Una ley adoptada en Rusia en 2011 estableció el derecho de los clientes bancarios a reembolsar los préstamos antes de lo previsto. Ahora los bancos no tienen derecho a exigir la notificación del reembolso anticipado del dinero prestado ni a multar a los prestatarios. ¿En qué casos es beneficiosa la amortización anticipada de un préstamo?

Desde 2011, a los clientes se les reconoce legalmente el derecho a reembolsar los préstamos existentes antes de lo previsto. Anteriormente, los bancos a menudo impedían a los clientes hacer esto: establecían comisiones, introducían pagos mínimos y máximos, exigían notificación e incluso multaban a los pagadores. La Ley N° 284-FZ aclaró esta cuestión. Ahora cualquier prestatario puede reembolsar el préstamo anticipadamente sin ninguna consecuencia.

Características del reembolso anticipado.

Amortización anticipada beneficioso para el cliente en cualquier etapa del cumplimiento de sus obligaciones, ya que conduce a una reducción de la deuda principal, el llamado "organismo de préstamo". El hecho es que el interés del préstamo se calcula mediante un algoritmo especial que prevé el saldo total de la deuda. Y cuanto menor sea, menor será el valor de los intereses devengados.

La amortización anticipada es especialmente beneficiosa con la modalidad de pago de anualidades (en cuotas iguales). Por ejemplo, Ivanov tiene un préstamo al consumo por un monto de 300.000 rublos, emitido a 5 años al 21% anual. Paga 8.116 rublos al mes. Un año después, recibió una bonificación de 50.000 rublos y decidió pagar su préstamo con ella. El saldo de su deuda (excluidos los intereses) antes del pago era de 262 004 rublos, después de 212 004 rublos y el pago total por mes se redujo a 6 564 rublos.

Cuanto antes consiga realizar un pago extraordinario, más podrá ahorrar el prestatario en intereses, ya que inicialmente representan la mayor parte del pago. Pero el reembolso anticipado en las últimas etapas del préstamo puede ahorrar algo de dinero y finalmente liberar al prestatario de sus obligaciones de deuda.

Si el cliente tiene multas y sanciones, deberá pagarlas por separado antes de realizar un pago anticipado.

Amortización total y parcial

Se distingue entre reembolso parcial y total. En caso de reembolso parcial, el monto del préstamo se reduce en la cantidad especificada. En este caso, son posibles dos opciones:

  • el “pago anticipado” se carga en el siguiente pago, luego la cuenta debe tener fondos para el próximo pago + un monto adicional;
  • El “pago anticipado” reduce inmediatamente el tamaño del préstamo, luego se vuelve a calcular el monto de los pagos y el día del pago deberá pagar una cantidad menor.

En el contrato se analiza exactamente cómo se reducirá el préstamo en caso de reembolso anticipado.

Al realizar el pago total, el cliente paga una cantidad igual al saldo de la deuda “neta” más los intereses devengados de ese mes. Por ejemplo, el monto del préstamo es de 240.000 rublos y el pago mensual es de 8.000 rublos, de los cuales 3.500 son intereses. Esto significa que en la cuenta debería haber 243.500 rublos. Puede ver el saldo de la deuda y los intereses en el calendario de pagos y planificar de antemano cuánto dinero necesita depositar en la cuenta.

Si el préstamo se reembolsa en su totalidad antes de lo previsto, debe recordar obtener el certificado correspondiente del banco; de lo contrario, es posible que se produzcan incidentes desagradables cuando el banco de repente "recuerde" los 2 kopeks impagos y les cobre una multa.

Cómo hacer un reembolso anticipado

El algoritmo de reembolso anticipado, total o parcial, depende de los términos del contrato de préstamo. Pero, por regla general, es así:

  1. El cliente debe notificar al banco sobre el próximo pago (normalmente se fija un plazo de al menos 2 semanas, pero algunos bancos permiten saldar la deuda en cualquier momento y sin previo aviso);
  2. El día del próximo pago o cualquier día arbitrario (según lo establecido en el acuerdo), deposite el monto requerido en la tarjeta o cuenta;
  3. Complete una solicitud de pago de préstamo;
  4. Espera a que se debiten los fondos y recíbelo en tus manos Nuevo horario pagos, o un certificado de pago total de la deuda.

Cada banco establece sus propias reglas para el reembolso anticipado. Para algunos, es suficiente tener la cantidad requerida en la tarjeta o cuenta (por ejemplo, depositada a través de un cajero automático o transferida mediante transferencia interbancaria), mientras que otros requieren que el efectivo se deposite a través de una caja.

Los bancos más progresistas generalmente han brindado la posibilidad de amortizar anticipadamente la deuda en línea, por ejemplo, sin visitar una sucursal ni completar una solicitud. Para ello, basta con tener un contrato de servicio integral y conocer los detalles de la tarjeta o cuenta de la que se debitan los fondos.

Las limitaciones técnicas de este método de pago de la deuda conducen a lo siguiente:

  • los fondos pueden cancelarse únicamente el día del pago y no en cualquier día arbitrario;
  • el monto del pago extraordinario no puede ser menor que el pago regular (es decir, debe reembolsar una cantidad al menos 2 veces mayor que el pago regular).

Sin embargo, los programadores están sorteando gradualmente estas restricciones y es muy posible que pronto las posibilidades de reembolso anticipado sean prácticamente ilimitadas.

Otros bancos, por ejemplo, VTB 24 y varios otros, ofrecen la posibilidad de reembolso anticipado a través de un cajero automático. Pero esto sólo funciona si los fondos se cargan en la tarjeta. Para que el programa "comprenda" que necesita cancelar dinero para el reembolso anticipado, esto debe indicarse directamente al realizar el pago.

