Страхование от критических заболеваний. Условия страхования от критических заболеваний. Когда можно начинать болеть

Программа страхования «Управляй здоровьем!» - это надежная помощь в случае диагностирования онкологических заболеваний.

Что делать и как не потерять время, если диагностировали онкологию?

Верный ли поставили диагноз? Выбор лекарственных препаратов, методов лечения и их эффективность зависят от вида раковой клетки.

К какому врачу идти? В какой клинике лечиться? Для лечения каждого заболевания необходимо найти врача соответствующей квалификации и клинику, где есть все необходимое высокотехнологичное оборудование.

Как получить квоту на лечение? Где достать эффективные медикаменты последнего поколения? Современные методы лечения и лекарственные препараты могут стоить миллионы.

Страховой полис решит все эти вопросы за вас.

Программа страхования включает:

сервис по маршрутизации и сопровождению на всех этапах и во всех аспектах лечения (перепроверка диагноза, второе мнение лучших врачей-онкологов страны, составление плана лечения, организация лечения в максимально короткие сроки в ведущих профильных клиниках России, психологическая и юридическая поддержка, защита прав пациента);
оплату лечения на сумму до 7 млн рублей в ведущих клиниках России;
страховую выплату до 300 000 рублей.

Программа «Управляй здоровьем» одобрена Ассоциацией онкологов России, ФГБУ «НИИ онкологии им. Н.Н. Петрова» Минздрава России, ФГБУ «Московский научно-исследовательский онкологический институт им. П.А. Герцена» Минздрава России, Федерального медико-биологическим агентством.

Договор страхования заключается без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании декларации о состоянии здоровья.

Застраховать можно себя и своих близких в возрасте от 18 до 75 лет.

Наши партнеры

«Global Medical Assistance» – компания, созданная при поддержке медицинского сообщества, задачей которой является обеспечить доступ пациентам к качественной медицинской помощи.

AXA Assistance – французская компания, специализирующаяся на оказании страховых услуг; один из крупнейших мировых страховщиков.

Вы тратите минимум своих средств и получаете максимально возможное профессиональное лечение!

Приложение № 1

к техническому заданию

от «_____»______________ 2013г.

ПЕРЕЧЕНЬ

КРИТИЧЕСКИХ ЗАБОЛЕВАНИЙ
Критические заболевания – заболевания, значительно нарушающие жизненный уклад и ухудшающие качество жизни Застрахованного лица, приводящие к инвалидности и характеризующиеся чрезвычайно высоким уровнем смертности.

Онкологические заболевания , наличие одной или более злокачественных опухолей, включая: лейкемию (кроме хронической лимфоцитарной лейкемии), злокачественная опухоль кожных покровов и лимфома, болезнь Ходжкина, характеризующихся неконтролируемым ростом опухолей, метастазированием, внедрением в здоровые ткани. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (онкологом) на основании гистологического исследования. Исключения: опухоли со злокачественными изменениями карцином in situ (включая дисплазию шейки матки 1,2,3 стадий) или гистологически описанные как предраковые, злокачественные опухоли кожных покровов и меланомы, максимальная толщина которых, в соответствии с гистологическим заключением, меньше 1.5 мм или которая не превышает уровень развития Т3N(0)М(0) по классификации ТNМ, любая другая опухоль, не проникшая в сосочково-ретикулярный слой, все гиперкератозы или базальноклеточные карциномы кожи, все эпителиально-клеточные раки кожи при отсутствии прорастания в другие органы, саркома Капоши и другие опухоли, ассоциированные с ВИЧ-инфекцией или СПИД, рак предстательной железы стадии Т1(включая Т1а, Т1б) по классификации ТNМ, злокачественные опухоли при наличии ВИЧ-инфекции и/или СПИД.

Хирургическое лечение коронарных артерий . Стеноз или окклюзия коронарных артерий, требующая прямого оперативного вмешательства на сердце. Исключения: баллонная ангиопластика (дилатация) коронарных артерий, лапароскопические хирургические манипуляции применение лазера, другие нехирургические процедуры. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (кардиохирургом).

Инфаркт миокарда . Остро возникший некроз части сердечной мышцы вследствие абсолютной или относительной недостаточности коронарного кровотока. Диагноз и данные обследования должны подтверждаться квалифицированным врачом (кардиологом). Из определения исключаются: инфаркты миокарда без изменения сегмента ST и с увеличением показателей Тропонина I или T в крови; другие острые коронарные синдромы.

Почечная недостаточность . Терминальная стадия необратимого хронического нарушения функции обеих почек, приводящего к: повышению уровня креатинина в крови до 7-10 мг%, нарушению выведения продуктов азотистого обмена, нарушению водно-солевого, осмотического, кислотно-щелочного равновесия, артериальной гипертензии, что требует: постоянного проведения гемодиализа, перитонеального диализа или трансплантации донорской почки. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (нефрологом).

Инсульт. Любые цереброваскулярные изменения, способные вызвать неврологическую симптоматику длительностью более 24 часов, и включающие в себя омертвление участка мозговой ткани, геморрагию и эмболию. Диагноз должен быть подтвержден наличием типичных клинических симптомов и данными компьютерной или магнито-резонансной томографии головного мозга. Длительность неврологической симптоматики должна составлять минимум 3 месяца. Исключения: церебральные расстройства, вызванные мигренью, церебральные расстройства вследствие травмы или гипоксии, сосудистые заболевания, поражающие глаз или глазной нерв, преходящие нарушения мозгового кровообращения, длящиеся менее 24 часов, приступы вертебробазилярной ишемии.

Трансплантация жизненно важных органов . Перенесение в качестве реципиента трансплантации сердца, легкого, печени, почки, поджелудочной железы (исключая трансплантацию только островков Лангерганса), костного мозга, тонкого кишечника. Исключения: донорство органов, трансплантация других органов, частей органов или какой-либо ткани. Необходимость применения трансплантации должна быть подтверждена квалифицированным врачом.

Хирургическое лечение заболеваний аорты . Непосредственное проведение хирургического вмешательства в целях лечения хронического заболевания аорты посредством иссечения и замены дефектной части аорты трансплантатом. Под термином аорта в данном конкретном случае принято понимать ее грудную и брюшную части, ветви аорты.

Пересадка клапанов сердца . Хирургическая замена одного или более пораженных клапанов сердца искусственным клапаном. Определение включает замену аортальных, митральных, трикуспидальных или пульмональных (клапанов легочной артерии) клапанов сердца их искусственными аналогами вследствие развития стеноза/недостаточности или комбинации этих состояний. Из покрытия исключается: вальвулотомия, вальвулопластика и другие виды лечения, проводимые без пересадки (замены) клапанов.

Рассеянный склероз. Окончательный диагноз «Рассеянный склероз», установленный специалистом-неврологом в сертифицированном медицинском учреждении. В качестве подтверждения диагноза предусматривается наличие типичных симптомов демиелинизации и нарушений моторной и сенсорной функций, наравне с типичными признаками заболевания при магнитно-резонансной томографии. У застрахованного должны присутствовать неврологические нарушения, проявляющиеся непрерывно в течение минимум шести месяцев, или же застрахованный должен перенести по меньшей мере два документально подтвержденных обострения подобного рода нарушений (имевших место, по крайней мере, за один месяц до заявления), или, по крайней мере, один документально подтвержденный эпизод обострения подобного рода нарушений вместе с наличием характерных изменений в цереброспинальной жидкости, наравне со специфическими повреждениями, регистрируемыми при магнито-резонансной томографии.

Паралич. Полная и постоянная потеря двигательной функции двух и более конечностей по причине паралича вследствие несчастного случая или заболевания спинного мозга. Диагноз должен быть подтвержден опытным врачом – невропатологом по результатам шестимесячного наблюдения Застрахованного с момента постановки первоначального диагноза. Исключением из покрытия является синдром Гийена-Барре.

Слепота (потеря зрения). Полная, постоянная и необратимая потеря зрения на оба глаза вследствие перенесенного заболевания или несчастного случая. Диагноз должен быть подтвержден специалистом (офтальмологом) при наличии результатов специальных обследований.

СТРАХОВЩИК:	СТРАХОВАТЕЛЬ:


__________________/_____________/	_____________________/ /

«Критическое заболевание – это заболевание, существенно влияющее на образ жизни, имеющее однозначное определение, объективный и подтверждаемый диагноз, а также подробную статистику», – поясняет президент, председатель правления СЗАО «Медэкспресс» Наталия Шумилова. В целом понятие критических заболеваний пришло из личного страхования. Практика рынка шла по пути расширения толкования. Некоторые компании в настоящее время до 30 позиций относят к разряду критических заболеваний, включая сюда любые заболевания, необратимым образом меняющие жизнь человека. В большинстве случаев так называемые критические заболевания исключаются из страхового покрытия по полису ДМС, но не всегда. «В отличие от многих других компаний, “Медэкспресс” традиционно включает в страховые программы ДМС более широкий перечень медицинских услуг и заболеваний. Мы оплачиваем в рамках ДМС лечение онкологических заболеваний, операции на сосудах сердца. Мы не ограничиваем сроки пребывания в стационаре, количество госпитализаций, диагностических и лечебных услуг при наличии медицинских показаний», – говорит Наталия Шумилова.

ДМС предполагает организацию лечения за счет страховой компании (часто – с разного рода ограничениями и лимитами), а страхование именно от критических болезней – фиксированную выплату по факту диагностики тех заболеваний, которые обычно из ДМС исключены. Это разные виды страхования, и потому идеальный вариант для человека – иметь оба полиса, считает Наталия Шумилова.

Применительно к корпоративному ДМС страховщики начали включать в полис уже и онкологию – когда при первичном выявлении оплачиваются хирургия, радиотерапия, изотопное лечение. Стоит это, например, в «Медэкспрессе» всего 600 рублей на человека (для коллективов от 100 до 500 человек), но решение о страховании остается за работодателем.

Добровольно и самостоятельно

В то же время здоровье – базовая ценность человека, и перекладывать ответственность за свою жизнь на работодателя не совсем корректно. И если ранее даже варианты личного страхования имели внушительный перечень ограничений и исключений, то сейчас ситуация меняется, страховые компании создают новые продукты. Эксперты оценивают их потенциал достаточно высоко.

В качестве примера можно привести инновационный продукт для физических лиц «Управляй здоровьем!» от компании «ВТБ Страхование», стартовавший в 2014 году и предоставляющий финансовую защиту при выявлении ряда критических заболеваний. Ключевой отличительной чертой полиса является страхование на случай диагностирования онкологических заболеваний. Каждый застрахованный по продукту «Управляй здоровьем!» получает гарантию бесплатного сервиса по маршрутизации и сопровождению на всех стадиях и во всех аспектах лечения – от проведения перепроверки диагноза до подбора клиники, консультаций по курсу лечения, юридической и психологической поддержки и прочего; страховой выплаты от 750 тыс. рублей (в первый год) и до 2,4 млн рублей (на десятый год страхования); расширения защиты на перечень «Критические заболевания» (инсульт, инфаркт миокарда, паралич, терминальная почечная недостаточность, необходимость аортокоронарного шунтирования либо трансплантации органов).

Стоимость индивидуального полиса начинается от 5 тыс. 590 рублей в год для взрослых и от 2 тыс. 990 рублей в год для детей. Семейный полис (двое взрослых и до троих несовершеннолетних детей) обойдется от 11 тыс. 180 рублей в год. Договор страхования заключается без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании подписания декларации о состоянии здоровья. Впрочем, для защиты от недобросовестных страхователей действие полиса начинается через шесть месяцев после заключения договора. Имеются возрастные ограничения и перечень заболеваний и состояний, при которых лица не принимаются на страхование. Сроки страхования – от трех до десяти лет. Данная программа страхования прошла экспертизу Ассоциации онкологов России, ФГБУ «НИИ онкологии имени Н.Н. Петрова» Минздрава России, ФГБУ «Московский научно-исследовательский онкологический институт имени П.А. Герцена» Минздрава России, Федерального медико-биологического агентства.

По словам директора филиала «ВТБ Страхования» в Санкт-Петербурге Кирилла Павлова, спрос на данную услугу уже значительный и количество проданных полисов исчисляется тысячами.

Скорая помощь

Большой плюс полиса личного страхования от критических случаев по сравнению с полисом добровольного медицинского страхования – даже помимо типичных исключений в ДМС – состоит в том, что человек получает свободу распоряжения деньгами и свободу выбора медучреждения.

«Среди частных клиник интерес к лечению критических заболеваний в целом и онкологии в частности растет, соответствующие лицензии у нас имеются. При этом чем больше развиваются страховые продукты, тем лучше и для клиник – мы готовы оперативно реагировать на поступающие запросы», – отмечает генеральный директор, главный врач American Medical Clinic&Hospital (Американская медицинская клиника, крупный поликлинический и госпитальный комплекс, оказывающий медицинские услуги по 39 направлениям) Ефим Данилевич.

Сердечно-сосудистые заболевания имеют свою специфику вне зависимости от полиса. При взаимодействии с некоторыми аккредитованными госучреждениями даже первоклассный страховой и ассистанский сервис не в силах помочь пациенту. В случае заболеваний сердца критичны не только часы, но даже минуты. «Случай из нашей практики: мы прибыли к пациенту и поставили диагноз в течение 15 минут. Далее все решало время. Для того чтобы человека срочно приняли в ближайшем медучреждении, потребовался звонок главному врачу. Но даже в этом случае помощь пациенту была оказана только через четыре часа», – говорит генеральный директор, главный врач CORIS Assistance (ассистанская компания – частная скорая помощь, травмпункт) Лев Авербах. «Иногда проще отвезти пациента в Финляндию, чем устроить его в петербургскую больницу. Собственно, еще несколько лет назад иногда мы так и делали (кстати, на машине CORIS), и это спасало жизнь людям», – вспоминает директор по маркетингу компании «АСК Петербург» Татьяна Долинина.

Кстати, ряд страховщиков предлагают спецпрограммы (или дополнительные опции к стандартным программам) лечения за рубежом. Так, продукт «Сфера здоровья» от компании «РЕСО-Гарантия», разработанный совместно с испанской компанией Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., предоставляет следующие услуги: второе медицинское мнение (письменное заключение признанного в своей области международного лицензированного врача – специалиста по таким заболеваниям, как рак, инсульт, инфаркт, гепатит, заболевания сердечно-сосудистой системы, врожденные пороки развития и др.); медицинское консультирование и ориентирование по различным патологиям, диагностике и лечению с применением средств удаленного доступа и телемедицины; организация стационарного лечения (без оплаты стоимости лечения) по фиксированной стоимости, застрахованной от возможного повышения; сервисные услуги (приглашение, трансфер, размещение в отеле, сопровождение в клинике с переводчиком, мониторинг пребывания в стационаре). Как поясняет заместитель руководителя дирекции Северо-Западного регионального центра «РЕСО-Гарантии» Татьяна Саватеева, программа подразумевает несколько уровней покрытия и сервиса.

Татьяна Долинина указывает на другой аспект – финансовое благополучие семьи в случае, если несчастье коснулось кого-либо из работающих членов семьи. Для этого случая также есть специальные продукты, предполагающие выплату по факту наступления несчастного случая, которая послужит весомой финансовой поддержкой. Так, полис от компании «АСК» «Близкие люди» защищает всех членов семьи от несчастных случаев с кем-либо из них. При этом под семьей понимаются близкие люди, не обязательно проживающие на одной жилплощади, а также учитываются и гражданские браки. Страховой взнос минимален (от 1,2 тыс. рублей), общая страховая сумма на всех – в пределах 500 тыс. рублей. Если кто-то из членов семьи получит травму или инвалидность в результате этой травмы, то «АСК» выплатит деньги в зависимости от тяжести травмы. Если травма серьезная и человек попал в больницу на долгий срок, семья получит дополнительные деньги – по 0,2% страховой суммы за каждый день госпитализации.

Мыслить стратегически

Вероятность излечения от рака при ранней диагностике достигает 90%. Но более 40% диагнозов в нашей стране ставятся уже на поздних стадиях. А заболевания сердечно-сосудистой системы являются главной угрозой жизни и здоровью людей во всем мире. Обязательное медстрахование работает далеко не лучшим образом. В текущей экономической ситуации внезапное выявление серьезных болезней может ударить по бюджету семьи либо просто сделать невозможным проведение дорогостоящего лечения. Для таких случаев и нужен полис. Кстати, в ряде случаев полис предполагает «добровольно-принудительное» ежегодное обследование, что позволит выявить болезнь на ранней стадии.

Если же говорить о путях профилактики и минимизации расходов на лечение, то советник по личному страхованию территориального директора ОАО «СОГАЗ» по СЗФО доктор медицинских наук Игорь Акулин рассуждает стратегически. Прежде всего, общее состояние здравоохранения оставляет желать лучшего – профилактика заболеваний практически отсутствует, что в итоге приводит к появлению букета болезней. Практика профмедосмотров и превентивных мероприятий была бы очень кстати. Также, считает Игорь Акулин, имело бы смысл в клиниках на уровне государственной или местной городской программы создать институт врачей общей практики. Кстати, на Западе человек, минуя врача общей практики, не попадет на прием к узкому специалисту. Игорь Акулин вспоминает весьма показательный эксперимент, запущенный при его участии в период работы в Комитете по здравоохранению: три врача общей практики в конкретном медучреждении покрыли 85% обращений, и только 15% обращений потребовали дальнейшей консультации узкопрофильных специалистов. Но впечатляющие результаты при продолжении эксперимента, а тем более – при его расширении, потребовали бы в итоге сокращения таких врачей, в то время как отечественная система подготовки кадров заточена как раз на выпуск большого количества узкопрофильных специалистов. Проект был свернут. В настоящее время менталитет российского пациента таков, что он непременно хочет попасть сразу к узкому специалисту, считая врача общей практики или семейного доктора кем-то вроде «недоспециалиста», не понимая в реальности объективную целесобразность первичной консультации у такого врача.

Санкт-Петербург

В среднем по рынку

Классический перечень критических заболеваний по НС :

инсульт;
инфаркт;
почечная недостаточность;
трансплантация основных органов;
аортокоронарное шунтирование.

Расширенный перечень критических заболеваний по НС :

доброкачественные опухоли мозга;
прочие операции на сердце и аорте;
рассеянный склероз;
паралич;
потеря конечностей;
и т.д., до 30 болезней.

Классический перечень критических заболеваний , исключаемых из программ ДМС :

онкология;
хирургическое лечение инфарктов и инсультов;
доброкачественные опухоли мозга.

Ограничения в программах ДМС по лечению неисключенных критических заболеваний :

по страховым суммам в отношении критических заболеваний в целом;
по длительности и количеству госпитализаций;
по лекарственному обеспечению;
по реабилитационному лечению;
по применению современных высокотехнологичных видов лечения и диагностики, включая хирургические;
по оплате расходных материалов;
дальнейшее диспансерное наблюдение и повторные курсы лечения.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 2, 2003

Он чрезвычайно востребован во многих странах. В 1987 г. в Великобритании СКЗ появилось и стало самым популярным страховым продуктом, в 1990 г. - в Австралии, позднее в Японии и США. В Канаде данный вид страхования практикуется с 1996 г.

Исследования показали, что наиболее распространенные критические заболевания - рак, инфаркт и инсульт. Однако наряду с этими тремя заболеваниями необходима страховая защита и на случай финансовых расходов, вызванных иными заболеваниями или необходимостью трансплантации органов. Позднее покрытие полиса СКЗ стало распространяться на другие серьезные заболевания (потеря зрения, слуха, речи, рассеянный склероз, паралич и др.). Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой более чем при 40 заболеваниях.

При создании страхового продукта страховщики столкнулись с тем, что финансовые потребности каждого страхователя после установления диагноза совершенно разные: у одного - невозвращенный кредит за покупку дома, другим необходимы средства для оплаты обучения детей, третьи нуждаются в накоплениях для финансовой поддержки семьи и иждивенцев и т.д. Таким образом, напрашивался вывод о том, что универсальной базы для проектирования страхового продукта и его применения просто не может быть. Вместо этого есть смысл предлагать каждому клиенту страховой компании самостоятельно оценить его будущие финансовые потребности (как при страховании жизни) и затем установить соответствующую страховую сумму.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма. Размер ежегодной страховой премии может пересматриваться страховщиком в зависимости от ситуации с заболеваемостью в стране.

Обычно страхование жизни ассоциируется с выплатами после смерти страхователя. Однако вероятность серьезного заболевания для большинства людей намного выше, чем вероятность умереть до достижения пенсионного возраста. СКЗ сравнимо со страхованием на дожитие или со страхованием на случай наступления нетрудоспособности. Однако существуют и принципиальные отличия.

Полисы традиционного страхования жизни и от несчастных случаев не обеспечивают необходимым покрытием в современной ситуации, когда значительно участились случаи выживания в результате лечения серьезных заболеваний, а также возросла продолжительность жизни людей, страдающих подобными заболеваниями. На практике может сложиться ситуация, когда по полису страхования жизни выплаты не производятся, так как страхователь продолжает жить, а по полису страхования на случай наступления нетрудоспособности выплаты могут прекратиться в результате выздоровления или восстановления трудоспособности.

Несмотря на то что формально застрахованное лицо может быть трудоспособным, серьезные заболевания влекут за собой значительные финансовые расходы:

расходы на лечение (не все расходы покрываются за счет обязательного и добровольного медицинского страхования);

утраченный или уменьшившийся доход в связи с нетрудоспособностью;

вынужденное изменение образа жизни (смена профессии, ранний выход на пенсию, смена места жительства, дополнительные расходы по восстановлению здоровья и т.д.).

В связи с указанными обстоятельствами полис СКЗ представляется даже более необходимым, чем полисы иных видов страхования жизни. Однако СКЗ не заменяет ни страхования на случай утраты трудоспособности, ни страхования жизни. Скорее, оно расширяет их возможности. Назначение СКЗ иное, чем от прочих видов личного страхования. Независимо от того, вылечится страхователь от заболевания или нет, а также сможет или пожелает он работать или нет, страховая сумма будет выплачена. В прочих видах страхования таких условий не предлагается. Для страховщика неважно, на какие цели будет использована выплаченная сумма страхового обеспечения.

Основные условия СКЗ следующие:

обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;

полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;

базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;

дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;

в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;

полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт или к нему могут добавляться любые полисы страхования жизни;

срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75 лет;

возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижении страхователем возраста 75 лет.

Кроме того, существует целый ряд возможностей расходования полученной суммы страхового обеспечения:

альтернативная медицина;

оплата долгов или накопление пенсии;

ранний выход на пенсию;

оплата медицинской помощи на дому;

оплата услуг частной медсестры и сиделки;

приобретение необходимого медицинского оборудования;

обеспечение семьи денежными средствами;

стоимость специализированного лечения за рубежом;

расходы по модификации дома или автомобиля;

расходы по переквалификации и первоначальный капитал для возобновления профессиональной и деловой активности;

финансовые компенсации в связи с медицинским ограничением рабочей нагрузки или досрочным выходом на пенсию.

СКЗ - это страховой продукт, который создан с одной единственной целью и не имеет прочих назначений и возможностей применения его на практике. Это значительно упрощает актуарную работу, сводя ее к определению вероятности возникновения критического заболевания в зависимости от возраста. А это уже напоминает расчет вероятности наступления смерти в зависимости от возраста на основании таблиц смертности.

Так как страховая сумма выплачивается после установления диагноза, то направления ее использования страхователем не имеют для страховщика никакого значения. В связи с этим такой фактор, как инфляция цен на медицинские услуги, может быть просто проигнорирован. Все, что нужно страховщику, - это соответствующие таблицы, где показана зависимость вероятности заболевания от возраста и пола (по аналогии с таблицами смертности). Данная зависимость подчиняется тем же законам, что и вероятность наступления смерти, в том числе закону больших чисел.

Когда продукт был только изобретен, рассчитать вероятность риска заболевания было весьма проблематично. У страховщиков не было статистической информации, которая могла бы быть изучена актуариями. Позднее был найден весьма разумный способ расчета вероятности наступления критического заболевания для отдельных лиц, изобретена технология калибровки, которая позволяет приспособить данные о вероятности наступления критического заболевания к конкретному страховому полю.

Существуют два основных типа полиса СКЗ: стандартный и СКЗ с ускоренной выплатой по смерти.

Стандартный полис СКЗ. Условия договора очень просты: сумма страхового обеспечения выплачивается при установлении диагноза, после чего полис прекращает свое действие.

При условии, что х - лицо в возрасте х лет; ix - вероятность возникновения СКЗ для лица в возрасте х лет; Ex - размер страховой суммы (выплаты) при возникновении СКЗ, тариф (T) на единицу страховой суммы Ex при выплате по установлению диагноза СКЗ составит:

Возникновение критического заболевания - это комплексный риск, который складывается из индивидуальных рисков каждого отдельного заболевания. Допустим, инфаркт - Н; инсульт - S; рак - С; трансплантация органов - О; сердечно - сосудистая хирургия - HS; прочие заболевания - Ets. Тогда совокупный риск (iall) будет рассчитан по формуле:

iall = iH + iS + iC + iO + iHS + iEts.

Необходимо учитывать, что чем больше покрытие (перечень заболеваний, охваченных полисом), тем выше страховая премия.

СКЗ с ускоренной выплатой по смерти. В основе страхового продукта лежит полис страхования жизни. Страховая сумма выплачивается при установлении диагноза или в случае смерти (в зависимости от того, что произойдет раньше). Премии прекращаются после того, как страховая сумма будет выплачена, а полис прекратит свое действие. Для расчетов необходимо создание модели населения, где оно разделено на две группы: здоровые и больные критическими заболеваниями.

При условии, что qx - вероятность смерти от любой причины; kx - доля умерших от СКЗ среди всех умерших, тариф (T) на единицу страховой суммы Ex при выплате как при установлении диагноза СКЗ, так и в случае наступления смерти при переходе от возраста х к возрасту (х + 1 год) составит:

T = ix + (1 - kx) qx.

Определенную сложность представляет тот факт, что в отличие от официальных публикуемых таблиц смертности статистика заболеваемости и выживания людей, подверженных критическим заболеваниям, не является общедоступной.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает такие наиболее распространенные заболевания, как сердечные приступы, инсульт, рак. Это более сложный тип покрытия охватывает сердечно - сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Однако в этом случае название СКЗ не совсем отвечает своему содержанию, так как многое из перечисленного является не заболеваниями, а состояниями организма в результате несчастных случаев и травм (кома, ожоги, слепота, глухота, трансплантация органов и т.д.), т.е. объектом страхования от несчастных случаев.

Обычно на СКЗ принимаются лица в возрасте от 18 до 65 или 75 лет. Страховая сумма колеблется в значительных пределах (как правило, она не превышает пятикратного годового дохода страхователя плюс невыплаченная закладная на дом, ссуды и пр.).

Сумма страхового обеспечения выплачивается через 30, 60 или более дней после установления диагноза заболевания, указанного в полисе. Если страхователь умирает ранее этого срока, то выгодоприобретателю или наследникам возвращается сумма уплаченных взносов.

В рамках одного полиса страхование жизни и СКЗ могут комбинироваться в разных долях. Например , от 25 до 75% страховой суммы может выплачиваться по риску дожития, а оставшаяся доля - по риску смерти. Не все выплаты по дожитию аналогичны выплатам по СКЗ. Выплата по СКЗ не зависит от факта выздоровления, застрахованный должен прожить минимум 30 дней.

На практике возможен страховой продукт с уникальной комбинацией: СКЗ и универсального страхования жизни. Также СКЗ комбинируется со страхованием на случай утраты трудоспособности. К наиболее распространенным комбинациям относятся следующие.

СКЗ + ипотечное страхование. Условия страхования стандартные, а срок действия полиса совпадает со сроком оплаты ипотеки.
СКЗ + срочное страхование жизни. Выплата производится или при установлении диагноза, или в случае смерти в течение срока действия полиса.
Пожизненное СКЗ (срок действия полиса не ограничен).
Совместное СКЗ по первому заболеванию. Такой полис приобретается супружеской парой и означает, что, после того как один из двух страхователей предъявит требование о выплате, полис прекращает свое действие. Оставшийся второй страхователь остается без страхования.
СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности. Для каждого страхового случая предусмотрена отдельная страховая сумма. В случае установления диагноза заболевания производится выплата первой суммы, при наступлении постоянной нетрудоспособности выплачивается вторая сумма (в соответствии с условиями полиса). Такой полис может включать в объем страхового покрытия СПИД (ВИЧ).
Совместное СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности. Оба супруга имеют право на выплату по обоим страховым случаям.
Совместное СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности по первому заболеванию. Выплата по каждому страховому случаю производится только один раз.
СКЗ + обычное страхование жизни (на случай смерти). Выплата производится в зависимости от того, какой страховой случай произойдет первым.
Совместное СКЗ + обычное страхование жизни по первому страховому случаю. Выплата производится только первому предъявителю претензии.

Договор страхования может содержать особые условия и ограничения. Так, страховщик имеет право отказать в выплате при следующих обстоятельствах:

если страхователь предоставил ему заведомо ложную или неполную информацию;

если требование о выплате возникает по причинам, связанным с тем, что страхователь имеет профессию, для которой характерен повышенный риск;

в случае причинения вреда самому себе, а также злоупотребления алкоголем или приема наркотиков;

если страхователь имел диагноз включенного в покрытие заболевания на момент заключения договора страхования и ему было об этом известно.

Страхованию не подлежат лица, имеющие в настоящем или прошлом такие серьезные заболевания, как инсульт, рак, инфаркт, СПИД (ВИЧ) и др.; лица, которые подвергались ранее трансплантации органов, злоупотребляющие алкоголем, принимающие наркотики и т.д.

Большинство страховых случаев при СКЗ связано с диагнозами рак, инфаркт и инсульт - основными причинами смерти современного человека. В 75% случаев причиной смерти являются именно эти заболевания, в связи с чем андеррайтинг при СКЗ практически совпадает с андеррайтингом при страховании жизни. Однако на практике имеются некоторые различия.

Полис СКЗ приобретается страхователем для себя (договор заключается в свою пользу), в то время как страхование жизни в основном осуществляется в пользу выгодоприобретателя. Страхователь имеет большую заинтересованность в этом страховом продукте (по сравнению со страхованием, нацеленным на финансовую поддержку родственников и прочих близких людей). С другой стороны, риск самоубийства, которым чревато страхование жизни, не может возникнуть при СКЗ. При разработке продукта СКЗ следует придерживаться тех же принципов, что и при страховании жизни.

Н.Челухина

Кафедра "Страхование"

Российской экономической академии

им. Г.В. Плеханова