Жильцы многоквартирных домов рискуют намного больше собственников коттеджей, дач, частных домов. На благосостояние первых влияет ответственность соседей, управляющей компании или товарищества собственников жилья. Например, вас могут затопить соседи сверху, из-за некачественной проводки или высокого напряжения может начаться пожар. Поэтому страхование квартиры от пожара и затопления - популярная услуга. В статье расскажем, что это такое, как застраховать имущество, какие особенности есть у сделки и как на ней сэкономить.


Что такое страхование квартиры от затопления и пожара

Страхованием называют отношения между страховщиком и страхователем, направленные на защиту гражданской ответственности или имущества. То есть страхователь - лицо, добровольно обратившееся в соответствующую компанию. Он платит определенную сумму и получает полис , в котором прописаны условия сделки. Если наступает страховой случай, который указан в полисе, человек получает определенную сумму, соразмерную ущербу. Размер выплаты не может превышать максимальной суммы, прописанной в договоре.

У договоров страхования есть несколько особенностей:

💵 Сроки. Срок страхования может быть любым - от 1 месяца до 1 года. Обычно короткими страховками пользуются те, кто уезжает в другой город или страну и хочет максимально защититься от всех возможных рисков. Полис со сроком действия 1 год потом можно пролонгировать, то есть продлить сделку.

💵 Условия выплат. Если наступает страховой случай - например, квартира пострадала от пожара - страхователь должен доказать компании-страховщику, что он предпринял все возможные меры по предупреждению такой ситуации. Например, предоставить запись звонка в службу спасения или принести результаты независимой экспертизы, согласно которой источник возгорания находился в другой квартире. Доказательства нужны для того, чтобы страховые компании могли защититься от мошенников, которые намеренно портят имущество ради компенсации.


💵 Алгоритм выплат. Чтобы получить выплату по полису, нужно написать письменное заявление в страховую компанию. Ее сотрудники попросят предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая, после чего рассмотрят их и оценят ущерб. В течение определенного срока - его могут устанавливать сами компании , но обычно он составляет 30 дней - вы получите выплату. Если сумма окажется значительно меньше суммы ущерба, ее можно оспорить в суде.

💵 Начало действия полиса. Многие считают, что страховой полис действует с момента его получения. Это не так. В каждом договоре должны быть указаны даты начала и окончания срока действия полиса. Если страховой случай произойдет до начала срока действия страховки, вы не получите никаких выплат.

Виды страховок: страхование имущества и гражданской ответственности

Все типы страховок делятся на два больших вида: страхование собственного имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами. В первом случае выплату получает страхователь, во втором - тот, кто пострадал от его действий. Рассмотрим оба вида подробнее.

Страхование имущества

Полис с оформлением страховки имущества защищает вашу квартиру. Также в него можно включить все предметы, находящиеся в ней - бытовую технику, мебель. Полис защитит вас в случае, если начнется пожар или вас затопят соседи .

Здесь есть немаловажный нюанс. Если очаг возгорания будет в вашей квартире, нужно будет доказать страховой компании, что пожар начался не по вашей вине. Если доказательств будет недостаточно, вам откажут в выплате.


Страхование гражданской ответственности

Когда вы страхуете свою гражданскую ответственность, освобождаетесь от необходимости возмещать ущерб соседям, которые пострадали от потопа или пожара в вашей квартире. Это работает, как полис ОСАГО: если что-то случится, вы будете восстанавливать свое имущество самостоятельно, а компенсацию пострадавшим выплатит страховая компания.

То есть страховка квартиры от пожара и затопления соседей защищает ваши интересы, но не обеспечивает компенсацию вам. Зато в случае неприятностей не придется брать кредит или продавать дорогостоящее имущество, чтобы расплатиться с соседями.

В обоих случаях оформление страховки поможет существенно снизить расходы в случае чрезвычайной ситуации. Например, если ваша квартира пострадает от пожара, придется отдать за ремонт не 300 000 ₽, а 100 000 ₽ - 200 000 ₽ выплатит страховщик. А если вы забудете закрыть кран и зальете две квартиры снизу на сумму 500 000 ₽, всю компенсацию может выплатить компания. Вам останется только отремонтировать свое жилье.

Нюансы оформления страховки от пожара

Если решили застраховать имущество от пожара, выберите, что именно вы будете защищать - свое имущество или гражданскую ответственность. Чтобы обеспечить максимальную защиту , можно приобрести сразу два типа полиса. Тогда получите компенсацию в случае пожара по вине соседей и не будете платить, если сами станете виновником возгорания.

№69-ФЗ «О пожарной безопасности» определяет ключевые аспекты страхования от возгорания. Существует несколько факторов, от которых может пострадать недвижимость и находящееся в ней имущество:

🔹 прямое горение, когда очаг возгорания находится непосредственно в вашей квартире или от соседей перекинулся открытый огонь;

🔹 от продуктов горения, например, когда открытого огня в вашем доме не было, но стены стали черными от дыма;

🔹 действия пожарных при ликвидации возгорания, например, когда они залили не только квартиру соседей, но и ваше жилье.

Внимательно читайте, что именно прописано в договоре страхования. Если указано, что вы застрахованы от прямого горения, то в случае ущерба от продуктов горения или действий пожарных вы не получите выплат. Если в договоре указаны все возможные последствия возникновения пожара, вы максимально защищены.


Нюансы оформления страховки от затопления

В этом случае тоже можно оформить страхование имущества и гражданской ответственности. Здесь также стоит перечислять все возможные причины возникновения страхового случая, например, вы можете затопить соседей не только из-за того, что кто-то забыл закрыть кран, но и из-за высокой степени износа коммуникаций и последующей аварии.

Посмотрите, какие именно причины наступления страхового случая прописаны в договоре. Затопление может возникнуть по вине управляющей компании, из-за аварии, человеческого фактора и так далее. Среди самых распространенных конкретных причин:

🔧 наличие свищей в отопительной системе;

🔧 протечка кровли здания - в этом случае ответственность ложится на плечи управляющей компании, но вы можете получить выплату от страховой;

🔧 протечка труб из-за замерзания в них воды;

🔧 протечка запорной арматуры, прочего оснащения;

🔧 человеческий фактор - если соседи сверху забыли выключить кран.

Как и в случае со страхованием от пожара, попросите добавить в договор все возможные риски . Это максимально обезопасит вас.


Как застраховать квартиру от пожара и затопления : пошаговая инструкция

Многие компании сегодня предлагают услуги по страхованию жилой недвижимости. Например, крупные банки страхуют недвижимость клиентов - этим занимается «Сбербанк» , «Тинькофф», «Альфа Банк» и другие. Также есть профильные компании, которые занимаются только страхованием: например, «Росгосстрах», «ВСК», «Согаз», «Ингосстрах». Если банки предлагают готовые страховые продукты, то в профильных компаниях перечень предложений шире.

Прежде чем купить полис, сравните стоимость и условия его оформления в нескольких компаниях. Это поможет найти выгодное предложение . Но при этом обращайте внимание на репутацию фирмы: есть много мошенников, которые могут работать под видом крупных надежных компаний или оказывать услуги без лицензии.

Важный нюанс: оформлять полис может не собственник. То есть вы можете быть прописаны в квартире и застраховать ее, указав свои данные. Но при наступлении страхового случая компенсацию выплатят именно владельцу.


Как оформить полис онлайн

Найдите подходящее вам предложение, изучите стоимость . Вы можете найти цену на сайте компании или использовать калькулятор для рассчета цены на страховой полис в соответствии с индивидуальными условиями .

Чтобы оформить электронный полис онлайн, заполните форму:

📝 укажите тип имущества, который будете страховать - частный дом, квартира или другое;

📝 выберите риски, от которых будет застраховано имущество;

📝 выберите сумму - от нее зависит максимальная сумма компенсации при страховом случае;

📝 укажите данные страхователя: фамилию, имя, отчество;

📝 укажите сведения об объекте - точный адрес, включая индекс, регион;

📝 введите свой номер телефона и адрес почты - на нее потом вышлют электронный полис;

📝 подтвердите данные, например, введите код из смс или перейдите по ссылке в электронной почте.

В разных компаниях этапы оформления полиса могут отличаться, но в целом алгоритм подходит большинству фирм.

После заполнения необходимых данных вас перебросит на страницу оплаты. Оплатить полис можно банковской картой или другими средствами платежей, например, электронными деньгами. После оплаты вам на почту вышлют электронный полис. Он имеет такую же силу, как и распечатанный на бумажном носителе. Инструкцию, как действовать при наступлении страхового случая, должны прислать вместе с письмом. Также ее можно найти на сайте компании.

У такого способа оформления есть минус - оно не учитывает индивидуальные особенности жилья. Чаще всего компании предлагают выбрать страховую сумму из заранее сформированных и не дают «места для маневра». Вашу недвижимость никто не будет оценивать, а стандартные условия не всегда подходят.

Как оформить полис в офисе

Чтобы получить полис оффлайн, посетите офис выбранной компании. Возьмите с собой паспорт, а также документы на недвижимость, например, договор купли-продажи. Желательно взять бумаги, подтверждающие стоимость жилья, например, результаты работы независимого аккредитованного оценщика.

Обсудите со специалистом условия страхования, выберите подходящую программу и подпишите договор. В ряде случаев специалист может выехать с вами на место, чтобы осмотреть квартиру, которую вы собираетесь страховать. Это нужно, чтобы адекватно оценить стоимость недвижимости и всего имущества в ней.

После подписания договора оплатите услуги и получите полис. Вам на руки выдадут ваш экземпляр договора. В нем указан порядок действий для оформления выплаты по страховому случаю - если что-то случится, строго придерживайтесь его.

Этот способ больше подходит владельцам нестандартных квартир, которые хотят получить соответствующую страховую сумму. Представитель страховой компании оценит стоимость недвижимости и назначит размер выплаты.


Цена страховки квартиры от пожара и затопления

Стоимость страховки квартиры от пожара , затопления зависит от множества параметров. В первую очередь от стоимости самого имущества, которое вы страхуете, или от размера страховой суммы при защите гражданской ответственности. Чем выше страховая сумма или стоимость жилья, тем больше будет стоить полис.

На цену также влияют:

📍 состояние проводки, инженерных сетей;

📍 местоположение недвижимости;

📍 год постройки дома и степень износа жилья;

📍 тип стройматериалов, из которого возведено здание;

📍 другие параметры, от которых зависит стоимость жилья.

В среднем собственники платят около 0,05–0,07% от стоимости недвижимости за один год страховки. Если вы решили застраховать только квартиру стоимостью 2 500 000 ₽ без мебели, вам придется заплатить за год от 1 250 ₽ до 1750 ₽, в зависимости от условий страховщика.

Также на стоимость очень влияют риски. Чем больше возможных рисков прописано в договоре, тем выше стоимость полиса. Поэтому страхование только от пожара или от пожара и затопления обходится намного дешевле «пакетного» страхования, когда вы защищены еще от взрывов , падения летательных аппаратов, краж , стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств.

Как получить компенсацию при страховом случае и что делать, если вам отказывают

Чтобы получить страховую выплату, следуйте алгоритму, прописанному в договоре. У разных компаний очерёдность действий может отличаться, но в любом случае вам нужно:

❓ сначала сообщить о происшествии в соответствующие службы: при пожаре - в пожарную службу, при затоплении - в УК, ТСЖ;

❓ если сможете, зафиксировать факт обращения в службы;

❓ обратиться в страховую компанию и уведомить о наступлении страхового случая;

❓ прийти в офис и написать письменное заявление о наступлении страхового случая.

Вас обязательно посетит представитель страховой компании, чтобы оценить сумму ущерба. Если сотрудник намеренно занижает сумму, привлеките независимых экспертов. Лучше заказывать оценку ущерба до того, как начали что-то восстанавливать, иначе результаты процедуры будут недостоверными.

👉 Использовать франшизу. Страховка с франшизой - более сложный продукт. В этом случае все затраты до определенной суммы вы покрываете сами, а выше нее оплачивает страховая компания. Сумма франшизы может быть разной, иногда она достигает нескольких миллионов.

👉 Воспользоваться понижающим коэффициентом. После каждого года оформления страховки и неиспользования полиса стоимость снижается.

👉 Оформить полис на один риск. Чем меньше рисков, тем меньше рискует страховая. Поэтому стоимость защиты от одного страхового случая меньше, чем цена на полный пакет защиты.

Страхование квартиры от пожара, затопления стоит сравнительно недорого, но позволяет защитить себя от неожиданных трат. Страховая компания может возместить ущерб и вам, и соседям, если они пострадают от ваших действий. Получить соответствующий полис можно онлайн и оффлайн.

Несмотря на то, что непредвиденные ситуации с недвижимостью (заливы, пожары, кражи имущества) случаются сплошь и рядом, наши соотечественники не торопятся страховать свои квартиры. Можно даже говорить о том, что почти каждый из нас неумышленно заливал соседей или наоборот, оказывался пострадавшим в результате халатности или неисправной сантехники. На устранение перечисленных неприятностей (и далеко не только их) необходимо где-то срочно находить вполне серьезные суммы, но, невзирая на это, страхование жилья в нашей стране как-то не стало распространенным явлением.

В рамках настоящей статьи мы расскажем о том, выгодно ли оформлять страховой полис, каким бывает страхование и чем эта мера может оказаться полезной в действительности.

Культура страхования недвижимости в России

Кстати

Впервые механизм страхования недвижимости был описан в древнем Вавилоне, соответствующим текстам исполнилось уже более двух тысяч лет.

В странах Западной Европы, на Североамериканском континенте, в Скандинавии и Британских островах, Японии страхуют все и вся, так как прагматичность финансово грамотных людей предполагает иметь какой-то план на тот или иной жизненный случай. Если произойдет какая-нибудь неприятность, то на ликвидацию последствий пойдут деньги страховой компании, а не владельца недвижимости. Мало того, это будет не просто сумма, сформированная страховыми взносами – страховка позволит покрыть все убытки (или в зависимости от условий договора), даже если полис был приобретен всего за пару лет до наступления страхового случая.

Как же обстоит положение дел со страхованием квартир в России? Надо сказать, неважно обстоит. Традиционно этот способ, позволяющий обезопасить свое (а также и чужое) имущество не прижился. Наши граждане, а надо сказать, большинство из них вовсе не получают избыточный доход, стараются избегать любых трат, дабы хоть как-то уложиться в семейный бюджет, а некоторые и вовсе не задумываются о том, что неприятность может случиться с каждым. Если в некоторых странах культура страхования жилой недвижимости развивается уж не одну сотню лет, то в пределах РФ эта культура, к сожалению, находится в зачаточном состоянии – она существует, однако развиваться явно не торопится.

С татистика показывает (данные «Росгосстраха»), что доля застрахованных квартир составляет порядка 5% всего жилья на территории России, в «ВТБ Страхование» полагают, что эта доля несколько выше, однако не достигает 10%. Как правило, страхуются новостройки, и, в основном, новостройки ипотечные. Оформление полиса на такой страховой случай, как частичное или полное разрушение объекта - стандартное требование со стороны банков, желающих защитить свои средства, выданные на покупку жилья. Можно, конечно, и отказаться от страхования, но тогда процент по кредиту будет выше. Ну и, определенный вклад в статистику вносят «сознательные» граждане, которые понимают природу рисков и не хотят, в случае чего, остаться без поддержки (особенно, если речь идет о недешевой недвижимости).

К чему готовимся? От чего страхуются чаще всего?

Естественно, что квартира, которая часто является самым ценным имуществом, находится на первых позициях списка вещей, которые необходимо застраховать. Но часто при оформлении полиса учитывается не только вероятность наступления события, при котором что-либо случается с вашей квартирой. Страхуется также «гражданская ответственность» - если по причине вашей невнимательности пострадают ваши соседи, возмещать им ущерб будете не вы, а страховая компания.

То же самое относится и к еще одной неприятности, которая вполне может случиться с каждым – несанкционированное проникновение в квартиру злоумышленников и, как результат, исчезновение всего мало-мальски ценного имущества.

Несмотря на то, что сегодня почти в каждой квартире установлена металлическая дверь, хотелось бы напомнить читателю, что сегодня еще не научились делать таких замков, которые нельзя было бы вскрыть тем или иным образом. Кроме того, качество многих таких дверей оставляет желать лучшего, ведь многие стараются сэкономить на этом, а рынок, соответственно, откликается на потребности населения.

Природа наиболее распространенных страховых случаев

Теперь рассмотрим статистику иного рода. Примерно 80% возгораний, которые привели к пожарам в недвижимости, происходит именно в жилых помещениях. В ряде случае причиной возгорания становится неисправная или устаревшая электропроводка. В то же время, 90% жилого фонда в РФ – это квартиры в домах с изношенными инженерными системами. Если по причине неисправной проводки возникают пожары, то по причине износа систем водоснабжения, канализации и отопления происходит затопление квартир. Таким образом, если вы, конечно, не счастливый обладатель (застрахованной) новостройки, риск того, что в вашем жилье произойдет нечто подобное, является достаточно высоким.

Страховые продукты – что предлагают страховщики

Участники рынка страхования недвижимости условно делят страховые полисы на несколько видов, которые мы вкратце сейчас и опишем:

    Ипотечное страхование. В таких продуктах количество страховых случаев (повреждения отделки, инженерных коммуникаций, конструктивных элементов, пр.) определяется банком. Банк также рассчитывает сумму покрытия, исходя из суммы кредита. Этот вид не требует осмотра недвижимости;

    Комплексное страхование. «Коробочный» продукт от страховщиков включает конкретный перечень рисков, а также определяет фиксированную сумму, которую выплатит страховая компания при наступлении того или иного страхового случая;

    Индивидуальные условия. Клиент может самостоятельно определить, что именно он желает застраховать. Это может быть ответственность перед соседями в случае, если в его квартире произойдет нечто, повлекшее за собой ущерб для третьих лиц, может застраховать определенные элементы отделки, пр.

Отраслевые специалисты указывают, что подавляющее большинство полисов являются комплексными и включают страхование конструктивных элементов (стен), отделки, имущества, которое находится в квартире, а также гражданскую ответственность.

От набора страховых случаев, отраженных в договоре, зависит и сумма покрытия, от которой, в свою очередь, зависит и сумма взносов. Эконом-варианты предполагают, чаще всего, страхование ответственности или страхование просто отделки, и чаще всего, страховые случаи возникают по причине банального затопления соседей снизу. Сумму, которая выплачивается страховой компанией при частичном повреждении недвижимости, определяют эксперты. Которые, в свою очередь, отталкиваются от суммы затрат, которые необходимо будет понести для ликвидации повреждений.

Сколько стоит «рука помощи»?

Интересно, но мало кто представляет себе – сколько стоит страхование жилья, возможно, завышенные представления о сумме взносов и отталкивают граждан от мысли о страховании квартиры. Стоимость годового полиса (срок действия ограничен одним годом) стартует всего от 500 руб. То есть, если вы пожертвуете этими деньгами, страховая компания примет финансовое участие в ликвидации последствий, например, небольшого подтопления вашего жилья соседями сверху. Если же вы опасаетесь пожара, годовая страховку конструктивных элементов квартиры будет стоить примерно 0,1% стоимость жилья.

Клиенту иногда бывает сложно понять, как формируются страховые тарифы. Чтобы рассчитать тариф, страховщики используют базовую ставку, применяемую к недвижимому имуществу. Затем добавляются коэффициенты, каждый из них включается или исключается в зависимости от параметров конкретного объекта.

Так, например, учитывается тип строительных материалов, которые использовались для возведения дома (оценивается его устойчивость к возгораниям), срок существования недвижимости.

Вообще на тарифы состояние жилья влияет достаточно сильно, поскольку в новом жилье инфраструктура абсолютно новая, соответственно, снижается риск затоплений и пожаров, которые, в большинстве случаев, возникают именно из-за изношенных коммуникаций.

Кстати, на тариф влияет не только состояние и параметры жилья – сумма взноса может увеличиться, если в здании или на территории находится объект, где используется потенциально огнеопасное оборудование (например, в подвале жилого дома работает сауна). Также влияет на стоимость полиса использование жилья в коммерческих целях, если проживание в квартире носит периодический характер – если жилплощадь не используется, растет риск проникновения и хищения имущества. Влияет и на стоимость полиса наличие (или отсутствие) защитных решеток на окнах.

Некоторые клиенты стараются застраховать все, что в их силах и порой выдвигают довольно экзотические требования, несмотря на то, что стандартные страховые случаи, включаемые в многие полисы, учитываются и покрываются во многих ситуациях. Если даже взять такой невероятный и не имеющий прецедента пример, как нападение на квартиру инопланетных пришельцев, то даже эту ситуацию отражает пункт «противоправные действия со стороны третьих лиц».

Страховой бизнес «изнутри». Как зарабатывают страховщики

Но зачем все это нужно страховым компаниям? Если до сих пор мы рассматривали рынок страхования недвижимости с точки зрения потребителей, то теперь пришла пора выяснить, как устроен этот бизнес, и как он работает.

Казалось бы, совершенно невыгодно компенсировать кому-либо стоимость возмещения убытков при столь скромных взносах. Все тарифы и страховые продукты формируются на основании статистических данных, то есть, информация о том, сколько было собрано взносов и сколько было выплачено за определенный период, позволяет рассчитать прибыльность. И чем дольше компания работает на рынке, тем точнее статистика, а чем больше людей пользуются ее услугами, тем более выгодные тарифы она может предложить своим клиентам. Последние, кстати, могут принимать участие в различных программах лояльности, накапливая дополнительные скидки, и с каждым годом тарифы для них оказываются все более выгодными.

Кроме того, чем больше количество людей, которые страхуют свое жилье, тем ниже становятся взносы по отрасли в целом, так как ценовая составляющая играет немалую роль в конкурентных преимуществах той или иной компании. Так, в странах Западной Европы полисы приобретает 90% населения и там самые низкие суммы взносов.

Главный вопрос: как выбрать страховую компанию

В первую очередь необходимо изучить страховые компании, которые работают на рынке, выбор страховщика, пожалуй, самое важное в данном вопросе. В принципе, сегодня тарифы по рынку не очень существенно отличаются.

    Нужно понимать, что компании, работающие недавно, может попросту исчезнуть, и есть вероятность, что это произойдет до наступления страхового случая. В этом плане рекомендуется обращать внимание на организации, которые имеют успешный опыт работы в течение десятка лет.

    Полезно поискать в Сети сведения, которые относятся к взаимодействию компании со своими клиентами, можно просмотреть судебные дела и открытые в связи с ними исполнительные производства. Это позволит узнать о случаях, когда компания отказывалась возместить ущерб, однако, рассматривая такие случаи, стоит разобраться, и выяснить – кто же неправ, ведь всегда находятся те, кто желает поправить свои финансовые дела и получить страховое возмещение в большем размере, чем понесенный ущерб.

    Можно найти информацию о соотношении реализованных полисов и частоты выплат. Если компания продает много полисов, а выплаты производит редко – стоит задуматься о том, что в случае необходимости вам придется приложить немало усилий, чтобы выбить свою компенсацию. Однако излишняя щедрость в подобном вопросе также может навести на определенные мысли – возможно, имеет место неграмотный менеджмент, в результате непродуманных действий такая компания может разориться.

Заключение

Приобретение страхового полиса по недвижимости является единственно возможным способом переложить расходы на страховую компанию в случае таких неприятных происшествий, как пожар, затопление. Кроме того, страховка покроет ущерб при краже вещей из квартиры. Перед выбором страховых рисков нужно трезво оценить вероятность таких происшествий в вашей квартире и выбрать надежную компанию, которая действительно проводит выплаты по страховым случаям.

Игорь Василенко

Застраховать квартиру в России можно двумя способами: начать платить взносы, указанные в квитке на оплату услуг ЖКХ, или самостоятельно обратиться в страховую компанию. При этом у каждого из этих способов есть свои преимущества и недостатки. АиФ.ru рассказывает о том, .

Страховка по умолчанию

Добровольное страхование жилья власти стали предлагать в квитанции на оплату услуг ЖКХ около 10 лет назад. Тогда в них появилась сумма платежей за квартиру со страховым покрытием и без него. Чтобы застраховать жильё, достаточно начать платить, а чтобы отказаться — не делать этого. При этом называть такое страхование государственным нельзя. Страхованием квартир занимаются частные компании, победившие в конкурсе и подписавшие договор с ДЭЗом или управляющей компанией. Узнать, какая именно компания занимается страхованием в вашем районе, можно на сайте городского центра жилищного страхования.

Застраховать таким образом можно квартиру или жильё, находящееся в социальном найме, отделку, инженерное оборудование, коммуникации, конструктивные элементы. К страховым случаям относятся: пожар, взрыв по любой причине, кроме террористического акта, а также авария систем отопления, водоснабжения, канализации. Нужно помнить, что квартира становится застрахованной на следующий месяц после того, как жильцы начали платить взносы. То есть, если вы заплатили в сентябре, страховка вступит в силу в октябре. Воспользоваться услугой могут только лица, прописанные в квартире.

Плюс такого страхования заключается в том, что жильцам не нужно выбирать страховщика, тратить время на оформление документов: за них это уже сделала управляющая компания. Кроме того, такое страхование обходится дешевле, чем в целом по рынку.

Тонкости расчёта

Взнос определяется из расчёта 1 руб. 21 коп. за один квадратный метр жилья. То есть за квартиру площадью 60 кв. м в месяц нужно будет отдать 72,6 рубля, а в год — 871 рубль. Максимальная сумма компенсации составляет 33 тысячи рублей за квадратный метр. За последние годы самая большая сумма выплат составила 600 тысяч рублей.

«Самый главный минус такого вида страхования — маленькие суммы компенсации, которые могут просто не покрыть затрат на восстановление квартиры. Максимальная выплата в 600 тысяч рублей — исключительный случай, когда квартира была уничтожена практически полностью. Однако чаще всего выплаты по отделке жилья составляют около 100 тысяч рублей, в то время как ремонт в случае, например, залива, может стоить гораздо дороже», — считает Никита Ситников, начальник управления розничного страхования РЕСО-Гарантия. Кроме того, такая страховка не подразумевает страхования гражданской ответственности. То есть, если вы залили соседей, она ущерба не покроет.

Но самым существенным минусом является то, что большинство жителей просто не знает, какие выплаты им гарантированы, ни разу не видели договор и даже не имеют представления, как называется их страховая компания.

Индивидуальные риски

Индивидуальное страхование более гибкое, но и стоит оно намного дороже.

Применительно к Москве тариф по страхованию движимого имущества составляет от 0,6 % от его стоимости и зависит от его вида (мебель, ковры, бытовая техника и пр.). Тариф по страхованию конструктивных элементов квартиры (стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери) составляет от 0,07 % от стоимости квартиры. Тариф по страхованию отделки и технического оборудования — от 0,4 % от их цены.

Для примера — цена страховки отделки жилья за 1 миллион рублей составит 4000 рублей в год. Конструктивных элементов квартиры за 4 миллиона рублей — 2800 рублей в год. Мебели и других элементов интерьера, бытовой техники стоимостью 500 000 рублей — 3000 рублей в год. Таким образом, застраховать жильё с этими параметрами можно будет примерно за 10 тысяч рублей в год.

Плюсом такой формы страхования является возможность выбора компании, которой вы больше всего доверяете, а также конкретных рисков, от которых вы хотите застраховать жильё. Поэтому, выбирая, от чего защитить свою квартиру, нужно знать статистику самых частых страховых случаев.

Больше всего (более 92,2 %) страховых случаев приходится на залив квартиры и страхование связанной с ним гражданской ответственности (около 20 %). 2,1 % относится к возмещению при пожаре, 3,3 % — противоправные действия третьих лиц (вандализм), 0,4 % — стихийные бедствия, 2 % — кража и грабёж. Чаще всего страховые случаи относятся к отделке жилья и тому, что находится в квартире (мебель, техника, ковры и др.), а реже — на саму недвижимость.

В случае беды

Одна из самых частых причин отказа страховой компании возмещать ущерб — отсутствие документов, которые подтверждали бы факт наступления страхового случае и указывали на его причину. Эти документы должны выдавать государственные организации, работающие на месте происшествия, — пожарные, полиция, ремонтные службы. Поэтому, в какой бы стрессовой ситуации вы ни находились, об этих бумагах забывать нельзя.

После их получения нужно в течение 3 дней обратиться в страховую компанию с заявлением, предоставив паспорт и свидетельство о праве собственности, единые платёжные квитанции. После этого квартиру должен посетить сотрудник страховой компании, от которого зависит, будет ли произведена выплата и в каком размере.

Важно помнить, что страховая компания откажется выплачивать компенсацию, если авария случилась по вине жильцов. Например, если они забыли закрыть кран, из-за чего произошёл залив, и конечно, если страховой случай произошёл по их злому умыслу (например, поджог). Не будут возмещены повреждения квартиры, если они были получены в результате спецоперации (например, ликвидация террористов) или в случае катастрофы (например, когда на дом упал самолёт). В таком случае ответственность за возмещение убытков ложится на ведомства и компании, по вине которых был причинён ущерб, и они самостоятельно определяют размер выплат.

Если дома не стало

Страховка по цене 10 тысяч рублей в год, не говоря уже о более дешёвой, не покроет всю стоимость жилья, и в случае, если в результате стихийного бедствия, военных действий или катастрофы ваш дом будет разрушен, можно рассчитывать только на максимальную сумму страховых выплат, что, впрочем, может быть неплохим подспорьем.

«Государство должно предоставить людям, оставшимся без крыши над головой, временное жильё, а затем и постоянное. Чаще всего эти вопросы решаются индивидуально, но рассчитывать на то, что новая квартира будет не хуже утраченной, обычно не приходится. В связи с этим уже много лет в правительстве обсуждается вопрос введения обязательного страхования недвижимости по примеру страхования автомобилей, которое позволит минимизировать нагрузку на бюджет. Особенно актуальна эта ситуация стала после летних наводнений в 2012 году, когда властям пришлось выплачивать миллиардные компенсации оставшимся без жилья людям. Однако пока что конкретных шагов в этом направлении не предпринято. Согласно действующему федеральному закону «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997 г., страховать своё жильё или нет, каждый гражданин решает сам», — рассказала АиФ.ru Тамара Касьянова, первый вице-президент Общероссийской общественной организации «Российский клуб финансовых директоров».

9254 09.10.2019 6 мин.

Прежде чем проводить процедуру страхования недвижимости, следует определить, от чего именно нужно страховать квартиру. Поводов для страхования может быть великое количество, включая защиту от порчи имущества, действие третьих лиц и т.д. Какой именно тип страхования подходит, выбирайте конкретно вы, основываясь на своих предпочтениях. Не менее важным вопросом является выбор страховой компании, которой можно доверить это крайне ответственное дело. Нужно учитывать репутацию страховщика, отзывы о компании, стоимость услуг и множество других критериев, о которых мы и поговорим в сегодняшней статье. Ниже указан рейтинг лучших страховых компаний.

На что обратить внимание при выборе страховой компании?

Важно понимать, что целью любой страховой организации является получение прибыли, иначе бы не было никакого смысла в их существовании. Любой клиент, обращающийся в такую организацию, платит определенную сумму, что позволяет ему чувствовать себя уверенно в том случае, если наступит страховой случай. Про страхование квартиры от пожара и затопления читайте .

Человек приобретает полис, на основании которого он может получить денежную компенсацию, если страховой случай имеет место быть.

Стоит также отметить, что общее количество страховых взносов существенно превышает количество страховых ситуаций, поэтому суммы выплат оказываются больше, чем стоимость самого полиса.

Получается так, что клиенты, у которых не произошло никаких негативных событий, оплачивают компенсации тем лицам, у которых наступил страховой случай. Естественно, это происходит не напрямую, а через страховую компанию, на основании действующего законодательства.

На видео – Что необходимо знать при страховании квартиры:

Таким образом, к основным функциям страховых можно отнести:

  • Формирование капитала, из которого будут производиться выплаты застрахованным клиентам организации.
  • Выплата денежной компенсации при наступлении страховых случаев.
  • Предупреждение таких случаев, а также уменьшение возможных убытков.
  • Защита интересов своей клиентуры.
  • Инвестирование средств, взятых из вкладов клиентов, с целью получения дивидендов.
  • Различная хозяйственная деятельность.
  • Увеличение собственной клиентуры за счет различных рекламных организаций и других маркетинговых средств.

Сейчас существует множество организаций, занимающихся подобно деятельностью, такие как , и другие. Некоторые из них занимаются широким спектром услуг, а кто-то сосредотачивает свое внимание на какой-нибудь узкой специализации – , и т.д.

Проверка лицензии

Если организация не обладает широко известным именем, то первым делом нужно выяснить, есть ли у фирмы лицензия, разрешающая ей заниматься подобной деятельностью.

Реестр страховых компаний расположен на сайте Службы Банка Российской Федерации. Особенное внимание нужно уделить не только наличию лицензии, но и месту регистрации. Если компания зарегистрирована за рубежом, то лучше не доверять такой фирме.

Оценка финансовой устойчивости

В открытом доступе можно найти информацию, касающуюся уставного капитала организации. Доверие вызывают те компании, если этот показатель превышает 120 миллионов рублей. Если же компания занимается страхованием жизни, то ее минимальный уставной капитал должен составлять не менее 240 миллионов рублей.

Также можно найти информацию, касающуюся сумм денежных выплат клиентам, прибыли организации за расчетный период и т.д. Про описание компании Жасо – страхование узнайте .

Отзывы

В интернете можно найти отзывы клиентов различных компаний, которые размещены на специализированных форумах. Большое количество негативных откликов должно вызвать беспокойство, но помните и о том, что в сети могут находиться проплаченные отзывы от конкурентов. К тому же, люди склонны чаще писать именно негативные отклики, чем положительные отзывы.

Анализ услуг компании

Изучите информацию, касающуюся деятельности компании, т.е. тех услуг, которые она предлагает своим клиентам. Наличие различных страховых продуктов и вариантов сотрудничества будет свидетельствовать о надлежащем уровне организации. Про существенные условия договора страхования личного имущества расскажет .

Дата основания

С этим пунктом все предельно просто – чем дольше организация осуществляет свою деятельность, тем больше она вызывает доверия. Отдавайте предпочтение тем организациям, которые присутствуют на рынке больше десяти лет.

Рейтинг компаний

Можно найти различные рейтинги компаний, составленные компетентными рейтинговыми агентствами, либо обычными людьми. Можно проанализировать рейтинги за несколько лет, оценивая позиции компаний в ТОПе. Чем чаще она находится на верхних позициях рейтинга, тем она надежнее.

Также можно посоветоваться со своими знакомыми и друзьями, которые уже пользовались услугами определенной страховой организации. Информация из первых уст всегда пользуется большим доверием, тем более, если ваши друзья уже получали выплаты по страховым случаям.

Рейтинг лучших страховых компаний для страхования квартиры – сравнение

Рассмотрим список наиболее популярных и надежных страховых компаний, которые из года в год находятся на первых строках рейтинга.

Альфа Страхование

Компания «Альфа» пользуется большой популярностью среди клиентов, ведь она осуществляет свою деятельность на самом высоком уровне. Она предлагает множество различных вариантов сотрудничества, включая медицинское страхование, автострахование и страхование квартир граждан. Какая страховая компания лучше для оформления ОСАГО узнайте по .

Предоставляет возможность оформления страховки удаленно, а также удобное мобильное приложение. Существуют накопительные системы страхования, позволяющие оплачивать не только страховые случаи, но и накапливать деньги до совершеннолетия ребенка и других случаев.

Росгосстрах

Данная компания является одной из старейших организаций, работающих в данной сфере. Если рассматривать с момента основания, то этот период составляет 90 лет. Компания занимается страхованием от различных случаев, включая несчастные случаи, болезни, страхование квартир, автомобилей и т.д.

ВТБ Страхование

Уставной капитал компании составляет более 5 млрд. рублей. Здесь также можно оформить страховку от несчастных случаев, застраховать свое недвижимое имущество, автомобиль и т.д. Организация является подразделением банка ВТБ, являющимся одним из лидеров банковского обслуживания в России.

Как застраховать недвижимость и имущество в Ингосстрах физическому лицу

Компания была основана в 1947 году, насчитывая множество филиалов в разных регионах страны. Фирме присвоен рейтинг A++, т.е. она является одним из лидеров в данном сегменте рынка.

Компания предоставляет несколько возможных схем сотрудничества с клиентами, желающими застраховать свою квартиру:

  • Платинум – программа подразумевает выезд сотрудника компании. В среднем оформление занимает от трех до двенадцати месяцев.
  • Экспресс – это наиболее доступный в финансовом плане вариант.
  • Отпускной – полис оформляется на непродолжительный период от недели до двух месяцев.
  • Фридом – полис оформляется, если квартира недорогая.

Размер минимальных страховых выплат может отличаться, в зависимости от региона проживания клиента. Если для Москвы минимальный показатель составляет 100 тысяч рублей, то для других городов он вдвое меньше – 50 тысяч рублей.

Надежная компания Согаз

Компания обладает наивысшей степень качества – ей присвоен рейтинг А++. Организация предлагает оформление полиса страхования квартиры, включая стоимость самого имущества, а также гражданской ответственности.

Так, сумма страховки домашнего имущества может составлять от двухсот тысяч до пяти миллионов рублей. Что касается гражданской ответственности, то сумма составляет от ста до двух миллионов рублей. Компания реализует возможность оформления полиса в офисе, а также через онлайн-заявку.

Выгодно ли застраховывать жилье в Газпромбанке

Данная компания предоставляет своим клиентам возможность оформить страховой полис без посещения сотрудников компании самой квартиры. В полис включено домашнее имущество, гражданская ответственность, а также инженерное оборудование.

Примечательно, что страхователь сам выбирает размер суммы, на которую он хочет застраховать свою недвижимость. Минимальная сумма страховки – 230 тысяч рублей.

Если рассматривать эти компании с точки зрения оптимальной стоимости предоставляемых услуг, то самые доступные полисы реализуются в Согазе и Альфа Страховании – примерно по 1000 рублей. Данную сумму нужно будет оплачивать каждый год.

И в сознании современных людей уже выглядит не только как средство выживания в критической ситуации, а как эффективный метод предотвращения убытков. Постоянный рост цен на недвижимость только подтверждает тот факт, что страхование - необходимый и эффективный инструмент.

Развиваясь, рынок страхования недвижимости все больше и больше подвергается влиянию конкуренции, вынуждая страховиков создавать более выгодные условия для клиентов, улучшать качество обслуживания и попросту уменьшать количество отказов по выплатам.

Из этого можно сделать вывод, что страхование на сегодняшний день может и не покажется обязательным, но при теперешних условиях никогда не будет лишним для владельцев недвижимости. По ценам страховой полис вполне приемлем, а пользы от него будет гораздо больше, чем, к примеру, лет десять назад. Поэтому задавать вопрос, «зачем это делать?» — бессмысленно.

Что нужно учитывать при принятии решения?

Прежде чем заключить договор на страховку недвижимости нужно точно принять решение по поводу суммы страхования. Сумма может быть фиксированной - исходить из предложенных от страховщика, или основываясь на стоимости объекта страхования. В последнем случае не обойтись без полной оценки страхуемой недвижимости.

ВАЖНО! Стоит заблаговременно знать о том, что сумма, выплаченная по страховке может не покрыть весь возможный ущерб. Ведь некоторые объекты в квартире могут не входить в страховку, и их придется страховать отдельно.

А в случае с дорогим ремонтом квартиры, который не получится застраховать, весь ущерб определенно не удастся покрыть.

Также необходимо подумать об типе риска для страхования - ведь при этом будет колебаться процент выплат.

Преимущества и недостатки

Преимуществом страховки является ее основное назначение - выплата средств после несчастного случая. К тому же многие страховщики могут предоставить неплохие условия, с приятным размером выплат. И в итоге человек сможет покрыть ущерб, нанесенный от , которые могут возникнуть в любой неподходящий момент.

Из недостатков стоит выделить, что ущерб не всегда будет полностью покрыт выплатой. А также есть шанс, что выплату попросту можно не получить - ведь страховщик заплатит только если ситуация строго подходит под условия страхования. И если чуть что пошло не так - появляется угроза что страховую сумму человек не получит.

Стоит учесть и фактор мошенничества. Слишком доверчивый клиент может угодить в сеть мошенника, который подкупит клиента выгодными условиями, различными «стопроцентными» обещаниями о выплате и прочими махинациями. И по итогу человек даже может платить страховые взносы несуществующей компании. В дальнейшем доверия к страховщикам у него знатно поубавится, а настоящая страховка ему может быть вправду очень важна.

Но к счастью, риски быть обманутым в страховании недвижимости сегодня весьма малы - мошенники гораздо чаще подлавливают людей на совсем иных видах страховки, например, автомобиля, а мошенничать на страховании недвижимости им становится все менее и менее выгодным.

Как обезопасить себя в строящемся доме?

Можно застраховать еще не построенное жилище. На первый взгляд выгоду от такого страхования сложно разглядеть - какой тут толк если даже не проживаешь в квартире? НО на самом деле риски потерять еще недостроенное жилье также присутствуют, и они могут особенно больно ударить по кошельку если на недвижимость уже был взят кредит.

Страховка строящейся квартиры обезопасит от следующих рисков:

В другом случае речь идет о вложении средств в строительство. Тогда при непредвиденных ситуациях застрахованному человеку может вернуться процент от вложенных в строительство средств, но при этом он потеряет право на владение недвижимостью.

Из квитанции на оплату

Это еще один интересный вид страхования. Данная страховка будет выплачена в случае пожара или взрыва (не учитывая теракт), аварии в системах канализации, водоснабжения или отопления. А под страхование попадает не только сама квартира, а и внутренняя отделка, внутренние коммуникации и инженерное оборудование.

Страховые взносы выплачиваются ежемесячно, по платежке на оплату ЖКХ. Каждый взнос страхует квартиру только на месяц вперед, причем со следующего месяца относительно оплаты взноса (взнос в феврале - страхуется с марта и т.д.). Размер выплат - до 33 тысяч рублей на один квадратный метр.

ВНИМАНИЕ! Договор по страхованию обычно один раз за год приносят в почтовый ящик. И он вступает в свою силу сразу после первого оплаченного взноса.

При покупке недвижимости на вторичном рынке

В случае покупки квартиры на вторичном рынке стоит оформить ее титульное страхование.
Оно обеспечит защиту в случае утраты права собственности (или других прав) на недвижимость, и защиту от признания сделки на покупку незаконной - но только если по причине тех событий, которые не были известны покупателю на момент подписании договора о покупке.

Таким образом титульное страхование способствует защите не только тех событий, которые могут случиться, а и тех, которые уже могли произойти в прошлом.

Так как заранее предвидеть абсолютно все риски невозможно, то подобная страховка может оказаться необходимой для множества людей. Наиболее типичные риски при покупке на вторичном рынке таковы:

  1. Ошибки в оформлении документов для сделки (какие документы нужны для страхования квартиры, читайте ).
  2. Мошенничество.
  3. В случае, если интересы наследников, в т.ч и несовершеннолетних не учитывались.
  4. Если предыдущие сделки купли-продажи не были законными.

Стоить выделить дополнительные преимущества :

  • Договор можно заключать еще на этапе подготовки к сделке.
  • Будет проведена предстраховая экспертиза, с полным изучением юридической истории страхуемого объекта.
  • может быть представлена в суде как заинтересованное лицо.

Стоит ли это делать?

Как становится видно, рынок страхования перетерпел значительные изменения за прошедшие годы, и изменился практически только в лучшую сторону. Люди постепенно избавляются от стереотипов о невыгодности этого процесса, и все больше принимают его положительные стороны. Во многих случаях страховка окажет значительную пользу, причем иногда не только с финансовой стороны.

Поэтому можно смело утверждать - страховать недвижимость сегодня однозначно стоит , но делать это нужно не на горячую голову, а с умом. Ведь это важное решение, оно должно быть окончательно выверенным, прежде чем ставить свою подпись в договоре.