Al mismo tiempo, existen restricciones para realizar un monto máximo de pago a través de un cajero automático, generalmente entre 30 y 50 mil rublos. Si necesita reembolsar más, deberá ponerse en contacto con la sucursal.

Pago reducido o plazo más corto

A menudo, los bancos no dejan a sus clientes otra alternativa y solo ofrecen una reducción en el pago mensual por amortización anticipada, aunque es posible acortar el plazo del contrato de préstamo.

¿Cuál de estos es más rentable?

Si hablamos de forma puramente psicológica, entonces reducir el pago parece bastante atractivo: se reduce la carga mensual sobre el presupuesto y el cliente libera fondos gratuitos que puede gastar en aumentar el monto de los reembolsos anticipados. En una situación en la que los pagos de préstamos representan una parte importante de los gastos, esta sigue siendo la única oportunidad para liberar algunos fondos.

Sin embargo, las matemáticas dicen que desde el punto de vista del ahorro de intereses, es más rentable no reducir el tamaño de los pagos anticipados, sino acortar la duración del contrato.

Expliquemos con un ejemplo. Petrov obtuvo un préstamo en septiembre de 2016, los parámetros del préstamo son los siguientes:

  • monto del pago: 9.175 rublos por mes;
  • pago en exceso: 200.204 rublos (57,2% del monto de la deuda).

Digamos que después de un año Petrov tenía 50.000 rublos disponibles, que decidió gastar en el reembolso anticipado del préstamo. Si optó por reducir el monto mensual, los nuevos parámetros del préstamo serán los siguientes:

  • importe del pago: 7.664 rublos (1.511 rublos menos);
  • pago en exceso: 177.901 rublos (50,8% del importe de la deuda).

Si opta por reducir el plazo del préstamo, las cifras serán diferentes:

  • importe del pago: 9.175 rublos (igual);
  • pago en exceso: 150.326 rublos (42,95% del monto de la deuda).

Por lo tanto, hubo un ahorro significativo en intereses: 27.575 rublos quedaron en el bolsillo del cliente del banco. Además, con un plazo más corto, el préstamo se reembolsará en noviembre de 2020, mientras que con una reducción en el monto del pago, el vencimiento de las obligaciones del préstamo se producirá recién en septiembre de 2021, es decir, el prestatario logró “ahorrar” casi un año entero. !

Naturalmente, a los bancos no les gusta acortar los plazos de los préstamos, ya que pierden una gran parte de sus beneficios y, en la mayoría de los casos, no informan en absoluto a los prestatarios sobre esta posibilidad. Por cierto, con pagos diferenciados (con una reducción paulatina del importe del pago mensual), reducir el plazo es aún más rentable.

Qué elegir al final queda a discreción del prestatario, y la elección debe basarse en las circunstancias actuales. A veces, reducir la carga de su deuda es simplemente necesario y entonces debería preferir este método de pago anticipado.

Existe la opinión de que con los préstamos a largo plazo, por ejemplo, una hipoteca, es mejor no acortar el plazo, sino reducir la carga de la deuda mensual, ya que con el tiempo la inflación ya devaluará una parte importante del pago, y esto Será más fácil cumplir con sus obligaciones.

A que prestar atención

Antes de comenzar con la reposición anticipada, debe leer atentamente y familiarizarse con las reglas. Entonces, a veces los bancos introducen las siguientes restricciones:

  • el día del reembolso anticipado;
  • para el monto mínimo de reembolso, generalmente es igual al pago estándar;
  • sobre el método de pago, etc.

Si el contrato especifica tarifas o sanciones por reembolso anticipado, entonces son ilegales. Puede impugnar su existencia ante los tribunales.

En caso de amortización anticipada parcial, no olvide obtener un nuevo calendario de pagos. Debe estar certificado con un sello redondo y la firma del empleado responsable del préstamo. Incluso si quedan 1 o 2 pagos, este cronograma aún debe elaborarse. Asegúrese de que no se pierda la fecha para realizar el próximo pago, de lo contrario podría llegar tarde.

Antes de solicitar el “plazo anticipado”, asegúrese de que haya una cantidad suficiente en la cuenta. Es mejor adelantarlo y no dejarlo para más tarde: puede pasar cualquier cosa: te olvidas o el cajero automático no funciona.

Si el banco permite el pago anticipado cualquier día, puede cancelar todos los fondos depositados en la tarjeta tan pronto como reciba sus extractos. Y luego, el día del pago, habrá 0 rublos en la cuenta, y esto está plagado de retrasos y sanciones. Por lo tanto, inmediatamente antes de la fecha de vencimiento del pago regular, asegúrese de que haya fondos suficientes en su cuenta.

Por tanto, el reembolso anticipado de un préstamo es forma real ahorre su propio dinero en pagos de intereses. El derecho al “pago anticipado” está consagrado por ley y el banco no puede poner obstáculos a ello. Se pueden lograr importantes ahorros de costos acortando el plazo del contrato de préstamo. Pero en algunos casos, se puede utilizar una reducción en el monto del pago mensual para reducir la carga crediticia. Antes de realizar un pago anticipado, debe asegurarse de que una vez cancelados los fondos, quede una cantidad suficiente en la cuenta para pagar la deuda. Si cerró el préstamo por completo mediante el reembolso, no olvide obtener el certificado correspondiente del banco.

La mayoría de los ciudadanos rusos tienen varios préstamos vigentes. Se emiten para necesidades de vivienda, transporte y consumo. Al mismo tiempo, muchos saldan sus deudas. antes de lo previsto. ¿Es posible amortizar el préstamo anticipadamente? Este procedimiento se describe en el artículo.

Pago anticipado

¿Es posible amortizar el préstamo anticipadamente? Según la Ley Federal No. 284 del 19 de octubre de 2011, aparecieron cambios en el Código Civil de la Federación de Rusia. Todo ciudadano tiene derecho al pago anticipado de un préstamo. Sin embargo, el banco no puede cobrar comisiones ni multas por este servicio. Por tanto, la devolución de los intereses del préstamo en caso de amortización anticipada se considera un derecho legal. Incluso si esto no está establecido en el acuerdo, puede comunicarse con el banco para recibir sus fondos.

A más tardar un mes antes del pago previsto, debe escribir una solicitud y enviarla al banco. No se necesita respuesta para esto. Hay que tener en cuenta que algunos bancos limitan el plazo de amortización anticipada del préstamo. Por ejemplo, durante 3 meses. De lo contrario, se impondrán multas. También sucede que si el préstamo se concede por un período corto, el reembolso anticipado es imposible.

El reembolso anticipado total y parcial de un préstamo en Sberbank y otras instituciones financieras tiene sus ventajas. El cliente paga menos intereses por utilizar los fondos, por lo que saldará la deuda antes. ¿Se devolverá el seguro si se amortiza el préstamo anticipadamente? El reembolso de esta cantidad es derecho del prestatario. Para hacer esto, debe escribir una solicitud, y es mejor hacerlo en la fecha de cierre del contrato.

¿Es posible regresar?

¿La ley exige que se devuelvan los intereses de un préstamo en caso de reembolso anticipado? En arte. 809 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que los intereses se consideran una tarifa por utilizar un préstamo y deben transferirse únicamente durante el período de uso del servicio; Por tanto, todo lo acreditado al banco en exceso de lo requerido deberá ser devuelto al cliente.

Dado que muchos bancos utilizan pagos de anualidades (iguales) en su trabajo, con el pago anticipado los bancos obtienen mayores ganancias. La tarifa se cobra por el tiempo que no es utilizado por el prestatario. Por eso es posible recuperar los intereses del préstamo si se reembolsa anticipadamente.

¿Puede un banco prohibir la devolución de intereses en un acuerdo?

Al celebrar un contrato de préstamo, el prestatario debe prestar atención a matiz importante. Algunos bancos incluyen una cláusula en el acuerdo según la cual los intereses acumulados no se pueden recalcular ni devolver.

Si el consumidor es un particular, esta cláusula podrá ser declarada inválida por decisión judicial. Esto se lleva a cabo de acuerdo con el art. 16 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor". Más concretamente, las acciones organización financiera contradice el párrafo 2 del art. 809 del Código Civil de la Federación de Rusia.

Si un empresario toma fondos para actividad empresarial, entonces esta cláusula puede cancelarse según el art. 165 del Código Civil de la Federación de Rusia. Cuando el cliente vea esta información en el contrato, podrá exigir su exclusión. Además, la ley permite presentar una denuncia ante Rospotrebnadzor. El consumidor debe adjuntar una copia del contrato de préstamo y en la queja indicar una solicitud para responsabilizar al banco (artículo 14.8 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia).

¿Cuándo deberías solicitar un reembolso?

Esta pregunta debería referirse únicamente a aquellos que pagaron su deuda antes de lo previsto. ¿Porqué es eso? De hecho, todos los bancos operan con un plan de pago de préstamos de anualidades. Es familiar para la mayoría de la gente. Aunque la deuda se puede pagar según un esquema diferenciado. Debe solicitar un reembolso después de pagar el préstamo en su totalidad.

Formación de sobrepago

No es difícil entender cómo devolver los fondos pagados en exceso. Para hacer esto, debe familiarizarse con el principio de cálculo de la anualidad. Se aplica el siguiente algoritmo:

  1. A la deuda se le cobra la tasa especificada en el contrato.
  2. Los devengos se suman a la deuda.
  3. La cantidad resultante se divide por el número de meses.
  4. Cada mes el prestatario paga una cantidad.
  5. Todos los pagos consisten en deuda e intereses.

Para igualar los pagos en los primeros meses, los clientes pagan pagos mínimos. Y la mayor parte son apuestas. Si la deuda se paga anticipadamente, el banco recibirá una parte de los fondos recibidos por adelantado. El sobrepago se calcula mediante una calculadora en línea o manualmente.

Recálculo

¿Se realiza el recálculo con pago anticipado? Los bancos modernos utilizan el método de pago de anualidades en cuotas iguales. Al principio, la mayor parte de los intereses del préstamo se paga durante todo el período de uso y una pequeña cantidad de pagos es el pago de la deuda en sí.

El cronograma establecido por el banco se considera una opción promedio, lo que sugiere que no habrá pagos anticipados ni retrasos en el pago. El reembolso de los intereses de un préstamo en caso de reembolso anticipado implica un nuevo cálculo, después del cual los fondos se transfieren al cliente.

¿Cómo devolver el seguro?

A menudo, junto con el contrato de préstamo, también se redacta un contrato de seguro. Los bancos hacen esto para reducir sus propios riesgos. Según este documento habrá gastos adicionales. La conclusión es que el seguro se paga con los fondos del préstamo durante todo el período.

Pero con el pago de la deuda, no hay necesidad de seguro. Por ley, el dinero es reembolsable. Normalmente, se reembolsa el importe pagado por el tiempo de crédito no utilizado.

Para devolver la parte no utilizada del seguro necesita:

  1. Póngase en contacto con un banco o compañía de seguros con una solicitud. Se puede obtener una muestra de dicho documento de los empleados.
  2. Aportar documentos (pasaporte, contrato, certificado de cierre de deuda).
  3. Espere a que la solicitud sea revisada y decidida.
  4. Recibir fondos.

Antes de presentar una solicitud, es necesario leer el contrato celebrado con la compañía de seguros. Allí se indican las condiciones de rescisión y devolución. Si no se dice nada sobre el reembolso, no será posible.

El procedimiento de pago anticipado de un préstamo no es complicado y no lleva mucho tiempo. Aunque el banco no se beneficia de este acuerdo, es gratuito. Posteriormente, el contrato de préstamo deja de ser válido entre las partes, lo que se confirma mediante un certificado especial.

Condiciones

¿Existen condiciones para el reembolso anticipado? créditos de consumo? Sberbank y otras organizaciones financieras trabajan de acuerdo con algunas reglas. Los prestatarios pueden reembolsar el préstamo en cualquier momento; no necesitan permiso del banco. Pero debes notificarlo un mes antes de la fecha de cierre prevista.

El pago anticipado en Sberbank se puede realizar mediante el sistema Sberbank Online. Pero es posible acudir a una sucursal bancaria con pasaporte. La solicitud debe indicar el monto, la cuenta a la que se transferirá el dinero y la fecha de la transacción. El día del pago anticipado deberá ser un día laborable.

Enriquecimiento ilícito

Con el pago anticipado de la deuda, es necesario determinar la diferencia entre:

  1. El monto del pago en exceso realizado por el prestatario por utilizar el préstamo en virtud del acuerdo.
  2. El costo de utilizar el préstamo.

En caso de pago anticipado entre los 2 montos habrá una diferencia que no favorece al cliente, ya que los pagos mensuales tuvieron en cuenta el uso de los fondos por parte del prestatario durante el período del contrato. Por lo tanto, es necesario determinar la cantidad mensual de uso por acuerdo y en realidad, y luego multiplicar por la cantidad de meses durante los cuales se utilizaron los fondos. La diferencia entre estos indicadores es la cantidad que se devuelve al prestatario.

Cálculo

La calculadora de amortización anticipada de préstamos le permitirá calcular correctamente la cantidad de fondos que deben reembolsarse. Este servicio está disponible en los sitios web de muchos bancos. Debes ingresar el monto, plazo, tasa, tipo de pago, fecha de recibo. Después de esto, haga clic en el botón "Calcular".

En la calculadora de amortización anticipada del préstamo, debe ingresar los datos especificados en el acuerdo. Sólo entonces será posible calcular datos precisos. El reembolso anticipado total y parcial de un préstamo en Sberbank y otras instituciones financieras se realiza a petición del cliente.

Comportamiento

Los pagos por amortización anticipada del préstamo sólo son posibles si el cliente sigue un procedimiento sencillo:

  1. Debe comunicarse con el banco para solicitar el pago del monto total dentro de los 30 días anteriores a la fecha de liquidación programada.
  2. Luego deberás pagar el monto total de la deuda antes de la fecha de vencimiento.
  3. Debe obtener un certificado de una institución financiera que confirme la ausencia de deuda. Estos documentos se proporcionan de forma gratuita.
  4. Es necesario calcular los intereses pagados en exceso al reembolsar el préstamo anticipadamente utilizando una calculadora de préstamos.
  5. Debe solicitar un reembolso.
  6. Es importante esperar el pago o acudir a los tribunales si hay una negativa.

Para realizar un reembolso, deberá aportar una copia del contrato y un certificado de pago. También necesitas un pasaporte de cliente.

Elaboración de una solicitud

Si se ha producido el reembolso anticipado total del préstamo, debe redactar una declaración. Sus formularios suelen estar disponibles en instituciones financieras. Si no están disponibles, la solicitud se puede redactar de forma gratuita. Allí debes indicar:

  1. Datos del pasaporte y nombre de la institución.
  2. Número de contrato y fecha de firma.
  3. Parámetros del acuerdo.
  4. Fecha y monto del pago.
  5. Información sobre cierre de deuda.
  6. Monto del cálculo de intereses.
  7. Solicitud de reembolso.
  8. Detalles a qué fondos se transferirán.
  9. Notificación de recurso ante los tribunales en caso de negativa.
  10. Firma y fecha.

Sólo entonces se vuelven a calcular los intereses para el reembolso anticipado del préstamo. Práctica de arbitraje muestra que la mayoría de los casos se resuelven a favor de los prestatarios. Sólo es necesario indicar correctamente todos los requisitos en la solicitud e indicar las referencias a las leyes.

Pago parcial

El pago anticipado se considera una gran ventaja para el cliente. El prestatario elimina las obligaciones de la deuda y ahorra en intereses. Incluso si esto se hace parcialmente, la deuda todavía se reduce.

Las desventajas del pago anticipado se notarán cuando la moneda nacional se deprecie. Entonces es más rentable invertir fondos adicionales en la compra de moneda extranjera para pagar una cantidad mayor a medida que sube su precio. Pero muchos bancos vinculan el tipo al tipo del Banco Central. Luego, con la devaluación de la moneda nacional, los pagos aumentan.

Antes de decidirse a pagar anticipadamente, es necesario leer el contrato. Debes calcular cuál será el ahorro por esta operación. Debe verificar el saldo del préstamo después de completar la operación. Es necesario controlar el devengo de intereses; se calculan en función del monto del pago anticipado.

Referencia

Después del reembolso anticipado total del préstamo, puede solicitar un certificado al banco. Contiene información sobre el préstamo: monto, plazo, fecha de pago. Se indica que la cuenta está cerrada y se agrega una nota de que no hay quejas del banco. Se proporciona unos días después de enviar la solicitud. Algunos bancos pueden emitir un certificado el mismo día.

Este certificado debe obtenerse incluso si no se emitirá un reembolso. Confirma la ausencia de deuda. Hay fallas técnicas y otros problemas. Si, por ejemplo, la cuenta no se cierra o no se cancela toda la deuda, se siguen acumulando intereses. Con el tiempo, por falta de pago, se acumulan sanciones y multas, por lo que el saldo puede volverse grande. Para evitar esto, debe comunicarse con un especialista bancario y asegurarse de que la cuenta esté cerrada.

Devolver

Después de presentar la solicitud a los empleados del banco, el prestatario puede esperar una decisión positiva. Si se acuerda, los fondos se transfieren en la forma especificada en la solicitud. La denegación debe presentarse ante el tribunal. Entonces es más probable que el caso se resuelva a favor del cliente, porque la ley define claramente las normas de sobrepago por utilizar un préstamo.

Aunque la ley establece que la diferencia entre el importe real y el contractual se compensa al prestatario, las entidades de crédito suelen negarse a pagar los fondos. Por lo tanto, el prestatario necesita conocer la posibilidad de reembolso y las reglas para reclamar el dinero.

Los bancos tienen una actitud negativa hacia los deudores de préstamos, pero no ven con buenos ojos los reembolsos anticipados de los préstamos, ya que pierden parte de los beneficios.

El prestatario tampoco siempre gana cuando el contrato de préstamo se cierra antes de lo previsto.

Entendamos los matices del reembolso anticipado de un préstamo..

El reembolso anticipado es un depósito. recursos financieros para el pago del préstamo además del pago del préstamo actual. El pago anticipado es un servicio voluntario y el prestatario sólo puede solicitarlo a petición propia.

Pagar el préstamo antes de lo previsto es beneficioso para el prestatario, pero los empleados del banco no están nada contentos con la decisión de este cliente. ¿Por qué?

Cuanto menos tiempo utilice el prestatario el dinero del préstamo, menor será el sobrepago.

Si, al liquidar los préstamos de consumo antes de lo previsto, los ahorros se reflejan mínimamente en el monto de la deuda, entonces, en el caso de un préstamo hipotecario o de automóvil, el sobrepago por la financiación del préstamo durante todo el período puede ascender hasta el 100% del monto del préstamo.

El reembolso anticipado reduce los ingresos previstos del banco.

Anteriormente, hasta 2011, los contratos de préstamo de todos los bancos contenían una cláusula según la cual se aplicaban sanciones al prestatario por el reembolso anticipado del préstamo.

Desde noviembre de 2011, se han realizado cambios en el Código Civil de la Federación de Rusia, según los cuales cualquier prestatario tiene derecho a pagar la deuda antes de lo previsto (total o parcialmente), siempre que se haya notificado al banco por escrito. del próximo pago del préstamo con un mes de antelación. Las entidades de crédito no deberían cobrar multas por esto.

Ley Federal N° 284, que entró en vigor el 19 de octubre de 2011, y el art. 809 del Código Civil de la Federación de Rusia garantiza el derecho de los prestatarios a cerrar anticipadamente los contratos de préstamo. Esta regla también se aplica a aquellos clientes que obtuvieron un préstamo antes de que se aprobara la enmienda.

Es cierto que los bancos, adaptándose a las nuevas condiciones, están tratando de compensar posibles pérdidas. diferentes caminos, Por ejemplo:

  • establecer comisiones infladas (Home Credit Bank);
  • cobrar una comisión por recalcular el calendario de pagos;
  • imponer moratorias por varios meses y restricciones de montos (VTB 24);
  • A los prestatarios que abusan de los pagos anticipados se les niegan más préstamos (muchos bancos).

Si el prestatario aporta una cantidad que excede el pago especificado en el calendario de pagos, pero no es suficiente para cubrir la totalidad de la deuda, entonces estamos hablando de un reembolso parcial.

Por ejemplo, la fecha de reembolso del préstamo según el acuerdo es el 1 de septiembre y solo le quedan 6.000 rublos por pagar. Hasta el 1 de julio, según el cronograma, debe depositar 2000 rublos.

Puede realizar 2 pagos al mismo tiempo, es decir, 4000 rublos, pero al mismo tiempo no cancela la deuda en su totalidad. Gracias al sobrepago parcial, se reduce el monto de la deuda principal.

En este caso, el banco está obligado a revisar el acuerdo en función del esquema de pago, por ejemplo:

  • tabla de anualidades(pago en cantidades iguales) implica volver a calcular el monto de los pagos adicionales a la baja. En este caso, el pago se reduce únicamente por la deuda principal, y no se reducen los intereses ni las comisiones.
  • Horario diferenciado(naturaleza decreciente de los pagos) implica una reducción en el plazo de amortización del préstamo.

Así, en caso de reembolso parcial antes de lo previsto, se acorta el plazo del préstamo o se reducen los pagos mensuales.

Con un calendario de pago de anualidades, en los primeros años el prestatario pagará principalmente intereses. Esto se puede ver en el calendario de pagos.

El interés se calcula diariamente sobre el saldo de capital y cuanto antes disminuya, menor será el sobrepago final.

Por lo tanto, si desde el inicio del préstamo paga activamente la deuda, depositando montos que exceden los valores indicados en el cronograma, el pago en exceso se reducirá significativamente.

El reembolso activo después de la mitad del plazo del préstamo es de poco beneficio, ya que el interés principal ya se ha pagado, solo queda el cuerpo del préstamo.

Con pagos diferenciados, es más beneficioso para el cliente reducir el plazo del préstamo.

En general, ambas opciones son de una forma u otra beneficiosas para el prestatario, especialmente si el banco no ha establecido ninguna restricción al reembolso anticipado en el contrato.

Si el prestatario paga el importe total mucho antes de la fecha acordada en el contrato, entonces estamos hablando de un reembolso anticipado total. En este caso, el cliente ahorra significativamente en intereses, tarifas y queda libre de deudas.

Esto es beneficioso para el cliente con una anualidad y un calendario de pagos diferenciado.

Para cerrar toda la deuda antes de lo previsto, debe notificar su intención al banco (preferiblemente con 30 días de anticipación) y luego depositar la cantidad requerida en la cuenta de pago.

El banco cancela el monto total de la deuda de la cuenta y cierra el contrato de préstamo unilateralmente. En este caso, el prestatario debe acudir al departamento de crédito y obtener un certificado de ausencia de deuda para protegerse de reclamaciones posteriores.

Algunos bancos piden al cliente que escriba una solicitud y luego un empleado del banco cierra el acuerdo manualmente.

La opción que se utiliza en un banco en particular se indica en el contrato de préstamo.

El reembolso total del préstamo antes de lo previsto es un procedimiento responsable. Es mejor aclarar todos los detalles con el banco para evitar malentendidos.

Para cerrar con éxito la deuda de un préstamo antes de lo previsto, siga este algoritmo de acciones:

  1. Notifica al banco con 30 días de antelación y escribe una declaración de tu intención.
  2. Verifique el monto de la deuda. Si deposita al menos 1 kopeck menos, el contrato de préstamo no se cerrará.
  3. Paga tu deuda.
  4. Lleve un certificado de no deuda bajo un contrato cerrado.

Con un reembolso parcial, es muy fácil que el cliente se confunda acerca de cuánto le queda por pagar.

Para averiguar el monto restante al depositar dinero adicional por encima del pago requerido, debe comunicarse con un empleado del departamento de crédito del banco donde se emitió el préstamo.

Si el acuerdo prevé la posibilidad de pagar el préstamo a través de la banca por Internet, la calculadora calculará el monto del pago mensual, así como la cantidad que se debe pagar en el futuro.

Si al recibir el préstamo se pagó el seguro, el prestatario tiene derecho a exigir también un nuevo cálculo del importe de la prima del seguro.

Es cierto que los abogados de crédito creen que si un contrato de préstamo se rescinde anticipadamente, el monto asegurado es igual a cero y el prestatario ya no puede contar con los pagos del seguro.

Sin embargo, los abogados están dispuestos a defender los derechos del prestatario ante los tribunales si, previa solicitud, el banco no recalcula voluntariamente el seguro y no devuelve la diferencia.

Existe el mito de que el pago anticipado de la deuda bancaria arruina el historial crediticio. Esto no es enteramente verdad.

La calidad de su historial crediticio se ve directamente afectada por:

  • retrasos;
  • cobro de deudas del cliente a través del tribunal;
  • datos inexactos proporcionados por el cliente en el cuestionario;
  • un gran número de microcréditos al mismo tiempo.

Sin embargo, no se debe abusar de los reembolsos anticipados. Si el cliente a menudo paga la deuda antes de lo previsto, la próxima vez que presente una solicitud, es posible que se le rechace.

Esto es especialmente cierto para los prestatarios que reembolsan los préstamos en un tercio o la mitad del plazo estipulado en el acuerdo.

¡Nota! Existe la llamada "lista gris", en la que los bancos incluyen a los clientes que han pagado sus préstamos antes de lo previsto más de 3 veces, lo que les impide ganar la cantidad prevista.

Estar en esta lista puede provocar que una persona sea rechazada por cualquier banco. Por cierto, los bancos no están obligados a informar al cliente sobre los motivos del rechazo de la solicitud, por lo que la "lista gris" se utiliza de forma bastante activa.

Características del reembolso anticipado de préstamos en los bancos rusos.

A pesar de que desde 2011 en Rusia se ha legalizado la posibilidad de amortización anticipada de un préstamo, cada banco tiene determinadas peculiaridades en este tema.

Sberbank permite el reembolso anticipado de préstamos hipotecarios y de consumo, se permite el reembolso total y parcial.

Para el reembolso completo usted debe:

  1. Deposite el monto restante en su cuenta.
  2. Redactar una solicitud solicitando el cumplimiento anticipado de las obligaciones del préstamo.
  3. Transfiera el monto requerido a su cuenta bancaria.
  4. Espere a que se cancele el dinero.
  5. Obtenga un certificado que acredite la ausencia de reclamaciones del banco.

En caso de reembolso parcial, la institución financiera recalcula y modifica el calendario de pagos. Al depositar una gran cantidad, por regla general, se reduce el plazo del préstamo y el importe de los pagos adicionales.

Si el cliente lo desea, Sberbank permite aumentar el volumen de aportaciones periódicas acortando el plazo.

En los casos en que se emite un seguro de préstamo, el dinero se puede devolver al cliente solo durante la parte no utilizada del plazo. Para ello, se escribe una solicitud al banco o aseguradora. Se le proporcionará una muestra en el banco.

¿Qué documentos se necesitan? Se adjuntan copias a la solicitud:

  • pasaportes;
  • acuerdo de prestamo;
  • certificado de ausencia de deuda.

¡Consejo! Primero, asegúrese de que el contrato con la compañía de seguros prevea la devolución de fondos en caso de rescisión anticipada; de lo contrario, no podrá devolver el dinero del seguro.

Este banco también permite el pago anticipado del préstamo, tanto parcial como total. El trámite se realiza a solicitud del prestatario.

Hay 2 tipos de amortización parcial disponibles:

  • reducción de primas para el plazo inicial;
  • reducción del plazo con la condición de mantener el importe original de los pagos.

En VTB 24 no existen restricciones ni sanciones para los prestatarios que decidan pagar al banco anticipadamente. El cliente puede rescindir el contrato de préstamo en cualquier momento.

Un cliente de VTB 24 Bank que planee pagar el préstamo anticipadamente debe comunicarse con una sucursal bancaria, presentar su pasaporte y número de contrato y escribir una solicitud.

Características que un cliente VTB necesita saber:

  • La notificación por escrito se envía al banco al menos 24 horas antes del pago previsto.
  • El dinero se deposita cualquier día especificado en la solicitud.
  • Si el dinero no llega al banco en la fecha especificada, se cancela el reclamo del cliente.
  • Después de pagar el préstamo anticipadamente, debe asegurarse de que el préstamo esté cerrado.

La amortización anticipada de un préstamo en esta entidad financiera también implica 2 opciones:

  • reducción del plazo del préstamo;
  • reducción de pagos.

De manera similar, el banco debe notificarle su intención por escrito.. En la solicitud presentada antes de la fecha de pago se deberá indicar el importe por el que se realiza la amortización anticipada.

Debe solicitar a un empleado del banco una fotocopia de su solicitud con acuse de recibo y el sello de la institución. A continuación, los fondos se transfieren a la cuenta del cliente o se transfieren a la caja en efectivo.

¡Consejo! Asegúrese de asegurarse de que los fondos transferidos se acrediten en su saldo.

Al momento del pago, debe haber fondos suficientes en la cuenta del prestatario para pagar la totalidad de la deuda, más la cuota mensual acordada en el contrato. De lo contrario, el préstamo no se cerrará.

El cierre anticipado de un préstamo es un derecho de cualquier prestatario. Sin embargo, para utilizarlo de forma más rentable, debe tener en cuenta los matices que se describen anteriormente en el artículo.

Además, no conviene dejarse llevar por las amortizaciones anticipadas, para no privarse de la oportunidad de conseguir un préstamo en el futuro.

Vídeo: Amortización anticipada del préstamo.

El deseo de salir de las deudas y pagar el préstamo lo antes posible es comprensible para probablemente todos. Los prestatarios que realizan pagos mensuales superiores al plan o cierran el préstamo antes de lo previsto persiguen los mismos objetivos: reducir el sobrepago del préstamo y deshacerse de la condición de "deudor". ¿Qué tan sencillo es el procedimiento para el pago anticipado de la deuda y le permite reducir significativamente los costos del préstamo? Hablaremos de esto, así como del aspecto técnico del proceso de amortización anticipada de un préstamo, con más detalle.

Amortización anticipada total y parcial del préstamo

Podrás amortizar el préstamo anticipadamente total o parcialmente. En el primer caso, se deposita en la cuenta una cantidad igual al saldo del “cuerpo” del préstamo y los intereses devengados en el momento del reembolso. Después de esto, su deuda con el banco queda cerrada. En el segundo caso, paga una cantidad que excede su pago mensual especificado en el cronograma. El préstamo no está cerrado, pero los empleados del banco están obligados a presentarle un calendario de pagos modificado: según el acuerdo, se reducirá el pago previsto o el plazo del préstamo (en ambos casos se reducirá el importe de los intereses devengados).

Los bancos siempre han tratado de complicar al máximo el procedimiento de amortización anticipada del préstamo y hacerlo no rentable para el cliente. Este deseo se explicaba de forma sencilla: los financieros no querían perder sus beneficios en forma de intereses. Ahora la situación ha cambiado un poco, pero aún persisten cuestiones problemáticas. A continuación, analizaremos la base legal para el pago anticipado de la deuda y descubriremos qué cambios se han realizado en las leyes existentes durante los últimos 2 años.

Amortización anticipada: el aspecto legal del problema

El procedimiento para el reembolso anticipado de un préstamo está regulado por el Código Civil de la Federación de Rusia. Adoptada el 19 de octubre de 2011 la ley federal No. 284-FZ "Sobre las modificaciones de los artículos 809 y 810, parte 2 del Código Civil de la Federación de Rusia". Este acto legal prohibió oficialmente el cobro de multas y sanciones a los prestatarios por reembolso anticipado. En particular, la ley establece:

  1. El derecho del banco a recibir intereses del prestatario en virtud del contrato, inclusive hasta el día del pago total o parcial de la deuda (cláusula 4 del artículo 809 del Código Civil de la Federación de Rusia). Anteriormente, los bancos tenían derecho a exigir el pago de intereses durante todo el período del contrato (independientemente de cuándo el prestatario realmente cierre el préstamo), así como a cobrar multas y sanciones por desviaciones del cronograma. Tenga en cuenta que esta ley tiene efecto retroactivo, es decir, incluso si su contrato de préstamo establece el derecho del banco a exigir el pago anticipado del pago total o parcial de la deuda, de acuerdo con la Ley N ° 284-FZ, estas normas no son válidas.
  2. La obligación del prestatario de notificar al prestamista su intención de reembolsar la deuda anticipadamente al menos 30 días antes de la fecha prevista de reembolso, en caso contrario, más Corto plazo, no establecido por acuerdo (artículo 810 del Código Civil de la Federación de Rusia). Esto sólo se aplica a los préstamos. individuos. De hecho, para cumplir con este requisito legal, el prestatario debe contactar personalmente con el banco y redactar un aviso, que debe aceptar y registrar.
  3. Posibilidad de amortización anticipada de la deuda con el consentimiento del acreedor (cláusula 2 del artículo 810 del Código Civil). Antes de este párrafo en Código Civil no tenía. Ahora los bancos, al no poder multar a los prestatarios, tienen derecho a negarles la posibilidad de un reembolso anticipado. Esto lo utilizan muchas instituciones financieras, especialmente si estamos hablando acerca de sobre el pago de hipotecas y préstamos para automóviles. En algunos casos, los bancos indican un monto mínimo para el reembolso anticipado del préstamo. Formalmente, esto se hace para evitar que los clientes abusen de sus capacidades, en la práctica, para limitar el derecho del cliente a reducir el pago excesivo del préstamo;

Se esperan otros cambios en un futuro próximo. Marco legislativo: este otoño, en segunda lectura, la Duma del Estado considerará la ley "Sobre préstamos al consumo", que prevé la prohibición o la imposición de tarifas por el reembolso anticipado de préstamos hipotecarios durante el primer año del contrato de préstamo.

El esquema de amortización anticipada del préstamo puede diferir para cada banco. A continuación, veremos las principales opciones y daremos recomendaciones a aquellos prestatarios que quieran pagar sus préstamos antes de lo previsto sin tener problemas con sus acreedores.

Reglas para el reembolso anticipado de préstamos y recomendaciones básicas para prestatarios.

La mayoría de los bancos han aprobado el siguiente esquema para el reembolso anticipado de la totalidad del préstamo o de parte del mismo:

  • al menos 30 días antes de la fecha prevista de reembolso, el prestatario visita la sucursal del banco donde se emitió el préstamo y redacta un aviso de su intención, indicando el monto de pago esperado;
  • Por lo general, debe llamar al gerente para obtener una respuesta. En la mayoría de los bancos, el “consentimiento tácito” se puede obtener de inmediato, pero a veces es necesario esperar hasta 5 días;
  • Los financieros le indicarán la fecha límite en la que se debe realizar el pago. Esta suele ser la fecha en que se realiza el pago programado obligatorio. No es necesario que vengas al banco ese día en particular. Puede depositar fondos en la cuenta por adelantado, pero el cronograma se volverá a calcular el día fijado para realizar el pago programado (si el reembolso es parcial). Con un reembolso completo anticipado de fondos, rara vez se aplican restricciones de fecha, ya que no es necesario volver a calcular el cronograma;
  • en caso de reembolso parcial, después del día fijado para realizar el pago programado, el cliente deberá comunicarse con la sucursal bancaria para recibir un cronograma de pago modificado;
  • en caso de reembolso completo, el cliente debe comunicarse con la sucursal y recibir una notificación por escrito de que su contrato de préstamo está cerrado (generalmente el banco emite una carta redactada en papel membretado de la empresa con la firma y el sello del gerente). división territorial). Es necesario recibir una notificación como mínimo para estar seguro de que el banco ya no tiene reclamos en su contra, que no tiene una deuda pendiente, sobre la cual luego se cobrarán intereses y multas. Además, estas cartas pueden ser necesarias al solicitar un préstamo de otro banco y si surgen disputas con el historial crediticio del cliente. Las entidades de crédito pueden “olvidarse” de proporcionar a BKI información de que usted cerró su préstamo con antelación.

El esquema descrito anteriormente es el más común. También hay variaciones, por ejemplo:

  • algunos bancos pueden recalcular el cronograma cualquier día, por lo que puede pagar el préstamo antes de lo previsto en cualquier momento que le resulte conveniente;
  • un cronograma modificado puede emitirse antes de que se realice el pago, pero entra en vigor después de que se haya realizado el pago anticipado parcial de la deuda;
  • En algunas entidades de crédito el proceso de amortización anticipada se simplifica al máximo. Puede, sin notificar al banco, de forma independiente, por ejemplo, utilizando la banca por Internet, depositar en su cuenta una cantidad que exceda su pago planificado y luego imprimir el cronograma de pagos recién generado. En este caso, en caso de reembolso anticipado total, se recomienda ponerse en contacto con la sucursal y recibir una carta sobre el cierre del préstamo.

Habiendo examinado el procedimiento de amortización anticipada, conviene volver a la cuestión de sus ventajas. Más sobre esto con más detalle.

Calculando los beneficios de la amortización anticipada: ¿cuándo conviene “adelantarse” al calendario?

Como puede ver, si paga su deuda seis meses antes de lo previsto, contrariamente a la creencia popular, ahorrará más con el plan de anualidades.

Por tanto, estamos convencidos de que el reembolso anticipado total y parcial de la deuda siempre es beneficioso, a pesar de que los bancos están intentando por todos los medios complicar este procedimiento. Al acumular fondos y tomarse el tiempo, puede reducir significativamente el monto del sobrepago del préstamo. Además, deshacerse de la condición de “deudor” siempre tiene un efecto fructífero en una persona: la libertad financiera – aspecto importante, que no hay que olvidar.