejšie článok 958, umožňuje poisteným občanom ukončiť zmluvu s poisťovateľom.

Tu sú finančné straty nevyhnutné, ale možno ich znížiť zohľadnením niektorých dôležitých nuancií.

Zmluva je ukončená z troch dôvodov:

Podľa federálnej legislatívy Ruskej federácie ukončenie Zmluva o životnom poistení v predstihu je možná v týchto prípadoch:

  • incident, ktorý nespadá pod pojem poistného rizika;
  • zmeny okolností vo fyzickom živote. osôb (prepustenie z nebezpečnej práce, ukončenie cesty do zahraničia, predaj vozidla a pod.).

Ak bola zmluva ukončená na podnet poistníka, odkupné sa mu nevracia.

Životné poistenie často klientovi ukladá štát alebo veriteľská banka a človek po čase pochopí nevhodnosť tohto rozhodnutia. Žiaľ, nikde v legislatíve neexistuje predpis, ktorý by definoval pevnú výšku platieb, tú si určuje poisťovateľ a špecifikuje ju zmluva.

Pri kontakte so spoločnosťou klient musí mať so sebou pasu a vypracuje žiadosť o ukončenie zmluvy o životnom poistení. Musí obsahovať názov organizácie poskytujúcej poisťovacie služby, celé meno poistenca, označenie predtým podpísanej zmluvy, samotnú žiadosť a údaje (dátum, podpis). Petícia môže vyjadrovať želanie ukončiť transakciu alebo zaplatiť poistné.

Zánik poistnej zmluvy pri žiadosti o úver v banke predpokladá nasledujúce nuansy:

  1. Hypotéka zabezpečuje povinné poistenie dlžníka v prvom roku zmluvy o úvere a následne je táto služba dobrovoľne hradená.
  2. Ak si pri splácaní hypotekárneho úveru odmietnete poistiť vlastný život, zvyčajne sa k cene produktu pripočíta 1 %.
  3. Predčasné splatenie akéhokoľvek úveru znamená koniec poistnej zmluvy s náhradou finančných prostriedkov za zostávajúce obdobie.
  4. Poistné sa platí počas troch týždňov.

Ukončenie dohody OSAGO nastane, keď nastane jeden z nasledujúcich troch prípadov:

  1. Vozidlo kúpené na úver bolo predané inej osobe. Dlžník vypracuje žiadosť, priloží údaje o svojom pase, kópiu poistnej zmluvy a zaplatenú účtenku.
  2. Po nehode nie je možné auto obnoviť. K uvedenému zoznamu dokumentov musíte pripojiť osvedčenie od dopravnej polície potvrdzujúce skutočnosť nehody a papier z čerpacej stanice potvrdzujúci nemožnosť obnovenia vozidla.
  3. Bankrot poisťovne.

Postup výpočtu odkupnej sumy

Odkupné sú peniaze, ktoré má spoločnosť vyplatiť poistencovi pri ukončení zmluvy o životnom poistení.

Pozostáva z rezervy, ktorú platí poistník ako bežné poistné a naakumulovaných investičných prostriedkov. Poisťovňa vypočíta podiel poistného, ​​ktorý je ochotná vrátiť, ako odkupnú sumu a je povinná investíciu uhradiť v plnej výške. Vzhľadom na to, že niektoré úspory sú v obehu, bude musieť žiadateľ počkať.

Keďže jedna zo strán sa rozhodla z vlastnej iniciatívy prerušiť vzájomné záväzky, bude to práve strana, ktorá utrpí určité straty. To znamená, že celá naakumulovaná rezerva poistného podlieha zaplateniu mínus pokuta za predčasné ukončenie zmluvy o životnom poistení. Odkupná hodnota sa tvorí po dvoch rokoch trvania zmluvy a každým rokom sa zvyšuje. Po uplynutí poistného obdobia sa odkupné bude rovnať nákladom na celé poistenie.

Zmluva v tomto prípade spravidla obsahuje garantovanú výšku platby, ale aj tak bude musieť poisťovateľ prepočítať odkupnú hodnotu poistenia v čase podania žiadosti klienta. Výška platby sa bude meniť v závislosti od aktuálnych podmienok na trhu a úrokových sadzieb. Do úvahy sa berú aj rôzne bonusy, ak nejaké existujú.

Prijímanie daňového odpočtu

Daňová legislatíva stanovuje platby občanom za výdavky na životné poistenie. Sumu všetkých daní zaplatených za rok je možné vrátiť a táto schéma sa môže realizovať tri roky po sebe, ak celkový odpočet dane za poistenie presiahne ročné platby do rozpočtu.

Využitím možnosti odpočtu dane pri životnom poistení môžete získať daňové zvýhodnenie alebo jednorazovú platbu, ktorá kompenzuje časť prostriedkov. Tento postup je možný len vtedy, ak je služba poskytovaná dlhodobo.

Odpočet je kompenzovaný, ak je život poistený:

Povinné podmienky:

  1. Doba trvania zmluvy je minimálne 5 rokov.
  2. Poistenec musí byť občanom Ruskej federácie.
  3. Pravidelné účtenky len z vlastnej peňaženky.
  4. Oficiálne zamestnanie a pravidelná výplata.

Daňovníci majú právo pri uzatváraní hypotéky očakávať peňažnú náhradu nákladov na zmluvu o životnom poistení.

Výška odpočtu za každé vykazované obdobie by nemala byť vyššia ako 120 000 rubľov, zvyšná platba sa prenesie do budúceho roka.

V posledných rokoch výrazne narástol počet uzatvorených životných poistných zmlúv v krajine, vrátane dobrovoľných. Občania si uvedomujú, že ide o pomerne výnosný spôsob investovania peňazí, ktorý zároveň poskytuje sociálne záruky poistencovi a jeho príbuzným v prípade akejkoľvek núdze.

Pravidlá vypovedania zmlúv životného poistenia sú popísané v nasledujúcom videu: