Výpočet úroku z pôžičky. Ako vypočítať úrok z vkladu. Ako si môžu jednotlivci vybrať najziskovejšiu schému výpočtu úrokov?

Na pochopenie postupu výpočtu úroku z úveru je potrebné zistiť, z čoho sa skladá anuita - jednotná hotovostná platba vyplácaná v určitých intervaloch na účet (zvyčajne mesačne).

Vzorce na výpočet úrokov z úverov nie sú rovnaké a líšia sa v závislosti od toho, aká časť platby sa použije na zaplatenie úrokov banke a aká časť na splatenie istiny. Existujú dva hlavné spôsoby výpočtu úrokov pre diferencované platby a pre anuitné platby úveru.

Postup výpočtu úrokov pre diferencované splátky úveru

Pri diferencovaných platbách sa na zostatok dlhu kumuluje úrok a samotný dlh môže byť splatený buď v rovnakých platbách, alebo v rôznych sumách.

Výšku ďalšej splátky úveru (dlhu istiny) (V) možno určiť pomocou nasledujúceho vzorca:

Výšku nasledujúceho úroku (I) možno určiť podľa vzorca:

I = (pV / 100) x sadzba,

n - počet mesiacov;

Príklad postupu výpočtu úrokov

Podmienky pôžičky: šesťmesačné obdobie, úroková sadzba - 20 percent ročne, výška pôžičky 100 000 rubľov.

Z výpočtu vyplýva, že cena úveru je 105 833,34 RUB. Pri sadzbe úveru 20 percent sa výška úroku za toto obdobie rovná 5 833,34 rubľov, čo je 5,8 percenta z pôvodnej sumy úveru. Ak sa však zmení niektorá z úverových podmienok, napríklad doba trvania zmluvy, výška mesačných splátok, úroková sadzba, podmienky predčasné splatenie istina, výška úrokov sa mení.

Postup výpočtu úrokov z anuitných splátok úveru

Pri anuitných splátkach sa úver spláca v rovnakých mesačných splátkach, ale postup výpočtu úroku je iný ako pri diferencovaných splátkach. Najprv v platbách dominuje úroková zložka, to znamená, že dlžník najprv zaplatí banke dlh na úrokoch a až potom dlh istiny.

Mesačná anuitná splátka (Pmt) sa môže vypočítať pomocou nasledujúceho vzorca:

kde pV je zostatok úverového dlhu (počiatočná výška úveru alebo aktuálna výška úveru v čase výpočtu);

n - počet mesiacov zostávajúcich do konečného splatenia úverového dlhu;

sadzba - mesačná úroková sadzba (1/12 ročná).

Vypočítajme si mesačnú anuitnú splátku pri zachovaní podmienok z nášho príkladu pomocou tohto vzorca:

Na výpočet úrokovej zložky anuitnej splátky je potrebné vynásobiť zostatok úverového dlhu ročnou úrokovou sadzbou a výslednú hodnotu vydeliť 12 (počet mesiacov v roku).

Na určenie časti anuitnej splátky, ktorá ide na splatenie istiny dlhu, je potrebné od sumy anuitnej splátky odpočítať výšku úrokov.

Príklad postupu výpočtu úrokov z anuitných platieb

Z výpočtu vyplýva, že cena úveru je 105 913 RUB. 67 kopejok Výška úrokov zaplatených za uvedené obdobie bude 5913 rubľov. 67 kopejok

"Ako si vypočítať pôžičku sami?" je otázka, ktorá trápi mnohých, ktorí si chcú požičať peniaze od banky a zaplatiť za to menej. Na internete je veľa možností úverových kalkulačiek. S ich pomocou si svoju pôžičku dokáže vypočítať aj dieťa. Ale čo provízie a poistenie? Ako si vybrať úver, ak sa nezhodujú podmienky v rôznych bankových ponukách?

Na čo si dať pozor pri výbere pôžičky

1. Úroková sadzba. Toto je hlavný ukazovateľ, ak neexistujú žiadne rozdiely v bodoch uvedených nižšie.
2. Mena pôžičky. Pôžičky v rubľoch sú drahšie ako pôžičky v cudzej mene. Pri devízach však existuje riziko zhodnotenia.
3. Termín. V rámci jednej ponuky úveru sa sadzba banky líši v závislosti od termínu.
4. Dodatočné platby alebo ich nedostatok. To môže zahŕňať rôzne provízie, pokuty, platby za posúdenie kolaterálu a poistenie.
5. Dostupnosť platovej karty. Banky často ponúkajú zvýhodnené podmienky pre platových klientov.
6. Cieľ. Existujú cielené a necielené úverové programy. Ich podmienky sú rôzne. Samostatne banky uverejňujú ponuky na karty. Pôžičky z karty sú drahšie.
7. Bezpečnosť. Zabezpečené pôžičky sa poskytujú s nižšou úrokovou sadzbou.
8. Suma a potvrdenie o príjme.

   Výška príjmu vám umožňuje určiť úverový limit. Toto je maximálna suma, s ktorou môžete počítať. Potvrdenie príjmu dokladmi umožňuje znížiť cenu transakcie. Najdrahšia pôžička je tá, kde sú uvedené informácie o príjme podľa dlžníka.

9. Spôsob splácania úveru: rovnakým dielom alebo nie.

Dve možnosti splatenia dlhu – ktorú si vybrať?

1. Možnosť diferencovanej platby.

Rozlišovať znamená rozlišovať. Každá ďalšia splátka úveru bude nižšia ako predchádzajúca. Zloženie platby:

• istina (čo banka požičiava). Táto suma sa vydelí rovnakým pomerom počtom platieb. Napríklad pôžička vo výške 50 tisíc rubľov. prijatých vo výške 20 % na 2 roky, čo bude predstavovať 24 platieb. Pri každej platbe sa hlavný dlh rovná 2 084 rubľov. (50 000 rozdelených do 24 platieb);
• záujem. Keďže úverový dlh klesá s každou platbou banke, výška úroku sa zakaždým zníži. Prvá platba bude 833 rubľov, posledná - 35 rubľov.

Celková čiastka platby sa bude v každom nasledujúcom období (mesiaci) znižovať z dôvodu úrokovej časti. Prvá platba bude 2 917 rubľov, posledná - 2 119 rubľov.

2. Možnosť anuitnej platby.

Takáto platba v každom období (mesiaci) bude konštantná. Dlžník vloží do banky zakaždým rovnakú sumu. Napríklad za rovnakých podmienok sa každý príspevok do banky rovná 2 545 rubľov. Zloženie platby:

• hlavný dlh. Výška úverového dlhu je rozdelená medzi všetky platby, ale nerovnomerne. Prvá platba bude 1 711 rubľov, potom bude nasledovať postupné zvyšovanie a posledná sa bude rovnať 2 503 rubľov.
• záujem. Počítajte zakaždým z neuhradeného zostatku. Pri prvej platbe bude ich suma 833 rubľov, potom sa postupne zníži na 42 rubľov. v poslednom.

Keďže dlh voči banke klesá pomalšie ako pri predchádzajúcej možnosti, celková výška zaplatených úrokov bude väčšia.

Porovnanie metód je uvedené v tabuľke.

Kritérium	Anuitná výplata	Diferencovaná platba
Výška každej platby	To isté	Rôzne: znižuje sa so splatením dlhu
Vlastnosti splácania istiny dlhu	Minimálny výnos v prvých platbách a maximálny v posledných	Uniforma
Vlastnosti platenia úrokov	Väčšina pochádza z prvých platieb	Výška úrokov pri každej platbe je nižšia ako pri predchádzajúcej z dôvodu poklesu dlhu voči banke
Celková suma zaplatených úrokov za rovnakých podmienok, súm a sadzieb
Výška prvej splátky podľa podmienok úveru

Hlavnou výhodou diferencovanej metódy je jej nákladová efektívnosť. Anuita – pohodlie platenia konštantnej sumy. Okrem toho pri dlhodobých úveroch a veľkých sumách je veľkosť prvej anuitnej splátky menšia ako diferencovaná. Preto je jednoduchšie splácať úver a je jednoduchšie banke preukázať platobnú schopnosť.

Cena kreditnej transakcie - čo to je?

Aká je cena úveru? Ide o platbu za množstvo peňazí poskytnutých na použitie. Cena úveru sa zvažuje vo viacerých variantoch.

1. Úroková sadzba. Toto je prvá vec, ktorej dlžník venuje pozornosť. Ak sa však zameriate iba na stávku, môžete urobiť nesprávnu voľbu. Pôžička s najvyššou úrokovou sadzbou môže byť najekonomickejšia, ak nie sú žiadne ďalšie splátky.
2. Úplné náklady na spotrebný úver. Vypočítané na základe článku 6 federálneho zákona č. 353 „On spotrebiteľský úver(pôžička)“.

   Výpočet zohľadňuje prvky súvisiace s návratnosťou finančných prostriedkov a dlhovou službou: úrok, emisná cena a obsluha banková karta a náklady na poistenie (ak to stanovuje úverový program). Úplné náklady na úver nezohľadňujú: pokuty a penále spojené s porušením podmienok zmluvy dlžníkom, náklady na poistenie kolaterálu, ak je kolaterál poskytnutý, a náklady devízové ​​transakcie, ak ich musíte urobiť, aby ste dostali úver.

3. Efektívna úroková sadzba. Predtým to banky počítali namiesto plnej ceny úveru. V súčasnosti nie je potrebné tieto informácie zverejňovať. Aj keď sa dá použiť na porovnanie úverov.
4. Percento preplatku. Preplatok je všetko, čo musíte z úveru zaplatiť okrem istiny. Ide o platby banke, odhadcovi a poisťovni.

Prvý ukazovateľ nie je vhodný na samokalkuláciu úveru, ďalšie dva sú matematicky zložité. Posledný ukazovateľ je málo známy. Aj keď to môže vo výpočtoch použiť aj neprofesionál.

Ako si vypočítať pôžičku sami, bez znalosti finančnej matematiky

1. Preštudujte si všetky vlastnosti ponuky pôžičiek a vyberte si niekoľko najvhodnejších možností.
2. Zapíšte si všetky prvky preplatku pre každú možnosť. Úrok vypíšte vo forme sadzby s uvedením spôsobu platby (anuitné a diferencované). Ostatné platby by mali byť vypísané pevnou sumou alebo ako percento z výšky úveru.
3. Urobte si výpočet.

Príklad. Úverové podmienky:

Suma 100 tisíc rubľov;

sadzba 18 %;

Termín 1 rok.

Zvážme možnosti s dodatočnými platbami a bez nich.

Možnosť 1. Pôžička s anuitným splácaním bez dodatočných splátok.

Možnosť 2. Úver s anuitným splácaním. Dodatočná jednorazová platba - nákup kreditná karta v hodnote 500 rubľov.

Možnosť 3. Pôžička s diferencovaným splácaním bez dodatočných splátok.

Možnosť 4. Pôžička s diferencovaným splácaním. Dodatočná jednorazová platba - nákup kreditnej karty v hodnote 200 rubľov. Dodatočné mesačné platby - 30 rubľov. mesačne za cenu informačnej služby SMS na karte.

Na výpočet použijeme úverovú kalkulačku. V tomto prípade bola použitá možnosť http://calculator-credit.ru/.

Postupne zadávame hodnoty pre každú možnosť a výsledky zaznamenávame do tabuľky.

Spôsob platby	Anuita	Anuita	Diferencované	Diferencované
Trvanie, mesiace
Množstvo, trieť.
				360 (30 RUR * 12 platieb)
			9 833 – prvá platba; 8 458 – posledná	9 863 – prvá platba; 8 488 – posledná

Možnosti 1 a 3 bez dodatočnej platby majú najnižší celkový preplatok: 9 750 a 10 016 rubľov. resp. Z nich je vhodnejšia možnosť 3 s diferencovanými platbami.

Možnosti 2 a 4 sú menej atraktívne z dôvodu dodatočných platieb.

Ukazovateľ „Celkové preplatenie“ sa môže použiť na rozhodovanie o úveroch s rovnakými podmienkami a výškami. Čo mám robiť, ak sa tieto podmienky líšia vo vybratých možnostiach?

Ako porovnať pôžičky rôznych podmienok a výšky

Trvanie, mesiace
Množstvo, trieť.
Spôsob platby	Anuita	Anuita	Diferencované	Diferencované
Jednorazový príplatok, rub.	400 (cena karty)	1 500 (poistenie)	200 (cena karty)
Celková výška dodatočného mesačného poplatku, rub.	50 (cena za upozornenie SMS)		30 (cena za upozornenie SMS)
Preplatok úrokov z pôžičky, rub.
Výška mesačnej splátky (výška preplatku na úrokoch a dodatočného mesačného poplatku), rub.			16 380 – prvá splátka; 15 255 – posledný	5 917 – prvá platba; 4 240 – posledná
Celkový preplatok (výška mesačnej splátky a jednorazový doplatok), rub.
Percento preplatku (ročne), %

Tabuľka zobrazuje možnosti 5–8. Líšia sa nielen dodatočnými poplatkami, ale aj základnými podmienkami.

Podľa možnosti 5 pôžička vo výške 100 000 rubľov. vydávané na obdobie 10 mesiacov za 20 % ročne. Platba je anuitná. Banka prevedie peniaze na kartu, ktorej cena je 400 rubľov. a mesačný poplatok za službu oznamovania SMS je 50 rubľov.

Podľa možnosti 6 pôžička vo výške 120 tisíc rubľov. po dobu 1 roka vo výške 19 %. Platba je anuitná. Vyžaduje sa platba poistenia vo výške 1 500 RUB.

Možnosť 7: pôžička vo výške 90 000 rubľov. na obdobie 6 mesiacov vo výške 18 % ročne. Platba je diferencovaná. Banka prevedie peniaze na kartu, ktorej cena je 200 rubľov. a mesačný poplatok za službu oznamovania SMS je 30 rubľov.

Možnosť 8: suma 100 000 rubľov, lehota 2 roky, sadzba 21% - najvyššia z predložených. Platba je diferencovaná. Neexistuje žiadny ďalší preplatok okrem úrokov.

V predchádzajúcom príklade s rovnaké podmienky uprednostňuje sa variant s najnižším celkovým preplatkom.

V tomto prípade je najmenší preplatok 5 105 rubľov. zodpovedá možnosti 7 s najnižšou sadzbou 18 %. Najväčší - vo výške 21 875 rubľov. – možnosť 8 s najvyššou sadzbou 21 %.

Je však možné porovnať možnosti 7 a 8? Len pri zohľadnení termínu je zrejmé, že platiť dlhšie znamená preplatiť viac. Z hľadiska preplatenia vždy vyhráva pôžička s kratšou dobou splatnosti.

Ale možnosti sa nedajú porovnávať ani v prípade rôznych súm. S narastajúcou sumou úveru sa zvyšuje aj preplatok na ňom.

V tomto prípade môžete urobiť konečný výber pomocou percenta preplatku. Zobrazuje, koľko musíte preplatiť ako percento z výšky úveru. Za týmto účelom vydeľte konečný preplatok sumou úveru a vynásobte 100 %.

Príklad výpočtu pre možnosť 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29 % - to je percento preplatku za celé obdobie (10 mesiacov).

Aby bol ukazovateľ správny pre úvery s rôznymi podmienkami, je prepočítaný na možnosť ročného percenta preplatenia. Ak to chcete urobiť, vydeľte výsledné číslo dobou pôžičky v mesiacoch a vynásobte 12 mesiacmi za rok.

10,29 % / 10 mesiacov * 12 mesiacov = 12,35 %.

Teraz je možné tento ukazovateľ porovnať s inými možnosťami. Jeho výpočet zohľadňuje všetky hlavné rozdiely medzi úvermi a všetky možnosti preplatenia.

V dôsledku toho sa ako najhospodárnejšia ukázala možnosť 8. Aj keď úroková sadzba a výška preplatku boli maximálne.

závery

Ako si vypočítať pôžičku sami? Zobraziť všetky možné možnosti, zapíšte si pre ne kľúčové podmienky vrátane funkcií splácania. Zadajte sumu všetkých dodatočných platieb. Určte výšku konečného preplatku a percento preplatku.

Dnes sa väčšina občanov uchyľuje k žiadosti o úverové produkty. Banky sú čoraz populárnejšie. Občan s priemerným príjmom už určite aspoň raz žiadal o úver alebo ho mieni dostať.

Ponuky pôžičiek pribúdajú, pretože finančné inštitúcie vyvíjajú projekty pre rôzne kategórie obyvateľstva. Ale každá banka si stanovuje svoje vlastné úverové podmienky.

A ako sa môžete sami rozhodnúť, kam sa obrátiť? Ako si vypočítať pôžičku sami? Splácanie pôžičky je možné pomocou online kalkulačky.

V Ixelle je tiež možné správne vypočítať výšku úveru a mesačné platby zadaním všetkých potrebných údajov. So znalosťou vzorcov si ľahko vypočítate spotrebný alebo hypotekárny úver. Zároveň si môžete porovnať výpočty.

Ako si vypočítať pôžičku sami?

Koľko budete musieť ešte zaplatiť? Táto otázka vyvoláva obavy. Výpočet mesačných splátok nie je zložitý.

Vzorec na výpočet mesačnej splátky je klasický. Hlavnou nuansou pri výpočte je odpočítanie všetkých províznych poplatkov a platieb a zohľadnenie iba hlavných ukazovateľov.

Aké ukazovatele sú potrebné na výpočet mesačnej platby?

Ak chcete vypočítať mesačnú splátku v knihe Excel, musíte si vziať presnú výšku úveru, časové obdobie úveru a diskontný úrok. Po výpočte potenciálny dlžník vidí presný obraz splátkového kalendára, vidí hodnotu preplatku úroku a celú cenu úveru.

Aký je účel vykonávania výpočtov v knihe Ixelles? Ide o jednoduchú kontrolu vystavených údajov pomocou úverovej kalkulačky. Po prepočtoch môžete určiť, či sa v mesačnej splátke nenachádzajú skryté poplatky, ktoré finančná inštitúcia zahrnula, ale klienta na to neupozornila.

Finančné inštitúcie chcú na spotrebiteľovi vlastných služieb zarobiť čo najviac, preto to praktizujú neustále.

Základné pojmy, ktoré by mal poznať každý spotrebiteľ

Termín	Popis
1. Harmonogram platieb	Splátkový kalendár obsahuje výšku mesačných splátok úveru. Výška mesačnej splátky zahŕňa anuitnú splátku, výšku pripísaných úrokov, výšku dlhu istiny, zvyšnú sumu dlhu, celkovú sumu preplatkov a celkovú sumu všetkých platieb. Môže sa zobraziť aj splátkový kalendár Doplnkové služby, ktorý bude priložený k platbe. Doplnkové služby môžu byť pridelené samostatne alebo môžu byť okamžite zahrnuté do zloženia.
2. Platba mesačne	Mesačná splátka – minimálna výška splátky, ktorá pozostáva z výšky istiny, naakumulovaného úroku, poistenia a doplnkových služieb. Najčastejšie sa platba počíta anuitnou metódou, menej často finančné inštitúcie súhlasia s metódou diferenciácie.

Výpočet splátky za mesiac

Pri čerpaní úveru na spotrebiteľské potreby a hypotéky musí klient počítať nasledujúci vzorec:

Platba anuitnou metódou = Veľkosť úveru * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), kde:

• n – doba pôžičky,
• ja – diskontný úrok z úveru.

V knihe Ixel sa ponúka spotrebiteľovi špeciálny vzorec:

PLT ( Účtovný úrok/12, časové obdobie požičiavania; výška pôžičky).

Nižšie uvádzame príklad výpočtu pomocou všetkých metód. Takže podmienky:

• Výpožičná lehota - šesť mesiacov .
• Veľkosť problému – 100 000 rubľov.
• Účtovný úrok - 18%.

Pomocou online kalkulačky vám vyjde mesačná splátka 28591,01 rubľov. Ak vezmeme do úvahy vzorec PMT, získa sa rovnaké množstvo - 28591,01 rubľov. Použitím prvého vzorca uvedeného úplne ako prvého vyjde nasledovné:

Platba mesačne = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Platba mesačne = 28591,01 rubľov.

Podľa výpočtov sa ukázalo, že všetkými metódami dostaneme rovnakú odpoveď. Ale nie vždy sa to stane. Okrem toho môže výpočet pomocou vzorca poskytnúť mierne odlišnú hodnotu. To sa dosiahne zaokrúhľovaním na celé čísla.

Ako zostaviť splátkový kalendár?

Ak chcete zostaviť rozvrh platieb kreditu, musíte vytvoriť tabuľku v programe Excel s nasledujúcimi stĺpcami: dátum platby, suma platby, suma istiny, naakumulovaný úrok, zostávajúca suma.

Ak chcete dátumy zadávať automaticky, musíte najskôr zadať prvé sami. 2 dátumy a potom sa natiahnite krížikom na požadovanú dobu ( v tomto prípade na 6 mesiacov). Voľných 6 termínov- S 01.02.2018 Autor: 01.07.2018.

Ako nezávisle vypočítať výšku naakumulovaného úroku?

Video

Výpočet naakumulovaného úroku:

Úrok =(Hlavný dlh * % * kalendárne dni v konkrétnom mesiaci) / (100 * 365(366)).

Výpočet výšky istiny dlhu

Hlavný dlh vypočítame ako rozdiel medzi anuitnými splátkami a naakumulovaným úrokom.

Vzorec

Istina = výška splátok anuitnou metódou – časovo rozlíšený úrok.

Výpočet výšky zostávajúceho dlhu

Vypočíta sa ako rozdiel medzi výškou úveru a sumou istiny zaplatenej za mesiac.

Vzorec

Zostatkový dlh = výška úveru – istina dlhu za mesiac.

V druhom mesiaci je postup výpočtu podobný, no namiesto celej výšky úveru zadávame zvyšnú výšku dlhu istiny. Predchádzajúci kalendárny dátum mínus aktuálny kalendárny dátum udáva počet dní v období.

Stáva sa to, keď po poslednej platbe ešte zostáva nejaká suma. Vzhľadom na takéto okolnosti môžu finančné inštitúcie výšku poslednej splátky nadhodnotiť alebo naopak podhodnotiť.

Záver

Výsledky sa môžu medzi finančnými inštitúciami líšiť. To je úplne normálne. Každá finančná inštitúcia používa svoje vlastné princípy výpočtu. Zákonnosť takéhoto konania sa rešpektuje.

Preto môžete zamestnanca požiadať o vlastný kalkulačný vzorec na vykonanie výpočtov, ako aj na porovnanie získaných údajov. Finančné inštitúcie môžu mať špeciálny prístup k výpočtu dátumu alebo brať do úvahy víkendy.

"Wow! Ak si na to, aby ste si mohli vziať pôžičku, musíte pohrať s takýmito vzorcami, potom je lepšie si ich nebrať vôbec! Toto je celý Newtonov binomický znak!"- takto reagoval hrdina nášho dnešného článku Andrey na vzorce na výpočet parametrov úveru.

Ako sa vypočíta úver?

Existuje niekoľko špeciálnych vzorcov, ktoré sú navzájom prepojené. Skôr ako začnete, musíte definovať základné pojmy. Niektoré sú intuitívne zrejmé, najmä preto, že sa ich sami pýtate:

• súčet pôžička (SMZ);
• termín(TermM – obdobie v mesiacoch), na ktoré je úver poskytnutý.

S ročným úroková sadzba(PrcSt) je tiež viac-menej jasný, pretože za poskytnutie peňazí budete musieť zaplatiť.

Vo výpočtoch sa používa ako mesačneúroková sadzba (PrtsMes) a denná(PrtsStDn). Počítajú sa ako zlomky celku a nie ako percentá:

PrcStMes = PrcSt / 12 / 100;

PrcStDn = PrcSt / 365 / 100 alebo PrcSt / 366 / 100, ak je rok priestupný.

Existujú rôzne spôsoby splatenia dlhu

Existujú dva typy platieb. Môžu byť anuitné alebo diferencované a spôsob platby závisí od toho, ktorý z nich si vyberiete.

Mesačná splátka je z pohľadu banky rozdelená na niekoľko častí. Hlavná vec o nich je orgán povinnosti A záujem, ale sú tam aj iné komponenty.

Banka sa stará predovšetkým o splátky úrokov, keďže ide o jej príjem. Preto pri prvých platbách, bez ohľadu na to, aký typ si vyberiete, je hlavná časť pridelená práve im. Keď sa blížite ku koncu obdobia, podiel úrokovej časti klesá a podiel dlhu istiny sa podľa toho zvyšuje.

Ak je platba anuitná, potom jej hodnota zostáva konštantná počas celého splácania dlhu.

Diferencovaná platba má variabilnú veľkosť, ale obsahuje aj stála časť: Toto je podiel na hlavnom dlhu. Úroková časť je pohyblivá, postupne klesá od maxima pri prvej platbe až po nulu pri poslednej, keďže sa počíta zo sumy zvyšok dlhu(OstDolga).

Pre dlžníka je výhodnejšie použiť diferencované platby, pretože v tomto prípade je preplatok nižší. Banka sa preto viac zaujíma o anuity a v V poslednej dobe rozhodne prevažujú. Deje sa to údajne v prospech dlžníka, pretože je pre neho pohodlnejšie zvládnuť neustálu platbu.

Ak je termín krátky a záujem malý, potom rozdiel nie je kritický. Ale na viacročných hypotékach a dokonca aj pri vysokých úrokových sadzbách je ten rozdiel dosť citeľný.

Ako vyzerajú vzorce na výpočet platieb?

Anuitná platba (plán) je rovnaká počas celého platobného obdobia a vypočíta sa takto:

Plán= SMZ x (Prtst / (1 – (1+ Prtst) ^ (1-TermM)))

Ikona «^» znamená pozdvihnutie k moci.

Tento vzorec sa zvyčajne používa v bankách a je zahrnutý aj vo väčšine programov pre bankové kalkulačky.

Diferencovaná platba (PLDf) sa počíta zakaždým nanovo a s každou platbou sa zmenšuje. Pozostáva z dvoch častí – istiny dlhu (Principal Debt) a úroku. Pozrime sa, ako sa počíta každá časť, a potom ich spočítame - dostaneme hodnotu PlDf.

Hlavný dlh = SMZ / TermínM

Úrok = zostatkový dlh x PrcSt x (dni za mesiac / dni za rok)

Pldf= Základný dlh + úrok

Pomocou týchto vzorcov môžete urobiť len odhad, banka môže mať svoje vlastné kalkulačné schémy. Rozdielne sa počítajú úvery pre právnické a fyzické osoby, pre dôchodcov a preferenčné kategórie dlžníkov. Nezabudnite na poistenie, provízie a pod.

Konečnú verziu súm a splátkového kalendára teda môže vypracovať len pracovník banky.

Banky dbali na to, aby sa klienti nebláznili s počtami, ale okamžite dostali požadované parametre.

Bolo zostavených veľa programov, ktoré sa nazývajú „kalkulačky“. Stačí im nastaviť základné hodnoty a hneď spravia kalkuláciu a ukážu všetko, čo zákazníka zaujíma, až po mesačný splátkový kalendár a výšku preplatku za úver.

Ako to funguje

V prvom rade si musíte vybrať typ úveru a banku, s ktorou chcete komunikovať. Tento výber najčastejšie určuje výšku úrokovej sadzby, alebo aspoň rozpätie jej hodnôt. Ďalej uveďte výšku pôžičky a dobu, na ktorú očakávate.

Bankový program možno nastaviť dodatočné otázky. Napríklad kalkulačka Sberbank sa pýta, či ste jej klientom. Ak „áno“, potom vám bude poskytnutá výhoda.

Existujú kalkulačky, ktoré sú určené na porovnanie úverových podmienok v rôznych bankách a zobrazuje sa niekoľko možností. Je vhodné porovnať zadaním rovnakých počiatočných údajov.

Príklad 1

Povedzme, že si chcete vziať pôžičku vo výške 500 000 rubľov. 4 roky a neviem, ktorú banku si vybrať. Na pomoc prichádza „Univerzálna kalkulačka“, ktorá vám ponúka výber bánk v pároch. Pre každý pár sa vyberú pôžičky rovnakého typu a urobí sa kalkulácia. Jeho výsledky sú vám prezentované približne v tejto podobe:

	VTB banka v Moskve hotovostná pôžička	Sberbank hotovostná pôžička
Úroková sadzba	16.90%	16%
Mesačná platba	14 402 RUB	14 170 RUB
Celková suma platby	691 296 RUB	680 167 RUB
Preplatok v rubľoch	191 296 RUB	180 167 RUB
-_" - v percentách	38,25%	36.03%
	výsledok:	Preplatok je nižší o 11 129 rubľov. v porovnaní s ostatnými

Rozdiel v tomto prípade bol spôsobený tým, že úrokové sadzby pri tomto type úveru sú v bankách rozdielne. Vyberte si teda, kde je to výhodnejšie.

Príklad 2

Môžete tiež porovnať výhody a nevýhody anuitných a diferencovaných platieb. Napríklad si chcete vziať pôžičku vo výške 1 000 000 rubľov. na 3 roky s úrokovou sadzbou 12 % ročne.

Obrázok vyzerá takto:

Pomocou kalkulačky môžete bežať rôzne varianty, čím si vyberiete podmienky, ktoré sú pre vás najvýhodnejšie. A až potom, keď sa definitívne rozhodnete, môžete ísť so svojimi návrhmi do konkrétnej banky.

Nie je pravda, že budú akceptované bezo zmien, ale už budete dostatočne oboznámení s problematikou na to, aby ste mohli kompetentne prediskutovať návrhy banky.

Náš Andrey, ktorý prekonal počiatočnú paniku, sa rozhodol pokúsiť sa pochopiť problém. Čo robiť, stále si musíte vziať pôžičku!

Išiel jednoduchšou cestou – používal rôzne kalkulačky. Zatiaľ som sa neodvážil pochopiť vzorce, najmä pre anuitné platby. S diferencovanými neboli žiadne problémy, postup výpočtu je tam logický a celkovo prehľadný.

Postupne a postupne, pomocou tipov, keďže internet je plný informácií, Andrey začal chápať vzťah medzi parametrami. Po niekoľkých dňoch sa začal voľne orientovať v podmienkach, typoch úverov a vlastnostiach bánk. Tak som si vedel jednoducho vypočítať náklady na akýkoľvek spotrebný úver.

Teraz bol pripravený stretnúť sa s pracovníkom banky a otestovať si svoje znalosti z danej problematiky. A zároveň získať pôžičku.

závery

1. Pri plánovaní čerpania úveru sa na túto udalosť dôkladne pripravte.
2. Zvládnite potrebný rozsah finančných podmienok - to je prvá vec, ktorú musíte urobiť.
3. Zistite, aké typy úverov banky poskytujú a vyberte si ten najlepší pre vás.
4. Zoznámte sa s úrokovými sadzbami a podmienkami v úverových inštitúciách.
5. Pracovať s odlišné typy bankové kalkulačky, výber zisková možnosť.
6. Získajte skúsenosti s výpočtami a sami si zostavte splátkový kalendár. Skúste pracovať priamo so vzorcami.
7. Až po takomto školení budete pripravení brániť svoje záujmy v „súboji“ s pracovníkom banky.

Jeden z hlavných parametrov bankový produkt, ktorá ovplyvňuje schopnosť a túžbu potenciálneho dlžníka získať úver, je úroková sadzba. Je to jednoduché – čím je vyššia, tým viac budete musieť na pôžičke zaplatiť. Vzorec na výpočet úroku z úveru musí poznať sám klient banky. To vám umožní nezávisle vykonávať výpočty a určiť, aké výhodné je použiť pôžičku od konkrétnej finančnej inštitúcie.

Čo ovplyvňuje výšku úveru?

Potenciálny klient by si mal okrem úrokovej sadzby všímať aj súvisiace náklady, ktoré mu pri realizácii obchodu vzniknú a výšku provízií. Tieto náklady môžu výrazne narásť a v dôsledku toho sa ukazuje, že čerpanie úveru z inej banky za vyššiu cenu vysoká ponuka bolo by to ziskovejšie.

Výška pravidelného príspevku dlžníka závisí od veľkosti sadzby. Aby si ale klient sporil, potrebuje vedieť, čo ovplyvňuje výšku pripísaných úrokov. Táto hodnota je priamo ovplyvnená:

• zostatok dlhu – čím je nižší, tým menší úrok musíte zaplatiť, čo znamená, že dlžník by mal mať záujem o čo najrýchlejšie splatenie úveru;
• množstvo kalendárne dni za mesiac - čím viac ich bude, tým väčší bude naakumulovaný úrok. Takže v mesiaci s 31 dňami bude ich množstvo väčšie ako v 30-dňovom mesiaci. Vzorec na výpočet pôžičky to môže jednoznačne potvrdiť – veď v ňom je počet dní v mesiaci v čitateli zlomku.
• počet kalendárnych dní v roku – čím je väčší, tým menšia bude ďalšia splátka. Všetky banky vo svojich úverových zmluvách uvádzajú počet dní, na základe ktorých sa vypočítavajú naakumulované úroky – môže to byť skutočný počet dní v kalendári, alebo to môže byť pevné číslo, zvyčajne 360;
• dátum splatenia istiny dlhu - čím bližšie k prvému dňu v mesiaci, tým menej úroku bude ďalší mesiac, keďže dlh bude klesať rýchlejšie.

Typy splátkových kalendárov

Finančné inštitúcie vo svojej praxi používajú dva spôsoby výpočtu mesačnej splátky úveru.

Klasické (alebo štandardné) je založené na pravidelnom splácaní dlhu rovným dielom, úrok sa počíta zo zostatku dlhu podľa jednoduchého vzorca.

Vzorec pre jednoduchý úrok z pôžičiek je nasledujúci:

К*n*%/360 alebo 365(6), kde

K – zostatok dlhu;

n – počet kalendárnych dní v mesiaci;

% – miera dlhu delená 100;

360 alebo 365(6) – počet kalendárnych dní v roku, ktorý je uvedený v zmluve o úvere.

S týmto harmonogramom sa výška mesačnej splátky neustále znižuje.

Vzorec pre anuitnú splátku úveru je o niečo komplikovanejší:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12) -n), kde

P – mesačná splátka;

n – dĺžka trvania zmluvy v mesiacoch;

% - ponuka;

K – počiatočná výška úveru.

Dlžník pri tomto spôsobe platby vkladá počas celej doby úveru rovnaké sumy do pokladne banky.

Príklad výpočtu

• výška úveru - 200 tisíc rubľov;
• doba pôžičky – 2 roky;
• sadzba – 22,5 % ročne.

Na výpočet sú dve možnosti: pomocou úverovej kalkulačky, ktorá je dostupná na stránke takmer každej banky, alebo vyhotovenie jednoduchej tabuľky v Exceli.

Takže splátkový kalendár podľa štandardnej schémy bude vyzerať takto:

Obdobie	Hlavný dlh	Platba istiny	Výplata, %	Platba
1	200 000.00	8 333.33	3 750.00	12 083.33
2	191 666.67	8 333.33	3 593.75	11 927.08
3	183 333.33	8 333.33	3 437.50	11 770.83
4	175 000.00	8 333.33	3 281.25	11 614.58
5	166 666.67	8 333.33	3 125.00	11 458.33
6	158 333.33	8 333.33	2 968.75	11 302.08
7	150 000.00	8 333.33	2 812.50	11 145.83
8	141 666.67	8 333.33	2 656.25	10 989.58
9	133 333.33	8 333.33	2 500.00	10 833.33
10	125 000.00	8 333.33	2 343.75	10 677.08
11	116 666.67	8 333.33	2 187.50	10 520.83
12	108 333.33	8 333.33	2 031.25	10 364.58
13	100 000.00	8 333.33	1 875.00	10 208.33
14	91 666.67	8 333.33	1 718.75	10 052.08
15	83 333.33	8 333.33	1 562.50	9 895.83
16	75 000.00	8 333.33	1 406.25	9 739.58
17	66 666.67	8 333.33	1 250.00	9 583.33
18	58 333.33	8 333.33	1 093.75	9 427.08
19	50 000.00	8 333.33	937.50	9 270.83
20	41 666.67	8 333.33	781.25	9 114.58
21	33 333.33	8 333.33	625.00	8 958.33
22	25 000.00	8 333.33	468.75	8 802.08
23	16 666.67	8 333.33	312.50	8 645.83
24	8 333.33	8 333.33	156.25	8 489.58

Ako vidíte, približný preplatok za celé obdobie používania pôžičky je asi 46 875 rubľov a môže byť menej, ak dlh splatíte pred plánovaným termínom: v tomto prípade dlžník zaplatí úrok za skutočné dni pomocou požičaných peňazí.

Vzorec na výpočet úveru s príkladom použitia anuitného splátkového kalendára a rovnakými parametrami transakcie:

Obdobie	Hlavný dlh	Platba istiny	Platiť, %	Platba
1	200 000.00	6 675.08	3 750.00	10 425.08
2	193 324.92	6 800.24	3 624.84	10 425.08
3	186 524.68	6 927.74	3 497.34	10 425.08
4	179 596.94	7 057.64	3 367.44	10 425.08
5	172 539.30	7 189.97	3 235.11	10 425.08
6	165 349.33	7 324.78	3 100.30	10 425.08
7	158 024.55	7 462.12	2 962.96	10 425.08
8	150 562.44	7 602.03	2 823.05	10 425.08
9	142 960.40	7 744.57	2 680.51	10 425.08
10	135 215.83	7 889.78	2 535.30	10 425.08
11	127 326.05	8 037.72	2 387.36	10 425.08
12	119 288.33	8 188.42	2 236.66	10 425.08
13	111 099.90	8 341.96	2 083.12	10 425.08
14	102 757.95	8 498.37	1 926.71	10 425.08
15	94 259.58	8 657.71	1 767.37	10 425.08
16	85 601.87	8 820.04	1 605.04	10 425.08
17	76 781.82	8 985.42	1 439.66	10 425.08
18	67 796.40	9 153.90	1 271.18	10 425.08
19	58 642.50	9 325.53	1 099.55	10 425.08
20	49 316.97	9 500.39	924.69	10 425.08
21	39 816.58	9 678.52	746.56	10 425.08
22	30 138.06	9 859.99	565.09	10 425.08
23	20 278.07	10 044.87	380.21	10 425.08
24	10 233.21	10 233.21	191.87	10 425.08

V tomto prípade je preplatok dlhu väčší, je to približne 50 202 rubľov, ale zároveň sú počiatočné mesačné splátky menšie, čo dáva dlžníkovi viac príležitostí na splatenie úveru.

Vďaka znalosti základných vzorcov na výpočet splátok úveru môže dlžník použiť tieto údaje na zníženie celkového preplatku a úsporu určitej sumy.

Výpočet pôžičky v Exceli: Video